Het hebben van een eigen bedrijf betekent dat de hemel de limiet is voor wat u kunt verdienen. Het betekent ook dat je behoorlijk wat risico neemt.
Ondernemers moeten er alles aan doen om hun risico's te beperken. Dat betekent dat u voldoende verzekerd bent tegen de risico's van ziek worden, werk missen of materiële schade oplopen.
Hieronder vindt u een overzicht van veelvoorkomende verzekeringen voor zzp'ers.
Zelfstandigen hebben doorgaans geen toegang tot particuliere collectieve ziektekostenverzekeringen.
Er ontstond een optie voor zelfstandigen toen de Affordable Care Act in 2010 werd aangenomen. De wet creëerde de Individual Health Insurance Marketplace, waarmee mensen zich kunnen inschrijven voor individuele ziektekostenverzekeringen.
De marktplaats beschouwt u als zelfstandige als u een bedrijf heeft zonder werknemers. U kunt zich via de marktplaats inschrijven als u een freelancer, consultant, onafhankelijke contractant of een andere zelfstandige bent. Wat u via de marktplaats aan een zorgverzekering betaalt, is grotendeels gebaseerd op uw inkomen; daarom kunt u een betaalbaar abonnement vinden voor uw budget.
Als je eenmaal een werknemer hebt, kun je geen ziektekostenverzekering krijgen via de Individuele Marktplaats. Maar misschien kunt u de SHOP Marketplace voor kleine bedrijven gebruiken om uzelf en uw werknemers dekking te bieden.
Doorgaans kunt u zich aanmelden voor een nieuwe ziektekostenverzekering tijdens de open inschrijvingsperiode, die van 1 november tot en met 15 december plaatsvindt. Als u een in aanmerking komende levensgebeurtenis heeft gehad, kunt u zich ook inschrijven. In aanmerking komende gebeurtenissen zijn onder meer trouwen, een baby krijgen of uw vorige ziektekostenverzekering kwijtraken.
De Affordable Care Act staat nu een 100 procent zelfstandige zorgverzekeringspremie toe. Dit betekent dat u uw aangepast bruto-inkomen kunt verlagen met het totale bedrag aan zorgverzekeringspremies dat u in een kalenderjaar betaalt.
Als zelfstandige ondernemer heb je twee belangrijke redenen om te investeren in een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ten eerste kan een blessure of ziekte ervoor zorgen dat u geen inkomen kunt verdienen met uw bedrijfsactiviteiten. Ten tweede heeft u mogelijk verzekeringsuitkeringen nodig om uw bedrijf overeind te houden terwijl u herstelt van uw handicap.
De belangrijkste elementen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen zijn:
De definitie van arbeidsongeschiktheid is de belangrijkste factor om te overwegen bij het kopen van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit bepaalt hoeveel, en zelfs of, u een uitkering ontvangt na een blessure of ziekte.
De definitie van arbeidsongeschiktheid in een polis is gebaseerd op uw vermogen om te werken. Om een claim te innen, moet u voldoen aan de definitie van invaliditeit in de polis. Dit kan sterk verschillen per bedrijf en beleid. Hoe breder de definitie, hoe meer verzekering zal kosten.
Ook je loopbaan heeft een grote impact op je premie. Verzekeringsmaatschappijen classificeren banen op basis van de risico's van het werk, omdat sommige meer vatbaar zijn voor letsel of ziekte.
Uw loopbaan kan ook worden beoordeeld op basis van de moeilijkheid om na een blessure of ziekte weer aan het werk te gaan. Hoe moeilijker het is om een klus te klaren met bepaalde verwondingen of ziekten, hoe meer de verzekeringsmaatschappij aan uitkeringen moet betalen.
Verschillende banen zijn gegroepeerd in specifieke risicoklassen. Deze zijn genummerd op een schaal van 1 tot 5 of 6.
Typisch, hoe hoger het getal, hoe minder risico een verzekeraar dat beroep beschouwt. Hoe lager het risico, hoe lager de premie.
Houd er bij het vergelijken van polissen rekening mee dat verzekeraars aan hetzelfde beroep verschillende risicoklassen toekennen. De ene verzekeraar kan een baan als 4 aanwijzen, terwijl een andere deze als 5 classificeert.
Ook de premie die u betaalt en de uitkeringen die u ontvangt, wordt mede bepaald door uw inkomen. Een belangrijk onderdeel van het acceptatieproces wanneer u dekking aanvraagt, is bepalen hoeveel u verdient.
Een verzekeraar evalueert uw verdiende inkomen, onverdiend inkomen, vermogenssaldo en zelfs uw faillissementsgeschiedenis, indien van toepassing. U moet de verzekeraar uw individuele belastingaangiften en zakelijke belastingformulieren verstrekken.
Voor verzekeringsdoeleinden wordt inkomen verdiend als het stopt of aanzienlijk zou verminderen vanwege
een handicap. Daarom worden investerings- of bedrijfsinkomsten waarvoor geen werk van uw kant vereist is, niet meegenomen in uw financiële acceptatie.
Als u een volledige of gedeeltelijke eigenaar van een bedrijf bent, bepaalt de verzekeraar van de verzekeraar uw inkomen op basis van:
Naast het vervangen van uw eigen inkomen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering, heeft u mogelijk een polis voor zakelijke overheadkosten nodig voor uw bedrijf.
Zakelijke overheadkostenverzekering (BOE) helpt uw maandelijkse zakelijke kosten te dekken als een letsel of ziekte uw vermogen om te werken beïnvloedt. Het typische maximale maandelijkse voordeel ligt tussen $ 15.000 en $ 25.000. Het bedrag dat de polis aan uitkeringen betaalt, is gebaseerd op de maandelijkse overheadkosten van het bedrijf, tot een maximum.
U kunt BOE-dekking verkrijgen als een op zichzelf staande polis of door deze te bundelen met uw persoonlijke invaliditeitspolis.
Meer informatie: Invaliditeitsverzekering voor zelfstandigen
Voor eigenaren van kleine bedrijven kan een levensverzekering aan een aantal behoeften voldoen. Als u onverwachts overlijdt, kan de overlijdensuitkering uw inkomen vervangen dat u zou verliezen. Levensverzekeringen helpen de overlevenden om rekeningen te betalen, schulden te dekken en begrafeniskosten te betalen.
Levensverzekeringen kunnen ook helpen om de voortzetting van uw bedrijf te verzekeren als u overlijdt. De overlijdensuitkering van de polis kan de kosten dekken die nodig zijn om een professional aan te werven om het bedrijf in uw plaats te beheren.
Als u een partner in een bedrijf bent, kan een levensverzekering ook zorgen voor het geld dat de overige partners nodig hebben om uw aandeel van uw nalatenschap te kopen. En als de overdracht van uw bedrijf aan erfgenamen tot successierechten kan leiden, kan een levensverzekering uw erfgenamen helpen die rekening te betalen.
Meer informatie: Levensverzekering voor zelfstandigen
Een tandartsverzekering is een van die voordelen waar veel zzp'ers voor kiezen. Het zien van een tandarts is niet zozeer een prioriteit als andere zorgbehoeften. En zelfs als je een of twee keer per jaar een controle krijgt, vinden veel mensen het prima om die kosten uit eigen zak te betalen en hopen ze nooit meer uitgebreide behandelingen nodig te hebben.
Maar u hoeft de tandartsverzekering niet over te slaan alleen omdat u zelfstandige bent. Er zijn een aantal individuele privéplannen beschikbaar die tussen $ 15 en $ 50 per maand kosten.
Individuele tandheelkundige plannen dekken preventieve zorg, evenals procedures variërend van extracties en vullingen tot wortelkanalen en kunstgebitten.
Wanneer u op zoek bent naar een tandartsverzekering, evalueer dan plannen op basis van:
Zelfstandigen zouden twee soorten aansprakelijkheidsverzekeringen moeten overwegen:Beroepsaansprakelijkheid en algemene aansprakelijkheid.
Beroepsaansprakelijkheid, ook wel fouten- en verzuimverzekering genoemd, dekt je als een klant beweert dat je nalatig bent geweest terwijl je voor hem werkte.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kan helpen bij het vergoeden van een cliënt die een claim wegens nalatigheid tegen u indient. Het kan ook uw juridische kosten dekken.
Elk bedrijf, zelfs bedrijven die thuis zijn, heeft ook een algemene aansprakelijkheidsverzekering nodig. Deze dekking beschermt tegen financiële verliezen als gevolg van lichamelijk letsel, materiële schade, medische kosten, smaad, laster, verdediging van rechtszaken en schikkingen of vonnissen.
Als u geen van beide dekkingen heeft, moet u de kosten van aansprakelijkheidsclaims uit eigen zak betalen. Afhankelijk van de veroorzaakte schade, kunnen deze claims cijfers of meer kosten om af te wikkelen. Eén aansprakelijkheidsclaim kan uw bedrijf failliet laten gaan.
Als u werknemers heeft, heeft u een arbeidsongevallenverzekering nodig. In feite is het wettelijk verplicht.
Sommige staten eisen zelfs dat bedrijven compensatiedekking bieden voor werknemers van onafhankelijke contractanten die voor hen werken.
De arbeidsongevallenverzekering dekt het bedrijf en zijn werknemers in het geval ze gewond raken tijdens het werk. Voor werknemers dekt het gederfde lonen, medische kosten en een uitkering bij overlijden als het overlijden het gevolg is van een incident op de werkplek. Het helpt u en het bedrijf ook te beschermen tegen juridische stappen die worden ondernomen als gevolg van letsel op de werkplek.
Het bedrag van de uitkering is afhankelijk van uw staat, het salaris van de betrokken werknemer en de omvang van hun verwondingen.
Als u een eenmanszaak bent, vereist uw staat mogelijk niet dat u dekking voor werknemerscompensatie hebt. Het is echter mogelijk dat u een bewijs van dekking moet overleggen als u als onafhankelijke contractant werkt voor een bedrijf of klant die dit vereist.
Bovendien dekken ziektekostenverzekeringen doorgaans geen arbeidsgerelateerde verwondingen en ziekten, omdat die kosten moeten worden gedragen door een polis voor werknemerscompensatie. Daarom, als u als zelfstandige werkt en gewond raakt tijdens het werken, is het mogelijk dat uw individuele ziektekostenverzekering uw medische kosten niet dekt. Daarom moeten zelfstandigen zowel een ziektekostenverzekering als een arbeidsongevallenverzekering hebben.
Bedrijfseigenaren en aannemers die een arbeidsongevallenverzekering hebben betaald, kunnen toegang krijgen tot loonvervangende uitkeringen als ze tijdens het werk gewond raken.
In veel staten kunt u een werknemersverzekering afsluiten bij een particuliere vervoerder of via een door de staat gefinancierd programma. Er zijn een paar staten - waaronder North Dakota, Ohio, Washington en Wyoming - die alleen door de staat gefinancierde werknemersverzekeringen hebben.
Als u geen werknemers heeft, bent u mogelijk beperkt tot het kopen van een door de staat gefinancierde polis. Dat komt omdat particuliere luchtvaartmaatschappijen doorgaans geen enkele werknemer of werknemer dekken.
Meer informatie: Werknemersverzekering versus arbeidsongeschiktheidsverzekering
De werkloosheidsverzekering is een gezamenlijk programma tussen de federale overheid en de deelstaatregeringen. Elke staat beheert een werkloosheidsverzekeringsprogramma dat de richtlijnen moet volgen die zijn uiteengezet en gehandhaafd door het Amerikaanse ministerie van arbeid.
Het werkloosheidsprogramma van elke staat wordt gefinancierd door een belasting die wordt ingehouden op het salaris van een werknemer. Er is geen verzekering om te kopen, noch door werkgevers noch door werknemers, om een werkloosheidsuitkering te betalen. Staten bepalen de hoogte van de werkloosheidsuitkering op basis van meerdere factoren, waaronder in het verleden verdiende inkomsten.
Door de werkloosheidsbelasting te betalen, kunnen werknemers een werkloosheidsuitkering ontvangen als ze voldoen aan de toelatingsvoorwaarden van hun staat. Eenmanszaken, onafhankelijke contractanten, freelancers en ondernemers komen onder normale omstandigheden niet in aanmerking voor werkloosheid omdat ze geen werkloosheidsbelasting betalen.
Als u uw bedrijf echter structureert als een S Corporation, kunt u mogelijk een werkloosheidsuitkering ontvangen als u voldoet aan de geschiktheidsvereisten van uw staat. Onder een S Corporation-structuur behandelt u uzelf als een werknemer van uw bedrijf. U ontvangt een salaris van uw bedrijf dat federale en staatsbelastingen inhoudt, inclusief werkloosheidsbelastingen.
Zelfstandigen hebben ook een werkloosheidsuitkering kunnen innen via de CARES-wet, de wet die is ontworpen om Amerikanen financieel te helpen tijdens de COVID-19-pandemie. De wet stond staten toe om tot 39 weken werkloosheidsuitkeringen uit te betalen aan zelfstandigen. Dit programma loopt volgens de planning af op 31 juli 2021, hoewel sommige staten de uitkeringen al hebben stopgezet.
Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
Aanvullende verzekering:5 belangrijke dekkingen om te weten
5 soorten bouwverzekeringen om uw bedrijf te beschermen
Review coronavirusverzekering:5 soorten dekking voor COVID-19
Verzekering voor eigenaren van kleine bedrijven:een eenvoudige gids voor 2021
Verzekering voor ouders:5 essentiële soorten dekking die ouders nodig hebben
Verzekering voor ondernemers:9 belangrijke dekkingsoverwegingen
Wanneer is de open inschrijving voor de zorgverzekering in 2022?