Levensverzekeringen gaan in de eerste plaats over het beschermen van degenen van wie u houdt nadat u er niet meer bent. Maar sommige soorten kunnen u ook helpen bij uw pensionering, door te voorzien in:

• Een manier om geld te verzamelen.
• Belastinguitgestelde groei geïsoleerd van marktvolatiliteit.
• De optie om uitgestelde belastinguitkeringen te accepteren.

Levensverzekeringen mogen natuurlijk geen primaire bron van pensioenfinanciering zijn. Als het al op deze manier wordt gebruikt, zou het een aanvulling moeten zijn op pensioenrekeningen en investeringen die in de loop der jaren zijn gedaan. Of het een goede match is, hangt af van uw individuele financiële omstandigheden. En het gebruik van een levensverzekering bij pensionering zal negatieve gevolgen hebben voor de waarde van de polis.

Niettemin kan voor sommige mensen een levensverzekering een nuttige bron zijn voor een aanvullend pensioeninkomen.

Contante waarde =Een bron van geld

Niet alle levensverzekeringen kunnen een bron van aanvullend pensioeninkomen bieden. Dit is alleen mogelijk met soorten permanente verzekeringen, waaronder levensverzekeringen voor het hele leven, universele en variabele levensverzekeringen.

Dit soort polissen bouwen contante waarde op naarmate polishouders in de loop van de tijd premiebetalingen doen. Daarnaast komen sommige permanente verzekeringen in aanmerking voor dividend. Hoewel niet gegarandeerde dividenden, wanneer ze worden betaald, kunnen worden gericht op het verhogen van de contante waarde van een polis, naast andere opties.

En polishouders kunnen voor elke behoefte geld opnemen of lenen tegen hun contante waarde, zoals het betalen van een universiteitsrekening of het bedenken van een aanbetaling op een huis. De rentetarieven op leningen met contante waarde van verzekeringspolissen kunnen gunstiger zijn dan die voor persoonlijke leningen.

Als u op de contante waarde van een levensverzekering tikt, daalt natuurlijk de resterende contante waarde en de uitkering bij overlijden. Het vergroot ook de kans dat de polis vervalt en kan resulteren in een belastingaanslag als de polis eindigt vóór het overlijden van de verzekerde. (Meer informatie: Behandel contante waarde met zorg)

Rekening houdend met deze waarschuwingen, kan de contante waarde van een permanente verzekeringspolis fungeren als een onmiddellijke reserve van middelen, mocht dat nodig zijn. En in sommige gevallen kan die behoefte ontstaan ​​in het geval van een marktdaling.

Marktvolatiliteit en pensioen

De waarde van pensioenrekeningen en aandelenbeleggingen kan fluctueren. Dit kan problemen opleveren voor degenen die afhankelijk zijn van die investeringen voor een inkomensstroom bij pensionering.

Dat komt omdat het nemen van geld van een op aandelen gebaseerde pensioenrekening (zoals een 401 (k) of IRA) tijdens een marktdaling het bedrag aan hoofdsom zal verminderen waarop toekomstige rendementen zullen worden gebaseerd. Die verslechtering van de samenstelling zal waarschijnlijk bijzonder lastig zijn als het wordt gedaan in de jaren van vervroegd pensioen.

"Tijdens de accumulatie is het gemiddelde rendement in de loop van de tijd het enige dat telt, maar zodra u met pensioen gaat en uw geld begint op te nemen, komt de volgorde van rendementen in het spel", zegt Douglas Collins, financieel planner bij Fortis Lux. Financieel in New York. "Als al het andere gelijk is, heeft een gepensioneerde die de eerste paar jaar te maken heeft met een bearmarkt aanzienlijk minder geld dan wanneer hij op 90-jarige leeftijd dezelfde bearmarkt ziet."

Sommige gepensioneerden hebben misschien genoeg contanten bij de hand om een ​​neergang van de markt te doorstaan ​​zonder investeringen aan te raken. Anderen hebben mogelijk gebruik gemaakt van lijfrentes om tijdens hun pensioenjaren een gegarandeerde bron van inkomsten te bieden. (Meer informatie: Past een lijfrente bij uw pensioendoelen?)

Omdat ze weten dat markten van tijd tot tijd dalen, proberen veel beleggers hun beleggingen te diversifiëren met een assortiment van voertuigen die enigszins geïsoleerd zijn van de aandelenmarkten, variërend van obligaties tot onroerend goed tot grondstoffen.

Toch zijn er risico's.

"In een ernstige bearmarkt zoals 2008 en 2009 mislukt traditionele diversificatie omdat elk presterend actief gecorreleerd raakt en wordt verkocht", zei Collins in een e-mailuitwisseling. "Het hebben van voldoende contante waarde in een levenslange polis om de storm te doorstaan ​​voor slechts een paar jaar uitgaven, verbetert het financiële vermogen van een gepensioneerde aanzienlijk om zijn levensstijl te financieren zonder te hoeven verkopen in een neerwaartse markt."

Belastingvoordelen

Er is nog een voordeel bij het gebruik van de contante waarde van een levensverzekering om pensioenkosten te financieren.

Geld dat wordt onttrokken aan de contante waarde van een levensverzekeringspolis is niet onderworpen aan belastingen tot aan de 'kostenbasis'. Dat is het bedrag dat via contante premies in de polis wordt gestort. Het omvat geen van de fiscaal uitgestelde beleggingswinsten of dividendtoevoegingen die het beleid mogelijk heeft gehad. (Meer informatie: Belastingvoordelen van levensverzekeringen)

Stel dat u hypothetisch gezien in 1980 een polis voor het hele leven hebt gekocht en in totaal $ 140.000 aan premies hebt betaald. Je zou dat kunnen gebruiken als een gedeeltelijke afkoop van de beschikbare contante waarde van de polis, op basis van de opnamebepalingen in de polis, en het zou belastingvrij zijn.

Als alternatief kunt u op elk moment tegen de contante waarde lenen en het geleende bedrag zou niet belastbaar zijn als inkomen, zelfs als het hoger is dan de kostenbasis ($ 140.000 in ons hypothetische voorbeeld). Maar dat kan alleen zolang de polis geen 'aangepast schenkingscontract' is. Dat is een bepaalde klasse van polissen die een minder gunstige fiscale behandeling krijgen. (Meer informatie :Let op uw MEC...wanneer levensverzekering verandert)

Zoals eerder opgemerkt, zal het gebruik van de contante waarde van een verzekeringspolis bij pensionering de poliswaarde en de uitkering bij overlijden verlagen en de kans vergroten dat de polis vervalt. En als een polis afloopt met een uitstaande lening boven de kostprijsbasis, is dat deel belastbaar.

Voor het geval dat

Met hoop zouden de meeste gepensioneerden nooit de contante waarde van een hele levensverzekering hoeven te gebruiken, maar deze in plaats daarvan zijn primaire doel te laten dienen:een erfenis achterlaten voor de bescherming en het voordeel van erfgenamen en dierbaren.

Niettemin kan een levensverzekeringspolis een waardevolle optie zijn om het pensioeninkomen aan te vullen, vooral in een wereld waar markten en beleggingen volatiel en onvoorspelbaar kunnen zijn.