Voor veel huiseigenaren zijn uitgaven zoals huiseigenarenverzekeringen en onroerendgoedbelasting inbegrepen als onderdeel van hun hypotheekbetaling. Uw hypotheekverstrekker kan deze regeling nodig hebben, vooral als u een door de overheid gedekte hypotheek heeft of minder dan 20% hebt afgeschreven. Maar zelfs als het niet nodig is, kan het combineren van verschillende rekeningen in één maandelijkse betaling het beheer van uw woonlasten gemakkelijker maken.

Wat is inbegrepen in uw hypotheekbetaling?

Hypotheekbetalingen kunnen geld voor uw hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen (PITI) omvatten.

Hier is een nadere blik op elk onderdeel van je PITI:

• Principaal: De hoofdsom van de hypotheek is het bedrag dat u hebt geleend. Een deel van elke leningbetaling betaalt de hoofdsom terug, zodat u de lening in de loop van de tijd kunt afbetalen.
• Interesse: Een deel van uw betaling gaat ook naar de rente die is opgebouwd sinds uw vorige betaling.
• Belastingen: Vereiste betaling van onroerende voorheffing die u aan uw lokale overheid kunt betalen.
• Verzekering: Afhankelijk van uw aanbetalingsbedrag en hypotheekvorm, kunt u een of meer verschillende soorten verzekeringen betalen als onderdeel van uw maandelijkse betaling:
• Verzekering huiseigenaren: Een verzekering voor huiseigenaren kan u beschermen tegen gedekte incidenten zoals storm, diefstal, vandalisme en aansprakelijkheidszaken.
• Hypotheekverzekering: Hypotheekverzekering beschermt de geldschieter in plaats van de huiseigenaar door de geldschieter te betalen als u de lening niet nakomt. Afhankelijk van uw aanbetaling en het type hypotheek dat u heeft, moet u mogelijk een hypotheekverzekering betalen.
• Aanvullende verzekering: Andere soorten verzekeringen kunnen nodig zijn op basis van de locatie van het huis, zoals een overstromings- of orkaanverzekering. Er zijn ook optionele polissen, zoals een aardbevingsverzekering.

Uw hoofdsom en rentebetalingen gaan rechtstreeks naar uw geldschieter. Jaarlijkse of halfjaarlijkse uitgaven, inclusief onroerendgoedbelasting en verzekering, kunnen naar rato worden berekend en worden toegevoegd aan uw maandelijkse hypotheekbetaling. De geldschieter of leningbeheerder zet die uitgaven op een geblokkeerde rekening, wat in wezen een spaarrekening is die uw hypotheekbeheerder beheert. Vervolgens gebruikt het het geld om namens u de rekeningen te betalen.

Veelvoorkomende huisvestingskosten die geen deel uitmaken van uw hypotheekbetaling zijn onder meer energierekeningen, onderhoud en VvE-kosten.

Omdat belasting- of verzekeringskosten van jaar tot jaar kunnen veranderen, kan uw maandelijkse hypotheeklasten stijgen of dalen. U kunt bijvoorbeeld proberen een verzekering voor huiseigenaren te kopen om uw premies te verlagen, wat uiteindelijk uw hypotheeklasten zou verlagen. Maar mogelijk moet u een beoordeling aanvragen of wachten op een jaarlijkse escrow-beoordeling om de wijzigingen van kracht te laten worden.

Tijdens een jaarlijkse escrow-review probeert uw beheerder ook vast te stellen of er komend jaar te veel geld op de rekening staat (een overschot) of te weinig (een tekort). U kunt uw geld terugkrijgen als er een overschot is. Als er een tekort is, kunt u mogelijk een vooruitbetaling doen of een deel van het tekort laten optellen bij uw aanstaande maandelijkse hypotheekbetalingen.

Moet u een verzekering voor huiseigenaren opnemen in uw hypotheek?

Kredietverstrekkers willen er zeker van zijn dat uw onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies voor huiseigenaren worden betaald, omdat een vervalsing hun investering in gevaar kan brengen.

U kunt zich mogelijk afmelden of uw geblokkeerde rekening annuleren en uw huiseigenarenverzekering en onroerendgoedbelasting zelf betalen. Dit kan afhangen van het type hypotheek dat u heeft, de hoogte van uw aanbetaling en uw eigen vermogen.

Als u een conventionele lening heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een escrow-ontheffing als u ten minste 20% neerlegt of als u in het verleden op tijd betaalt. Voor FHA-leningen kunnen escrow-accounts nodig zijn voor de looptijd van de lening, terwijl de escrow-vereisten voor VA-leningen per geldschieter kunnen verschillen.

Zelfs als het niet verplicht is, geven sommige mensen er de voorkeur aan escrow te gebruiken om de verzekering van hun huiseigenaren te betalen. U hoeft minder rekeningen te beheren en het kan gemakkelijker zijn om maandelijkse betalingen te doen dan grote jaarlijkse of halfjaarlijkse betalingen. Mogelijk moet u ook een vergoeding betalen of een hogere rente ontvangen als u geen geblokkeerde rekening gebruikt.

Toch zijn er momenten waarop het de voorkeur verdient om uw huiseigenarenverzekering rechtstreeks te betalen. Als u bijvoorbeeld alleen jaarlijks premie hoeft te betalen, kunt u met het geld het hele jaar door kortetermijninvesteringen doen.

Wat als mijn hypotheekverstrekker mijn woningverzekering niet betaalt?

Als u een geblokkeerde rekening heeft en uw hypotheek op tijd betaalt, kan de hypotheekverstrekker wettelijk verplicht zijn om de premies voor uw woningverzekering te betalen. Het kan zelfs nodig zijn om de betalingen namens u te doen als er niet genoeg geld op de rekening staat.

Maar fouten kunnen gebeuren. Als u ziet dat een betaling is gemist en het beleid nog steeds van kracht is, neem dan contact op met uw hypotheekverstrekker en vraag hem om de fout meteen te corrigeren. Als dit niet het geval is, wilt u misschien een aparte 'foutmelding' sturen en moet het bedrijf mogelijk de betaling uitvoeren en de bijbehorende kosten dekken.

Als de verzekering van uw huiseigenaren is opgezegd vanwege wanbetaling, kunt u deze mogelijk nog herstellen nadat het achterstallige saldo is betaald. U kunt ook contact opnemen met een advocaat als dit gebeurt nadat uw polis is verlopen omdat de hypotheekmaatschappij uw verzekeringspremies niet heeft betaald.

Overweeg wat het beste voor u werkt

Veel huiseigenaren betalen voor hun huiseigenaren verzekering en onroerendgoedbelasting als onderdeel van hun hypotheekbetaling. Maar uw opties kunnen afhangen van het type hypotheek dat u krijgt, en ze kunnen veranderen als u uw lening aflost of als u uw lening herfinanciert.

Als u een keuze heeft, overweeg dan of u de rekeningen wilt beheren of de hypotheekservice namens u wilt laten betalen. Vergeet niet om af en toe contact op te nemen met uw verzekeringsmaatschappij om er zeker van te zijn dat deze de betaling heeft ontvangen.