Voor mensen die geen duizenden dollars per jaar willen uitgeven aan langdurige zorgverzekeringen die ze misschien nooit zullen gebruiken, is er een andere optie.
Veel verzekeraars bieden een hybride langdurige zorgverzekering aan. Dit is een polis die een verzekering voor langdurige zorg combineert met een levensverzekering.
Er zijn twee manieren waarop u een combinatie van een levensverzekering en een langdurige zorgverzekering kunt afsluiten.
De eerste is om een levensverzekering te kopen met een berijder voor langdurige zorg. Deze berijder zorgt voor maandelijkse betalingen als de verzekerde wordt beperkt tot een verpleeghuis of een andere instelling voor langdurige zorg. Alle middelen die worden gebruikt voor langdurige zorg worden in mindering gebracht op de overlijdensuitkering van de levensverzekering. U moet de berijder toevoegen op het moment dat de polis wordt uitgegeven, maar u kunt de berijder op elk moment laten vallen en toch doorgaan met de levensverzekeringsdekking.
De andere optie is een gekoppelde hybride polis. Bij dit soort polissen zijn de dekking van de levensverzekering en de dekking voor langdurige zorg aan elkaar gekoppeld (er zijn ook gekoppelde uitkeringen die een verzekering voor langdurige zorg koppelen aan een lijfrente).
De polis biedt een pot met geld voor langdurige zorg die gelijk is aan meerdere keren uw premiebetaling. Als uw polis bijvoorbeeld uitkeringen voor langdurige zorg biedt die vijf keer het bedrag van de premie zijn, dan koopt u met $ 50.000 aan premie $ 250.000 aan uitkeringen voor langdurige zorg.
Het geld dat voor langdurige zorg is gecreëerd, kan voor een bepaalde minimumperiode of voor een heel leven worden gebruikt. Als u nooit een uitkering bij langdurige zorg nodig heeft, keert de polis een uitkering bij overlijden uit aan de begunstigden bij uw overlijden.
Bij sommige polissen met gekoppelde uitkeringen, als u al uw uitkeringen voor langdurige zorg gebruikt, garandeert de polis een percentage van de uitkering bij overlijden, zoals 10 procent.
Bij optie één koopt de verzekeringnemer waarschijnlijk eerst een levensverzekering en gaat hij over op een uitkering voor langdurige zorg. Optie twee is in de eerste plaats bedoeld om de kosten van langdurige zorg te betalen, met levensverzekeringen als secundaire uitkering. In de polis met gekoppelde uitkeringen is de uitkering bij overlijden van de levensverzekering beperkt, zodat een groter deel van uw premie kan worden aangewend voor uitkeringen voor langdurige zorg.
Een ander verschil tussen beide is dat de uitkering voor langdurige zorg wordt beperkt door het bedrag van de overlijdensuitkering van de polis. Als u eenmaal geld heeft opgenomen voor uitgaven voor langdurige zorg die gelijk zijn aan uw overlijdensuitkering, zal de polis voor geen van beide soorten dekkingen meer uitkeren.
De optie gekoppeld voordeel heeft een "uitgebreid" LTC-voordeel. Dit blijft dekking bieden voor langdurige zorg, zelfs nadat u het bedrag van de overlijdensuitkering heeft opgebruikt. Dit biedt doorgaans een aanvullende dekking van twee tot vijf jaar langdurige zorg naast de twee tot drie jaar die de overlijdensuitkering van de hybride polis biedt. Er zijn enkele polissen beschikbaar waarbij de uitkering bij langdurige zorg onbeperkt is.
Een ander voordeel van de optie gekoppelde uitkering is dat als u de polis opzegt, de meeste verzekeraars garanderen dat u 50 tot 100 procent van de premies die u hebt betaald of de contante waarde van de polis ontvangt.
Net als bij een traditionele polis voor langdurige zorg, worden uitkeringen bij hybride polissen betaald in een bedrag en een duur die is gekozen bij het afsluiten van de polis.
Beide soorten hybride polissen zijn verkrijgbaar bij een aantal vervoerders die zowel zelfstandige LTC-verzekeringen als levensverzekeringen aanbieden.
De voordelen van een hybride polis voor langdurige zorg zijn onder meer:
Terwijl een op zichzelf staande polis voor langdurige zorg onderhevig is aan premieverhogingen, blijven de premies van een hybride polis vast zolang u er eigenaar van bent.
Een van de mogelijke nadelen van traditionele verzekeringen voor langdurige zorg is de mogelijkheid om twee of drie decennia premie te betalen en nooit langdurige zorg nodig te hebben. Bij hybride verzekeringen is dit minder een probleem. Als u nooit een langdurige zorgverzekering nodig heeft, ontvangen uw begunstigden bij uw overlijden een vergelijkbare uitkering bij overlijden.
Veel hybride polissen kennen geen wachttijd voor de uitkering van langdurige zorg. Op zichzelf staande verzekeringen voor langdurige zorg kunnen daarentegen wel een wachttijd van 90 dagen hebben, wat betekent dat u de eerste 90 dagen van de kosten voor langdurige zorg uit eigen zak moet betalen.
Met hybride polissen betaalt u aan het begin van het contract in één keer de volledige premie-eis. U kunt ook premies betalen over een bepaalde periode, meestal van vijf tot vijftien jaar.
Veel hybride verzekeringen voor langdurige zorg bieden optionele voordelen. Deze omvatten een terugkeer van premium rider en een inflatie rider die het uitkeringsbedrag verhoogt met het inflatiepercentage. Sommige polissen verzekeren ook een kleine uitkering bij overlijden, zelfs als u de uitkeringen van de langdurige zorgverzekering opgebruikt.
Experts zeggen dat het afsluiten van een hybride polis minder streng is dan voor op zichzelf staande langdurige zorgverzekeringen en levensverzekeringen.
De nadelen van een hybride langdurige zorgpolis zijn onder meer:
Aangezien u twee soorten dekkingen combineert, betaalt u meer voor een hybride polis met gekoppelde uitkeringen dan voor een op zichzelf staande levensverzekering.
Bovendien is de periode waarin u al uw premies moet betalen korter dan bij een op zichzelf staande polis. Op zichzelf staande polispremies worden betaald zolang u eigenaar bent van het contract. Premies voor hybride polissen moeten vaak binnen 10 jaar worden betaald. Dit is vergelijkbaar met hoe uw hypotheekbetaling op een lening van 30 jaar veel minder zal zijn dan op een lening van 10 jaar.
Terwijl de premiebetaling voor op zichzelf staande langdurige zorgverzekeringen fiscaal aftrekbaar is, is dat niet het geval voor hybride polissen.
Een overlijdensrisicoverzekering is niet beschikbaar op een hybride polis met gekoppelde uitkeringen. U krijgt het hele leven of het universele leven, die beide aanzienlijk duurder zijn dan een overlijdensrisicoverzekering.
Als u kiest voor de rijder van de langdurige zorgverzekering, vindt u deze vaak op overlijdensrisicopolissen, naast het hele leven en het universele leven. Houd er echter rekening mee dat als de looptijd van de levensverzekeringsdekking afloopt, u ook de LTC-verzekeringsdekking verliest.
Traditionele verzekeringen voor langdurige zorg kunnen in aanmerking komen voor deelname aan een Medicaid-partnerschapsprogramma van de staat, wat betekent dat u niet al uw vermogen hoeft uit te geven om in aanmerking te komen voor Medicaid. Hybride polissen komen niet in aanmerking voor een partnerschapsprogramma.
U betaalt waarschijnlijk meer voor een hybride polis dan voor een op zichzelf staande langdurige zorgverzekering.
De American Association of Long-Term Care Insurance (AALTCI) rapporteerde in 2020 de tarieven voor twee toonaangevende aanbieders van hybride polissen met gekoppelde uitkeringen. De volgende tarieven waren voor een maandelijkse uitkering voor langdurige zorg van $ 5.000 gedurende drie jaar:
Om een jaarlijkse uitkeringsverhoging van 3 procent te krijgen, stegen de kosten tot:
AALTCI meldde ook dat de gemiddelde kosten van een combinatiepolis van een koopsom $ 75.000 zijn.
Als u geïnteresseerd bent in een hybride verzekering voor langdurige zorg, moet u offertes aanvragen voor verschillende polissen en deze vergelijken met de kosten voor op zichzelf staande opties voor zowel langdurige zorg als levensverzekeringen.
Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
Wat is een langdurige zorgverzekering en hoe werkt het?
Werkt een verzekering voor kortdurende zorg voor langetermijnplanning?
Is een langdurige zorgverzekering de moeite waard? Zo herken je
Hoeveel kost een verzekering voor langdurige zorg?
Bear Trap:wat is het en hoe werkt het?
Wat is SIP-investering:hoe werkt het?
Hoe werkt een huisdierenverzekering?