Tijdelijke levensduur, hele leven, variabele levensduur - de enorme verscheidenheid aan levensverzekeringsopties die er zijn, kan uw hoofd doen tollen. Hoe weet u welk type levensverzekering het beste bij u past? Wat voor soort levensverzekering u nodig heeft, hangt af van factoren zoals hoe lang u wilt dat de polis meegaat, hoeveel u wilt betalen en wat u voor ogen heeft voor de toekomst van uw gezin. Als u de basistypen van levensverzekeringen begrijpt, kunt u de juiste kiezen voor uw situatie.
Net als bij een woning- of autoverzekering, koopt u een bepaald bedrag aan levensverzekeringsdekking en betaalt u daarvoor jaarlijkse premies. Als u overlijdt terwijl u verzekerd bent, ontvangen uw begunstigden een uitkering van het bedrag van de dekking die u hebt gekocht; dit heet de uitkering bij overlijden .
Heeft u een levensverzekering nodig? Als u financieel voor uw personen ten laste zorgt, is het antwoord ja, vooral als u de enige loontrekkende bent. Thuisblijvende ouders moeten ook een levensverzekering overwegen om de kosten te dekken van het vervangen van diensten die ze gratis aanbieden, zoals kinderopvang en huishouden.
Aan de andere kant, als je alleenstaand bent, geen gezinsleden hebt en genoeg geld hebt om je schulden te betalen als je sterft, heb je echt geen levensverzekering nodig. Natuurlijk kunt u nog steeds een levensverzekering afsluiten als u dat wilt en een favoriet familielid, liefdadigheidsinstelling of wie u ook kiest als begunstigde aangeven.
Levensverzekeringen vallen in twee basiscategorieën:levensduur en blijvend leven . Overlijdensrisicoverzekeringen blijven van kracht voor een bepaalde duur, meestal van één tot 30 jaar. Als u binnen die termijn overlijdt, keert de polis een overlijdensuitkering uit. In de meeste gevallen betaalt u gedurende de hele looptijd dezelfde premie.
Een overlijdensrisicoverzekering wordt vaak gekocht om een gezin gedurende een bepaalde periode te beschermen. De ouders van jonge kinderen kunnen bijvoorbeeld een levensverzekering met een looptijd van 20 jaar afsluiten om te voorzien in de kosten van het opvoeden van de kinderen als een van de ouders overlijdt. Maar wat als uw looptijd voorbij is en u toch een levensverzekering wilt? Je hebt een aantal opties.
U kunt een nieuwe polis kopen; hiervoor is echter over het algemeen een medisch onderzoek vereist, waardoor problemen kunnen worden ontdekt waardoor verzekeraars minder bereid zijn u te dekken. Zelfs als u slaagt voor het examen of anderszins een zogenaamd 'bewijs van verzekerbaarheid' levert, worden premies doorgaans duurder naarmate u ouder wordt, ongeacht uw gezondheid.
U kunt de noodzaak van een medisch onderzoek voorkomen door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten met een verlengingsgarantie. Dit garandeert dat u een nieuwe termijn kunt beginnen wanneer de huidige termijn voorbij is zonder een medisch onderzoek te ondergaan of anderszins uw gezondheid te documenteren. Uw premies zullen nog steeds stijgen vanwege uw leeftijd, maar als u een gezondheidsprobleem heeft ontwikkeld - u had bijvoorbeeld een driedubbele bypass vlak voordat de oorspronkelijke overlijdensrisicoverzekering eindigde - moet de levensverzekeringsmaatschappij u nog steeds verzekeren.
Omdat een overlijdensrisicoverzekering over het algemeen minder kost dan een permanente levensverzekering voor hetzelfde dekkingsbedrag, kan het een goede keuze zijn voor gezinnen met een beperkt budget. Je kunt ook convertible . krijgen overlijdensrisicoverzekeringen; deze kunnen worden omgezet in een permanente levensverzekering met contante waarde.
Er zijn verschillende soorten permanente levensverzekeringen, waarvan volledige levensverzekeringen is de meest voorkomende. Een permanente levensverzekering verschilt op twee belangrijke manieren van een overlijdensrisicoverzekering:hij duurt zolang u leeft en heeft een contante waarde naast de overlijdensuitkering (of nominale waarde). De contante waarde van een permanente levensverzekering wordt in de loop van de tijd fiscaal uitgesteld. Zodra de contante waarde een bepaald punt bereikt, heb je verschillende opties om het te gebruiken.
Een permanente levensverzekering is aanzienlijk duurder dan een overlijdensrisicoverzekering en u loopt het risico de contante waarde te verliezen als u er geen toegang toe hebt voordat u sterft. Voor degenen die het maximale uit andere pensioenfondsen halen, kan het echter een andere manier zijn om hun vermogen te laten groeien en geld over te laten aan hun erfgenamen.
Levensverzekeringen zijn de meest conservatieve permanente levensverzekeringsoptie voor diegenen die zowel verzekeringen als investeringsgroei zoeken. De premie blijft hetzelfde, hoe oud je ook bent, en de uitkering bij overlijden is gegarandeerd. De contante waarde is afkomstig van dividenden die door de verzekeraar worden betaald en zal gegarandeerd elk jaar toenemen. Je hebt echter niet veel flexibiliteit met een plan voor het hele leven:je kunt niet kiezen waarin je investeert of de polisdekking wijzigen nadat je het plan hebt opgezet.
Universele levensverzekering , een ander type permanente levensverzekering, biedt iets meer flexibiliteit. Groei in contante waarde is gegarandeerd, maar u kunt mogelijk uw dekking of premies wijzigen.
Als u meer vertrouwd bent met risico, bent u wellicht geïnteresseerd in variabele levensverzekeringen . Met dit type permanente levensverzekering kunt u kiezen waar u uw contante waarde wilt beleggen, bijvoorbeeld in aandelen, obligaties of geldmarktrekeningen, waardoor u een hoger rendement kunt behalen. De afweging:uw contante waarde is niet gegarandeerd.
Ten slotte, variabele universele levensverzekering combineert aspecten van universele en variabele levensverzekeringen. U kunt uw beleggingen selecteren, uw dekking aanpassen en eventueel uw premiebetalingen aanpassen. Zoals je zou verwachten, is dit een riskantere belegging, zonder garantie dat je contante waarde zal stijgen.
Gezamenlijke levensverzekering is een minder gebruikelijke vorm van levensverzekeringen waarvan veel mensen zich niet bewust zijn. Een gezamenlijke levensverzekering dekt twee personen (meestal echtgenoten) en kan een tijdelijke of permanente levensverzekering zijn. Er zijn twee soorten gezamenlijke levensverzekeringen:de eerste die sterft en de overlevingsverzekering.
Een eerste die sterft levensverzekeringspolis keert een overlijdensuitkering uit aan de langstlevende echtgenoot wanneer de eerste overlijdt. Op dat moment is het beleid niet meer van kracht. Als de langstlevende echtgenoot een levensverzekering wil, moet hij een nieuwe verzekering afsluiten.
Waarom zou u een gezamenlijke first-to-die-polis afsluiten? In sommige gevallen kan een gezamenlijke polis goedkoper zijn dan twee afzonderlijke levensverzekeringen. Als een van de echtgenoten echter een slechte gezondheid heeft, kunnen de hoge verzekeringskosten de totale premies opdrijven. Door een gezamenlijke polis af te sluiten, verliest u ook de mogelijkheid om de dekking voor elke echtgenoot aan te passen.
Een overleven levensverzekeringspolis (soms second-to-die genoemd) keert pas uit als beide echtgenoten overlijden. Wanneer de eerste echtgenoot overlijdt, moet de langstlevende de verzekeringspremies blijven betalen om de polis van kracht te laten blijven. Wanneer de tweede echtgenoot overlijdt, ontvangen de erfgenamen de uitkering bij overlijden.
Omdat er geen uitbetaling is wanneer de eerste echtgenoot overlijdt, is het overlevingsbeleid niet bedoeld om inkomensvervanging te bieden aan de langstlevende echtgenoot. In plaats daarvan worden ze meestal gebruikt door vermogende stellen om ervoor te zorgen dat hun erfgenamen een erfenis ontvangen of genoeg geld hebben om successierechten te betalen.
Zorg er bij het kopen van een gezamenlijke levensverzekering voor dat u weet wat er met de polis gebeurt als u gaat scheiden.
Veel mensen hebben meerdere levensverzekeringen. Veelvoorkomende situaties waarin meerdere beleidsregels zinvol zijn, zijn onder meer:
Hoewel er geen wet is tegen het hebben van meerdere levensverzekeringen, is er een limiet aan het totale bedrag aan dekking dat u kunt krijgen. Bij het bepalen hoeveel dekking ze u willen bieden, houden verzekeraars rekening met verschillende factoren, waaronder uw bestaande dekking, inkomen, verwachte jaren in het personeelsbestand, schulden en wie financieel getroffen zou worden door uw overlijden.
Omdat levensverzekeringen bedoeld zijn om uw inkomen te vervangen en uw schulden te dekken, is het bedrag waarvoor u in aanmerking kunt komen in overeenstemming met uw verdienvermogen en financiële verplichtingen. Als u bijvoorbeeld 30 bent, $ 150.000 per jaar verdient, getrouwd bent, zes kinderen heeft en een hypotheek van $ 500.000 hebt, kunt u over het algemeen meer levensverzekeringen afsluiten dan een alleenstaande 55-jarige die $ 50.000 per jaar verdient, heeft geen kinderen en bezit hun huis vrij en duidelijk.
Het is duidelijk dat levensverzekeringen ingewikkeld kunnen worden. Om de beste levensverzekering voor uw situatie te vinden:
Levensverzekeringen kunnen de basis vormen voor een financieel zekere toekomst voor uw gezin. Het kiezen van de juiste levensverzekering kan echter verwarrend zijn, dus u kunt een deskundige raadplegen. Een financieel adviseur of estate planner kan u helpen bepalen hoe levensverzekeringen passen in uw algehele financiële plan en de beste soorten verzekeringen identificeren om uw doelen te bereiken.