Wat is de meest voorkomende, basisvorm van levensverzekeringen? De meeste financiële experts en mavens zullen u vertellen dat het een overlijdensrisicoverzekering is.

Dat komt omdat een overlijdensrisicoverzekering eenvoudigweg de aankoop is van een overlijdensuitkering gedurende een bepaalde periode. Met een 20-jarige overlijdensrisicoverzekering van $ 500.000 krijgt uw gezin of andere begunstigde bijvoorbeeld de financiële bescherming van het ontvangen van $ 500.000 als u overlijdt gedurende de looptijd van 20 jaar. Niets meer, niets minder.

Dat lijkt erop te wijzen dat een overlijdensrisicoverzekering over de hele linie vrijwel hetzelfde is. Toch?

Verkeerd.

De waarde en faciliteit van een overlijdensrisicoverzekering kan sterk variëren, afhankelijk van:

• Functies aangeboden en gekozen voor de polis zelf.
• Bepalingen voor het verlengen of omzetten van de polis.
• Het uitgevende bedrijf.

Om deze verschillen te begrijpen, is het eerst belangrijk om het verschil te begrijpen tussen overlijdensrisicoverzekeringen en permanente verzekeringen.

Een permanente verzekering, die een volledige en universele levensverzekering omvat, dekt een leven lang en niet slechts een specifieke periode of "termijn". Dat betekent dat er ook bij ouderdom of afnemende gezondheid bescherming is van een overlijdensuitkering. Permanente polissen zorgen doorgaans ook voor de accumulatie van contante waarde en soms de mogelijkheid om dividenden te verdienen.

Vanwege deze toegevoegde functies kosten permanente polissen meer dan een overlijdensrisicoverzekering. Zoveel mensen, vooral degenen die in het leven beginnen, hebben de neiging om eerst naar het termijnbeleid te kijken. (Hoeveel zou het je kosten? Vraag een offerte aan)

Maar overlijdensrisicoverzekeringen zelf kunnen in verschillende soorten en maten voorkomen. De duur van de looptijd kan in het algemeen variëren van vijf tot dertig jaar. En de hoogte van de overlijdensuitkering kan ook sterk variëren.

Bovendien zullen sommige levensverzekeringsmaatschappijen toestaan ​​dat "rijders" - contractbepalingen die bepaalde extra functies mogelijk maken in ruil voor een hogere premie - worden toegevoegd aan termijnpolissen. Er zou bijvoorbeeld een "retour van premie"-rijder kunnen worden bevestigd waarmee geld aan het einde van de looptijd kan worden teruggegeven aan de polishouder, iets wat normaal niet zou gebeuren bij het verstrijken van een termijnpolis.

Betalen, verlengen, converteren

De lengte van de looptijd en het bedrag van de overlijdensuitkering zullen uiteraard van invloed zijn op de hoogte van de premie, net als eventuele renners die worden toegevoegd. Dat geldt ook voor de leeftijd en de gezondheid van de koper. Het Insurance Information Institute merkt op dat sommige verzekeraars geen polissen afgeven voor een termijn die afloopt na de 80 ^e verjaardag.

Termijnpolissen kunnen ook worden geleverd met verschillende premiebetalingsopties. Sommige kunnen bijvoorbeeld bepalingen bevatten die voorzien in "gelijkmatige" premies, waarbij de betaling gedurende een bepaald aantal jaren hetzelfde blijft en vervolgens in volgende perioden wordt verhoogd.

Of een polis kan 'jaarlijks hernieuwbaar' zijn, waarbij de premies elk jaar stijgen. Hoe lang het aanbod om de polis te verlengen beschikbaar is, verschilt van verzekeraar tot verzekeraar.

Termijnpolissen kunnen ook voorzien zijn van voorzieningen of rijders waardoor een deel of al hun poliswaarde kan worden omgezet in een heel leven of een ander type permanente levensverzekering. Dit kan vooral belangrijk zijn voor consumenten die van plan waren om een ​​overlijdensrisicoverzekering te gebruiken als een manier om later in hun loopbaan de bredere voordelen van een permanente verzekering veilig te stellen. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

"Een optie voor termijnconversie is waardevol in die zin dat het u in staat stelt toekomstige dekking vast te leggen als iemands gezondheid verslechtert of als hij of zij een toename van de cashflow ziet", zegt Douglas Collins, financieel planner bij Fortis Lux Financial in New York, NY. . "De term conversie werkt het beste voor iemand die nu dekking nodig heeft, agressief schulden aflost voor een tot drie jaar, en die schuldbetalingen vervolgens kan ombuigen naar een levenslange polis."

En er zijn ook enkele belangrijke opties om te overwegen.

Een vrijstelling van premierijder betaalt premies in het geval u arbeidsongeschikt wordt en niet kunt werken. Hoe handicap wordt gedefinieerd, kan ook belangrijk zijn. Het is ook belangrijk om te weten of u kunt overstappen op permanente dekking terwijl u arbeidsongeschikt bent, en wordt de premie op de permanente polis kwijtgescholden zolang de arbeidsongeschiktheid voortduurt?

Maar nogmaals, de voorzieningen en kosten van een dergelijke conversie zullen van verzekeraar tot verzekeraar verschillen. Een bedrijf kan bijvoorbeeld zeer goedkope overlijdensrisicoverzekeringen aanbieden, maar meer vragen voor het omzetten in een levensverzekering. Een ander biedt misschien een overlijdensrisicoverzekering aan tegen een iets hogere premie, maar biedt gunstigere voorwaarden voor omschakeling naar een permanente verzekering.

Het juiste bedrijf

Hier komt de keuze van de verzekeringsmaatschappij om de hoek kijken.

Natuurlijk bieden veel bedrijven verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen aan. Maar de kenmerken en flexibiliteit van die termijnpolissen zullen van bedrijf tot bedrijf verschillen. En als het om conversie gaat, verschilt ook het aanbod van permanente verzekeringen en de conversievoorwaarden van verzekeraar tot verzekeraar.

En niet te vergeten is de financiële slagkracht en het trackrecord van de verzekeringsmaatschappij zelf. Verzekeren is een verbintenis voor de lange termijn. U wilt een bedrijf dat de veiligheid en geschiedenis heeft om aan die verplichting te voldoen (MassMutual werd opgericht in 1851 en de meest recente financiële beoordelingen zijn hier te vinden).

Uiteindelijk heeft een overlijdensrisicoverzekering dus genoeg verschillen van bedrijf tot bedrijf, waardoor het verstandig is om buiten de basisprijs te vergelijken. Betalingscondities, verlengings- en conversieopties en de stabiliteit van het bedrijf kunnen allemaal de uiteindelijke waarde van de polis toevoegen of verminderen. Dat maakt het verstandig om rond te kijken of met een financiële professional te praten over opties die logisch zijn.