Dankzij Katrina's verwoestende pad over de Atlantische Oceaan in 2005 en de 33 biljoen liter water die Harvey - de 'grootste regenval in de Amerikaanse geschiedenis' - onlangs in de VS heeft gedumpt, is Amerika zich meer dan ooit bewust van orkanen. ^{1, 2}

Maar zoals velen door de jaren heen hebben ervaren, is er geen orkaan voor nodig om uw huis te laten overstromen. Van alle natuurrampen, waaronder orkanen, waar de VS mee te maken hebben, heeft 90% betrekking op overstromingen. ³

Er is geen orkaan voor nodig om je huis te laten overstromen.

Natuurrampen zijn echter niet de enige oorzaak van een overstroming - overstromingen kunnen van vrijwel overal komen. Hierdoor stellen velen van ons dezelfde vraag:heb ik een overstromingsverzekering nodig?

Ironisch genoeg zijn de huiseigenaren, ondanks de verliezen die overstromingsslachtoffers kunnen ondervinden, het meest waarschijnlijk financieel de winnaars in de overstromingsgebieden met een hoog risico, omdat hun hypotheken vereisen dat ze een overstromingsverzekering hebben.

Hoewel u het risico op een overstroming misschien niet kunt wegnemen, kunt u maatregelen nemen om uw risico aanzienlijk te verminderen, zowel financieel als fysiek. Door met uw plaatselijke verzekeringsagent te praten om te zien of een overstromingsverzekering geschikt voor u is, uw opties te begrijpen en vooruit te plannen, bent u gewapend met informatie om de beste keuzes te maken voor zowel uw huis als uw gezin.

Gerelateerd: Als je al een overstromingsslachtoffer bent geweest, zie: Mijn huis overstroomd. . . Wat nu?

Wist je dat? Overstromingsfeiten

Sinds de orkaan Katrina in 2005 is het aantal huiseigenaren in het hele land met een overstromingsverzekering gedaald tot slechts 12%. ⁴ Zelfs in kustgebieden heeft slechts ongeveer 20% van de huiseigenaren een overstromingsverzekering. ⁵ Waarom is dat? Zijn degenen onder ons zonder overstromingsverzekering echt veilig voor een overstroming, of hebben we gewoon een vals gevoel van veiligheid? Hier zijn enkele snelle feiten over overstromingen die u misschien verrassend vindt.

1. De schade van slechts 2,5 cm water kan een huiseigenaar meer dan $ 25.000 kosten. ⁶


2. Plotselinge overstromingen voeren doorgaans water tussen de 3 en 6 meter hoog. ⁷


3. Er is slechts 15 cm snelstromend water nodig om een ​​volwassene omver te werpen en 30 cm om een ​​kleine auto weg te vegen. ⁸


4. Water dat met een snelheid van 16 km/u beweegt, kan dezelfde druk uitoefenen als wind die met een snelheid van 270 km/u beweegt. ⁹


5. Als je in een overstromingsgebied van 100 jaar woont, heeft je huis elk jaar 1% kans op overstromingen. In de afgelopen drie jaar heeft alleen Houston al minstens drie overstromingen van 500 jaar meegemaakt. ¹⁰


6. Als u in een eengezinswoning woont met een waarde van minder dan $ 250.000 en deze overstroomt, loopt u waarschijnlijk meer schade op aan uw huis dan het waard is. ¹¹


7. Als je in een overstromingsgebied of een risicogebied woont, moet je een overstromingsverzekering hebben als je huis een door de overheid gedekte hypotheek heeft.

Zelfs in kustgebieden heeft slechts ongeveer 20% een overstromingsverzekering.

Gerelateerd: Voordat het overstroomt:download onze gratis checklist om ervoor te zorgen dat u voorbereid bent!

Hoe weet u of u een overstromingsrisico loopt?

Er is een algemene misvatting dat overstromingsgebieden met een laag risico "geen risico" overstromingsgebieden zijn. Maar omdat overstromingskaarten in de loop van de tijd veranderen, kunnen factoren zoals veranderende weerspatronen of lokale damverbeteringen ertoe leiden dat het pand waarop uw huis staat, van een overstromingsgebied met een hoog risico (Special Flood Hazard Area of ​​SFHA) naar een overstroming met een laag risico gaat. zone op elk moment. Aan de andere kant kan een nieuwe wijk verderop in de straat uw huis van een zone met een laag risico naar een zone met een hoog risico verheffen, alleen maar omdat er geen plaats meer is voor overtollig water.

Maar hoe weet u het huidige risiconiveau van uw gemeenschap? FEMA, een federale overheidsinstantie, actualiseert hun overstromingskaarten ("Flood Insurance Rate Maps" of "FIRM's") jaarlijks via zowel interne onderzoeken als door de gemeenschap geïnitieerde kaartrevisies, waardoor elke gemeenschap een aangewezen "risico" -categorie krijgt. Deze kaarten helpen hypotheekverstrekkers om te beslissen of ze al dan niet een overstromingsverzekering nodig hebben voor een lening, en ze vertellen uw verzekeringsagent wat hij u in rekening moet brengen voor een overstromingsverzekering. BEDRIJVEN veranderen in de loop van de tijd om rekening te houden met veranderingen in landgebruik, gemeenschapsontwikkeling, weerpatronen, bosbranden, enz.

Om de risicocategorie van uw gemeenschap te weten te komen, kunt u uw plaatselijke verzekeringsagent vragen of naar FEMA's Flood Map Service Center gaan en uw adres invoeren om het zelf te bekijken.

De schade van slechts 2,5 cm water kan een huiseigenaar meer dan $ 20.000 kosten.

De twee soorten overstromingsverzekeringen

Er zijn twee soorten overstromingsverzekeringen:de ene is beschikbaar via FEMA en de andere is beschikbaar via particuliere verzekeraars. Beide typen hebben verschillende dekkingen en kosten. Maar wat is het verschil tussen de twee, welke is het beste voor u en wat dekken ze elk? Hieronder vindt u een overzicht van beide, zodat u uw opties kunt begrijpen.

Nationaal programma voor overstromingsverzekering (NFIP)

Het National Flood Insurance Program, of NFIP, biedt een overstromingsverzekering via FEMA. Zolang uw gemeenschap deel uitmaakt van een van de bijna 21.000 gemeenschappen die deelnemen aan het programma, zou u in aanmerking moeten komen voor beide soorten NFIP-dekking:onroerend goed en persoonlijke eigendommen (inhoud).

Dekking van onroerend goed is de dekking van de "vervangingskostenwaarde". Dit betekent dat het dekt wat het zou kosten om uw huis te repareren of te vervangen tot $ 250.000 (zolang uw polis ten minste 80% van de volledige vervangingskosten van uw huis dekt en u draagt ​​de maximale dekking).

Dekking voor persoonlijke eigendommen (inhoud) vervangt tot $ 100.000 aan items en omvat de afschrijvingswaarde. Dus als u drie jaar geleden $ 2.000 voor die tv had betaald, zou de dekking van persoonlijke eigendommen betalen voor wat het vandaag waard zou zijn in plaats van wat u er oorspronkelijk voor had betaald of wat het zou kosten om het te vervangen.

• Hoe snel kan ik dekking krijgen?
  Het duurt 30 dagen voordat de NFIP-dekking van kracht wordt. Er zijn echter een paar uitzonderingen, dus wacht niet tot het laatste moment om dekking te krijgen als je het nodig hebt!


• Hoe kom ik eraan?
  NFIP-verzekeringen worden verkocht via reguliere (ook wel niet-federale) verzekeringsagenten die als uw contactpersoon tussen u en de federale overheid fungeren. Niet alle verzekeringsmaatschappijen bieden echter NFIP aan. Neem contact op met uw plaatselijke verzekeringsagent om te zien of zij het aanbieden of iemand kunnen aanbevelen die dat wel doet.


• Wat kost het?
  Doorgaans is NFIP goedkoper dan particuliere verzekeringen, maar niet altijd. De dekking varieert van $ 112 per jaar in gebieden met een lager risico tot $ 1.207 in gebieden met een hoger risico, met een gemiddelde kostprijs van $ 672. ^12,13 Als u uw jaarlijkse premie niet vooraf kunt betalen, kunt u deze ook in maandelijkse termijnen betalen. Houd er rekening mee dat zowel de dekking van onroerend goed als de dekking van persoonlijke eigendommen hun eigen eigen risico hebben.


• Hoe word ik betaald?
  Afhankelijk van de aard van de claim en de capaciteit van uw verzekeringsmaatschappij, kan de volledige uitbetaling tot een jaar duren, dus wees geduldig. In sommige gevallen moet u mogelijk reparaties uitvoeren voordat uw verzekeringsmaatschappij u vergoedt, of zij kunnen om een ​​offerte vragen om te betalen. Ze kunnen uw aannemer ook rechtstreeks laten factureren voor uitgevoerde reparaties, waardoor het proces wordt gestroomlijnd.
  
  Zodra een schade-expert de schade heeft beoordeeld, kunt u een voorschot of gedeeltelijke betaling vragen om aan de slag te gaan met reparaties die 'kunnen' niet wachten.


• Wat dekt het?
  Ervan uitgaande dat u over beide polissen beschikt, dekt het NFIP tot $ 250.000 voor schade aan uw huis (dekking voor gebouwen) en tot $ 100.000 voor uw bezittingen (dekking voor persoonlijke eigendommen). Hieronder vindt u een overzicht van wat wel en niet wordt gedekt door elk. ¹⁴ Kijk op de declaratiepagina van uw verzekeringspolis of neem contact op met uw plaatselijke verzekeringsagent om erachter te komen wat uw dekking omvat.
  
  
  • Dekking van gebouwen: uw fysieke huis en de fundering, ingebouwde keukenapparatuur (zoals een koelkast of fornuis), elektriciteit en sanitair, airconditioners, ovens, boilers, wandplaten en lambrisering, vloerbedekking, vaste kasten en boekenkasten, jaloezieën, vrijstaande garages en puin verwijdering.
  
  
  • Dekking van persoonlijke eigendommen: kleding, meubels, elektronica, gordijnen, draagbare keukenapparatuur, wasmachines en drogers, diepvriezers en het diepgevroren voedsel erin, en tot $ 2500 aan waardevolle spullen, zoals bont, kunstwerken of sieraden.
  
  
  • NFIP-overstromingsverzekering doet meestal niet Omslag: kelders (elke ruimte van uw huis waarvan de vloer aan alle kanten onder het maaiveld ligt), schade veroorzaakt door vocht, meeldauw of schimmel die u als huiseigenaar had kunnen voorkomen (of die niet is veroorzaakt door overstroming), edele metalen, aandelencertificaten, obligaties aan toonder of contanten, objecten buiten uw huis (bomen, planten, putten of septische systemen, looppaden, dekken en patio's, hekken, bubbelbaden of zwembaden), tijdelijke huisvesting, inkomensverlies of auto's.

Gerelateerd: Geld besparen mag niet betekenen dat u de dekking opoffert. Mensen die hebben gewerkt met een verzekering die is goedgekeurd door een lokale aanbieder, bespaarden meer dan $ 700 en kregen 50% meer dekking. Ontdek hoeveel u kunt besparen.

Privé overstromingsverzekering

Slechts een beperkt aantal verzekeraars biedt een particuliere overstromingsverzekering aan - een overstromingsverzekering die niet wordt gefinancierd door de federale overheid. Omdat particuliere overstromingsverzekeringen sterk verschillen per verzekeringsmaatschappij die ze aanbiedt, kunt u uw plaatselijke verzekeringsagent vragen om offertes voor zowel NFIP als particuliere overstromingsverzekeringen om te zien wat elk voor u dekt.

Hieronder staan ​​enkele voor- en nadelen van veelvoorkomende kenmerken van particuliere overstromingsverzekeringen om u te helpen begrijpen hoe particuliere overstromingsverzekeringen wel of niet voor u kunnen werken.

• PRO'S:
  • Hogere dekking: Een particuliere overstromingsverzekering biedt doorgaans een hoger dekkingsniveau dan de limiet van $ 250.000 van het NFIP voor uw huis en de limiet van $ 100.000 voor uw bezittingen.
  
  
  • Korter wachten: Het duurt vaak 30 dagen voordat NFIP van kracht wordt, maar bij sommige particuliere verzekeraars kan uw dekking in minder dan een week ingaan.
  
  
  • Extra voordelen: Als u tijdelijk moet verhuizen, kan een particuliere verzekering voor kortdurende huisvesting zorgen. Afhankelijk van de polis kunt u mogelijk ook dekking kopen voor artikelen of gebieden die niet worden gedekt door NFIP.
  
  
  • Gesteund door de staat: Afhankelijk van de verzekeraar en de staat, kan het worden gedekt door een garantiefonds, zodat de staat de dekking betaalt als de verzekeraar failliet gaat.
  
  
  • Realtime risicobeoordeling: Het is waarschijnlijker dat een particuliere verzekeraar dan het NFIP u een actuele risicoanalyse van uw eigendom geeft, waardoor u een beter inzicht krijgt in en voorbereid bent op overstromingsgerelateerde gevaren waarmee u te maken kunt krijgen.
  
  
  • Geld besparen: Omdat hun risicoanalyse tijdiger is, kan een particuliere verzekeraar bepalen dat uw eigendom zich in een gebied met een lager risico bevindt dan de overstromingskaarten van FEMA momenteel aangeven, waardoor u een hoop geld bespaart op uw premie!


• NADELINGEN:
  • Hogere premies: Met een particuliere verzekering betaalt u waarschijnlijk een hogere premie, vooral als u in een risicogebied woont.
  
  
  • Niet ondersteund door alle banken: Omdat banken de neiging hebben om particuliere verzekeringsmaatschappijen als een hoger risico te beschouwen dan verzekeringen die via FEMA zijn gekocht, accepteren ze mogelijk geen particuliere overstromingsverzekering als u een hypotheek bij zich heeft.
  
  
  • Niet beschikbaar in uw regio: Als u in een gebied met een hoog risico woont, kan een particuliere verzekeraar u dekking weigeren als zij u een te hoog risico achten.

Heb ik beide typen nodig?

Als uw huis meer dan $ 250.000 waard is en u zich in een risicogebied bevindt, heeft u mogelijk beide soorten dekking nodig. Aangezien NFIP-polissen doorgaans (maar niet altijd) goedkoper zijn, kunt u overwegen om de maximale dekking via NFIP te combineren met dekking via een particuliere verzekeraar. Op die manier wordt schade die de limieten van uw NFIP-polis overschrijdt toch gedekt.

Aan de andere kant, als uw eigendom als een laag risico wordt beschouwd en het NFIP niet de dekking biedt die u nodig heeft, kunt u uw dekking stroomlijnen met een polis via een particuliere verzekeraar die wordt ondersteund door een garantiefonds. Dit kan u mogelijk een snellere doorlooptijd geven met de verwerking en betaling van uw claim. Vraag uw verzekeringsagent of een van beide of beide de juiste keuze voor u is!

Flash-overstromingen dragen meestal water tussen de 10 en 20 voet hoog.

Wilt u er zeker van zijn dat uw gezin volledig gedekt is? Controleer uw dekking voordat het een noodgeval wordt. Doe onze dekkingscontrole van 5 minuten om er zeker van te zijn dat u heeft wat u nodig heeft.

Geld besparen op een overstromingsverzekering

Zoals bij de meeste verzekeringspolissen, is het al dan niet nodig hebben van een overstromingsverzekering - en wat u ervoor betaalt - gebaseerd op de mate van risico waarmee u momenteel wordt geconfronteerd. Dus, hoe kunt u uw risico verminderen en uw premie verlagen?

De basis

• Tarieven vergelijken
  Ga er bij het kiezen van een overstromingsverzekering niet van uit dat de ene meer kosteneffectiever is dan de andere. Zorg ervoor dat u offertes ontvangt van uw verzekeringsagent voor zowel particuliere als NFIP-overstromingsverzekeringen om erachter te komen welke het beste voor u werkt.


• Verhoog uw eigen risico
  Volgens FEMA zou een eigen risico van $ 10.000 vanaf 2015 resulteren in een korting van 40% op uw basispremie. ¹⁵ Vergeet niet dat u waarschijnlijk twee eigen risico's hebt, één voor het gebouw en één voor de inhoud.


• Behoud uw dekking
  Of het nu je eigen huis is of een huis dat je wilt kopen, doe je best om te voorkomen dat de dekking uitvalt. Als uw eigendom een ​​grootvader heeft (zie hieronder ) in een lagere risicocategorie valt dan de nieuwste overstromingskaarten van FEMA weergeven, zorgt dit ervoor dat uw premie lager blijft.

De extra mijl gaan

Wilt u uw spaargeld maximaliseren? Hier zijn een paar manieren om uw overstromingsverzekeringspremie mogelijk nog meer te verlagen en uw risico op overstroming te verminderen. Praat met uw verzekeringsagent om te zien welke stappen, indien van toepassing, het beste bij u passen.

• Verminder uw mogelijke schade
  Volgens FEMA lijden huizen die gebouwd zijn in overeenstemming met de NFIP-normen ongeveer 80% minder schade dan huizen die dat niet zijn. ⁽¹⁶⁾ Hier zijn enkele strategieën om uw huis te beschermen.
  
  
  • Natte overstromingsbescherming: Als het onderste gedeelte van uw huis onder de basisoverstromingshoogte ligt - de hoogte van het overstromingswater heeft een kans van ten minste 1% om gedurende het jaar te bereiken - natte overstromingsbeveiliging kan de oplossing voor u zijn. Om aan de NFIP-normen te voldoen, moet het deel van uw huis dat zich binnen de basisoverstromingshoogte bevindt, een ruimte zijn waar u niet in woont, zoals een kelder, garage of zelfs een kruipruimte. Om de ruimte waterbestendig te maken, moet je deze bouwen of herbouwen met materialen die bestand zijn tegen overstromingen. Je moet er ook voor zorgen dat je "overstromingsopeningen" plaatst - kleine openingen ingebouwd in de basis van de muren - zodat het binnenkomende water eruit kan stromen zonder dat je een pomp nodig hebt.
  
  
  • Droge waterdichtheid: Droge overstromingsbeveiliging voorkomt het binnendringen van overstromingswater in het huis door middel van overstromingsbestendige kitten en barrières. Aanvullende maatregelen omvatten doorgaans een afvoersysteem om water weg te leiden van het huis.
  
  
  • Apparaten herpositioneren: Een optie om overstromingsschade te helpen beperken, is om verwarmings- of koelsystemen en elektrische panelen zo ver mogelijk van de basisoverstromingshoogte te verplaatsen.
  
  
  • Uw huis opwaarderen: Voor maximale bescherming kiezen sommige huiseigenaren ervoor om hun huis te verplaatsen naar een hoger gelegen deel van hun eigendom of hun huis te verhogen tot boven de basisoverstromingshoogte.


• Overdracht over overstromingsbeleid van vorige eigenaar
  Als u een huis koopt in een overstromingsgebied en de verkoper heeft een overstromingsbeleid, kunnen ze dat bestaande beleid aan u overdragen, zodat u de hoofdpijn van het proberen om een ​​nieuw beleid te krijgen kunt voorkomen. Hiermee vermijd je ook de wachttijd van 30 dagen bij NFIP voor nieuwe polissen.


• Vraag over grootvaders
  Omdat overstromingskaarten worden bijgewerkt door FEMA, kan uw huis van een zone met een laag risico naar een zone met een hoog risico gaan, waardoor uw premie stijgt. Als dat gebeurt, overweeg dan om een ​​grootvader te krijgen op uw vorige overstromingszoneclassificatie. Ervan uitgaande dat uw huis is "gebouwd in overeenstemming met de overstromingskaart die van kracht was op het moment van de bouw", zou dit u een hoop geld kunnen besparen! ⁽¹⁷⁾ Houd er rekening mee dat als de nieuwe kaarten uw eigendom in een overstromingsgebied met een lager risico plaatsen, dit waarschijnlijk geen kosteneffectieve oplossing voor u is.


• Corrigeer de kaart
  Als de huidige overstromingskaarten u in een hoogrisicogebied tonen, maar u zich in een overstromingsgebied met een laag risico bevindt, kunt u een Letter of Map Change aanvragen (LOMC)—een officiële herziening van de FEMA's overstromingskaart—en niet hoeven te wachten tot de kaart fysiek is herzien door FEMA.

Vooruitkijken met hoop

Zoals velen onlangs uit de eerste hand hebben gezien, hoef je niet in een overstromingsgebied te leven om de verwoestende schade van overstromingen te ervaren. Maar als u begrijpt met welke risico's u te maken kunt krijgen en wat uw dekkingsopties zijn, kunt u de komende dagen met vertrouwen tegemoet gaan, wetende dat u de best mogelijke beslissing hebt genomen voor u en uw huis.

Wacht niet om erachter te komen of een overstromingsverzekering geschikt voor u is. Neem vandaag nog contact op met uw lokale Endorsed Local Provider (ELP) om ervoor te zorgen dat u en uw gezin de dekking hebben die u nodig hebt!