Kun je een levensverzekering afsluiten die iedereen dekt? Niet echt. Het antwoord hangt af van uw relatie tot hen - familiaal, werkend of anderszins.

Simpel gezegd, u kunt alleen een levensverzekering voor iemand kopen als hun overlijden u financiële problemen of verlies zou veroorzaken. Dit heet een “verzekerbaar belang” hebben in die persoon. Hoewel dat de levensverzekering lijkt te beperken tot directe relaties, bijvoorbeeld familieleden, kunnen er omstandigheden zijn waarin de toepassing iets ruimer kan zijn.

"Er kunnen behoorlijk obscure situaties zijn, maar vaak is het vrij direct - iemand is afhankelijk van een andere volwassene en heeft bescherming nodig tegen hun plotselinge afwezigheid", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri.

Het helpt om in gedachten te houden dat bij elke levensverzekering drie entiteiten zijn betrokken, en het is het samenspel tussen die entiteiten waar verzekerbare rente een rol speelt. Die rollen zijn:

• Eigenaar. Dit is de persoon die in eerste instantie de polis koopt en betaalt.
• Verzekerd. Dit is de persoon die onder de polis valt.
• Begunstigde. Dit is de persoon (of personen) die de uitkering bij overlijden zullen ontvangen wanneer de verzekerde overlijdt.

Twee van de drie rollen kunnen door dezelfde persoon worden vervuld en zijn dat vaak ook. Meestal is de eigenaar ofwel de verzekerde ofwel de begunstigde.

Wanneer de eigenaar ook de verzekerde is, is de verzekerbare rente zelden een punt van zorg. Een ouder koopt vaak een levensverzekering die zichzelf dekt ten behoeve van hun kinderen, mocht hij of zij onverwacht overlijden. Of iemand kan een levensverzekering voor zichzelf kopen om na zijn overlijden een liefdadigheidsinstelling of school te helpen. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Maar als de eigenaar niet de verzekerde is, en vooral als de eigenaar de begunstigde is, dan moet het verzekerbare belang worden aangetoond en moet de verzekerde toestemming geven. Er zijn duidelijke morele en maatschappelijke redenen voor deze vereiste.

Praktisch gezien maakt deze vereiste het ook onmogelijk om iemand te verzekeren zonder hun medeweten en toestemming, aangezien de verzekeringsmaatschappij contact met hen zou opnemen over de relatie en om medische informatie om de polis te verzekeren.

Maar er zijn veel situaties waarin iemand een levensverzekering nodig heeft die een andere persoon dekt. Vijf van de meest voorkomende zijn:

1. Echtgenoten en partners
2. Ouders
3. Kinderen
4. Zakenpartners
5. Mede-ondertekenaars

Elk van deze situaties kan ook met nuances komen in de levensverzekeringssituatie.

Bovendien is het belangrijk op te merken dat verzekerbare rente alleen een vereiste is wanneer de levensverzekering voor het eerst wordt afgesloten. Begunstigden kunnen worden gewijzigd en eigendom kan worden overgedragen zodra het beleid is vastgesteld. Sommige polishouders dragen bijvoorbeeld onnodige of ongewenste polissen over aan goede doelen.

Echtgenoten en partners

Als u getrouwd bent of op een andere manier toegewijd bent aan een andere persoon, bent u waarschijnlijk van elkaar afhankelijk, niet alleen emotioneel maar ook financieel. Dit is een verzekerbare rente die twee kanten op gaat. Echtgenoten worden immers altijd geacht een verzekerbaar belang in elkaar te hebben, aangezien de een waarschijnlijk de eindkosten voor de ander zou moeten betalen.

Het is duidelijk dat als iemand een grote kostwinner is, hun overlijden een bijzonder harde financiële klap zou zijn. Het kopen van een levensverzekering om een ​​dergelijke bijdrage te dekken is een natuurlijke beschermende stap.

Niet zo voor de hand liggend is misschien de bijdrage van een partner die misschien niet op de arbeidsmarkt zit, zoals een thuisblijvende ouder. Of, in deze tijden van sandwichgeneratie, de waarde van een partner die thuis blijft om te helpen zorgen voor een ouder wordende geliefde. Het verlies van hun bijdragen is vaak een ondergewaardeerde financiële klap.

Het optellen van de exacte waarde van alle mantelzorg - plus verschillende huishoudelijke taken, koken, boodschappen en andere bijbehorende klusjes - die een thuisblijfpartner biedt, verschilt van huishouden tot huishouden. Maar als vergelijkend referentiepunt bleek uit een onderzoek uit 2019 dat thuisblijvende ouders bijna $ 178.200 per jaar zouden verdienen op de werkplek. ¹ En thuishulpen kosten gemiddeld $ 4.600 per maand. ²

En het verzekerbare belang in elkaar kan blijven bestaan, ook als de vakbond weg is. Bij echtscheidingsbesluiten gaat het vaak om een ​​levensverzekering om alimentatieverplichtingen te dekken als een van de partijen komt te overlijden.

Ouders

Zoals eerder opgemerkt, kopen ouders vaak een levensverzekering die zichzelf dekt om hun kinderen te beschermen mocht er een vroegtijdig overlijden plaatsvinden.

Maar in deze tijden van toenemende levensduur moeten steeds meer volwassen kinderen voor hun bejaarde ouders zorgen. Dit betekent vaak verplichtingen van tijd en geld. Opbrengsten van levensverzekeringen kunnen helpen om de kosten van dergelijke situaties terug te verdienen.

Daartoe zou het kind moeten aantonen dat het een financieel verlies zou lijden - zoals eindkosten en schuldenregelingen - als de ouder zou overlijden.

Ook moet de hoogte van de verzekering in verhouding staan ​​tot de kosten. Als uw ouder bijvoorbeeld $ 180.000 aan hun hypotheek verschuldigd is en u een polis van $ 200.000 wilt afsluiten om de hypotheekschuld en begrafeniskosten te dekken, dan moet uw verzekerbare rente gemakkelijk te bewijzen zijn. Maar in deze situatie zou het moeilijk zijn om een ​​polis van $ 5 miljoen voor je ouder veilig te stellen.

Kinderen

Het verzekeren van een kind kan een gevoelig onderwerp zijn. Niemand denkt immers graag aan de mogelijkheid van de dood van een kind.

Desalniettemin zouden ouders financiële moeilijkheden ondervinden als er zich een tragedie zou voordoen, in de vorm van mogelijke medische rekeningen en eindkosten, en dus hebben ze een verzekerbaar belang bij hun nakomelingen. Naast het begrip verlies zijn er nog andere redenen om een ​​kind te verzekeren. De kosten van levensverzekeringen zijn lager voor jongere mensen en het eigendom kan op hen worden overgedragen zodra ze volwassen zijn. Het afsluiten van een levensverzekering voor een kind kan dan voordelen opleveren tegen relatief lage kosten. Dergelijke voordelen omvatten een garantie van verzekerbaarheid in hun volwassen jaren en enige financiële middelen voor hen in de toekomst.

Sommige staten hebben wettelijke dekking en leeftijdsgrenzen voor levensverzekeringen voor kinderen. Een financiële professional kan helpen bij het navigeren door dergelijke vereisten.

In het geval van ouder wordende ouders die voor ondersteuning afhankelijk zijn van een volwassen kind, ligt het voor de hand dat een vroegtijdig overlijden van het kind een negatief financieel gevolg zou hebben. En dat geldt niet alleen voor ouders. Elke ouder wordende relatie - grootouder, tante, oom, neef, broer of zus - die voor ondersteuning afhankelijk is van een jonger familielid, zou hetzelfde argument kunnen aanvoeren om een ​​levensverzekering op hen af ​​te sluiten.

Zakenpartners

Dagelijks ontstaan ​​er ondernemingen en ondernemingen, vaak op basis van een partnership. Maar als er iets vervelends gebeurt met een van de partners, komt het bedrijf, vaker of niet, in gevaar. Het is dus duidelijk dat zakenpartners een levensverzekering moeten hebben die elkaar dekt.

"Het is gebruikelijk dat ondernemers levensverzekeringen krijgen", zegt Gentry. "Het wordt vaak gebruikt om een ​​koop-verkoopovereenkomst te ondersteunen."

Een koop-verkoopovereenkomst is in feite een eigendomsplan voor het geval een van de partners overlijdt of zich anderszins terugtrekt uit het bedrijf.

Er zijn ook andere gevallen van verzekerbaar belang in de zakenwereld. Banken sluiten soms een verzekering af voor zakelijke kredietnemers om het risico van verlies van het geleende geld te dekken als de kredietnemer overlijdt. Bedrijven zullen soms ook levensverzekeringen afsluiten om een ​​sleutelfiguur te dekken die essentieel is voor het bedrijf.

"Een geval dat me bijblijft, was toen een 72-jarige advocaat me belde en erop stond dat hij meteen een levensverzekering nodig had", zegt Buck Jones, een financiële professional bij MassMutual Commonwealth in Virginia Beach. “Het bleek dat zijn junior partner dreigde te vertrekken tenzij deze heer, de managing partner, een polis afsluit met het bedrijf als begunstigde. Op die manier, in de woorden van de junior partner, 'als er iets met je gebeurt, kunnen we een vervanger en personeel inhuren om te doen wat je ook doet.'”

Mede-ondertekenaars

Partners en familieleden gaan vaak samen schulden aan. Dit kan variëren van een ouder die een autolening of een studiehulppakket voor hun kind ondertekent tot een samenwonend stel dat een hypotheek krijgt of vrienden die middelen bundelen voor een gezamenlijk vakantiehuis.

Maar als een van de medeondertekenaars overlijdt, zijn de overige medeondertekenaars of medeondertekenaars in de meeste gevallen nog steeds verantwoordelijk voor het terugbetalen van de schuld. En in sommige gevallen is het volledige saldo van de lening direct opeisbaar.

Medeondertekenaars hebben daarom een ​​duidelijk verzekerbaar belang in elkaar.

Samenvatting

Dit zijn slechts enkele van de meest voorkomende gevallen waarin iemand een verzekerbaar belang kan hebben in een andere bepaalde persoon vanwege de negatieve gevolgen die hij zou hebben als die persoon zou overlijden.

Of de relatie nu rechttoe rechtaan is, zoals echtgenoten, of ingewikkelder, zoals een dierbare vriend van het gezin met speciale behoeften, een financiële professional kan helpen bij het oplossen van verzekerbare interessevragen en aanbevelingen doen voor actie.