Als u op zoek bent naar verlichting van eindeloze stijgingen van uw zorgverzekeringspremies, is een hoog eigen risicoplan (HDHP) misschien het overwegen waard. Hoewel ze niet voor iedereen geschikt zijn, werken ze wel goed voor veel mensen die het prettig vinden om afstand te nemen van meer traditionele dekkingen, zoals PPO's en HMO's.
In dit artikel zullen we kijken naar de voor- en nadelen van HDHP's, maar laten we eerst verduidelijken wat een HDHP precies is voordat we dat doen.
Een hoog eigen risico is een ziektekostenverzekering met lagere premies en een hoger eigen risico dan traditionele ziektekostenverzekeringen. Maar hoe weet u of u een hoog eigen risico heeft?
Volgens de belastingcode is voor het kalenderjaar 2021 het minimale individuele eigen risico om in aanmerking te komen als een HDHP $ 1.400 en $ 2.800 voor een gezin. (Dit eigen risico is hetzelfde als in 2020.)
Ook nodig voor een plan om te kwalificeren als een HDHP is de maximale contante vereiste. In 2021 is dat bedrag $ 7.000 voor een individu en $ 14.000 voor een gezin. Deze cijfers zijn ook niet veranderd ten opzichte van de 2020-vereiste.
Nu u begrijpt wat als een hoog eigen risico wordt beschouwd, gaan we de voor- en nadelen van dit type dekking eens nader bekijken.
HDHP's bieden verschillende duidelijke voordelen waar consumenten van kunnen profiteren, waaronder:
Aangezien u meer financiële risico's neemt door hogere eigen risico's en contante uitgaven te hebben, bieden verzekeringsmaatschappijen u lagere maandelijkse premies voor dit type dekking. Dit is erg handig als u verwacht dat u in de eerste plaats preventieve zorg nodig heeft, die voor 100% wordt gedekt door HDHP's.
Enkele voorbeelden van preventieve zorg die 100% wordt gedekt voordat u aan uw eigen risico voldoet, zijn:
Een volledige lijst van preventieve diensten en screening is beschikbaar op HealthCare.gov.
HDHP's zijn geschikt voor individuen / gezinnen die geen voorgeschiedenis hebben van reeds bestaande aandoeningen en die zelden een doktersbezoek hebben. Verzekerden zijn bereid om uit eigen zak te betalen voor kleinere medische kosten en hebben een ziektekostenverzekering van kracht om grote medische kosten te dekken, zoals operaties en ziekenhuisverblijf.
Als je voor HDHP-dekking hebt gekozen, heb je de mogelijkheid om deze te koppelen aan een Health Savings Account (HSA). HSA's zijn fiscaal voordelige rekeningen waarmee u vóór belastingen geld op ze kunt storten. Het geld op de rekening kan vervolgens worden gebruikt om eigen risico's, eigen bijdragen en contante uitgaven te betalen. Aan het einde van het kalenderjaar worden ongebruikte middelen overgedragen voor gebruik in het volgende jaar.
Elke maand een storting doen in een HSA kan er snel toe leiden dat uw eigen risico zelf gefinancierd wordt. Een persoon die $ 120 per maand op zijn rekening stort, zou genoeg gespaard hebben om zijn eigen risico binnen een jaar te betalen. Voor een gezin zou een storting van $ 250 per maand dit ook bereiken. Als u deze stortingen jaar op jaar blijft doen met minimale medische kosten, kunt u niet alleen uw jaarlijkse eigen risico dekken, maar ook uw eigen maximum.
[ Gerelateerd gelezen: HSA versus FSA:wat is beter voor u? ]
Hoewel HDHP's uw maandelijkse premies laag kunnen houden, brengen ze ook verschillende risico's met zich mee waar consumenten zich bewust van moeten zijn, zoals:
Met HDHP's loopt u het risico geconfronteerd te worden met hoge medische rekeningen die u zich misschien niet kunt veroorloven. Een ernstig ongeval of ernstige ziekte kan leiden tot zeer hoge medische kosten. Volgens een door Business Insider aangehaalde studie kost de gemiddelde ziekenhuisopname in de VS meer dan $ 10.000, waarbij veel procedures deze kosten overschrijden.
Een ziekenhuisverblijf als gevolg van een hartklepaandoening kost bijvoorbeeld meer dan $ 40.000. Hoewel dit een gedekt verblijf kan zijn onder uw polis, bent u nog steeds verantwoordelijk voor het eigen risico en het eigen risico, wat neerkomt op $8.400.
U denkt misschien niet dat dit u zou kunnen overkomen, maar als dat wel het geval zou zijn, zou u dan het geld hebben om de $ 8400 voor dat ziekenhuisverblijf te betalen? Voor sommigen zal de besparing in premies over een paar jaar gelijk zijn aan genoeg geld om het het risico waard te maken. Voor anderen betalen ze liever de hogere premie en hebben ze minder financiële risico's als ze te maken krijgen met hoge medische rekeningen.
HDHP's kunnen een negatieve invloed hebben op uw toekomstige gezondheid. Vanwege het hogere eigen risico en de contante kosten, vermijden sommige mensen om naar de dokter of eerste hulp te gaan om een verwonding of infectie te behandelen, wat kan resulteren in uitgebreidere zorg later. Het vermijden van doktersbezoeken en het invullen van recepten kan de deur openen naar hogere medische rekeningen voor ziekenhuisopname, in plaats van te betalen voor een bezoek op kantoor.
Deelnemers aan gezondheidsplannen met een hoog eigen risico moeten mogelijk een aanvullende verzekering overwegen om de hiaten op te vullen, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering en een verzekering tegen kritieke ziekte. Gelukkig zijn dit soort dekkingen over het algemeen redelijk betaalbaar en eenvoudig online aan te vragen.
Rekening houden met uw huidige gezondheid is een belangrijke bepalende factor of een HDHP een goed alternatief voor u is. Als u een gunstige gezondheidsgeschiedenis heeft, momenteel in goede gezondheid verkeert, zelden naar de dokter gaat of voorgeschreven medicijnen gebruikt, kan een HDHP een aanzienlijke besparing voor u betekenen.
Een hoog eigen risico is over het algemeen niet geschikt voor gezinnen met jonge kinderen. Ze gaan eerder naar de dokter voor verkoudheid, griep en virussen. Kinderen worden op school blootgesteld aan veel van deze virussen en nemen ze mee naar huis, waardoor het hele gezin wordt blootgesteld, waardoor de kans op doktersbezoeken door meerdere gezinsleden nog groter wordt.
U bent ook vatbaar voor hogere medische kosten naarmate u ouder wordt. Chronische aandoeningen die voortdurende behandeling nodig hebben, ontwikkelen zich vaker naarmate we ouder worden. Voordat u een HDHP kiest, moet u rekening houden met uw huidige gezondheid en wat uw medische kosten het komende jaar zouden kunnen zijn. Als u in goede gezondheid verkeert en geen hogere zorgkosten verwacht, kan een HDHP zinvol voor u zijn.
Hoeveel geld u met een HDHP kunt besparen, hangt af van uw specifieke situatie. U moet de cijfers analyseren en kijken of de lagere premies en belastingvoordelen opwegen tegen de financiële blootstelling die u heeft. HDHP's zijn niet voor iedereen zinvol, maar ze kunnen onder de juiste omstandigheden een deel van uw zorgkosten wegnemen.
Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
Hoog aftrekbare gezondheidsplannen:laat je niet afschrikken door de naam
Nog een plus voor hoog-aftrekbare ziektekostenverzekeringen
De voor- en nadelen van EBITDA begrijpen
De voor- en nadelen van een langdurige zorgverzekering in 2021
De voor- en nadelen van een zakelijke kredietlijn
De voor- en nadelen van een extern personeelsbestand
De voor- en nadelen van creditcards in India