Geldt 'one size fits all' voor levensverzekeringen? Vaak is het antwoord "nee". Dat is waar "rijders" binnenkomen.

Rijders zijn in wezen extra voordelen toegevoegd aan een verzekeringspolis waarvoor vaak een extra premie moet worden betaald. Op deze manier kunnen rijders een levensverzekering aanpassen aan specifieke behoeften of zorgen.

"Rijders kunnen grote flexibiliteit bieden, maar die flexibiliteit heeft een prijs", zegt John Ocwieja van The Hoopis Financial Group in Chicago.

Welke rijders zijn beschikbaar? Afhankelijk van het beleid

Meestal is de levensverzekering zelf de beste plaats om te beginnen voordat u zelfs maar aan rijders denkt. Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen, variërend van een overlijdensrisicoverzekering, die een overlijdensuitkering voor een vaste periode biedt, tot een deelnemende volledige levensverzekering, die een overlijdensuitkering biedt voor het leven van de verzekerde, plus de accumulatie van contante waarde en de mogelijkheid voor dividenden (die niet gegarandeerd zijn).

Over het algemeen hangt het soort rijders dat beschikbaar is af van het soort verzekeringspolis. Ook kunnen sommige verzekeringsmaatschappijen sommige soorten rijders aanbieden, terwijl andere dat niet doen. Sommige rijders zijn alleen beschikbaar in bepaalde staten en hebben regels over wanneer en onder welke omstandigheden ze aan een polis kunnen worden toegevoegd.

Wat volgt is een algemeen overzicht van de soorten rijders die vaak beschikbaar zijn.

Rijders voor meer verzekeringsdekking

Veel ruiters zijn erop gericht om de verzekerde in de toekomst meer verzekeringen te laten afsluiten of de voorwaarden van zijn aankopen te wijzigen. Dit kan om twee redenen voordelig zijn.

Ten eerste is levensverzekeringen doorgaans minder duur voor jongeren en gezonde mensen. Naarmate u ouder wordt of ziek wordt, wordt een levensverzekering duurder en in sommige gevallen moeilijker te verkrijgen. Dus de mogelijkheid hebben om meer verzekeringen af ​​te sluiten zonder het gebruikelijke acceptatieproces te doorlopen, kan waardevol worden, vooral als er veranderingen in uw gezondheid optreden naarmate u ouder wordt.

Twee, sommige verzekeringspolissen zorgen voor de accumulatie van contante waarde voor de polis op basis van uitgestelde belasting. De mogelijkheid om vollediger gebruik te maken van dat accumulatiemechanisme door toevoeging aan hun levensverzekering kan voordelig zijn.

Er zijn verschillende rijders die deze twee gebieden op verschillende manieren aanpakken.

• Gegarandeerde verzekerbaarheidsrijders, ook wel gegarandeerde aankooprijders genoemd, geven polishouders de mogelijkheid om op bepaalde tijden in de toekomst aanvullende levensverzekeringsdekking te kopen. Ouders en grootouders die een 'starter'-polis voor hun kinderen en kleinkinderen kopen, voegen deze rijder meestal toe om hun kinderen de kans te geven hun dekking te vergroten wanneer en als ze een eigen gezin stichten.
• De verlengbare termijnrijder kan worden toegevoegd bij de aankoop van een volledige levensverzekering om een ​​extra dekkingsniveau te bieden in de vorm van een overlijdensrisicoverzekering. De overlijdensrisicoverzekering is jaarlijks verlengbaar. Premies voor deze aanvullende overlijdensrisicoverzekering stijgen naarmate de verzekerde ouder wordt. Maar de verzekerde heeft de mogelijkheid om deze overlijdensrisicoverzekering voor een bepaalde periode om te zetten in een permanente verzekering, zoals een volledige levensverzekering, zonder een typisch acceptatieproces.
• Een levensverzekeringssupplement gebruikt een soortgelijk mechanisme door een mix van levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen aan te bieden die worden betaald door bestuurderspremies en polisdividenden voor mensen met krappe budgetten. Het biedt een alternatief met een lagere premie wanneer permanente dekking gewenst is, maar de kosten van een polis voor het hele leven te hoog zijn.
• Sommige permanente levensverzekeringen komen in aanmerking voor dividenden, die niet gegarandeerd zijn. Een jaarlijkse termijnaankooprijder stuurt dergelijke dividendbetalingen naar de aankoop van een eenjarige termijnverzekering.
• Een aanvullende levensverzekeringsrijder stelt de polishouder in staat aanvullende premievrije verzekeringen aan te schaffen tegen een extra premie (de zogenaamde premievrije bijtelling) die de overlijdensuitkering verhoogt en de contante waardegroei van een verzekeringspolis versnelt. Er zijn limieten en voorwaarden voor het doen van betalingen onder dit type rijder en er zijn veel opties om te overwegen bij het maken van deze keuze.

Rijders voor onverwacht ongeluk

Andere levensverzekeringsrijders zijn bedoeld om polishouders de flexibiliteit te geven om hun levensverzekeringspolis aan te passen als ze in de loop van hun leven ernstige problemen ondervinden.

De vrijstelling van premium rider is een van de meest voorkomende. Het staat toe dat de premies op een levensverzekeringspolis (inclusief die verbonden aan bepaalde rijders op de polis) worden kwijtgescholden als de verzekerde volledig arbeidsongeschikt wordt, zoals beschreven in de rijder. De groei van de contante waarde en eventuele uit te keren dividenden gaan door alsof de polishouder nog steeds betaalt.

In dezelfde geest bieden sommige bedrijven renners aan die voor wat inkomen zorgen in geval van arbeidsongeschiktheid. Het gebruik van dergelijke rijders kan echter negatieve gevolgen hebben voor de overlijdensuitkering en de contante waarde van een polis. Veel verzekeringsprofessionals stellen voor om naar andere opties te kijken, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering, voordat ze dergelijke rijders toevoegen.

Ruiters komen ook steeds vaker beschikbaar om mensen te helpen bij het oplossen van problemen in latere jaren, zoals de behoefte aan langdurige zorg of een terminale ziekte. Over het algemeen stellen deze rijders polishouders in staat om de betaling van uitkeringen bij overlijden te versnellen om de kosten van zorg of het levenseinde te helpen dekken. Deze optie verlaagt zowel de polis als eventuele renners die in aanmerking komen voor versnelde uitkering naar rato van het bedrag van de versnelde overlijdensuitkering; en heeft doorgaans extra kosten wanneer het wordt uitgeoefend.

Het is ook belangrijk om op te merken dat, hoewel een levensverzekeringspolis die het mogelijk maakt om overlijdensuitkeringen te versnellen om te helpen betalen voor langdurige zorg enige flexibiliteit kan bieden, dit niet de eerste zorg zou moeten zijn. Als het enige doel van het kopen van dit type polis-rijdercombinatie is om te betalen voor langdurige zorg, zijn er andere opties die overwogen moeten worden.

En ja, er is ook een rijder die een grotere uitkering bij overlijden mogelijk maakt in geval van een ongeluk, die beroemd werd in de voor een Oscar genomineerde film 'Double Indemnity' uit 1944. Hoewel dergelijke rijders bestaan, worden ze meestal niet zo vaak gebruikt als je zou denken. De kans om bij een ongeval te overlijden is voor de meeste mensen veel kleiner dan het overlijden van ouderdom of ziekte.

Rijders voor speciale omstandigheden

Er bestaat ook een verscheidenheid aan meer gespecialiseerde levensverzekeringsrijders, opnieuw afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, de regio en de omstandigheden.

Bedrijven moeten bijvoorbeeld vaak sleutelpersoneel verzekeren wanneer een verlies kan leiden tot verstoring van de bedrijfsvoering. Maar een bedrijf zou die verzekering waarschijnlijk niet van kracht willen houden als die persoon het bedrijf zou verlaten. Er is dus de overdracht van verzekerde rijder, waardoor de verzekeringnemer de ene verzekerde persoon kan vervangen door een andere.

Er zijn ook renners die mogelijke uitkeringen bij overlijden aanpassen met de consumentenprijsindex; of een uitkering verstrekken voor het overlijden van een kind of echtgenoot; of zorg voor de teruggave van betaalde premies als u tot het einde van een overlijdensrisicoverzekering leeft.

Uiteindelijk zijn er heel veel rijders beschikbaar die een breed scala aan mogelijkheden en omstandigheden dekken. Maar ze hebben een prijs en, afhankelijk van de situatie van een persoon, kunnen sommige de moeite waard zijn, andere niet. Denk dus goed na over uw eigen omstandigheden en overweeg om een ​​financiële professional te raadplegen voordat u iets toevoegt aan een polis.