Levensverzekeringen bieden bescherming, met name een overlijdensuitkering die uw dierbaren kan helpen bij het verwerken van uw verlies. Maar één bepaald type — volledige levensverzekering — kan ook dienen als een veelzijdig financieel bezit tijdens uw werkjaren en tot aan uw pensionering.

Hoe?

Gehele levensverzekeringen bieden meer dan alleen bescherming, waardoor het zich onderscheidt van andere soorten verzekeringen, met name overlijdensrisicoverzekeringen of de soorten universele levensverzekeringen die doorgaans worden aangeboden in programma's voor werkgeversvoordelen. Het resultaat is een combinatie van voordelen, waaronder bescherming, accumulatie, garanties en inkomstenbelastingvoordelen.

"Een volledige levensverzekering kan worden gebruikt om u te beschermen tegen het potentiële verlies van uw inkomen tijdens uw werkjaren en om activa te beschermen tijdens uw pensionering", aldus Jeffrey R. Rotman, adviseur vermogensbeheer bij Rotman and Associates in Boca Raton, Florida.

Hier is een blik op hoe deze functies van toepassing zijn op verschillende levensfasen.

Uw werkjaren — accumulatie

Gedurende uw hele carrière, terwijl uw gezin en uw spaargeld groeien, kan een volledige levensverzekering u helpen met bescherming tegen vervroegde pensionering en fiscaal voordelige opbouw.

In termen van bescherming is een volledige levensverzekering een permanente polis, die een gegarandeerde uitkering bij overlijden biedt gedurende uw hele leven. Daarentegen biedt een overlijdensrisicoverzekering, een goedkopere levensverzekeringsoptie, slechts een bepaald aantal jaren bescherming. En hoewel sommige overlijdensrisicoverzekeringen kunnen worden omgezet in een permanente levensverzekering, heeft dit een hogere prijs.

Dat is een ander belangrijk kenmerk van levensverzekeringen:de premies zijn gegarandeerd op een constant niveau, en soms voor een bepaald aantal jaren of tot een bepaalde leeftijd, zoals de leeftijd van 65 jaar. Bij andere soorten permanente levensverzekeringen kan het premieniveau fluctueren .

Tegelijkertijd bouwt een volledige levensverzekering contante waarde op, wat een manier biedt om fondsen te verzamelen op een fiscaal voordelige basis. Naarmate u premies betaalt, stijgt die contante waarde op basis van uitgestelde belastingen met een groeipercentage dat wordt gegarandeerd door de vervoerder.

Hoe snel de contante waarde groeit, hangt af van hoe snel premies worden betaald. Sommige polissen kunnen bijvoorbeeld worden afbetaald met slechts 10 premiebetalingen, en zo relatief snel contante waarde opbouwen. Anderen gebruiken een pay-to-age-100 premieschema en zijn dus langzamer in het opbouwen van contante waarde.

Bovendien kunnen eventuele dividenden die door de verzekeringsmaatschappij op deelnemende polissen worden betaald, ook worden gebruikt om zowel de levensverzekeringsbescherming als de contante waarde te verhogen. ¹

Het opbouwen van contante waarde in een hele levensverzekering kan helpen om uw algehele spaarplan aan te vullen. U kunt ook voor elk doel contant geld lenen van uw levensverzekering, zoals het betalen van collegegeld of het dekken van noodkosten. En de lening is over het algemeen vrij van inkomstenbelasting tot het bedrag dat u aan premies heeft betaald.

Maar er kunnen gevolgen zijn als u gebruikmaakt van de contante waarde van een hele levensverzekering. Lenen tegen de contante waarde van de levensverzekering verhoogt de kans dat de polis vervalt, vermindert de contante waarde en de uitkering bij overlijden, en kan resulteren in een belastingaanslag als de polis eindigt vóór het overlijden van de verzekerde.

"Het hebben van dit soort bescherming tijdens je werkjaren - dat is het beschermen van de inkomenscapaciteit van het huishouden - heeft veel voordelen", zei Rotman. "Naarmate de contante waarde van de polis toeneemt, kan het helpen om de onzekerheid te overwinnen of je toegang hebt tot geld wanneer je ze nodig hebt, of het nu gaat om een ​​noodgeval, huisreparatie, zakelijke behoefte, collegegeld of zelfs een auto voor een student. En aangezien de contante waarde van een levensverzekering geen openbaarmakingsvereiste voor financiële steun van de universiteit is, is er nog steeds het potentieel voor op behoeften gebaseerde financiële hulp. "

Inkomensopties bij pensionering

De contante waarde-functie in hele levensverzekeringen kan ook een handig hulpmiddel zijn bij pensionering.

Markten gaan op en neer, wat betekent dat de waarde van pensioenrekeningen en aandelenbeleggingen kan fluctueren. Dit kan uitdagingen opleveren voor mensen die afhankelijk zijn van die investeringen voor een inkomensstroom bij pensionering.

Dat komt omdat het nemen van geld van een op aandelen gebaseerde pensioenrekening, zoals een 401 (k) of IRA, tijdens een marktdaling het bedrag aan hoofdsom waarop het rendement in de toekomst zal worden gebaseerd, zal verminderen. Die verslechtering van de samenstelling zal waarschijnlijk bijzonder lastig zijn als het zich voordoet in de jaren van vervroegd pensioen. Een of twee jaar negatief rendement vervroegd met pensioen kan inderdaad een aanzienlijk en schadelijk effect hebben op het vermogen om in latere pensioenjaren hetzelfde inkomensniveau te blijven opnemen.

"De contante waarde kan door de polishouder worden gebruikt voor inkomsten tijdens marktdalingen, zodat beleggingsactiva verliezen kunnen recupereren voordat ze doorgaan met opnames", aldus Rotman.

Veel mensen zijn namelijk specifiek van plan om de contante waardecomponent van een volledige levensverzekering te gebruiken als een kant-en-klare reserve van middelen voor onvermijdelijke terugval van de markt, zodat geïnvesteerde middelen tijd hebben om te herstellen. En, zoals eerder vermeld, is contante waarde toegankelijk op een fiscaal voordelige basis.

Bovendien, in het geval van gepensioneerde paren, kan het hebben van een premievrije levensverzekering die een belastingvrije uitkering bij overlijden aan een langstlevende echtgenoot betaalt, de zorgen verminderen over hoeveel het paar uit hun pensioenfondsen uitgeeft. Verder kunnen de opbrengsten van overlijdensuitkeringen helpen bij het aanvullen van pensioenen, lijfrenten en socialezekerheidsuitkeringen die zijn teruggebracht tot een overlevende echtgenoot.

Senior gezondheidsbehoeften en legacy planning

De kosten van de gezondheidszorg worden voor veel mensen een belangrijk punt van zorg naarmate ze ouder worden. Als gevolg hiervan kijken sommigen naar de verzekering voor langdurige zorg (LTC). Maar er kan enige aarzeling zijn, omdat veel mensen zich afvragen of ze het ooit zullen gebruiken.

"Traditionele of op zichzelf staande polissen voor langdurige zorg lijken meer op een overlijdensrisicoverzekering", zegt Doug Collins, financieel planner bij Fortis Lux Financial in New York City. “Je betaalt de premie, en als je langdurige zorg nodig hebt, betaalt die een uitkering. Maar als u geen langdurige zorg nodig heeft, is er geen restwaarde. Dat is net als een overlijdensrisicoverzekering - u betaalt de premie, maar (hopelijk) overleeft u de looptijd en loopt de polis af, maar er is geen resterende waarde. Maar nu koppelen meer bedrijven rijders aan langdurige zorg aan polissen voor het hele leven of creëren ze hybride levensverzekeringen/LTC-polissen. En deze hebben blijvende waarde.”

De aankoop van een rijder voor langdurige zorg of chronische ziekte op een volledige levensverzekering maakt het mogelijk dat een deel van de potentiële uitkering bij overlijden wordt omgeleid naar de kosten voor gezondheidszorg, mocht dat nodig zijn. Daarentegen zijn hybride polissen ook gestructureerd om levensverzekeringen en uitkeringen voor langdurige zorg te combineren.

"Als uw hoofddoel een hoge overlijdensuitkering en meer contante accumulatie is, is een hele levensverzekering met een rijder voor langdurige zorg meestal het meest logisch", zei Collins. "Als uw belangrijkste doel is om u te beschermen tegen de kosten van langdurige zorg, maar ook om een ​​levensverzekering te hebben, hebben hybride polissen doorgaans betere LTC-voordelen."

Hoe dergelijke rijders werken en worden toegepast, verschilt van vervoerder tot vervoerder. Veel mensen kiezen ervoor om met een financieel professional over de mogelijkheden te praten. Tegelijkertijd bespreken velen ook hoe levensverzekeringen kunnen helpen bij estate planning en het beheer en de verdeling van activa.

Bij de overdracht van een nalatenschap komen veel zaken kijken, afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden en het aanwezige vermogen. Het strategisch gebruik van levensverzekeringen kan mogelijk helpen.

En natuurlijk kunnen de opbrengsten van levensverzekeringen uw dierbaren helpen bij het afhandelen van uw definitieve uitgaven en begrafeniskosten.

Conclusie

Een volledige levensverzekering is een waardevol instrument in de levensfase, naast een mate van zekerheid voor uw gezin en dierbaren.

De accumulatie van contante waarde biedt de mogelijkheid om uw algehele spaarplan fiscaal voordelig aan te vullen. Het biedt ook toegang tot contante waarde voor aanvullend pensioeninkomen als de marktomstandigheden negatief worden. En het kan een zekere mate van bescherming bieden bij langdurige zorg, mocht dat nodig zijn.

Hoe deze voordelen samenkomen, hangt natuurlijk af van de specifieke voorwaarden van een volledige levensverzekering, en die details kunnen van verzekeringsmaatschappij tot verzekeringsmaatschappij verschillen. Daarom is het belangrijk om te kijken naar de mogelijkheden die verschillende levensverzekeraars bieden. Het is ook belangrijk om rekening te houden met de verzekeraar zelf. De geschiedenis, structuur en financiële kracht van een verzekeringsmaatschappij kunnen allemaal een factor spelen in hoe goed een hele levensverzekering past in het financiële plan van een persoon.

Een financiële professional kan helpen uitzoeken welke levensverzekeringsmaatschappij het volledige aanbod van levensverzekeringen het beste aansluit bij uw eigen situatie.