Lijfrenten zijn zeker niet de enige oplossing om financieel voorbereid te zijn op uw pensioen. Ze zijn echter een financiële strategie waarvan u op de hoogte moet zijn. Onderzoek heeft zelfs aangetoond dat een versie van een lijfrente, een Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC), uw pensioenbereidheid kan vergroten. Dit artikel onderzoekt de voor- en nadelen van QLAC. Ze zijn een beetje zoals spinazie. Misschien eet je die slijmerige bladeren niet graag, maar ze kunnen heel goed voor je zijn.
Levenslange lijfrentes:zoals spinazie - je wilt het misschien niet eten, maar het is goed voor je ...
Bepaal hoeveel inkomen uw spaargeld kan genereren met behulp van een Lijfrentecalculator .
Er zijn zoveel verschillende soorten lijfrentes.
QLAC's worden gedefinieerd door de volgende belangrijke verschillen. Laten we elk aspect van de QLAC-naam een voor een bekijken:
Lijfrentecontract: Laten we beginnen met het definiëren van 'lijfrentecontract'. Een lijfrente is een financieel product dat wordt verkocht door verzekeringsmaatschappijen. Het garandeert een betrouwbaar inkomen aan de koper (lijfrentetrekker). Wanneer u een lijfrente koopt, gaat u een contract aan met de verzekeraar om een forfaitair bedrag in te wisselen voor een gegarandeerd maandelijks salaris.
Gekwalificeerd: Dit verwijst naar het feit dat dit type lijfrente wordt gekocht met "gekwalificeerde" - ook wel belastingvoordeel - fondsen.
Maar er is meer, naast de reguliere belastingvoordelen, biedt een QLAC extra voordelen ten opzichte van traditionele 401ks en IRA's. Zolang de lijfrente voldoet aan de vereisten van de Internal Revenue Service (IRS), is deze vrijgesteld van de vereiste minimumuitkeringsregels (RMD) totdat de uitbetalingen beginnen na de opgegeven startdatum van de lijfrente.
Levensduur: Vaste lijfrentes geven u een inkomen voor een vaste periode. Levenslange of levenslange lijfrentes geven u een inkomen voor het leven, ongeacht hoe lang uw leven (en misschien dat van uw partner) ook duurt.
Hoewel het geen onderdeel is van de naam, is het ook belangrijk om erop te wijzen dat u bij het kopen van een lijfrente kunt aangeven dat de inkomstenstroom meteen of op een bepaald moment in de toekomst begint. Een QLAC is meestal ontworpen om op een bepaald moment in de toekomst te starten en is bedoeld om u later in het leven te helpen de kosten te dekken.
Volgens een onderzoek van Fidelity Investments loopt meer dan de helft van de Amerikanen het gevaar niet volledig gedekt te zijn voor hun geschatte uitgaven tijdens hun pensionering.
Het belangrijkste voordeel van een QLAC is dat het u kan helpen meer van uw pensioenkosten te dekken. En je hebt de vrijheid om te kiezen wanneer je vast inkomen wilt ontvangen.
Het beste van alles is dat uitgestelde levenslange lijfrentes het risico verkleinen dat u zonder geld komt te zitten.
Hier zijn nog 6 extra QLAC-voordelen:
Met de QLAC kunt u de lijfrente kopen met gekwalificeerde fondsen - met behoud van uw belastingvoordeel.
De meeste traditionele pensioenregelingen met uitgestelde belasting hebben regels voor minimale distributie (RMD) vereist, die vereisen dat een persoon zijn betalingen begint te ontvangen op de leeftijd van 70½.
Lijfrenten met een lang leven die zijn gekocht met gekwalificeerde fondsen, stellen u in staat om verplichte opnames uit te stellen tot de leeftijd van 85 jaar.
Het Employee Benefit Research Institute (EBRI) heeft de impact van QLAC's op de pensioengereedheid gemeten in zijn Retirement Security Projection Model en ontdekte dat het product grote voordelen kan bieden voor het verbeteren van de financiële zekerheid voor oudere senioren.
Uit de studie bleek dat:"... het gebruik van QLAC's, door de overdracht van het langlevenrisico aan de verzekeraar, een significante toename van de pensioenbereidheid voor het langstlevende kwartiel oplevert met slechts een kleine vermindering voor de algemene bevolking", aldus Jack VanDerhei, EBRI onderzoeksdirecteur en auteur van het rapport. "Gevoeligheidsanalyse van de QLAC-premies als gevolg van waarschijnlijke stijgingen van toekomstige rentetarieven levert nog gunstigere resultaten op."
EBRI heeft gekeken naar twee scenario's waarin QLAC's de bereidheid tot pensionering kunnen vergroten:15% van een 401(k)-saldo bij een huidige werkgever omzetten in een QLAC-premie over 10 jaar en de geaccumuleerde waarde van werkgeversbijdragen 401(k) omzetten in een QLAC bij pensionering leeftijd, met werknemers die zich aan- of afmelden.
In beide scenario's resulteerde de aanschaf van een QLAC in een kleine verhoging van de bereidheid om met pensioen te gaan, en jongere generaties hadden meer kans om meer te profiteren dan vroege babyboomers.
"Hoewel het nog te vroeg is om te weten hoe de vraag van individuen naar deze producten en het aanbod van QLAC-opties door de verzekeringssector uiteindelijk de markt voor langlevende lijfrentes zullen veranderen, is het nuttig om de mate te modelleren waarin QLAC's de pensioenzekerheid kunnen verbeteren," zei VanDerhei. .
QLACS neemt de onzekerheid van de financiële markten weg. Als u in aandelen belegt, weet u niet zeker welk geld op een bepaald moment voor u beschikbaar is. De QLAC elimineert het giswerk bij het plannen van pensioeninkomen.
Met een QLAC weet u hoeveel pensioeninkomen u zult hebben en wanneer.
Sommige mensen gebruiken een QLAC om specifiek een toekomstige langdurige zorgbehoefte te dekken. Langdurige zorg is een van de grootste wildcards bij pensioenplanning.
QLAC's kunnen worden gekocht om zowel u als uw echtgenoot te dekken. Dit betekent dat als u eerder overlijdt dan zij, zij het inkomen blijven ontvangen.
Hoewel er enig bewijs is dat een QLAC voor sommigen de pensioenvooruitzichten kan verbeteren, beschouwen maar weinigen het product als een serieuze optie voor een pensioeninkomen. Sommigen noemen QLAC's zelfs spinazie - iets dat misschien goed voor je is, maar niet erg populair.
Het aantal werknemers dat op een bepaald moment in hun leven geïnteresseerd is om deze optie te kopen, is laag:slechts 8% geeft aan zeer geïnteresseerd te zijn en 30% geeft aan enigszins geïnteresseerd te zijn in het onderzoek van EBRI. Ter vergelijking:59% zei dat ze niet al te geïnteresseerd of helemaal niet geïnteresseerd waren.
Dus, wat zijn de eigenlijke slijmerige nadelen?
De keerzijde van het kunnen garanderen van inkomen is dat je op korte termijn de controle over het geld verliest.
Sommige mensen zijn bang dat ze niet lang genoeg zullen leven om hun QLAC-inkomen te krijgen. Het is belangrijk om een redelijke startdatum voor betalingen te selecteren.
De QLAC biedt geen inflatiebescherming. U zult dus goed moeten nadenken over hoeveel inkomen u in de toekomst nodig zult hebben en een QLAC moeten kopen die uw inflatiegecorrigeerde behoeften dekt.
Als u al gekwalificeerde dollars hebt in een fiscaal uitgesteld pensioenplan zoals een 401 (k) of een IRA, is het misschien de moeite waard om te overwegen een QLAC te kopen en een deel van die besparingen om te zetten in inkomsten die u later tijdens uw pensionering kunt ontvangen. Gebruik een lijfrentecalculator om uw inkomen te schatten of kijk hoe een lijfrente past in uw algehele pensioenplan met behulp van de NewRetirement Retirement Calculator.
U moet er zeker van zijn dat u een QLAC koopt van een bedrijf dat u vertrouwt. Kijk naar beoordelingen van A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody's en Standard &Poor's om er zeker van te zijn dat u te maken heeft met een zeer gerenommeerd bedrijf.
Vanaf 1 januari 2018 is de limiet voor hoeveel van uw fiscaal bevoorrechte spaargeld u kunt omzetten in een QLAC $ 130.000 - dit kan al dan niet voldoende inkomen opleveren.
Als u bijvoorbeeld een 60-jarige man was die vandaag een QLAC van $ 130.000 koopt, zou u vanaf 10 jaar ongeveer $ 770- $ 1.425 aan inkomen kunnen krijgen. Dit kan al dan niet voldoende zijn voor uw behoeften.
Vertrouw deze lijst met voor- en nadelen van QLAC niet. U kunt het beste onderzoeken of een QLAC in uw specifieke situatie een goed of slecht idee is.
Er zijn een aantal manieren om in te schatten hoe een QLAC past in uw algehele pensioenplan:
Levenslange lijfrentecalculator: Gebruik de Lifetime Annuity Calculator om erachter te komen hoeveel levenslange inkomsten uw spaargeld zou kunnen kopen - vanaf nu of op een bepaald moment in de toekomst. Of, als u weet hoeveel inkomen u nodig heeft, kijk dan vooraf wat het gaat kosten.
Model een levenslange lijfrente in de NewRetirement Planner: De levenslange lijfrentecalculator is ook ingebouwd in de NewRetirement Planner. Dit is waarschijnlijk de beste manier om de impact van een QLAC op uw toekomst te visualiseren. In de Planner kunt u aangeven van welke rekening u geld wilt opnemen voor de lijfrente en dan direct zien wat de impact is op uw geldstroom, cashflow en meer.
Voor- en nadelen van grondstoffenhandel
Basisprincipes van dividendbeleggen:voor- en nadelen van dividendbeleggen!
Voors en tegens van een zelfgestuurde IRA
De voor- en nadelen van werken met pensioen
Moet u een lijfrente kopen? De voor en nadelen
Voor- en nadelen van boekhouding op kasbasis
Gezondheidsspaarrekeningen voor pensioenplanning:voor- en nadelen