HMO's, PPO's, eigen risico's en copays - als je door de details van ziekteverzekeringsplannen waadt, kun je misschien naar de aspirine reiken. Gelukkig kan het focussen op een paar belangrijke factoren het proces van het kiezen van een zorgverzekering helpen vereenvoudigen. Voordat u een ziektekostenverzekering aanschaft, is het belangrijk om een ​​paar dingen in gedachten te houden, waaronder:de verschillende soorten ziektekostenverzekeringsplannen en -netwerken, de contante kosten waarvoor u verantwoordelijk bent en open inschrijvingsperioden voor dekking .

Weet waar en wanneer u zich moet inschrijven

De meeste mensen krijgen hun zorgverzekering via een werkgever, maar aanmelden kan niet zomaar. Als u een nieuwe baan begint, krijgt u mogelijk onmiddellijk een ziektekostenverzekering aangeboden, maar sommige werkgevers laten nieuwe werknemers wel 90 dagen wachten voordat ze zich kunnen inschrijven. Werknemers die langer bij het bedrijf werken, moeten wachten op de inschrijvingsperiode van het bedrijf voor de gezondheidszorg voordat ze zich kunnen inschrijven voor een ziektekostenverzekering of wijzigingen kunnen aanbrengen in een bestaand plan. Open inschrijving voor ziektekostenverzekeringen voor door de werkgever gesponsorde plannen kan variëren afhankelijk van de werkgever, maar vindt over het algemeen plaats in de herfst.

Ontdek wanneer de open inschrijving van uw werkgever plaatsvindt, zodat u zeker weet dat u wijzigingen aanbrengt, zoals overstappen van het ene type abonnement naar het andere.

Als u werkloos bent of als uw werkgever geen ziektekostenverzekering aanbiedt, kunt u dekking kopen op de Marketplace van uw staat, toegankelijk via Healthcare.gov, of rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij of agent. Neem contact op met de Marketplace van uw staat om de open inschrijvingsdatums te bevestigen. Open inschrijving voor plannen die worden verkocht op de zorgverzekeringsbeurs bij Healthcare.gov loopt over het algemeen van half november tot half december. Vanwege COVID-19 heropenen de meeste staten hun inschrijvingsperiode voor drie extra maanden, van 15 februari tot 15 mei.

Wat als je een zorgverzekering nodig hebt, maar je hebt de open inschrijving gemist? Over het algemeen moet u een "kwalificerend evenement" hebben om u via uw werkgever of de Marktplaats in te schrijven voor een ziektekostenverzekering. De meest voorkomende kwalificatie-evenementen zijn:

• Onvrijwillig verlies van dekking, bijvoorbeeld door uw baan te verliezen. (Het vrijwillig opzeggen van uw verzekering telt niet als een kwalificerende gebeurtenis.)
• Een afhankelijke persoon krijgen, zoals het hebben of adopteren van een kind
• Trouwen
• Scheiden
• VS staatsburger of wettig ingezetene worden
• Permanent verhuizen
• Een wijziging in uw inkomen die van invloed is op uw recht op premiekortingen of kostendelende subsidies op de Marktplaats
• Uw door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering wordt onbetaalbaar of biedt geen minimumwaarde meer
• U krijgt toegang tot een Qualified Small Employer Health Reimbursement Account (QSEHRA) of Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement (HRA)

Kwalificerende evenementen kunnen ingewikkeld zijn en variëren van staat tot staat; neem contact op met uw werkgever of bezoek de marktplaats van uw staat om te bevestigen wat als een kwalificerend evenement wordt beschouwd. In de meeste gevallen moet u een bewijs van de kwalificerende gebeurtenis overleggen, zoals uw huwelijksvergunning of de geboorteakte van uw nieuwe baby.

Begrijp de soorten ziekteverzekeringsplannen en -netwerken

Uw zorgverzekeringspremies en contante kosten kunnen sterk variëren, afhankelijk van het soort zorgverzekering dat u kiest. Er zijn vier brede soorten plannen en elk beheert uw zorg in meer of mindere mate.

• Organisatie voor gezondheidsonderhoud (HMO) :In dit type abonnement bladert u door het netwerk van uw zorgverzekeraar om een ​​huisarts (PCP) te kiezen die uw medische zorg coördineert. Als u bijvoorbeeld een specialist moet zien, moet u eerst een verwijzing krijgen van uw PCP en voorafgaande goedkeuring van uw verzekeringsmaatschappij. Behalve voor hulpdiensten, moet u zorgverleners binnen het HMO-netwerk zien om zorg door verzekering te laten dekken.
• Exclusive Provider Organization (EPO) :Net als bij een HKD zijn diensten met een EOB alleen gedekt als u gebruik maakt van providers binnen het netwerk van het abonnement (met uitzondering van nooddiensten). U hoeft echter meestal geen PCP te kiezen en kunt zonder verwijzing naar elke gewenste arts, specialist of ziekenhuis gaan, zolang u in het netwerk blijft.
• Point-of-Service (POS) :Met dit type abonnement kiest u over het algemeen een PCP uit het netwerk en hebt u verwijzingen van die provider nodig om specialisten te zien. In tegenstelling tot een HMO of EOB, kunt u mogelijk worden doorverwezen naar specialisten buiten het netwerk en ontvangt u beperkte voordelen voor hun diensten; services van providers binnen het netwerk worden echter tegen een hoger tarief gedekt.
• Preferred Provider Organization (PPO) :Het meest flexibele soort ziektekostenverzekeringsplan, PPO's vereisen over het algemeen geen PCP en geven u de mogelijkheid om elke arts of specialist te zien die u wilt, binnen of buiten het netwerk van voorkeursaanbieders van het plan. U heeft meestal geen verwijzing naar een specialist nodig, hoewel u mogelijk vooraf toestemming van uw verzekeringsmaatschappij nodig heeft. U betaalt minder als u gebruikmaakt van providers binnen het PPO-netwerk, maar zorg van externe providers wordt vaak tot op zekere hoogte gedekt. PPO's geven u meer controle over uw zorg, maar rekenen doorgaans hogere premies dan HMO-, EPO- of POS-plannen.

Zelfs binnen hetzelfde type ziektekostenverzekering kunnen de voordelen sterk variëren, dus lees de details van een specifiek plan zorgvuldig door voordat u een beslissing neemt. Als u specifieke artsen wilt zien, neem dan contact op met de artsen om te bevestigen dat ze het plan accepteren dat u overweegt. Moet u doorlopende medicijnen gebruiken? Zoek uit of het plan die voorschriften dekt voordat u zich inschrijft.

Bovendien zijn abonnementen binnen de Marketplace onderverdeeld in vier "metalen" categorieën die verschillen in termen van het dekkingsniveau dat u ontvangt:platina, goud, zilver en brons. Lagere abonnementen, zoals Bronze en Silver, kunnen u veel besparen op uw maandelijkse premie, maar u bent zelf verantwoordelijk voor het betalen van meer uit eigen zak wanneer en als u uw dekking nodig heeft.

Als je de inschrijvingsperiode voor een ziektekostenverzekering hebt gemist of niet in aanmerking komt voor Marketplace-subsidies en je de volledige premies niet kunt betalen, kun je een kortlopende ziektekostenverzekering overwegen. Deze plannen hebben doorgaans lage premies en bieden dekking die meteen van kracht wordt, zonder wachttijd. Ondanks hun naam, kunt u mogelijk de kortlopende ziektekostenverzekering verlengen tot 36 maanden, afhankelijk van de voorschriften van uw staat.

Een kortlopende ziektekostenverzekering heeft echter enkele belangrijke beperkingen om rekening mee te houden. Het dekt meestal geen reeds bestaande aandoeningen en dekt mogelijk geen routineonderzoeken of preventieve zorg, kraambezoeken, geestelijke gezondheidszorg of voorschriften. Als gevolg hiervan kan een kortetermijnziektekostenverzekering het beste worden gebruikt als een noodmaatregel, in plaats van als een langetermijnoplossing voor gezondheidszorg.

Vergelijk de contante kosten

Voor de meesten van ons zijn de kosten een belangrijk punt van zorg bij het kopen van een zorgverzekering. Om het meeste uit uw geld te halen, moet u rekening houden met de volgende contante kosten bij het vergelijken van verschillende abonnementen.

• Medeverzekering :Wanneer een ziektekostenverzekering een medeverzekering heeft, betaalt de verzekeringsmaatschappij een bepaald percentage van uw medische kosten en betaalt u de rest. Co-assurantie is het bedrag waarvoor u verantwoordelijk bent, dus in een plan met 10% co-assurantie betaalt u 10% van uw zorgkosten en betaalt de verzekeringsmaatschappij 90%.
• Copayments :Copays zijn vaste vergoedingen die u betaalt wanneer u gezondheidszorgdiensten ontvangt; met uw verzekeringsmaatschappij die de rest van de rekening afhandelt. Als een doktersbezoek bijvoorbeeld $ 120 kost en uw eigen bijdrage voor een doktersbezoek $ 20 is, betaalt u $ 20 en de verzekeringsmaatschappij dekt de andere $ 100. Ziektekostenverzekeringen hebben over het algemeen verschillende vergoedingen voor verschillende soorten zorg, zoals kantoorbezoeken, bezoeken aan spoedeisende hulp of bezoeken aan specialisten.
• Aftrekbedragen :Bij sommige plannen moet u uit eigen zak betalen totdat u een bepaald bedrag bereikt, het jaarlijks eigen risico voordat de verzekering voor uw zorgkosten ingaat. In de meeste gevallen is er één eigen risico voor recepten en een apart eigen risico voor zorg. Vaak zijn bepaalde zorgdiensten, zoals preventieve of kraamzorg, niet onderworpen aan het eigen risico.
• Maximaal uit eigen zak :Verzekeringsplannen stellen limieten aan het bedrag dat individuen en gezinnen elk jaar uit eigen zak moeten betalen voor copays, co-assurantie en eigen risico's. Zodra u uw eigen maximumbedrag heeft bereikt, dekt de verzekeringsmaatschappij al uw medische kosten voor de rest van het planjaar.

Net als bij autoverzekeringen of huiseigenarenverzekeringen, zijn zorgverzekeringspremies de maandelijkse vergoeding die u betaalt voor dekking. Als u een ziektekostenverzekering via uw werkgever afsluit, dekt de werkgever doorgaans het leeuwendeel van de premies. Als u uw verzekering via de Marktplaats afsluit, komt u mogelijk in aanmerking voor premiekortingen die uw premiekosten drastisch verlagen, in sommige gevallen tot niets.

Overweeg een spaarplan voor gezondheidszorg

Op zoek naar manieren om te besparen op de zorgverzekering? U kunt mogelijk de kosten van premies en zorg verlagen door een zorgspaarplan op te zetten. Er zijn twee soorten abonnementen beschikbaar:HSA's en HRA's.

Een gezondheidsspaarrekening (HSA) kan worden gebruikt om geld vóór belastingen opzij te zetten dat u zult gebruiken voor gekwalificeerde zorgkosten, zoals eigen bijdragen, co-assurantie, medicijnen en medische procedures. U moet een hoog eigen risicoplan (HDHP) hebben om in aanmerking te komen voor een HSA.

Mogelijk hebt u via uw baan toegang tot een HSA; zo niet, dan kunt u er zelf een opzetten. Voor 2021 is de maximale jaarlijkse HSA-bijdragelimiet $ 3.600 als je een individuele dekking hebt en $ 7.200 als je een gezinsdekking hebt. Omdat HSA-bijdragen aftrekbaar zijn van uw federale inkomstenbelasting, kunnen ze uw inkomen voldoende verlagen om u in aanmerking te laten komen voor belastingverminderingen en subsidies van Marketplace. Sommige werkgevers dragen bij aan de HSA's van hun werknemers, waardoor uw zorgkosten nog verder kunnen dalen.

Een zorgvergoedingsregeling (HRA) is een rekening die uw werkgever voor u opent. De werkgever stort bij op uw rekening; u kunt het geld belastingvrij gebruiken voor gekwalificeerde zorgkosten. Er is geen premielimiet, maar u kunt zelf geen geld op de rekening storten, dus u wordt beperkt door hoeveel uw werkgever besluit bij te dragen. En aangezien uw werkgever eigenaar is van de HRA, verliest u al het geld op de rekening als u uw baan verliest of verlaat.

Maak de juiste keuze

Het kopen van een ziektekostenverzekering is misschien niet zo spannend als het kopen van een nieuwe auto, maar het is een belangrijke aankoop die ervoor kan zorgen dat u bij een onverwachte ziekte, ongeval of operatie geen hoge medische rekening krijgt. Onbetaalde medische schulden kunnen uw credit score beschadigen als deze naar een incassobureau wordt gestuurd, waardoor het mogelijk moeilijker wordt om in de toekomst in aanmerking te komen voor leningen of creditcards. Het kiezen van de juiste ziektekostenverzekering voor uw behoeften kan helpen om zowel uw lichaam als uw bankrekening in goede conditie te houden.