Een verzekering voor langdurige zorg is een van de moeilijkste soorten verzekeringen voor mensen om zich aan te binden.

Niemand wil een verzekering afsluiten. Niemand wil het ooit gebruiken. Maar andere verzekeringspolissen zijn gemakkelijker over te halen omdat:

• Een autoverzekering en een verzekering voor huiseigenaren zijn meestal vereist.
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is nodig als je niet kunt werken vanwege een blessure of ziekte.
• Levensverzekeringen beschermen uw dierbaren als u onverwacht komt te overlijden.

Of u ooit een langdurige zorgverzekering nodig zult hebben, is in feite een klap van de medaille. In feite zegt de American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) dat 50 procent van de mensen die op 65-jarige leeftijd dekking kopen, hun polisvoordelen zullen gebruiken. Dat betekent dat de andere 50 procent dat niet zal doen.

Er zijn nog andere onbekenden over dit type dekking waardoor mensen aarzelen om een ​​polis aan te schaffen. Zoals bij de meeste grote aankopen, zijn er voor- en nadelen aan het kopen van een langdurige zorgverzekering.

Voordelen van een verzekering voor langdurige zorg

Het kan uw bezittingen beschermen

Het grootste voordeel van een langdurige zorgverzekering is dat u uw eigen spaargeld niet hoeft te gebruiken als u op een dag langdurige zorg nodig heeft. Zoals de meeste gezondheidszorgdiensten, zijn de kosten van langdurige zorg de afgelopen jaren aanzienlijk gestegen en dit zal waarschijnlijk zo blijven.

De kosten van verpleeghuiszorg kunnen tussen $ 90.000 en $ 130.000 of meer per jaar bedragen, afhankelijk van waar u woont. Begeleid wonen faciliteiten lopen van $ 2.000 tot meer dan $ 5.000 per maand. Dat kan uw pensioensparen of uw eigen vermogen snel uithollen.

Een langdurige zorgverzekering kan een groot deel van deze kosten dekken, zodat u en uw gezin niet de volledige kosten hoeven te dragen.

Meer informatie: Hoeveel kost een verzekering voor langdurige zorg?

Er zijn veel opties die passen bij uw behoeften en budget

Het beleid voor langdurige zorg kan op verschillende manieren worden gestructureerd. Veel bieden optionele voordelen tegen extra kosten. U kunt een gezamenlijke dekking voor u en een echtgenoot kopen. Sommige polissen bieden inflatiefuncties die het bedrag aan dekking dat u elk jaar zou ontvangen, verhogen. Verzekeraars laten u meestal kiezen hoe lang u een uitkering ontvangt en een maximum dagbedrag. U kunt besparen op de kosten van premies door te kiezen voor een langere wachttijd voordat de dekking ingaat.

Uw premies zijn mogelijk fiscaal aftrekbaar

Premies die u betaalt voor een langdurige zorgverzekering kunnen kwalificeren als aftrekbare medische kosten. Om uw premies af te trekken van uw federale inkomstenbelastingen:

• De polis moet fiscaal gekwalificeerd zijn, wat de meeste polissen zijn. Uw verzekeraar kan bevestigen of uw polis fiscaal gekwalificeerd is.
• U specificeert uw inhoudingen.
• Uw medische kosten moeten hoger zijn dan 7,5 procent van uw aangepast bruto-inkomen en u kunt alleen kosten aftrekken die dat bedrag overschrijden. Als uw aangepast bruto-inkomen bijvoorbeeld $ 100.000 is, moet u $ 7.500 of meer aan aftrekbare medische kosten hebben om aftrek te krijgen. Als u $ 10.000 aan medische kosten heeft, kunt u $ 2.500 aftrekken ($ 10.000 - $ 7.500).

Er is een limiet aan het bedrag van uw premies voor langdurige zorg dat u kunt gebruiken om in aanmerking te komen voor de aftrek van medische kosten. Voor 2021 kunnen gekwalificeerde premies voor langdurige zorg, tot de hieronder vermelde bedragen, worden opgenomen als medische kosten op formulier 1040, schema A, gespecificeerde aftrekposten of bij het berekenen van de aftrek voor zelfstandige ziektekostenverzekering:

• Leeftijd 40 of jonger:$ 450
• Leeftijd 41 tot 50:$ 850
• Leeftijd 51 tot 60:$ 1.690
• Leeftijd 61 tot 70:$ 4.520
• Leeftijd 71 jaar en ouder:$5.640

Veel staten hebben ook belastingaftrek of kredieten voor verzekeringen voor langdurige zorg.

Meer informatie: Is de verzekering voor langdurige zorg fiscaal aftrekbaar?

Uw dekking kan nooit verlopen

De polissen voor langdurige zorg zijn gegarandeerd zolang u de premie betaalt, ongeacht uw leeftijd of gezondheidstoestand.

Nadelen van een verzekering voor langdurige zorg

Het kan duur zijn

AALTCI meldde dat voor 2020 uit haar onderzoek onder verzekeraars bleek dat een alleenstaande man van 55 jaar gemiddeld $ 1.700 per jaar zal besteden aan een uitkering van in totaal $ 164.000 op 65-jarige leeftijd. De uitkering zal jaarlijks met 3 procent groeien en zou gelijk zijn aan $ 386.500 als je maakte pas op 85-jarige leeftijd gebruik van de polis. Voor vrouwen bedroeg de jaarlijkse premie $ 2.675 voor dezelfde voordelen.

Houd er rekening mee dat het totaal van de uitkering op 65-jarige leeftijd maximaal $ 164.000 is, wat binnen 14 tot 18 maanden kan worden verbruikt door de kosten van verpleeghuiszorg, afhankelijk van waar u woont.

Het premiebedrag zal hoger zijn als de verzekerden kiezen voor meer dekking, als ze ouder zijn dan 55 jaar op het moment dat ze de dekking aanvragen, of als ze bepaalde gezondheidsproblemen hebben.

Uw premies kunnen stijgen nadat u de polis heeft gekocht

Dit is misschien wel een van de grootste nadelen van het kopen van een dekking voor langdurige zorg. Met goedkeuring van de staatsverzekeringsafdelingen kunnen verzekeringsmaatschappijen de premies verhogen voor een pakket polissen (ze kunnen nooit de premie van slechts één persoon verhogen). Vijf of tien jaar nadat u de polis hebt gekocht, kunt u een premieverhoging van 5 tot 25 procent ervaren. In sommige gevallen hebben verzekeringsmaatschappijen toestemming gekregen om de tarieven met 40 procent te verhogen. Dus wanneer u budget voor verzekeringen maakt, moet u voldoende ruimte overlaten voor toekomstige premieverhogingen.

Het is moeilijk te voorspellen hoeveel dekking u nodig heeft over 10, 20 of 30 jaar

De meeste mensen kopen dit type polis als ze in de vijftig of begin zestig zijn. Maar u heeft mogelijk pas langdurige zorg nodig als u 85 jaar of ouder bent. Hoe duur zorg tegenwoordig ook is, je kunt alleen voorspellen hoeveel het gaat kosten wanneer je het nodig hebt en welke zorgopties er mogelijk zijn. Je hebt ook geen idee hoe lang je dekking nodig hebt. Hoewel sommige onderzoeken zeggen dat de gemiddelde duur van de zorg minder dan een jaar is, hebben sommige mensen levenslange zorg nodig als ze eenmaal ziek worden.

Je mag het nooit gebruiken

Mensen leven langer en gezonder. Hoewel velen langdurige zorg nodig hebben naarmate ze ouder worden, zullen sommigen nooit het vermogen verliezen om de dagelijkse functies uit te voeren die voordelen opleveren voor langdurige zorg. Dat zijn flinke kosten voor iets dat je nooit gebruikt.

U heeft andere opties om dekking voor langdurige zorg te krijgen dan het kopen van een speciale polis

De meest voorkomende opties zijn levensverzekeringen en lijfrentes die dekking bieden voor langdurige zorg als onderdeel van de polis of als een optionele uitkering. Bij sommige levensverzekeringen en lijfrentepolissen wordt de uitkering bij overlijden voorgeschoten als de verzekerde langdurige zorg nodig heeft. Anderen bieden naast levensverzekeringen of lijfrente-uitkeringen een aparte langdurige zorgverzekering aan. Deze staan ​​bekend als hybride polissen.

Het is belangrijk om de voordelen van langdurige zorg af te wegen tegen de mogelijke nadelen voordat u een verzekering afsluit. Voor sommigen weegt het risico om het grootste deel van hun spaargeld aan zorg uit te geven op tegen de nadelen van een langdurige zorgverzekering. Voor anderen zijn er te veel variabelen bij betrokken om zich prettig te voelen bij de investering in dekking.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze garandeert niet de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.