Langdurige zorgverzekering (LTC) is niet voor iedereen.

Mogelijk moet u een of meer alternatieven voor een langdurige zorgverzekering overwegen als u de premies niet kunt betalen of als u niet in aanmerking komt voor dekking. Anderen zoeken naar alternatieven voor LTC-verzekeringen omdat ze niet willen betalen voor dure verzekeringen die ze misschien nooit gebruiken.

Hieronder staan ​​enkele veelvoorkomende financiële alternatieven voor het betalen voor langdurige zorg zonder afhankelijk te zijn van een langdurige zorgverzekering.

Gezondheidsspaarrekeningen

Als u gedekt bent door een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico, komt u in aanmerking voor het openen van een gezondheidsspaarrekening (HSA).

Een HSA is een fiscaal geprefereerde spaarrekening waarmee gebruikers belastingvrije dollars opzij kunnen zetten om ziektekosten te betalen, waaronder reguliere medische zorg, tandheelkundige en visuele kosten. Het kan alleen worden gebruikt in combinatie met een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico.

Als u de premie neemt die u zou betalen voor een langdurige zorgverzekering en deze in plaats daarvan opslaat bij een HSA, kunt u een aanzienlijke rekening opbouwen om te gebruiken voor langdurige zorg als u die nodig heeft. En als u nooit langdurige zorg nodig heeft, kunt u uw HSA-fondsen nog steeds gebruiken voor bijna elk type eigen zorgkosten.

Het mogelijke nadeel van het vertrouwen op een HSA is dat u mogelijk niet genoeg op uw rekening opbouwt om de langdurige zorg volledig te dekken.

Daarnaast is er ook een IRS-limiet voor hoeveel u elk jaar kunt besparen in een HSA. In 2020 zijn de maximale bijdragebedragen $ 3.600 voor individuen en $ 7.200 voor gezinnen. U kunt $1.000 extra bijdragen als u 55 jaar of ouder bent.

[ Gerelateerd gelezen: HSA versus FSA:wat is beter voor u? ]

Verzekering tegen kritieke ziekte

Kritieke ziekteverzekering (CII) is een soort aanvullende verzekering die een forfaitaire uitkering uitkeert als bij u een gedekte ziekte wordt vastgesteld.

Het is ontworpen om mensen te helpen de kosten te dekken van de behandeling van en het herstel van dure ziekten en procedures, zoals hartaanvallen, beroertes en kanker.

Een van de voordelen ten opzichte van langdurige zorg is dat CII een forfaitair bedrag betaalt en dat er geen beperkingen zijn aan waar het geld voor kan worden gebruikt. De uitkering kan helpen bij het dekken van kosten voor langdurige zorg of andere kosten, zoals eigen risico, fysiotherapie, medicijnen op recept en zelfs uw reguliere rekeningen terwijl u aan het herstellen bent.

Het nadeel van CII in vergelijking met LTC is dat CII alleen een voordeel biedt als je gediagnosticeerd bent met een van de weinige kritieke ziekten. Historisch gezien waren plannen voor kritieke ziekten gericht op acute aandoeningen. De meest voorkomende gedekte aandoeningen zijn kanker, hartaandoeningen, beroertes en orgaanschade, inclusief transplantaties. Sommige polissen bieden mogelijk ook dekking voor minder vaak voorkomende aandoeningen, zoals blindheid, doofheid, ALS, cystische fibrose, ernstige brandwonden, ernstig hoofdtrauma en coma.

CII-polissen dekken over het algemeen geen chronische aandoeningen zoals diabetes, astma of multiple sclerose. Ze dekken ook geen reeds bestaande aandoeningen.

Een ander potentieel nadeel van CII is de hoogte van de uitkering. De verzekeraar kan een aantal levenslange uitkeringsbedragen aanbieden, meestal variërend van slechts $ 10.000 tot $ 50.000. Mogelijk vindt u een polis met levenslange maxima tot $ 500.000.

Hybride langdurige zorgverzekering

Veel verzekeraars bieden een hybride langdurige zorgverzekering aan. Dit is een polis die een langdurige zorgverzekering combineert met een levensverzekering. Of u kunt in sommige gevallen een langdurige zorgverzekering combineren met een lijfrente.

Veel levensverzekeringen en lijfrentecontracten hebben optionele rijders voor langdurige zorg. Deze renners betalen maandelijks als de verzekerde wordt opgesloten in een verpleeghuis of een andere instelling voor langdurige zorg.

Een andere mogelijkheid is een gekoppelde uitkering hybride polis. In dit soort polissen zijn de dekking van de levensverzekering en de dekking van de langdurige zorg aan elkaar gekoppeld.

Dit kan een goede optie zijn als u al in de markt bent voor een levensverzekering of lijfrentecontract en u wilt aanvullende langdurige zorgdekking. U moet ervoor zorgen dat u de bepalingen voor rijders en de hoogte van de uitkering begrijpt als u ervoor kiest om een ​​hybride polis te gebruiken als alternatief voor een traditionele verzekering voor langdurige zorg.

Korte zorgverzekering

Een verzekering voor kortdurende zorg is vergelijkbaar met een verzekering voor langdurige zorg. Het belangrijkste verschil is hoe lang de polis dekking biedt. U kunt het verschil zien als vergelijkbaar met het verschil tussen een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering en een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering.

De meeste kortlopende zorgverzekeringen bieden dekking voor een jaar of minder. Ze beginnen ook onmiddellijk uitkeringen te betalen wanneer zorg nodig is, in vergelijking met polissen voor langdurige zorg die een wachttijd van 90 dagen kunnen hebben.

Een kortlopende zorgverzekering kan een haalbare optie zijn, omdat deze goedkoper zal zijn. Volgens de American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) duurt ongeveer 49 procent van de claims voor langdurige zorgverzekeringen een jaar of minder.

Een ander voordeel van kortetermijnzorgpolissen is dat ze uitkeringen betalen, zelfs als u uitkeringen ontvangt van Medicare. Traditionele verzekeringen voor langdurige zorg mogen dat niet doen.

Aan de andere kant zijn er voor elke kortlopende claim andere die langer dan een jaar duren. Verzekeringspolissen voor langdurige zorg bieden uitkeringen van twee tot vijf jaar of meer, en zelfs levenslange dekking.

Meer informatie: Korte zorgverzekering

Lijfrenten

Een lijfrente is een contract met een verzekeringsmaatschappij. U doet een enkele aankoopbetaling of een reeks betalingen aan het bedrijf. In ruil daarvoor belooft het bedrijf regelmatige betalingen aan u of een door u opgegeven begunstigde te doen, beginnend op een bepaalde datum voor een bepaalde periode.

U kunt een uitgestelde lijfrente krijgen. Dit is een contract waarbij u nu de premie betaalt en de inkomstenstroom over meerdere jaren ontvangt. Als vervanging van een langdurige zorgverzekering betekent dit dat u vandaag kunt beleggen in een lijfrente en vervolgens inkomen kunt opnemen als u langdurige zorg nodig heeft. Als die dag nooit komt, kunt u het lijfrente-inkomen voor andere doeleinden gebruiken of u kunt het zelfs doorgeven aan een genoemde begunstigde als u overlijdt.

Er zijn ook onmiddellijke lijfrentes. Dit is wanneer u een grote som geld aan de verzekeringsmaatschappij betaalt en onmiddellijk inkomensuitkeringen ontvangt. Als u veel spaargeld heeft op het moment dat u langdurige zorg nodig heeft, kunt u dit in een onmiddellijke lijfrente stoppen en de inkomstenstroom gebruiken om uw langdurige zorg te betalen.

Er is geen verzekering om in aanmerking te komen voor een lijfrente en u kunt er een krijgen, ongeacht uw gezondheid. Er kunnen echter leeftijdsbeperkingen zijn.

Houd er ook rekening mee dat een inkomstenstroom uit lijfrente mogelijk niet voldoende is om de volledige kosten van langdurige zorg te dekken.

Eigen vermogen

Afhankelijk van wanneer u uw huis hebt gekocht, moet u tegen de tijd dat u langdurige zorg nodig heeft, een aanzienlijk eigen vermogen hebben, wat het verschil is tussen de waarde en wat u er nog aan verschuldigd bent. Misschien heb je zelfs je hypotheek helemaal afbetaald.

U kunt dat eigen vermogen indien nodig in contanten omzetten om de kosten van langdurige zorg te helpen betalen. Dit kan via:

Eigen vermogen lening

Dit is een soort hypothecaire lening waarmee u geld kunt lenen met de overwaarde van uw woning als onderpand. Net als uw primaire hypotheek, wordt een lening met eigen vermogen gedekt door uw huis. Bij de meeste kredietverstrekkers kunt u tot 80 procent van het eigen vermogen van uw huis lenen. Dus als u $ 100.000 aan eigen vermogen hebt, kunt u tot $ 80.000 lenen. Een van de voordelen van het gebruik van een eigenwoningkrediet is dat de rente, net als bij een standaardhypotheek, fiscaal aftrekbaar is. Bovendien kunt u er 10 jaar of langer over doen om de lening terug te betalen. Een nadeel is dat als u in gebreke blijft bij het aflossen van de hypotheek, de geldschieter uw huis kan afschermen.

Een omgekeerde hypotheek

Een omgekeerde hypotheek is een speciaal type lening dat alleen beschikbaar is voor senioren die weinig tot geen hypotheeksaldo op hun huis hebben. Een geldschieter geeft u een forfaitaire lening op basis van de waarde en het eigen vermogen van uw huis die u maandelijks terugbetaalt of met de opbrengst van de verkoop van uw huis. U blijft eigenaar van de woning tijdens de leenperiode, maar de lening moet volledig worden terugbetaald bij uw overlijden of wanneer de woning van eigenaar verandert. Omgekeerde hypotheken zijn complexe producten, dus vraag professioneel advies voordat u dit soort overeenkomsten aangaat.

Uw huis verkopen

Ten slotte heeft u de mogelijkheid om uw woning te verkopen om te betalen voor langdurige zorg. Dit geldt met name als de aandoening die u dwingt tot langdurige zorg ervoor zorgt dat u in de toekomst niet meer alleen gaat wonen. Het potentiële nadeel is dat wanneer u geld nodig heeft voor langdurige zorg, de huizenmarkt zo kan zijn dat u moeite heeft uw huis te verkopen.

Kortom

Er zijn voor- en nadelen aan elk van de bovenstaande opties. U wordt geadviseerd om de hulp in te roepen van professionele financiële adviseurs en verzekeringsagenten om te bepalen wat de beste optie is voor uw mogelijke behoeften op het gebied van langdurige zorg.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.