Dus je hebt je huis- en autoverzekeringen opgesteld en van je lijst afgestreept. Maar hoe zit het met levensverzekeringen? Als je er nog niet aan toe bent gekomen, ben je niet de enige:61% van de Amerikanen heeft geen levensverzekering.
Denk even aan dat getal. Stel je voor hoeveel miljoenen mensen financieel afhankelijk zijn van iemand die geen levensverzekering heeft. Het is een riskante situatie, want als die provider overlijdt, zullen hun dierbaren er financieel erg slecht aan toe zijn.
Misschien staat het afsluiten van een levensverzekering al op uw radar. Of misschien niet - omdat het leven zelf zo druk is! Als u dierbaren heeft die afhankelijk zijn van uw inkomen, is het de moeite waard om te weten hoe een levensverzekering hen kan beschermen als er iets met u gebeurt. Dit is wat u moet weten over levensverzekeringen:hoe het werkt, wat het kost en welk type voor u geschikt is.
Een levensverzekering is een overeenkomst tussen u en een verzekeraar. In ruil voor uw maandelijkse betalingen stemt de verzekeraar ermee in om uw dierbaren een bedrag uit te keren als u overlijdt. (Oef!)
Oké, het is geen leuk onderwerp om over na te denken, vooral dat laatste deel. Maar concentreer u hierop:u koopt een levensverzekering niet omdat u dood gaat, maar omdat degenen van wie u houdt, zullen leven - en je wilt dat ze financieel veilig zijn nadat je weg bent. Ter informatie:er zijn twee hoofdsoorten levensverzekeringen:permanente dekking (wat geen goede optie is) en overlijdensrisicoverzekering (wat we altijd aanbevelen).
Vraagt u zich af waarom we zo enthousiast zijn over overlijdensrisicoverzekeringen als de enige manier om te gaan? De redenen zijn heel duidelijk en eenvoudig:
En zoals we zullen zien als we ingaan op de andere soorten levensverzekeringen, zijn ze meestal veel duurder, veel gecompliceerder - of meestal beide!
Ben je veel verwarrend jargon tegengekomen terwijl je probeerde meer te weten te komen over levensverzekeringsopties? We zijn het erover eens dat het lezen van een levensverzekeringsovereenkomst vervelend en overweldigend kan zijn. Maar u hoeft maar een paar algemene termen te kennen om u te helpen begrijpen hoe levensverzekeringen werken:
In een notendop, zodra u (verzekeringnemer) uw premies begint te betalen, garandeert de verzekeringsmaatschappij dat zij de uitkering bij overlijden aan uw begunstigden zullen betalen wanneer u overlijdt.
Levensverzekeringen dateren vrij ver terug, met de eerste bekende polis in Amerika die al in de jaren 1760 werd uitgegeven! 1 In de loop van de tijd domineerden dezelfde basisvormen die we hierboven hebben besproken - levenslang om je voor een periode te dekken, of permanent om je hele leven mee te gaan - de markt. Maar het feit dat beide vormen van levensverzekeringen gebruikelijk zijn, betekent niet dat ze u gelijke voordelen opleveren. Laten we ze allemaal eens bekijken en zien hoe ze werken!
Premies zijn meestal maandelijks, en zolang u ze actueel houdt, betaalt de verzekeringsmaatschappij een bepaald bedrag (soms de uitkering bij overlijden genoemd) aan uw begunstigden als u overlijdt. Net als bij een huis- of autoverzekering, is overlijdensrisicoverzekering in feite een soort dekking die u afschermt van de volledige financiële impact van grote levensgebeurtenissen waarmee de meeste mensen uiteindelijk te maken krijgen, maar tegen een relatief betaalbare prijs.
Om uw tarieven te bepalen, kijkt de verzekeringsmaatschappij naar verschillende factoren:
In het licht van deze factoren raden we u aan een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten terwijl u nog vrij kwiek bent. Het is het soort dekking dat duurder wordt naarmate je ouder wordt.
Neem bijvoorbeeld Justin, een gezonde (en niet-rokende) 35-jarige die $ 50.000 per jaar verdient. Justin's overlijdensuitkering is $ 500.000 omdat hij de wijsheid had om een dekking te krijgen die 10-12 keer zijn jaarinkomen was. Omdat hij jonge kinderen heeft, heeft hij zich aangemeld voor 20 jaar dekking. (Hij hoopt dat zijn inspanningen om schuldenvrij te worden en te investeren in pensioen zijn vruchten zullen afwerpen tegen de tijd dat hij in de vijftig is, en denkt dat hij zelfverzekerd zal zijn tegen de tijd dat zijn kinderen volwassen zijn.)
Als Justin sterft voordat zijn termijn van 20 jaar voorbij is, raad eens wie $ 500.000 krijgt van de verzekeringsmaatschappij? Dat klopt - zijn vrouw en kinderen! (De meeste mensen maken familie de begunstigden van een overlijdensrisicoverzekering, maar u kunt ook vrienden, liefdadigheidsinstellingen of trusts noemen om de uitkering bij overlijden te ontvangen.)
Het korte antwoord op deze vraag is dat het ingewikkeld is. Dat komt deels omdat er verschillende soorten permanente levensverzekeringen zijn, en deels omdat de verschillende soorten vaak vol zitten met toeters en bellen.
Het belangrijkste verschil dat permanent met termijn heeft, is dat u bij elke vorm van permanente levensverzekeringen dekking krijgt tot de dood, ongeacht hoe ver in de toekomst dat gebeurt. Nu weten we dat dat misschien klinkt als een vorm van dienstverlening die langer duurt. Maar geloof ons, het klinkt alleen beter omdat het een permanente is oplossing voor een probleem dat voor de meeste mensen tijdelijk is (het risico om te overlijden voordat u tijd heeft gehad om voldoende vermogen op te bouwen om uw inkomen te vervangen). Veel mensen waarnemen permanent om een betere deal te zijn. Maar dat is helemaal verkeerd.
Dit is het echte werk:zoals we al zeiden, zal een overlijdensrisicoverzekering altijd betaalbaarder zijn dan een permanente levensverzekering. Levensduur is een eenvoudige polis die een vastgestelde uitkering bij overlijden garandeert als u binnen die termijn overlijdt. Zeer gemakkelijk te begrijpen en te betalen.
Maar de meeste vormen van permanent leven zullen niet alleen veel duurder zijn, ze zullen ook proberen meer dan één baan te doen. Een permanente levensverzekering probeert u niet alleen een overlijdensuitkering aan te bieden, maar vaak ook een spaarrekening, een pensioenrekening of andere beleggingen, en soms allemaal tegelijk! Geen wonder dat deze producten zo duur worden!
Hier is een lijst met de soorten permanente levensverzekeringen. (Herinnering:blijf uit de buurt van dit beleid!)
De waarheid is dat een levensverzekering geen pensioenplan mag zijn. Het is een verzekering. Het is dus per definitie een vorm van financiële bescherming tegen bekende risico's. Investeren daarentegen is een instrument voor het opbouwen van rijkdom dat een eigen plaats inneemt in uw algehele financiële strategie. Maar hier is het probleem:wanneer bedrijven (of hun klanten) proberen om levensverzekeringen iets anders te laten doen dan het inkomen van de verzekeringnemer te vervangen, is het gebruikelijke resultaat een grote puinhoop.
Proberen om verzekeringen te combineren met beleggen is een ramp die u zowel hogere premies en zal kosten in termen van een lager rendement op de investering (beleggingsfondsen zullen altijd een betere plaats zijn om contanten te plaatsen dan een spaarrekening gekoppeld aan een volledige levensverzekering).
Concentreer u dus op de eenvoudige, bewezen strategie voor levensverzekeringen die werkt:goedkope, termijndekking die alleen is ontworpen om uw inkomen te vervangen als u overlijdt. Dat is het!
Misschien vraag je je af:Heb ik een levensverzekering nodig? In feite, bijna iedereen levensverzekering nodig. In welke levensfase u zich ook bevindt, levensverzekeringen vormen een belangrijk onderdeel van uw financiële zekerheid.
Laten we eens kijken waar je zou kunnen passen:
Het kan zijn dat u schulden heeft op uw creditcard en studieleningen die na uw overlijden moeten worden afbetaald. Maar als u volledig schuldenvrij bent zonder nabestaanden, hoeft u zich alleen maar zorgen te maken over de begrafeniskosten. En als je via je werkgever een collectieve levensverzekering hebt afgesloten, is het misschien nog niet dringend nodig om je eigen polis af te sluiten!
Gefeliciteerd! Je bent net samen aan je nieuwe leven begonnen en dat betekent dat je er voor elkaar bent door dik en dun. Maar "Til Death Do Us Part" is niet het einde! Je moet beide een levensverzekeringsplan hebben.
Dit gaat niet alleen over het afbetalen van schulden als een van jullie overlijdt - het gaat over het beschermen en voorzien in de toekomst van je echtgenoot terwijl zij je verlies rouwen. Zorg voor voldoende levensverzekeringen om ervoor te zorgen dat er voor ze wordt gezorgd.
Als u kinderen heeft, moeten zowel u als uw echtgenoot gedekt zijn, zelfs als een van u niet buitenshuis werkt. Het ontbreken van een thuisblijvende ouder zou grote gevolgen hebben voor het gezinsbudget. De kosten voor kinderopvang zijn tegenwoordig niet goedkoop.
Overweeg wat er nodig is om het huishouden te runnen, voor uw kinderen te zorgen (inclusief school) en mogelijk uw huis af te betalen in de jaren na uw overlijden of het overlijden van uw echtgenoot. Vertrouw ons:je wilt (en hebt) deze gemoedsrust nodig.
Op dit moment heeft u misschien al een fors pensioensparen. U kunt zelfs goed op weg zijn om zelfverzekerd te worden en geen levensverzekering nodig te hebben. Dat is een geweldige plek om te zijn!
Maar laten we zeggen dat u nog steeds uw huis afbetaalt en probeert toe te voegen aan uw pensioensparen. Als u vandaag zou overlijden en uw echtgenoot zou niet langer op uw inkomen kunnen vertrouwen, zou het bedrag op uw spaarrekening dan voldoende zijn om voor hen te zorgen?
De kosten van uw levensverzekeringspremie zijn afhankelijk van het type dat u koopt (of het nu gaat om een overlijdensrisicoverzekering of permanent), maar andere zaken spelen ook een rol, zoals uw leeftijd, gezondheid en levensstijl.
Laten we naar Sara kijken. Ze is in de dertig, rookt niet, verkeert in goede gezondheid, is getrouwd en heeft één kind en verdient $ 40.000 per jaar. Gemiddeld:
Dit is waar verzekeraars naar kijken wanneer ze uw levensverzekeringspremie berekenen:
Nadat ze deze gegevens hebben, zal de verzekeringsmaatschappij een medisch onderzoek met u plannen (tenzij u een levensverzekering zonder medisch onderzoek koopt).
Dus, nu u weet waar ze naar op zoek zijn, hoe kunt u uw premie verlagen? Hoewel u niet veel aan uw leeftijd kunt doen, kunt u wel stop met roken, ga regelmatig sporten en probeer af te vallen als dat nodig is, om die premies te verlagen.
Financiële experts zoals Dave Ramsey raden aan om uw overlijdensuitkering in te stellen op 10-12 keer uw jaarsalaris. Dit heeft een belangrijke reden:zorgen voor de toekomst van uw gezin.
Laten we eens kijken naar Sarah uit ons eerder voorbeeld en hoe een uitkering bij overlijden van 10-12 keer haar inkomen haar familie echt zou kunnen helpen:
De rente die Sarah's familie elk jaar zou kunnen verdienen, zou Sarah's salaris dekken. En het oorspronkelijke geïnvesteerde bedrag kan daar voor onbepaalde tijd blijven staan, omdat ze de rente gebruiken om door het leven te helpen zonder Sarah.
Het belangrijkste is dat dit gemoedsrust en financiële zekerheid biedt voor Sarah's dierbaren in een echt moeilijke tijd.
Voor het geval het niet duidelijk was in onze bespreking van de twee hoofdtypen, de alleen type levensverzekering die we u aanraden te nemen, is een overlijdensrisicoverzekering. Het is niet alleen goedkoper dan de permanente soorten polissen (waardoor u het verschil in pensioenrekeningen kunt beleggen), het verloopt ook rond de tijd dat u het niet langer nodig heeft. En wanneer zou dat zijn?
Op het moment dat u en uw vermogen zelfverzekerd worden. Zelfverzekerd zijn betekent alleen dat:
De dood van een dierbare is niet een moment waarop iemand aan papierwerk wil denken. Dus vooruit nadenken over hoe de uitbetaling van de levensverzekering werkt, kan helpen.
Neem bij het indienen van een claim online of per post contact op met de levensverzekeringsmaatschappij. De begunstigde is verplicht om de maatschappij een gewaarmerkt afschrift van de overlijdensakte van de verzekeringnemer te bezorgen, hetzij via het ziekenhuis, hetzij via de provincie of gemeente waarin hij of zij is overleden.
Wat betreft de timing van een claim, hier is goed nieuws:er is geen tijdslimiet voor de uitbetaling van een levensverzekering. Je kunt dit doen volgens je eigen tijdschema, wanneer jij en je gezin er klaar voor zijn.
Hoe zit het met de vorm van de uitbetaling? U kunt kiezen voor een vast bedrag of een afbetalingsplan. We raden je zeker aan om het hele bedrag in één keer te nemen - termijnen hebben veel nadelen en missen het niveau van controle dat je krijgt door de uitbetaling in één keer te doen.
Levensverzekering is het is het waard, en het juiste type levensverzekering maakt het verschil!
Kortom:een overlijdensrisicoverzekering is uw beste optie, omdat een levensverzekering bescherming en zekerheid voor uw gezin moet zijn—niet een investerings- of geld-making-regeling. Laat de beleggingsfondsen het investeringsgedeelte afhandelen.
klaar om te beginnen? Wij raden Ramsey aan. Vertrouwde provider Zander Insurance. Hun verzekeringsexperts kunnen u binnen enkele minuten een snelle en gratis offerte voor een overlijdensrisicoverzekering geven. Houd je vaart erin en ga nu aan de slag!
Wat is een lijfrente en hoe werkt het?
Wat is een HSA-account en hoe werkt het?
Wat is een langdurige zorgverzekering en hoe werkt het?
Wat is een hybride verzekering voor langdurige zorg en hoe werkt het?
Wat is swing trading en hoe werkt het?
Wat is een SIPP en hoe werkt het?
Hoe werkt een huisdierenverzekering?