Conservatieve schattingen schatten het aantal vermogende particulieren (HNWI's) - mensen met financiële activa ter waarde van ten minste $ 1 miljoen - in de Verenigde Staten op meer dan 6 miljoen. Ondanks een moeilijk jaar voor veel mensen in 2020, deelde één rapport dat het vermogen van een HNWI in 2020 met 12,3% groeide.
Behalve dat ze op de hoogte blijven van de belastingwetten en zoveel mogelijk van hun vermogen behouden, hebben HNWI's een ander deel van hun financiële wereld dat uniek is voor hen:verzekeringen.
De gemiddelde Amerikaanse familie koopt een verzekering om hun bezittingen, zoals hun huis en auto, te beschermen. Maar een HNWI moet deze niet alleen beschermen, maar ook een aantal exclusieve persoonlijke eigendommen hebben die ze correct moeten verzekeren. Dit artikel gaat in op de onderscheidende bezittingen die ze moeten overwegen om te verzekeren, maar eerst zullen we kijken naar drie soorten verzekeringsbescherming die de HNWI nodig heeft die iedereen gemeen heeft:levens-, ziektekosten- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Deze drie soorten verzekeringen zijn de "must have's" voor elke volwassene, maar de HNWI moet hier een beetje anders naar kijken bij het nemen van beslissingen over hoeveel van elk moet worden gekocht.
Iedereen die een gezin heeft en zijn financiële toekomst wil veiligstellen als hij sterft, moet een levensverzekering hebben. HNWI's zijn vaak bezig met het doorgeven van hun vermogen aan generaties, wat betekent dat de aanslag op de successierechten wordt geminimaliseerd. Het huidige belastingplan biedt een belastingvrijstelling voor de eerste $ 11,7 miljoen aan activa, waarbij het saldo van de nalatenschap tot 40% wordt belast door de federale overheid. Twaalf staten en het District of Columbia heffen ook successierechten, waarbij Hawaï en de staat Washington met 20 procent de hoogste successierechten van het land hebben. Zes staten heffen ook successierechten, waarbij Nebraska het hoogste tarief van 18 procent heeft.
Dus een ultra-HNWI en hun gezin die in Hawaï of de staat Washington wonen, kunnen tot 60% van hun vermogen verliezen op het moment van hun overlijden, na vrijstellingen. Daarom moeten HNWI's grotere nominale bedragen aan verzekeringen kopen om ervoor te zorgen dat successierechten worden betaald, en zuurverdiende activa hoeven niet te worden geliquideerd om ze te betalen.
Niemand wil bezittingen verkopen waar ze zo hard aan hebben gewerkt om ze te verzamelen vanwege buitensporige medische rekeningen, inclusief HNWI's. Zo kan een hartoperatie alleen al meer dan $ 250.000 aan kosten bedragen, en het is zeker niet ongehoord dat ziekenhuis- en doktersrekeningen voor operaties en een uitgebreid ziekenhuisverblijf meer dan een half miljoen dollar of meer bedragen.
Het is waar dat HNWI's het gemakkelijker vinden om de maandelijkse premie voor hun ziektekostenverzekering te betalen dan de meeste mensen, geholpen door het feit dat ze een hoger eigen risico kunnen kiezen om hun premie te verlagen, maar onderverzekerd zijn als het gaat om een ziektekostenverzekering kan duurder zijn dan het vervangen van een huis of auto.
[ Gerelateerd gelezen: Wat dekt de zorgverzekering (&niet)? ]
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt „de gans die de gouden eieren legt”. De overgrote meerderheid van de HNWI's heeft hun vermogen niet geërfd; ze verdienen het, en niet allemaal via passieve inkomsten zoals investeringen of onroerend goed. Veel HNWI's hebben bedrijven die het grootste deel van hun jaarinkomen produceren. Ze kunnen de rekeningen misschien iets langer betalen dan veel mensen als ze niet om de twee weken een salaris krijgen, maar uiteindelijk zullen ook zij financiële pijn hebben als ze niet kunnen werken vanwege een langdurige handicap.
Ziekte en letsel kunnen iedereen op elk moment treffen, ook de HNWI. Ze hebben misschien meer spaargeld of meer activa die ze kunnen verkopen om de rekeningen te betalen, maar die maandelijkse rekeningen kunnen voor hen verrassend hoog zijn. HNWI's kunnen langere wachttijden selecteren voordat ze een arbeidsongeschiktheidsverzekering gaan ontvangen om hun premies te verlagen, wat een optie is die iedereen heeft die een arbeidsongeschiktheidsverzekering koopt.
Naast de bovengenoemde soorten verzekeringen, moet de HNWI andere vormen van verzekering vinden en kopen, vaak in samenwerking met agenten en makelaars die gespecialiseerd zijn in het vinden van verzekeraars en verzekeringsproducten om aan hun unieke behoeften te voldoen. Hier zijn enkele van de andere soorten dekkingen die HNWI's kopen om zichzelf en hun vermogen te beschermen.
HNWI's die koks, kindermeisjes, huishoudsters, tuinmannen of anderen in dienst hebben om in hun huis te werken, hebben een verzekeringsdekking nodig om zichzelf te beschermen als een werknemer hen voor schade aanklaagt. Ze moeten ook een arbeidsongevallenverzekering hebben om het gederfde inkomen van een werknemer te vervangen als ze tijdens het werk gewond raken.
Veel HNWI's hebben wijnkelders met dure wijncollecties. De standaardverzekering van hun huiseigenaar is mogelijk niet toereikend om een verlies te dekken. Een wijnverzekering kan dekking bieden om het volledige bedrag van de collectie te vervangen, tot een specifieke limiet voor elke fles.
Net als bij wijncollecties overschrijden de kosten voor het vervangen van beeldende kunst vaak de limieten van het meeste standaardbeleid van huiseigenaren. Een kunstverzekering kan de getaxeerde waarde of de volledige marktwaarde dekken en de kunst dekken wanneer deze voor het eerst wordt gekocht en weg van het huis van de HNWI's.
Hoewel het zeldzaam is, gebeurt het wel. HNWI's die het slachtoffer zijn, kunnen polissen kopen die dit soort situaties dekken, en het dekt vaak een crisismanagementteam van professionals met ervaring op dit gebied.
Dekking is voor de volledige vervangingskosten van het jacht, maar kan ook dekking voor een bemanning, hoogwaardige constructiekosten en de persoonlijke eigendommen op het jacht omvatten. Sommige jachtpolissen hebben beperkingen voor onveilige wateren, zoals die welke worden geteisterd door piraten.
Veel HNWI's zijn lid van non-profit en for-profit boards. De organisatie biedt soms een schadeverzekering, maar de HNWI moet een aparte polis afsluiten als dat niet het geval is.
HNWI's hebben vaak een autoverzekering nodig die niet wordt aangeboden door standaard vervoerders om dekking voor carjacking, speciale autodekking, originele uitrusting vereist door de fabrikant en hoge limieten te bieden - tot $ 10 miljoen.
Vermogende particulieren genieten van de beloningen die voortkomen uit de vruchten van hun arbeid, maar ze moeten een aantal buitengewone maatregelen nemen om zichzelf, hun gezin en hun bezittingen te beschermen. Welvaart heeft zijn voordelen, maar brengt vaak extra kosten met zich mee en maakt de verzekeringswereld ingewikkelder voor de HNWI.
Bob Phillips is opgegroeid in de staat New York, heeft meer dan 15 jaar in de financiële dienstverlening gewerkt en levert sinds 2007 freelance bijdragen aan blogs en websites. Hij woont in Noord-Texas met zijn vrouw en Doberman-puppy. em>
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
Overlijdensrisicoverzekering voor 40-jarigen
Levensverzekering voor rokers versus niet-rokers
Levensverzekering voor millennials
Krijg de beste huisdierenverzekering voor uw dier
Beste camperverzekering beschikbaar voor 2021
Tandheelkundige verzekering voor senioren op Medicare
Soorten zichtverzekeringen uitgelegd