Een levensverzekering kan helpen om het financiële welzijn van uw gezin te verzekeren na uw overlijden. Een slechte lichamelijke gezondheid kan soms een belemmering vormen voor het afsluiten van een polis, en het kan betekenen dat u meer betaalt als u voor een polis wordt goedgekeurd. In sommige gevallen kunt u in aanmerking komen voor een levensverzekering waarvoor geen lichamelijk medisch onderzoek nodig is om uw polisaanvraag goed te keuren. Lees verder om meer te weten te komen over levensverzekeringen zonder examen en of deze iets voor u kunnen zijn.
Wanneer u een levensverzekering afsluit, koopt u meestal bescherming voor uw gezin of andere dierbaren. Uw polis benoemt een begunstigde of begunstigden die de uitbetaling van de polis ontvangen nadat u overlijdt, zolang de polis van kracht blijft.
Er zijn twee basistypen levensverzekeringen beschikbaar:
Voordat levensverzekeraars u dekking verlenen, stellen ze doorgaans vragen over uw gezondheid, waaronder uw medische geschiedenis en de medische geschiedenis van uw gezin.
Ook zal de verzekeraar vaak een medische keuring eisen. De persoon die het examen aflegt, zal onder andere waarschijnlijk uw lengte en gewicht registreren, uw bloeddruk controleren, bloed- en urinemonsters nemen voor laboratoriumtests en andere screenings uitvoeren. Je wordt waarschijnlijk gecontroleerd op het gebruik van recreatieve drugs en sigaretten of andere producten met nicotine.
Als uit een medisch onderzoek van een levensverzekering blijkt dat u in goede gezondheid verkeert, zal de verzekeraar u als een relatief laag risico beschouwen en zult u waarschijnlijk genieten van lagere premies. Maar als het onderzoek ernstige medische problemen aan het licht brengt, zoals hoge bloeddruk of hepatitis, wordt u als een hoger risico beschouwd en kunt u hoge premies krijgen of zelfs worden afgewezen voor dekking.
Wat kunt u doen als uw gezondheid niet zo goed is en u zich niet wilt onderwerpen aan een medische keuring? U kunt mogelijk een levensverzekering zonder examen afsluiten.
Levensverzekeringen zonder examen zijn er in het algemeen in twee vormen:vereenvoudigde uitgifte en gegarandeerde uitgifte. Normaal gesproken kunt u dekkingsbedragen van $ 25.000 tot $ 1 miljoen verwachten voor een polis zonder examen.
Om in aanmerking te komen voor een vereenvoudigd uitgiftebeleid, beantwoordt u vragen over uw huidige gezondheid, uw medische geschiedenis en uw medische familiegeschiedenis. Een verzekeraar zal ook uw medische gegevens willen inzien; u hoeft echter geen medisch onderzoek te ondergaan.
Vereenvoudigde dekking voor problemen kan een overlijdensrisicoverzekering of een permanente levensverzekering zijn, waarbij de dekking vaak beperkt is tot $ 25.000 tot $ 300.000.
Levensverzekering met gegarandeerde uitgifte vereist ook geen medisch onderzoek. Om voor deze dekking in aanmerking te komen, beantwoordt u enkele vragen over uw gezondheid en uw medische geschiedenis.
Premies voor deze dekking zijn doorgaans hoger dan voor vereenvoudigde uitgiftedekking. Bovendien kan de uitkering bij overlijden lager zijn dan $ 25.000, en kan het bedrag van de uitkering worden verlaagd als u binnen twee of drie jaar na het verstrekken van de polis overlijdt.
Afgezien van een vereenvoudigd uitgifte- en gegarandeerde uitgiftebeleid, is er dekking voor "onmiddellijke goedkeuring". Een aantal online verzekeraars geeft onmiddellijke goedkeuring van dekking zonder examen op basis van online vragen over uw gezondheid, medische familiegeschiedenis en levensstijl. Ze houden ook rekening met uw kredietgeschiedenis (waar toegestaan), rijgeschiedenis en andere niet-medische informatie.
Houd er rekening mee dat u mogelijk niet in aanmerking komt voor een levensverzekering zonder examen als u ouder bent dan 60 of 70, afhankelijk van de verzekeraar.
De kosten van een levensverzekering zonder examen variëren op basis van de verzekeringsmaatschappij, uw leeftijd en andere factoren. Premies voor een polis zonder medische keuring zijn doorgaans minstens twee keer zo hoog als premies voor een polis die een medische keuring vereist.
Een vrouw van achter in de 60 zou volgens verzekeringsmarktplaats Breeze $ 122 per maand kunnen betalen voor $ 25.000 aan dekking, terwijl een vrouw van midden dertig ongeveer $ 12 per maand zou kunnen betalen voor $ 30.000 aan dekking. Met andere woorden, de oudere vrouw in dit scenario betaalt meer geld voor minder dekking.
Een controle van online offertes voor traditionele en niet-examen levensverzekeringen vond een verschil dat kan oplopen tot honderden dollars per jaar tussen premies voor deze twee soorten dekking die door dezelfde polishouder zijn gekocht. Een prijsvergelijking onthulde premies van ongeveer $ 29 tot $ 45 per maand voor een 20-jarige polis van $ 500.000, gekocht door een 30-jarige man in Californië die in uitstekende gezondheid verkeert en geen tabak gebruikt. Ondertussen bleek uit een offerte voor dezelfde man, geleverd door een aanbieder van dekking zonder examen, een maandelijkse premie van $ 44 tot $ 69.
Als u vanwege uw gezondheid niet in aanmerking kunt komen voor een typische levensverzekering waarvoor een medisch onderzoek vereist is, of als u zich gewoon niet druk wilt maken over een medisch onderzoek, kan een polis zonder examen een goede optie zijn. Het kan ook een slimme keuze zijn voor iemand die jong is, in goede gezondheid verkeert en een medisch onderzoek wil overslaan, of voor iemand die gewoon genoeg geld wil achterlaten voor de begunstigden om de begrafeniskosten en andere laatste uitgaven te dekken.
Maar als u in goede gezondheid verkeert en bereid bent een medisch onderzoek te ondergaan, is een traditionele levensverzekering doorgaans logischer omdat u waarschijnlijk lagere tarieven betaalt.
Of u nu een traditionele polis of een polis zonder examen afsluit, een levensverzekering kan een verstandige investering zijn. Een levensverzekering kan bijvoorbeeld: