We zijn er allemaal geweest . . . Je gaat naar de supermarkt om wat melk te halen en vertrekt met een zak chips en een plak cake. Je werd afgeleid door alle spullen die ze op je pad legden voordat je bij de kassa kwam. Hé, het overkomt de besten van ons. En weet je wat? Levensverzekeringen kopen kan slechts . zijn als afleidend. (Maar helaas niet zo lekker!)

Veel levensverzekeringsmaatschappijen zullen op en neer zweren dat een hele levensverzekering de juiste keuze is. Wat ze niet doen je vertellen is het spul dat we gaan doen. Aan het einde zult u zien dat een overlijdensrisicoverzekering altijd . is de beste optie.

Wat is een levensverzekering?

Een volledige levensverzekering staat bekend als een soort "permanente" levensverzekering, bedoeld om uw hele leven van kracht te zijn. In het begin bepalen u en de verzekeringsmaatschappij uw polisbedrag - wat zij de 'uitkering bij overlijden' noemen. Dit is het bedrag dat aan uw dierbaren (of 'begunstigden') wordt uitgekeerd als u overlijdt. Dan wordt u verteld hoeveel uw "premie" elke maand zal zijn. De premie is wat ze de kosten van de verzekering noemen. Zolang u de premie betaalt, bent u gedekt.

Bij een volledige levensverzekering is de premie een vaste prijs. Het kan niet veranderen. Ook gaat een deel van die premie naar wat het "contante waarde" -gedeelte van uw polis wordt genoemd (daarover later meer). Hoe langer uw polis duurt, hoe meer contante waarde deze zou moeten opbouwen.

Hoe werkt een volledige levensverzekering?

Dus je hebt je aangemeld voor een hele levensverzekering en weet wat je premie zal zijn. Die premie wordt gesplitst door de verzekeringsmaatschappij, waarbij een deel ervan naar de contante waarderekening gaat, waar het bedoeld is om u wat "contante waarde" te geven. Het andere deel dekt het feitelijke levensverzekeringsgedeelte van uw polis.

Levensverzekeringen geven u een "gegarandeerd" rendement op uw investering ⁽¹⁾ , maar dit is mogelijk omdat de manieren waarop ze uw geld beleggen, gemiddeld een zeer laag rendement opleveren. Deze lage rendementen zijn natuurlijk makkelijker te garanderen aan de verzekeringnemer.

Laten we wat dieper in het proces duiken. . .

1. U betaalt uw premie.

Elke maand stort de verzekeringsmaatschappij een deel van uw premie op uw contante waarderekening. De uitsplitsing van hoeveel wordt geïnvesteerd versus hoeveel naar uw polis gaat, varieert in de loop van de jaren. In de voorgaande jaren gaat een groter percentage van uw premies naar de contante waarde, terwijl in de latere jaren meer van uw premies naar uw polis gaan, omdat de verzekeringskosten zullen stijgen naarmate u ouder wordt.

2. Uw contante waarde groeit (zeer langzaam) in de loop van de tijd.

Uw verzekeringsmaatschappij geeft u een (niet-indrukwekkende) rente over uw contante waarde. Als deze koersen een fluitje van een cent waren, zouden het de bijna verouderde tarieven zijn die u ziet in de "haal het voordat het verloopt"-stand. Dus, net als een spaarrekening, zou uw contante waarde moeten groeien. En nadat u wat je hebt opgebouwd, je kunt ervoor kiezen om het te lenen, of het te laten zoals het is (allemaal met nadelen, zoals we binnenkort zullen uitleggen).

3. Je bereikt de 'volwassenheidsleeftijd'.

Verzekeringsmaatschappijen hebben verschillende ideeën over wat zij definiëren als 'rijpheidsleeftijd', maar de meesten zijn het erover eens dat ze 120 jaar oud zijn. Dus als je 120 wordt, sta je niet alleen op een zeer, zeer korte lijst van supercentenarians, je kunt eindelijk een cheque krijgen voor je contante waarde!

Of . . . (dit is waarschijnlijker):

4. U sterft voor de vervaldatum en uw contante waarde verdwijnt.

Als je niets met die contante waarde hebt gedaan terwijl je nog leefde, raad eens? De verzekeraar houdt het! Uw familie krijgt de uitkering bij overlijden, terwijl de verzekeringsmaatschappij uw contante waarderekening pakt. (Dit is een van de ergste dingen over levensverzekeringen met contante waarde, en waarom we je zullen vertellen om er vanaf te blijven.)

Hoe kan ik de contante waarde van mijn hele levensverzekering gebruiken?

De meeste mensen wachten niet tot de "vervaldag" om hun contante waarde op te nemen. Het kan op elk gewenst moment worden aangeboord. Maar wees gewaarschuwd. Dit is niet hetzelfde als een salaris krijgen. Bij de meeste polissen voor het hele leven kunt u ertegen lenen of de polis annuleren (inleveren) en de contante waarde claimen die u hebt gemaakt. Laten we eens kijken naar de opties. . .

Een lening aangaan tegen de contante waarde.

Als u contante waarde heeft opgebouwd, kunt u tegen uw polis een lening afsluiten. Zoals bij elke lening, moet u een rentetarief betalen, zelfs om te lenen tegen uw eigen geld. Hoe gek is dat? En het wordt nog erger:als u het geleende geld niet terugbetaalt, trekt uw verzekeringsmaatschappij dat bedrag af van uw overlijdensuitkering.

U kunt uw polis opzeggen.

U kunt ook gebruikmaken van de contante waarde van een polis voor het hele leven door middel van een 'contante afkoop' of 'annulering'. U vertelt de verzekeringsmaatschappij dat u uw hele levensverzekering wilt laten uitbetalen en zij sturen u een percentage van de contante waarde van de polis. Hoeveel u krijgt, hangt af van uw specifieke polis, de kosten die de verzekeringsmaatschappij in rekening brengt en hoe lang u erin hebt gestort.

Inmiddels kun je zien dat hoe je ook besluit om gebruik te maken van de contante waarde van een polis voor je hele leven, het op de lange termijn nooit in je voordeel zal uitpakken! Uw contante waarde zal veel van zijn gewicht verliezen, omdat u in de loop der jaren minder hebt geïnvesteerd, of u zult genoegen moeten nemen met minder dan de volledige waarde van de polis waarvoor u hebt betaald. Het is hoe dan ook geen goede keuze.

Hoe verschilt het hele leven van andere soorten permanente levensverzekeringen?

Net als levensverzekeringen zijn universele en variabele levensverzekeringen beide "permanente" levensverzekeringen (bedoeld voor de lange termijn) en bouwen ze allebei contante waarde op. Maar ze verschillen in de manier waarop deze contante waarde wordt opgebouwd. Als de hele levensverzekering die bijna oude, kant-en-klare cake was, zou universeel cakemix in een doos zijn (die, laten we eerlijk zijn, nooit zo lekker smaakt als je had gehoopt).

Hoe bouwt het universele leven contante waarde op?

Als u een volledige levensverzekering heeft, heeft u een vaste premie over de looptijd van de polis. Als die premies niet worden bijgehouden, kan uw polis 'vervallen'.

Universele levensverzekeringen zijn bedoeld om flexibeler te zijn door u, de verzekeringnemer, te laten kiezen hoeveel premie u binnen een bepaald bereik betaalt. Het minimumbedrag wordt bepaald door de kosten van de verzekering, waaronder uw overlijdensuitkering en administratiekosten.

Alles wat u over betaalt dit wordt toegevoegd aan uw contante waarde, die gegarandeerd groeit volgens een minimale jaarlijkse rente die door de verzekeringsmaatschappij is vastgesteld (hoewel deze sneller kan groeien afhankelijk van de marktprestaties).

Veel mensen kiezen ervoor om in de eerste jaren de maximaal mogelijke premie te betalen, die door de IRS is vastgesteld om een ​​grotere contante waarde op te bouwen, en dat geld vervolgens te gebruiken om de premies later in het leven te dekken. Maar dit is een riskante zet, aangezien de verzekeringskosten hoger worden naarmate u ouder wordt! De vraag is of je genoeg contante waarde hebt om het te dekken

Hoe zit het met de variabele levensduur?

Variabel leven is een soort universele levensverzekering die een extra controlelaag biedt—en verwarring en risico. In tegenstelling tot universeel leven en het hele leven, die beide een vast rendement hebben, stelt een variabele levensduur u in staat om hoe te beslissen uw contante waarde wordt belegd. Je zou de contante waarde kunnen steken in beleggingen zoals de aandelen- en obligatiemarkt die een hoger rendement bieden dan polissen voor het hele leven, maar die keuze gaat gepaard met een verhoogd risico om alles te verliezen! Dat is het probleem met variabele levensverzekeringen:u belt en het is riskant als u uw beleggingen niet voortdurend in de gaten houdt.

Levensduur versus het hele leven:wat is de betere keuze?

Een overlijdensrisicoverzekering is anders dan een hele leven, omdat het slechts . is levensverzekering en ontworpen om een ​​bepaald aantal jaren mee te gaan. Wij adviseren een looptijd van 15-20 jaar. Er is geen contante waarde-element met de looptijd. Dit betekent dat de premies veel zijn goedkoper dan levensverzekeringen. Laten we eens kijken waarom een ​​volledige levensverzekering geen goed idee is als je het vergelijkt met een overlijdensrisicoverzekering. . .

1. U betaalt een hogere premie.

En als we hogere premies zeggen, bedoelen we schandalig hoog. U betaalt voor het hele leven 10 tot 15 keer meer per jaar dan een overlijdensrisicoverzekering. En waarom? Voor een “cash value” rekening met een lage rente? Nee bedankt!

2. U kunt slimmer investeren.

Mensen kopen hun hele leven omdat ze denken dat ze twee vliegen in één klap slaan. Ze krijgen een levensverzekering en een investering. Als je er echt over nadenkt, maakt het gebruik van je verzekering als investering nee zin, vooral als er betere investeringsopties zijn. U kunt gemakkelijk—gemakkelijk — meer waar voor uw geld krijgen door te leren hoe u op de juiste manier kunt beleggen.

3. Verzekeringsmaatschappijen verdienen meer aan levensverzekeringen.

Wie echt uitkeringen van een volledige levensverzekering? De verzekeringsmaatschappijen en agenten die het verkopen. Ze verdienen veel meer geld aan beleid voor het hele leven dan ze doen, dus welke denk je dat ze meer pushen? Trap er niet in!

Laten we doen alsof we een vriend hebben die Jack heet. Hij is 30, actief en in goede gezondheid. Hij verdient $ 40.000 per jaar en wil een levensverzekering. Dus wat zijn zijn opties?

Jack's levensverzekeringsopties

Kijk eens hoeveel meer Jack zijn hele leven aan premie zou moeten betalen! En vanwege de erg lage ⁽¹⁾ rendementsniveaus met een beleid voor het hele leven, zal zijn contante waarde helemaal niet veel bedragen - vergeleken met wat hij zou kunnen maken door de controle over zijn investeringen buiten te nemen van zijn levensverzekering.

Jack zou veel beter af zijn met het kiezen van een overlijdensrisicoverzekering en een genereus pensioen opbouwen met de $ 82 per maand die hij anders zou hebben vastgelegd voor een overschatte premie voor het hele leven.

Maandelijkse schatting

0 - 0

Uw beste optie voor levensverzekeringen

Onthoud wat Dave zegt over levensverzekeringen:"Het is alleen baan is om je inkomen te vervangen als je sterft.” Sluit een overlijdensrisicoverzekering af voor 15-20 jaar, zorg ervoor dat de dekking 10-12 keer uw inkomen is en u bent klaar. Levensverzekeringen horen niet permanent te zijn.

U kunt zich aangetrokken voelen tot soorten levensverzekeringen met contante waarde, zoals het hele leven. We begrijpen dat u erover denkt een fatsoenlijk pensioenfonds op te zetten. Maar door slim te beleggen (waarbij 15% van uw gezinsinkomen opzij wordt gezet en in een goed beleggingsfonds of Roth IRA wordt gestopt), staat u veel sterker als het gaat om pensioen. Een hele levensverzekering - en de waardeloze manier waarop het geld opbouwt - is gewoon niet te vergelijken met het zelfstandig beleggen van uw geld. Laat beleggen niet over aan de verzekeringsmaatschappij!

Als u meer wilt weten over het kiezen van de juiste levensverzekering voor u en uw gezin, kunt u contact opnemen met een gekwalificeerde levensverzekeringsprofessional. Onze vertrouwde vrienden bij Zander Insurance helpen al meer dan 50 jaar mensen bij het vinden van de beste polis om hun gezin te beschermen. Of als u snel al uw dekkingen wilt controleren, kunt u onze dekkingscontrole van 5 minuten doen om te zien of u over de juiste polissen beschikt.