Volgens de Centers for Disease Control and Prevention (CDC) leven 61 miljoen volwassenen in de Verenigde Staten met een handicap. Degenen met een handicap, die 26% van de Amerikaanse volwassenen vertegenwoordigen, kunnen nog meer belang hechten aan de financiële bescherming van hun gezin met een levensverzekering. Maar omdat verzekeraars aanvragers met een handicap als een groter risico beschouwen, kan het voor mensen met een handicap moeilijker zijn om geschikte dekkingsopties te vinden.

Gelukkig kunt u nog steeds in aanmerking komen voor een levensverzekering, zelfs als u een handicap heeft. Hier is hoe.

Kunt u in aanmerking komen voor levensverzekering met een handicap?

De American with Disabilities Act (ADA) verbiedt levensverzekeringsmaatschappijen om polissen voor mensen met een handicap te weigeren, tenzij hun handicap de levensverwachting beïnvloedt. Dan zijn uw dekkingsmogelijkheden mogelijk beperkt.

Volgens de ADA is een persoon met een handicap iemand "die een fysieke of mentale beperking heeft die een of meer belangrijke levensactiviteiten aanzienlijk beperkt." Belangrijke levensactiviteiten zijn voor de meeste mensen essentiële dagelijkse functies, waaronder:

• Ademen
• Wandelen
• Praten
• Horen
• Zien
• Slapen
• Zelfzorg
• Werken

Belangrijke levensactiviteiten kunnen ook noodzakelijke lichaamsfuncties omvatten, zoals spijsverterings-, darm-, blaas-, bloedsomloop- en voortplantingsfuncties.

Wanneer u een levensverzekering aanvraagt, houdt de verzekeringsmaatschappij rekening met het type en de ernst van uw handicap bij het bepalen van uw gezondheidsclassificatie en premies. Hoe zij uw risiconiveau evalueren, verschilt per verzekeraar. Zoals bij elke polis, houden levensverzekeringsmaatschappijen ook rekening met andere belangrijke factoren, waaronder uw inkomen, levensstijl en gezondheidsgeschiedenis.

Heeft een handicap invloed op de kosten van levensverzekeringen?

Hoewel de wet verzekeraars verbiedt om levensverzekeringen voor iemand met een handicap te weigeren, mogen ze overwegen hoe uw handicap uw gezondheid en levensverwachting beïnvloedt. Uw handicap kan dus van invloed zijn op de soorten levensverzekeringen en premies die u ontvangt.

Hoe meer een handicap uw levensverwachting beïnvloedt, hoe meer deze uw dekkingsopties en prijs kan beïnvloeden. Over het algemeen geldt:hoe hoger het risico, hoe hoger de premie. Aangezien uit onderzoek blijkt dat gehoorverlies geen invloed heeft op de levensverwachting, kan het voor een dove persoon gemakkelijker zijn om in aanmerking te komen voor een levensverzekering. Daarentegen kan adequate dekking lastiger zijn voor iemand met ernstige hersenverlamming of epilepsie, waarvan bekend is dat ze de levensverwachting beïnvloeden.

Levensverzekeringsmaatschappijen houden ook rekening met hoe goed u omgaat met uw handicap met medicijnen, behandelingen en procedures. Verzekeraars houden bij het bepalen van de dekkingsbedragen ook rekening met uw huidige functiestatus en of u nog kunt werken.

Tips om in aanmerking te komen voor levensverzekeringen met een handicap

Hier zijn een paar manieren waarop u uw kansen kunt vergroten om in aanmerking te komen voor de levensverzekeringsdekking die u nodig heeft met betaalbare premies.

Verbeter uw gezondheid

Het is verstandig om u te concentreren op uw gezondheid voordat u een levensverzekering aanvraagt. Aangezien levensverzekeraars veel aandacht besteden aan uw gezondheidsgeschiedenis, kan het verbeteren van uw gezondheid een groot verschil maken in uw dekking en prijs.

Stel realistische doelen en neem consistente stappen om gezonder te worden. Houd er rekening mee dat medische onderzoeken bij verzekeringen zich voornamelijk richten op uw bloeddruk, lengte-gewichtsverhouding en rookstatus. Eventuele verbeteringen op deze gebieden kunnen u helpen in aanmerking te komen voor levensverzekeringen, mogelijk met lagere tarieven.

Werken met een agent

Door de hulp in te roepen van een verzekeringsagent of -makelaar die met meerdere verzekeringsmaatschappijen samenwerkt, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een levensverzekering. Deze agenten weten mogelijk welke verzekeraars eerder dekking verlenen en kunnen namens u anonieme vragen indienen. Door dit te doen, kunt u bepalen of een bedrijf meer kans heeft om uw volledige aanvraag voor dekking goed te keuren.

Wat te doen als u geen dekking krijgt

Als uw handicap u verhindert om in aanmerking te komen voor een traditionele levensverzekering, heeft u nog steeds opties. De volgende opties kunnen financiële bescherming bieden aan uw dierbaren:

• Levensverzekering met gegarandeerde uitgifte: Zoals de naam al aangeeft, wordt gegarandeerde dekking van het probleem gegarandeerd en hoeft u geen medisch onderzoek af te leggen voor goedkeuring. De afweging is echter dat de premies meestal hoger zijn en de uitkering bij overlijden minder dan $ 25.000 kan zijn. Daarnaast kan de uitkering worden verlaagd als u binnen twee of drie jaar na de afgiftedatum van de polis overlijdt. Kwalificeren voor een levensverzekering zonder examen kan een grotere uitdaging zijn als u ouder bent dan 60 jaar.
• Groepslevensverzekering: Mogelijk kunt u via uw werkgever of een andere organisatie een collectieve levensverzekering afsluiten. Uw werkgever kan de premie grotendeels of volledig betalen en u hoeft geen medische keuring te ondergaan. Helaas zijn de dekkingsbedragen meestal beperkt, maar u kunt mogelijk een aanvullende overlijdensrisicoverzekering kopen tegen het lagere groepstarief.
• Gezamenlijke levensverzekering: Een gezamenlijke levensverzekering afsluiten met een echtgenoot is een manier om meer verzekeringsdekking te krijgen. Maar afhankelijk van uw polisplan, kan uw dekking eindigen als uw partner overlijdt voordat u dat doet, of uw plan betaalt de overlijdensuitkering mogelijk niet totdat u beiden omkomt.
• Levensverzekering voor veteranen met een handicap (S-DVI): Als u een servicegerelateerde handicap heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een levensverzekering via het Department of Veterans Affairs. U kunt tot $ 10.000 aan dekking ontvangen en tot $ 30.000 aan aanvullende dekking als u daarvoor in aanmerking komt.

Waar het op neerkomt

In de meeste gevallen is het mogelijk om een ​​levensverzekering af te sluiten als u een handicap heeft, hoewel u minder planopties en hogere premies kunt hebben. Door met een tussenpersoon samen te werken, kunt u mogelijk voldoende levensverzekeringsdekking voor uw behoeften vinden en kunt u zelfs meerdere aanbiedingen ontvangen.

Vergeet niet dat sommige staten verzekeringsmaatschappijen toestaan ​​​​om uw krediet in aanmerking te nemen bij het berekenen van premies met behulp van een op krediet gebaseerde verzekeringsscore. Als u toevallig in een van die staten woont en een goed krediet heeft, kunt u een lagere premie krijgen. Voordat u een levensverzekering aanvraagt, wilt u misschien uw gratis kredietrapport en kredietscore van Experian controleren om een ​​idee te krijgen van waar uw kredietwaardigheid staat.