Als u gewond bent geraakt bij een auto-ongeluk dat niet uw schuld was, heeft u geen garantie dat de andere bestuurder een lichamelijk letselverzekering heeft om uw medische rekeningen te dekken. Als de bestuurder niet of onderverzekerd is, kunt u een grote financiële klap krijgen. Als u zich wilt beschermen, kunt u een onverzekerde of onderverzekerde automobilistdekking toevoegen aan uw eigen polis. In sommige staten kun je deze bescherming over meerdere voertuigen heen wikkelen als gestapelde dekking.
UI/UIM-dekking treedt in werking als de andere bestuurder geen verzekering heeft of als zijn dekking niet voldoende is om uw medische kosten te dekken. Het geeft je ook bescherming tegen aanrijdingen. Als de andere bestuurder bijvoorbeeld $ 25.000 aan dekking heeft, maar uw medische rekeningen hoger zijn dan dat bedrag, betaalt uw verzekeraar de extra, afhankelijk van de algemene voorwaarden van uw polis. In tegenstelling tot de reguliere ziektekostenverzekering, heeft UI/UIM-dekking geen eigen bijdrage of eigen risico, en kunt u mogelijk aanspraak maken op pijn, lijden en gederfde lonen. Meestal koopt u dekking tot een bepaalde limiet per voertuig.
Als je niet-gestapelde dekking hebt, heb je UI/UIM-bescherming op één voertuig. Als uw limiet per persoon $ 50.000 is en uw limiet per ongeval $ 100.000, is dit het maximum dat uw verzekeringsmaatschappij betaalt. Als u de dekking stapelt, breidt u deze uit over meer dan één voertuig, waardoor u toegang krijgt tot hogere limieten. Als u bijvoorbeeld twee auto's stapelt, elk met een limiet van $ 50.000/$ 100.000, verdubbelt u uw potentiële dekking tot $ 100.000/$ 200.000. Als je een ongeluk krijgt in een van beide voertuigen, kun je claimen tot de gecombineerde gestapelde limiet.
Een niet-gestapelde autoverzekering is goedkoper dan een gestapelde verzekering, maar biedt mogelijk niet voldoende dekking voor uw behoeften. Stapelen brengt extra kosten met zich mee, omdat u uw dekking effectief vergroot door individuele autolimieten te combineren. Gestapelde dekking biedt u echter het voordeel van een hogere claimlimiet als u deze nodig heeft zonder uw aansprakelijkheidslimieten per voertuig te verhogen. Dit kan handig zijn als u ernstig gewond bent en te maken krijgt met hoge medische rekeningen en letselgerelateerde kosten.
Niet alle staten staan het stapelen van autoverzekeringen toe, en de staten die dat wel hebben, hebben hun eigen dekkingsregels. Dit kan van invloed zijn op het aantal voertuigen dat u kunt stapelen en uw aansprakelijkheidslimieten. In Alabama kunt u bijvoorbeeld vanaf publicatie maximaal drie voertuigen op één polis stapelen. Als u meer auto's wilt stapelen, moet u meerdere polissen gebruiken. Sommige staten staan verzekeraars ook toe om anti-stapelclausules in hun polissen op te nemen. Dit kan uw dekking en claimlimieten beperken, dus het is belangrijk om met verzekeraars te praten om uw opties te controleren voordat u koopt.