Volgens het National Institute of Mental Health Disorders lijdt ongeveer 26 procent van de Amerikanen van 18 jaar en ouder in een bepaald jaar aan een diagnosticeerbare psychische stoornis. Bijna 10 procent van de Amerikanen lijdt aan een depressieve ziekte, zoals ernstige depressie, bipolaire stoornis of dysthymie.

Wat gebeurt er als uw psychische aandoening u beperkt of zelfs verhindert om te werken? Dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering geestelijke gezondheidsproblemen?

Geestelijke handicap, uitgelegd

Een psychische aandoening is op zichzelf geen handicap. Er is echter een klasse van psychische handicaps die psychiatrische handicaps worden genoemd. Volgens het Center for Psychiatric Rehabilitation aan de Boston University verwijzen deze naar psychische aandoeningen die belangrijke levensactiviteiten, zoals werken, aanzienlijk verstoren.

Op de website van het centrum staat:

De socialezekerheidsadministratie erkent verschillende psychische stoornissen die langdurige invaliditeit kunnen veroorzaken en die patiënten kwalificeren voor socialezekerheidsuitkeringen voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (SSDI). Deze omvatten:

• Angststoornissen
• Anorexia
• ADHD
• syndroom van Asperger
• Autisme
• Bipolaire stoornis
• Depressie
• Drugsverslaving
• Dysthymie
• Geheugenverlies
• Stemmingsstoornissen
• Obsessief-compulsieve stoornis
• Organische psychische stoornissen
• Paniekaanvallen
• PTSS
• Somatoforme stoornissen
• Schizofrenie

Om in aanmerking te komen voor SSDI, moeten de voorwaarden:

• Laat een diagnose stellen door een arts.
• Voorkomen dat u enig werk doet dat u tot nu toe heeft gedaan.
• Zorg ervoor dat u redelijkerwijs niet kunt worden opgeleid voor ander werk dat beschikbaar is op het moment van uw handicap.
• Er wordt verwacht dat deze minimaal een jaar meegaat.

De meeste particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringsmaatschappijen eisen ook dat u onder de hoede van een arts staat om een ​​verstandelijke handicap te claimen. Dat komt omdat patiënten niet altijd op zoek zijn naar een reguliere behandeling. Velen stoppen met het innemen van hun medicatie. Elk verzuim om medische hulp te zoeken met een psychische stoornis en om aan te tonen dat u beter wilt worden, kan voor de verzekeringsmaatschappij een reden zijn om uw claim af te wijzen.

Volgens het Integrated Benefits Institute zijn mentale problemen de vierde meest voorkomende reden voor claims voor arbeidsongeschiktheid, goed voor ongeveer 9 procent van alle claims.

Hoeveel betaalt een verstandelijke handicap?

Over het algemeen betaalt een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering een uitkering die gelijk is aan 60 tot 80 procent van uw werkgerelateerd inkomen. Als u $ 4.000 aan inkomsten na belastingen verdient, zou een LTD-polis $ 2.400 tot $ 3.200 per maand betalen als u een kwalificerende handicap heeft.

Hoe een verzekeringsmaatschappij geestelijke gezondheidsproblemen dekt, hangt af van of het een reeds bestaande aandoening was toen u zich aanmeldde of dat het zich ontwikkelde nadat u de dekking had gekocht.

Verzekeraars hebben verschillende acceptatierichtlijnen. Vergeleken met lichamelijke handicaps zijn de voordelen vaak beperkt in gevallen van geestelijke gezondheidsproblemen, omdat:

• Ze zijn moeilijker te diagnosticeren dan lichamelijke handicaps.
• Het is een grotere uitdaging om hun effect op werkprestaties en bekwaamheid te bewijzen.
• Het is waarschijnlijker dat ze te behandelen zijn dan sommige lichamelijke handicaps die blijvend zijn.

Sommige verzekeraars dekken bepaalde psychische aandoeningen, maar andere niet. Anderen kunnen bepalen dat als u in het verleden een zelfmoordpoging heeft gedaan, u geen uitkering kunt ontvangen gedurende ten minste 10 jaar nadat de polis is afgegeven.

Een andere veel voorkomende manier waarop sommige verzekeraars de uitkeringen voor mentale en nerveuze handicaps beperken, is door een limiet op te leggen voor hoe lang u uitkeringen kunt innen. Sommige vervoerders stellen bijvoorbeeld een limiet van 24 maanden voor arbeidsongeschiktheid, ongeacht de lengte van uw uitkeringsperiode.

Aan de andere kant hebben een paar arbeidsongeschiktheidsverzekeringsmaatschappijen geen beperkingen op claims voor psychische / zenuwaandoeningen.

Hoe krijg ik een handicap voor een psychische aandoening

U moet onderzoek doen en offertes aanvragen bij meerdere vervoerders voordat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit. Dit geldt vooral als u zich zorgen maakt over het hebben van een psychische handicap. Verzekeraars behandelen onderschrijven en behandelen psychische aandoeningen anders.

Een erkende, onafhankelijke verzekeringsagent kan u door het proces helpen. Ze kunnen het onderzoek doen en het werk doen, en vervolgens aanbevelingen doen.

Vanaf het moment dat u een aanvraag indient, kan het vier tot zes weken duren voordat uw polis wordt afgegeven. In sommige gevallen kan het langer duren.

Nadat u een polis heeft bepaald, kunt u dekking aanvragen. Dit houdt in dat u een kort formulier invult. De applicatie verzamelt persoonlijke, professionele en medische basisinformatie.

U of uw tussenpersoon bezorgt het formulier aan de verzekeraar. Ook lever je ondersteunende documentatie aan. Dit is inclusief bewijs van werk en inkomen. U moet ook toestemming geven voor het vrijgeven van medische gegevens. Sommige verzekeraars controleren ook rijgegevens en uw kredietrapport. Als dat het geval is, moet u de vrijgave van die documenten autoriseren.

De verzekeraar plant een paramedisch onderzoek in. Dit omvat een interview over uw medische geschiedenis. De examinator registreert uw lengte, gewicht, bloeddruk en pols en verzamelt bloed en urine. Het hele proces duurt ongeveer 30 minuten.

Uw examenresultaten worden naar de verzekeraar van de verzekeringsmaatschappij gestuurd. Ze zullen ook uw medische, financiële en arbeidsgegevens bekijken. Uw persoonlijke arts zal worden gevraagd om een ​​formulier in te vullen dat een verklaring van een behandelend arts wordt genoemd.

Op basis van uw risico-inschatting ontvangt u een offerte met een premiebedrag. Als u het aanbod accepteert, geeft de verzekeringsmaatschappij uw polis af. Als het niet naar tevredenheid is, kunt u het proces opnieuw beginnen met een andere vervoerder.

Een claim indienen voor een verstandelijke handicap

Als u door een verstandelijke beperking niet meer kunt werken, kunt u een uitkering aanvragen bij de verzekeraar. Neem dan zo snel mogelijk contact op met de verzekeringsmaatschappij of uw tussenpersoon. De verzekeringsmaatschappij zal reageren door formulieren te sturen die u moet invullen.

U moet bereid zijn om de verzekeraar te informeren over uw diagnose en de datum waarop u arbeidsongeschikt werd.

Om uitkeringen te ontvangen, moet u aan de verzekeringsmaatschappij bewijzen dat:

1. U heeft een invaliderend ongeval of ziekte gehad; en
2. De invaliderende gebeurtenis zal een negatieve invloed hebben op uw vermogen om medicijnen te beoefenen.

Dit gebeurt aan de hand van een medisch dossier en een schriftelijke verklaring van uw behandelend arts. De dossiers bevatten uw medische geschiedenis, aantekeningen van artsen, MRI's, röntgenfoto's en laboratoriumrapporten.

De schriftelijke verklaring moet:

• Beschrijf de aard van uw ziekte.
• Beschrijf het behandelplan.

De verklaring moet ook een van de volgende verifiëren:

• Je kunt helemaal niet werken.
• Je wordt beperkt in welke taken je uitvoert.
• U wordt beperkt door hoeveel tijd u kunt werken.

Sommige deskundigen adviseren om een ​​advocaat in te schakelen voordat ze contact opnemen met de verzekeringsmaatschappij. Verzekeringsmaatschappijen kunnen een aanvraag voor arbeidsongeschiktheid betwisten. Als dat het geval is, kan het hebben van een juridisch adviseur het proces vooruit helpen.

Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.