Als bedrijfseigenaar heeft u waarschijnlijk tientallen aanbiedingen voor verschillende zakelijke kredietlijnen ontvangen. Ze komen met de post. Ze komen via e-mail. Ze komen aan de telefoon. Ze verschijnen op uw sociale media-feeds. Ze zijn Big Business met een hoofdletter 'B'.
Maar ze brengen nadelen en risico's met zich mee. In dit artikel bekijken we beide kanten van deze medaille om te zien of een zakelijke kredietlijn geschikt voor u is.
Van de financiële producten die u waarschijnlijk kent, lijkt een zakelijke kredietlijn het meest op een zakelijke creditcard. U ontvangt een maximaal saldo en neemt geld van dat saldo op als u het nodig heeft. Elke maand doet u een minimumbetaling op basis van het huidige saldo van de lening.
Een zakelijke lening werkt daarentegen meer als een hypotheek of autolening:een bank leent u eenmalig een bedrag ineens en u betaalt elke maand regelmatig totdat het is afbetaald.
Zoals we al eerder zeiden, is er een reden waarom kredietlijnen voor kleine bedrijven populair zijn. Ze kunnen uw bedrijf duidelijke en waardevolle voordelen bieden. Een van de belangrijkste zijn:
Alle bedrijven, maar vooral kleine bedrijven, moeten soms jongleren als het inkomen iets achterblijft bij de uitgaven. Met een zakelijke kredietlijn kunt u uw rekeningen op tijd betalen en profiteren van automatische betalingskortingen.
Evenzo kunnen seizoensbedrijven profiteren van een kredietlijn wanneer de geldstroom van piekuren niet voldoende is om de magere maanden door te komen. Je kunt vanaf de lijn trekken als het langzaam is, en dan betalen als de drukte terugkeert.
Een zakelijke lening geeft u een forfaitair bedrag op basis van wat u denkt u nodig heeft voor uw bedrijf. Het is zelden precies de juiste hoeveelheid.
Als u laag gokt, moet u klauteren om het extra kapitaal te vinden om uw doelen voor het bedrijf te bereiken. Dit snelle krediet is meestal duur en tijdrovend om te krijgen.
Als u hoog gokt, betaalt u rente en initiatiekosten over geld dat u niet hoefde te lenen. Dat maakt de hele investering minder efficiënt en kan echte problemen opleveren als de lening vervroegde aflossingskosten heeft.
Bij een kredietlijn is uw maximale saldo uw hoogste schatting van de kosten die u moet dekken. U gebruikt echter alleen wat u nodig heeft, wat betekent dat u alleen rente betaalt over wat u nodig heeft.
Soms heeft uw bedrijf de mogelijkheid om te adverteren, deel te nemen aan een evenement, een nieuwe locatie te openen of te profiteren van bulkprijzen voor benodigdheden en inventaris. Als uw cashflow op dat moment zwak is, mist u die kans.
Met een kredietlimiet bij de hand, kunt u elke keer dat ze de juiste beslissing nemen van deze kansen profiteren.
Kredietlijnen zijn in veel opzichten vergelijkbaar met creditcards, maar ze vereisen vaak extra stappen om toegang te krijgen tot het saldo. Die stappen brengen u meestal in contact met een beslisser of klantenservicemedewerker bij de bank of kredietvereniging die de lening verstrekt.
Dat regelmatige, persoonlijke contact maakt het voor jou makkelijker om later andere leningen bij dezelfde instelling af te sluiten. De volgende keer dat u een nieuw bedrijfsvoertuig of een lening voor apparatuur nodig heeft, of om de limiet op uw kredietlijn te verhogen, wordt het proces gestroomlijnd en zijn de voorwaarden waarschijnlijk beter.
Niets in het leven is perfect, en zakelijke kredietlijnen vormen daarop geen uitzondering. Hoewel ze enkele sterke punten hebben, komen ze ook met zwakke punten, problemen en risico's. Denk goed na over het volgende wanneer u een besluit neemt om er een aan te nemen.
Hoewel ze meestal niet zo duur zijn als een zakelijke creditcard, hebben zakelijke kredietlijnen hoge rentetarieven. Deze liggen over het algemeen in het APR-bereik van dubbele cijfers, soms meer dan 20%.
Bovendien brengen veel zakelijke kredietlijnen verborgen initiatie-, verwerkings- en onderhoudskosten met zich mee - om nog maar te zwijgen van niet-toereikende fondsen (NSF) en boetes voor te late betaling - die de kosten aanzienlijk verhogen. Lees de kleine lettertjes aandachtig voordat u er een accepteert.
Het lijkt erop dat elk decennium zijn financiële zwendel van het hoogste niveau heeft. De jaren tachtig hadden junk bonds. De jaren 2000 hadden subprime-hypotheken. De jaren 2010 hebben zakelijke kredietlijnen.
Voor alle duidelijkheid:niet alle zakelijke kredietlijnen zijn een slechte deal, gerund door roofzuchtige instellingen die niets anders willen dan uw bedrijf van zijn zuurverdiende inkomsten melken. Veel zijn legitieme, eerlijke zakelijke deals, vooral die van gevestigde banken en kredietverenigingen.
Maar sommige worden te kwader trouw aangeboden, met extreme rentetarieven en roofzuchtige beleidsdetails. Wees op uw hoede, vooral voor aanbiedingen die naar u toekomen in plaats van te wachten tot u naar hen toekomt.
Om een legitieme zakelijke kredietlijn aan te vragen, moet u het volgende verstrekken:
Het is een lang proces met veel bewegende delen, veel ingewikkelder dan het aanvragen van een beveiligde lening op afbetaling of creditcard.
Weet u nog hoe we vermeldden dat u met een zakelijke kredietlijn kunt inspelen op kansen? Niet elke kans is een goede, en als u te veel tegelijk aanpakt, maakt u er misschien niet zo veel gebruik van als u zou moeten.
Het kan verrassend eenvoudig zijn om "per ongeluk" te veel te lenen van uw zakelijke kredietlijn en uw winst te besteden aan rentebetalingen. Overweeg deze regels alleen als u over de financiële systemen en discipline beschikt om dit soort uitgavenrisico's te vermijden.
Zakelijke kredietlijnen hebben meestal hogere limieten dan een creditcard, maar veel lager dan een lening op afbetaling. Als de lijn een limiet heeft die lager is dan uw behoeften, is dit geen erg goede oplossing. Het zorgt ervoor dat je schulden opbouwt zonder je doelen te bereiken.
Er is geen universeel ja-of-nee antwoord op de vraag of uw bedrijf al dan niet baat zal hebben bij het aangaan van een zakelijke kredietlijn. Elk bedrijf is uniek en elke situatie is anders.
Maar als u de bovenstaande informatie zorgvuldig in overweging neemt, kunt u de juiste beslissing voor uw bedrijf nemen met betrekking tot deze handige maar risicovolle financiële tool.
De voor- en nadelen van crypto-creditcards
De voor- en nadelen van EBITDA begrijpen
De voor- en nadelen van een extern personeelsbestand
De voor- en nadelen van creditcards in India
De voor- en nadelen van werken met pensioen
Voors en tegens van het vormen van een bedrijf
De financieringstrends voor kleine bedrijven van 2022