Wat is waarschijnlijk de meest betaalbare en minst gecompliceerde vorm van levensverzekering die u kunt krijgen?

Het antwoord is een overlijdensrisicoverzekering. Dit soort levensverzekeringen biedt een uitkering bij overlijden voor een bepaalde periode. Overlijdensrisicoverzekeringen bieden niet de functies die verschillende soorten permanente verzekeringen, zoals levensverzekeringen of universele levensverzekeringen, bieden.

Om die reden is een overlijdensrisicoverzekering meestal goedkoper, maar minder veelzijdig. Toch zijn er gevallen waarin het de juiste oplossing biedt voor de omstandigheden. Deze omvatten:

1. Onmiddellijke gezinsbescherming
2. Hypotheken
3. Schuldverplichtingen
4. Scheiding

Hier is een diepere blik op deze vier voorbeelden die de voordelen van een overlijdensrisicoverzekering demonstreren.

1. Onmiddellijke gezinsbescherming

Soms zijn persoonlijke verantwoordelijkheden en verplichtingen niet in overeenstemming met schoolroosters of carrièrepaden. Misschien sticht je een gezin terwijl je nog op de graduate school zit. Of je zorgt voor een ouder wordende ouder terwijl je nog in de beginfase van je carrière zit.

Wat de specifieke omstandigheden ook zijn, u bevindt zich op een plaats waar het beschermen van uw dierbaren voor het geval er iets met u gebeurt een prioriteit is, maar de financiële middelen om dit te doen zijn beperkt. Een overlijdensrisicoverzekering kan een betaalbare oplossing bieden.

"Een termijnpolis is een fantastische manier om de belangrijkste niet-gefinancierde verplichtingen te dekken die gezinnen in het begin van hun financiële leven hebben", zegt Douglas Collins, financieel planner bij Fortis Lux Financial in New York. "Een goed gestructureerd termijnbeleid moet helpen om het gederfde inkomen van een verdienende echtgenoot te vervangen, en ook om een ​​bron van geld te creëren om voor kinderopvang te betalen als een niet-werkende echtgenoot zou overlijden."

In die hoedanigheid kan een termijnpolis ook fungeren als een soort 'starterspolis'. Overlijdensrisicoverzekeringen bieden doorgaans de mogelijkheid om te converteren naar een levensverzekering of andere vormen van permanente verzekeringen, zij het onder bepaalde voorwaarden en tegen hogere tarieven. Dergelijke conversies kunnen voordelig zijn als de familieomstandigheden in de loop van de tijd veranderen.

"Met een converteerbare termijn kunt u aan de slag gaan en later, naarmate uw gezin groeit, overstappen op een volledige levensverzekering", zegt Jackie Dorsey, een financiële professional bij Coastal Wealth, een MassMutual-bedrijf in Tampa, Florida. "Het kan uiteindelijk onderdeel worden van uw pensioenportefeuille."

Een overlijdensrisicoverzekering kan ook een rol spelen als u een dierbare heeft met speciale behoeften of een handicap.

"Misschien past een overlijdensrisicoverzekering hier niet het beste, maar het is misschien wel de enige betaalbare kortetermijnoplossing", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri. “In de toekomst kan er iets gebeuren – misschien een wettelijke regeling of een erfenis – waardoor je de mogelijkheid hebt om een ​​langere termijn te plannen en die termijndekking om te zetten in een permanente oplossing om voor de persoon met een handicap te zorgen wanneer je er niet meer bent om doe dat.”

2. Hypotheek

Het kopen van een huis is voor veel mensen een prioriteit en een mijlpaal.

In feite worden er elk jaar meer dan vijf miljoen huizen verkocht en bijna een derde van die verkopen gaat naar starters, volgens statistieken verzameld door de National Association of Realtors®. ¹ Die eerste huizenkopers hebben een mediane leeftijd van 32 jaar met een gemiddeld gezinsinkomen van $ 75.000 per jaar.

Maar de hypotheek voor het kopen van een huis is een grote verplichting. En voor starters die voor het eerst een huis kopen, omvat het krijgen van een hypotheek meestal mede-leningen - waarbij echtgenoten of partners beide verantwoordelijkheid nemen voor de lening. Soms hebben beginnende kopers ook medeondertekenaars nodig - meestal familieleden die ermee instemmen om ook de verantwoordelijkheid op zich te nemen om de hypotheek terug te betalen.

Hoe zorgt u ervoor dat uw partner of medeondertekenaars niet opgezadeld worden met onhandelbare hypotheekbetalingen als u er niet meer bent?

"Ik raad altijd een overlijdensrisicoverzekering aan, alleen voor een hypotheek", zei Dorsey. “Als ik met jonge stellen praat, is dat zelfs het eerste waar ik naar vraag. Een termijnpolis kan precies op die hypotheek worden gericht en ervoor zorgen dat het waarschijnlijk geen last wordt.”

3. Schuldverplichtingen

Naast hypotheken zijn er nog andere soorten schulden die een negatieve invloed kunnen hebben op uw dierbaren als u overlijdt.

Neem studieleningen. Veel ouders, en zelfs grootouders, tekenen voor hen mee om kinderen te helpen hun hbo-opleiding te financieren. Volgens Consumer Reports had ongeveer 93 procent van de particuliere studieleningen voor studenten een medeondertekenaar voor het academiejaar 2018-2019, daarbij verwijzend naar bedrijfseigen gegevens uit de sector. ² En in veel gevallen zijn die leningen nog steeds verschuldigd, zelfs als de student voor wie ze zijn afgesloten, is overleden.

Of zakelijke leningen, die vaak worden afgesloten om aan geld te komen om een ​​bedrijf te starten of een bestaande onderneming of maatschap te kopen. Bij dergelijke leningen zijn vaak ook mede-leners of mede-ondertekenaars betrokken of zijn ze beveiligd met persoonlijke activa als onderpand. Een termijnbeleid gericht op het dekken van dergelijke verplichtingen, mocht u onverwachts doorgeven, kan de lasten voor de achterblijvers helpen verlichten.

"Je moet een overlijdensrisicoverzekering overwegen om de lening te beschermen wanneer je een bedrijf start", legt Gentry uit. "Het helpt uw ​​zakenpartners en uw gezin."

4. Echtscheiding

Levensverzekeringen maken vaak deel uit van echtscheidingsconvenanten om ervoor te zorgen dat alimentatie of kinderbijslag blijft bestaan, zelfs als er iets gebeurt met de hoofdkostwinner van een huwelijk. Een overlijdensrisicoverzekering biedt bescherming voor de periode dat de voormalige partner op die betalingen kan vertrouwen.

"Die alimentatiebetalingen, kinderen en/of echtgenoten, stoppen als de betalende ex-echtgenoot overlijdt", benadrukte Gentry. “De echtscheidingsovereenkomst kan vereisen dat de partner die verantwoordelijk is voor alimentatiebetalingen een levensverzekering afsluit, in ieder geval voor de periode van de alimentatiebetalingen. Dat zou een overlijdensrisicoverzekering zijn.”

Een dergelijke bescherming kan ook voordelen hebben voor de partner die de ondersteuning betaalt.

"Als u de betalende ouder bent, erken dan dat als u er niet bent, uw kinderen kunnen lijden", voegde Gentry eraan toe. "Je beschermt gewoon de kinderen van wie je houdt." (Ontdek meer:​​ 7 situaties waarin een trust kan helpen)

Meer voordelen van overlijdensrisicoverzekeringen

Dit zijn slechts vier situaties waarin een overlijdensrisicoverzekering nuttig kan zijn. Uiteraard zullen individuele omstandigheden en behoeften verschillen, evenals het type levensverzekering dat geschikt kan zijn voor de situatie.

Sommige mensen sluiten in de loop van de tijd inderdaad verschillende overlijdensrisicoverzekeringen af ​​die gericht zijn op specifieke schulden (zoals een hypotheek) of verantwoordelijkheden (zoals de hbo-opleiding van een kind) over verschillende perioden. Deze "laddering"-strategie kan worden uitgevoerd in combinatie met permanent beleid om een ​​alomvattende beschermingsstrategie te ontwikkelen.

Een overlijdensrisicoverzekering kan in veel gevallen een betaalbaar antwoord bieden. Helaas beseffen veel mensen dat niet. Volgens één onderzoek denkt meer dan de helft van de bevolking dat een termijnpolis drie keer meer kost dan het daadwerkelijk kost. ³

En hoeveel kost het? Een gezonde 35-jarige man die geen tabak gebruikt, kan bij MassMutual een polis van $ 500.000 voor 20 jaar kopen voor slechts $ 25 per maand. ⁴ (Vraag uw eigen offerte aan )

Ten slotte is een overlijdensrisicoverzekering ook een manier om uw verzekerbaarheid op jonge leeftijd te beschermen. U studeert bijvoorbeeld geneeskunde of rechten en heeft niet veel in de weg om een ​​inkomen of een gezin te beschermen. Maar als je afstudeert en begint te oefenen, zal je toekomstige verdienpotentieel toenemen. Als u vroegtijdig een overlijdensrisicoverzekering afsluit, kunt u ervoor zorgen dat u de dekking krijgt die u in latere jaren nodig heeft. En dat kan vooral handig zijn als er iets gebeurt dat gevolgen heeft voor uw gezondheid en verzekerbaarheid.

Bij het kopen van een levensverzekering is het belangrijkste om de dekking te krijgen die u nodig hebt om uw gezin volledig te beschermen. Sommige mensen vinden het nuttig om een ​​financiële professional te raadplegen die kan helpen bepalen hoeveel er nodig is op basis van hun verplichtingen en financiële langetermijndoelen.