Of u nu een ziektekostenverzekering krijgt via uw baan, rechtstreeks van een verzekeringsmaatschappij of via de Healthcare.gov-marktplaats, u heeft mogelijk de mogelijkheid om een ​​hoog eigen risicoplan (HDHP) te kiezen. Een eigen risico is het bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voor gezondheidszorg voordat uw verzekeringsdekking van start gaat - een HDHP stelt dit aantal hoger in dan typische gezondheidsplannen (en voldoet aan andere criteria die door de IRS zijn vastgesteld).

Een HDHP kan uw zorgkosten verlagen dankzij lagere premies, maar er zijn factoren waarmee u rekening moet houden.

Hoe werkt een hoog aftrekbaar zorgplan?

U betaalt een maandelijkse premie voor de ziektekostenverzekering, of u nu gebruik maakt van het plan of niet. Wanneer u zorg ontvangt en een verzekeringsclaim indient, betaalt de verzekering een deel of de hele rekening als de zorg wordt gedekt door uw plan. De meeste plannen hebben ook een jaarlijks eigen risico bedrag dat u zelf moet dekken voordat de verzekering uw kosten dekt.

Zelfs als het eigen risico van uw plan u hoog lijkt, moet het voldoen aan de normen van de IRS om als een echte HDHP te kwalificeren. In 2021 is een HDHP er een met een eigen risico van $ 1.400 of meer voor een persoon en $ 2.800 of meer voor een gezin, en een eigen risico (het bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voor zorg, inclusief het jaarlijkse eigen risico) van $ 7.000 voor een individu en $ 14.000 voor een gezin. Het plan moet ook alleen voor niet-preventieve zorg betalen nadat u uw eigen risico hebt voldaan.

De meeste zorgverzekeringen dekken preventieve zorg zonder dat u eerst aan uw eigen risico hoeft te voldoen. Als u een HDHP heeft met een eigen risico van $ 1.400, betaalt u voor niet-preventieve zorg totdat u $ 1.400 hebt betaald. Daarna betaalt uw verzekering de zorg, hoewel u mogelijk nog steeds een eigen bijdrage (een vast bedrag voor het bezoeken van een zorgverlener of het invullen van een recept) of co-assurantie (een percentage van de medische kosten dat u betaalt nadat u aan uw eigen risico hebt voldaan) kunt betalen.

De regels voor HDHP's zijn complex. Als u niet zeker weet of een plan aan de definitie voldoet, neem dan uw verzekeringsgegevens door, neem contact op met uw verzekeraar of kijk of u in aanmerking komt voor een gezondheidsspaarrekening (HSA) - alleen HDHP's komen in aanmerking voor deze rekeningen.

Voor- en nadelen van een hoog aftrekbaar gezondheidsplan

Gezondheidsplannen met een hoog eigen risico hebben enkele belangrijke voordelen:

• Potentieel lagere premies :HDHP's hebben doorgaans lagere premies dan niet-HDHP's. De afweging:mogelijk hogere contante kosten wanneer u een verzekeringsclaim indient.
• Belastingvrije uitgavenrekening :Alleen HDHP-deelnemers komen in aanmerking voor HSA's om belastingvrij geld te besparen voor gekwalificeerde gezondheidszorgkosten. HSA's bieden veel belastingvoordelen en kunnen u zelfs helpen sparen voor uw pensioen.

HDHP's hebben ook nadelen:

• Hoger eigen risico :U moet uw volledige eigen risico betalen voordat er sprake is van niet-preventieve zorg.
• Potentieel hoge contante uitgaven :HDHP's hebben hoge eigen maxima, dus u draagt ​​meer van uw medische kosten dan wanneer uw plan lagere maxima had.

Sommige plannen hebben echter lagere premies of hogere eigen maxima dan HDHP's. De contante maxima voor niet-HDHP-plannen die voldoen aan de Affordable Care Act-voorschriften zijn $ 8.550 voor individuen en $ 17.100 voor gezinnen - hoger dan het HDHP-maximum. Aangezien hogere maximumlimieten over het algemeen lagere premies betekenen, kunt u niet-HDHP-plannen tegenkomen met lagere premies dan HDHP's.

Hoe te beslissen of een hoog aftrekbaar gezondheidsplan geschikt voor u is

HDHP's kunnen zinvol zijn voor mensen aan beide uiteinden van het spectrum van zorgbehoeften.

Als je jong en gezond bent, mag je alleen preventieve zorg gebruiken, die HDHP's dekken voordat je je eigen risico hebt voldaan. Niet-HDHP's doen dit ook, maar de lijst met diensten die kwalificeren als "preventieve zorg" voor HDHP's is langer, dus een HDHP kan de zorg dekken waarvoor u zou moeten betalen met een niet-HDHP. Bovendien vereisen niet-HDHP's vaak copays voor preventieve zorg voordat u aan uw eigen risico voldoet, maar HDHP's kunnen geen copays in rekening brengen totdat uw eigen risico is voldaan - dus preventieve medische zorg en preventieve recepten zijn 100% gedekt.

Omgekeerd, als u in een bepaald jaar hoge medische kosten verwacht, kan een HDHP zinvol zijn. HDHP's hebben mogelijk lagere maximale contante kosten dan sommige niet-HDHP's. En als je eenmaal je eigen risico hebt gehaald, dekken veel HDHP's 100% van je zorg. Met niet-HDHP's hebt u meestal nog steeds copays of co-assurantie. Open een HSA voor uw HDHP en betaal gekwalificeerde uitgaven met geld vóór belastingen om nog meer te besparen.

Bij het kopen van een ziektekostenverzekering zijn er vier soorten plannen om uit te kiezen:plannen voor gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO), exclusieve organisatieplannen voor aanbieders (EPO); Point-of-Service (POS) plannen en Preferred Provider Organization Plans (PPO). Elk type plan heeft een netwerk van favoriete zorgverleners. Gebruik artsen binnen het netwerk en betaal minder voor zorg; gebruik providers buiten het netwerk en ontvang minder of geen voordelen.

Overweeg premies om het beste verzekeringsplan te selecteren; out-of-pocket kosten inclusief het eigen risico, co-assurantie en copays; en out-of-pocket maxima. Kijk of uw artsen deel uitmaken van het netwerk van het verzekeringsplan en of uw huidige voorschriften worden gedekt.

Hoe u geld kunt besparen op uw ziektekostenverzekering

Er zijn verschillende strategieën die u kunt gebruiken om uw zorgverzekeringskosten te verlagen. Hier zijn er een paar:

• Gebruik een ziektekostenverzekering van een werkgever, indien aangeboden. Een verzekering afsluiten via uw werkgever of de werkgever van uw echtgenoot is over het algemeen goedkoper dan uw eigen verzekering te kopen.
• Blijf in het netwerk voor uw medische zorg. U betaalt doorgaans meer voor het gebruik van een provider buiten het netwerk; sommige plannen betalen ze helemaal niet. Bovendien geldt de eigen maximale limiet van een HDHP alleen voor zorg binnen het netwerk.
• Weet hoe uw plan werkt. U heeft bijvoorbeeld vooraf toestemming nodig voor bepaalde procedures of een verwijzing naar een specialist. Als u zich niet aan de regels houdt, betaalt uw abonnement mogelijk niet uit.
• Een HSA instellen en zet inkomsten vóór belastingen opzij die u vervolgens kunt gebruiken voor gekwalificeerde zorgkosten, inclusief eigen bijdragen, co-assurantie, voorschriften en medische procedures. Sommige werkgevers bieden HSA's aan, of u kunt er zelf een openen.
• Vraag naar fiscaal voordelige werkgeversregelingen. Sommige werkgevers bieden regelingen voor ziektekostenvergoeding (HRA's) of flexibele uitgavenrekeningen (FSA's), wat fiscaal voordelige manieren zijn om kwalificerende medische kosten te betalen. Ze werken iets anders:een FSA wordt gefinancierd door bijdragen vóór belastingen die u betaalt, terwijl uw werkgever een HRA voor u financiert (u kunt niet bijdragen) en u belastingvrij geld opneemt. Beide soorten accounts zijn eigendom van uw werkgever, dus als u uw baan opgeeft, verliest u het geld.

Kies de juiste zorgverzekering

Hoewel een ziektekostenverzekering duur kan zijn, beschermt deze tegen potentieel catastrofale medische kosten. Zonder verzekering kunnen gezondheidsproblemen leiden tot medische schulden die het moeilijker kunnen maken om uw financiële verplichtingen te beheren en mogelijk uw credit score schaden. Uw eigen risico is slechts één aspect van het grote geheel, maar het is een belangrijke overweging bij het kiezen van het juiste abonnement voor u.