Veel mensen vertrouwen verzekeringsmaatschappijen niet. U kunt de premie vele jaren betalen, maar u weet nog steeds niet zeker of de verzekeringsmaatschappij u iets zal terugbetalen wanneer u een claim indient. Dit is een prominente reden waarom velen ervoor kiezen om geen verzekering af te sluiten, ondanks het feit dat ze zich volledig bewust zijn van de risico's van onverzekerd blijven. Verzekeraars zijn ook niet trots op zichzelf. Er is geen gebrek aan rekeningen waar verzekeraars de families op het slechtst mogelijke moment in de steek hebben gelaten om zeer zwakke en technische redenen. Agressieve verkooppraktijken laten ook later ruimte voor afwijzing van claims.

De regering heeft de levensverzekeringen enigszins gerustgesteld door te stellen dat de levensverzekeringsmaatschappijen de claim op geen enkele grond kunnen afwijzen als uw polis ouder is dan 3 jaar. Levensverzekeringen hebben in ieder geval een zeer scherpe verzekerde gebeurtenis. Het is moeilijk te betwisten of de verzekerde in leven is of niet.

Zorgverzekeringspolissen kunnen daarentegen behoorlijk subjectief worden. Er zijn veel uitsluitingen die een gewone man niet kan begrijpen. Er zijn meerdere wachttijden. In contracten kan subjectiviteit niet je vriend zijn.

Om dit probleem aan te pakken, heeft IRDA, de verzekeringstoezichthouder, een voorstel gedaan om mogelijke uitsluitingen in het gezondheidsbeleid scherp te definiëren. Daarnaast is er een gunstige verandering in de definitie van reeds bestaande ziekten. Wat nog belangrijker is, er is een voorstel dat uw ziekteverzekeringsclaims niet kunnen worden afgewezen als uw polis ouder is dan 8 jaar.

Laten we meer te weten komen.

Opmerking:dit zijn conceptregels. De uiteindelijke regeling kan heel anders zijn

Verschillen in een zorgverzekering

1. Initiële wachttijd van 30 dagen vanaf het begin :Tijdens deze periode keert de verzekeringsmaatschappij geen enkele claim uit tijdens deze periode, behalve in geval van ziekenhuisopname door een ongeval.
2. Wachtperiode voor bepaalde soorten behandelingen/procedures :Dit is niet gerelateerd aan een reeds bestaande ziekte. De verzekeringsmaatschappij mag bepaalde behandelingen een aantal jaren niet vergoeden. Laten we zeggen dat knietransplantatie de eerste 2 jaar mogelijk niet wordt vergoed. Dit om averechtse selectie te voorkomen. Iemand die een knietransplantatie wil ondergaan, wil misschien de polis aanvragen.
3. Wachtperiode voor een reeds bestaande ziekte :De verzekeringsmaatschappij kan een wachttijd van maximaal 4 jaar opleggen vanaf de datum van aankoop van de polis voor reeds bestaande ziekte. Dit betekent dat de verzekeringsmaatschappij geen behandelingskosten dekt tijdens de wachttijd voor dergelijke reeds bestaande ziekten.
4. Reeds bestaande ziekten moeten permanent worden uitgesloten :In dit geval kan de verzekeraar, na uw toestemming, behandeling van een reeds bestaande ziekte definitief uitsluiten. Dit betekent dat de verzekeringsmaatschappij de behandeling van een dergelijke reeds bestaande ziekte nooit vergoedt. Anders gezegd:de wachttijd is oneindig. IRDA heeft ook de lijst met 17 ziekten / kwalen verstrekt die onder deze emmer kunnen worden geplaatst. Prominente zijn HIV, Hepatitis B, HIV, AIDS, de ziekte van Alzheimer, de ziekte van Parkinson, enz.
5. Behandeling die permanent kan worden uitgesloten :Daarnaast zijn er bepaalde behandelingen die kunnen worden uitgesloten zonder toestemming van de koper. Cosmetische operaties, verwondingen door deelname aan gevaarlijke sporten, enz. kunnen in deze emmer worden gedaan.
6. Verbruiksgoederen/eten/e-mail/internetkosten etc.

Uw claim wordt na 8 jaar niet afgewezen

Volgens het IRDA-voorstel, als uw polis 8 jaar is verstreken (of als u 8 aaneengesloten jaren in de polis bent geweest), kan uw ziekteverzekeringsclaim niet worden betwist, behalve voor bewezen fraude en permanente uitsluitingen. Uw claim wint dus' niet worden afgewezen vanaf de 9 ^de polisjaar tenzij u zich schuldig heeft gemaakt aan fraude of een claim voor permanente uitsluiting indient (uitsluitingen 4, 5 en 6 in de vorige sectie). Naar mijn mening is dit een welkome opluchting voor eerlijke kopers van zorgverzekeringen. Het voorstel verwijst naar deze periode van 8 jaar als “Mooratoriumperiode”.

Velen van ons sluiten al op jonge leeftijd een ziektekostenverzekering af om te voorkomen dat er premie moet worden betaald of dat de ziektekostenverzekering op oudere leeftijd wordt geweigerd. U kunt dan jarenlang apremium betalen zonder aanspraak te maken. Er bestaat echter de zorg dat wanneer u na vele jaren een claim indient, uw claim kan worden afgewezen. Ik geloof dat met deze voorgestelde wijziging deze zorg tot op zekere hoogte zal worden weggenomen.

Trouwens, als uw polis sublimieten, eigen bijdragen of eigen risico's heeft, zullen deze worden nageleefd. Uiteraard keert de verzekeraar in ieder geval niet meer uit dan de Verzekerde.

Als je de omslag tussentijds hebt verbeterd, begint de timer voor het verbeterde gedeelte opnieuw . U had bijvoorbeeld een dekking van Rs 10 lacs in 2019. U wilt de dekking verhogen tot Rs 15 lacs in 2024. Moratoriumperiode voor de eerste 10 lacs loopt af in het jaar 2027. De moratoriumperiode voor het verbeterde deel ( Rs 5 lacs) zal in het jaar 2032 voltooid zijn. Dit is trouwens geen nieuwe benadering. Dit is hoe het werkt voor reeds bestaande ziekten, zelfs nu.

Lees:Laatste gegevens over de afwikkeling van ziektekostenverzekeringen (2019)

Wat is een reeds bestaande ziekte?

Dit kan een belangrijk twistpunt zijn. Verzekeringspolissen worden te goeder trouw uitgegeven. De verzekeringsmaatschappij kan je onmogelijk op elke mogelijke ziekte laten controleren en dan beslissen over je aanvraag. Daarom wordt u gevraagd om eventuele gezondheidsproblemen die u heeft op het moment van de eerste aankoop bekend te maken. Verzekering is een contract en u moet zich aan uw afspraak houden. Daarom is het aan te raden dat u volledige informatie geeft over de gezondheidsvoorschriften tijdens het kopen van de polis. Er is echter nog steeds een probleem.

U kunt alleen die aandoeningen/kwalen bekendmaken waarvan u weet dat u eraan lijdt. Hoe kun je ooit onthullen dat je het zelf niet weet? De verzekeraars kunnen dit tegen u gebruiken. Ze kunnen immers zeggen dat u het wist, maar niet onthulde. Hoe ga je dat tegen?

Volgens de richtlijnen voor standaardisatie van ziektekostenverzekeringen van 29 juli 2016, betekent een reeds bestaande ziekte "elke aandoening, aandoening of verwonding of gerelateerde aandoening(en) waarvoor tekenen of symptomen waren en/of werden gediagnosticeerd, en/of waarvoor medisch advies/behandeling is ontvangen binnen 48 maanden voorafgaand aan de eerste polis die door de verzekeraar is afgegeven en daarna continu is verlengd.”

Nu zijn tekenen of symptomen erg subjectief en kunnen ze worden misbruikt door verzekeringsmaatschappijen. Ik weet zeker dat deze flexibiliteit door verzekeraars is misbruikt.

IRDA heeft misschien kennisgenomen van dit probleem en heeft de volgende wijziging van de definitie voorgesteld

Reeds bestaande ziekte betekent elke aandoening, kwaal, verwonding of ziekte:

1. Dat is/zijn gediagnosticeerd door een arts vóór de ingangsdatum van de eerste polis die door de verzekeraar is afgegeven of
2. Waarvoor medisch advies of behandeling werd aanbevolen door of ontvangen van een arts vóór de ingangsdatum van de polis of het herstel ervan.

De focus van de nieuwe definitie ligt op de feitelijke diagnose en de behandeling (en niet op de symptomen). Ik geloof dat dit zorgt voor de subjectiviteit die "tekenen" of "symptomen" hadden.

De herziening van de definitie van de reeds bestaande ziekte zal een gunstige verandering zijn.

Houd er rekening mee dat elke ziekte die is opgelopen na de eerste aankoop van de polis, zonder wachttijd wordt gedekt door het gezondheidsplan.

De andere effecten en onduidelijkheden

1. Als deze voorstellen worden geaccepteerd, zien we mogelijk een stijging van de zorgverzekeringspremies over de hele linie.
2. Ik weet niet zeker of het concept van "Mooratoriumperiode" van toepassing zal zijn als u uw polis overdraagt. Aangezien er een nieuwe onderschrijving wordt gedaan wanneer u uw polis overdraagt, is het onwaarschijnlijk dat de "moratoriumperiode" die onder de bestaande polis valt, wordt overgedragen naar de nieuwe polis.
3. Kunnen verzekeringsmaatschappijen, zelfs met deze regels, nog een oplossing vinden? In een eerdere post had ik een voorbeeld gegeven. Naar mijn mening kunnen verzekeringsmaatschappijen deze tijdelijke oplossing nog steeds gebruiken om u te misleiden.
4. Trouwens, het concept bevat ook een lijst met uitgaven die niet van dekking kunnen worden uitgesloten. Voorbeelden zijn Behandeling van psychische aandoeningen, stress of psychische aandoeningen en neurodegeneratieve aandoeningen.

Met een ziektekostenverzekering kun je, hoe hard je ook probeert, dingen niet objectief maken. Op één plek staat bijvoorbeeld dat "Neurodegeneratieve aandoeningen" niet van dekking kunnen worden uitgesloten. Op een andere plaats staat het verzekeraars toe om Alzheimer en Parkinson toe te voegen aan permanente uitsluitingen. Ik denk dat beide ziekten neurodegeneratieve aandoeningen zijn.

Toch is het een prima poging.