Hypotheekverstrekkers analyseren de waarde van uw huis voordat ze een kredietlijn voor het eigen vermogen verstrekken. Een HELOC werkt net als een creditcard, waardoor een deel van het eigen vermogen van uw huis op doorlopende basis kan worden gebruikt. U kunt tot een bepaalde limiet lenen van uw beschikbare kredietlimiet en het saldo afbetalen om uw krediet aan te vullen. Kredietverstrekkers bestellen taxaties en stellen minimale inspectienormen voor HELOC's vast.

Minimaal benodigde beoordelingstype

Uw huis dient als onderpand voor een HELOC, daarom moeten kredietverstrekkers ervoor zorgen dat de waarde van uw huis voldoende is om een ​​eventueel uitstaand saldo terug te vorderen als u niet betaalt. Met een taxatie kunnen geldschieters uw huis "zien" en bepalen of de waarde en staat ervan voldoen aan de HELOC-acceptatierichtlijnen. Kredietverstrekkers kunnen vragen om een ​​volledige taxatie door een gecertificeerd of erkend taxatiebedrijf, een drive-by taxatie of een geautomatiseerde taxatiemethode die bekend staat als een geautomatiseerd taxatiemodel of AVM. Het minimaal vereiste taxatietype hangt af van het geleende bedrag en de voorkeur van de geldschieter.

Monetaire bedragen zijn belangrijk

De HELOC-limiet is van invloed op de minimale beoordelingsvereisten die een geldschieter stelt. Een HELOC van $ 250.000 of meer wordt bijvoorbeeld als een hoog risico beschouwd. Federale financiële regelgeving vereist dat kredietverstrekkers volledige interne en externe taxatie-inspecties bestellen voor leningen met een hoog risico. HELOC's van kleinere bedragen waarvoor geen doorloopbeoordelingen nodig zijn, kunnen in aanmerking komen voor drive-by, externe taxatie-inspecties of interne en externe drive-by-inspecties, waarbij een taxateur het onroerend goed bezoekt maar minder grondig inspecteert. HELOC's van minder dan $ 250.000 kunnen ook in aanmerking komen voor een AVM- of een 'desktop'-taxatie, waarbij een taxateur de waarde schat door beschikbare vergelijkbare vastgoedwaarden en gerechtsgebouwgegevens te onderzoeken.

Beoordeling bepaald door kredietverstrekkers

Kredietverstrekkers kiezen de gewenste taxatiemethode op basis van het geleende bedrag, de kosten, het gemak en het vertrouwen. Een strengere geldschieter kan bijvoorbeeld een volledige beoordeling vereisen voor HELOC-bedragen van meer dan $ 100.000. Voor kleinere HELOC-leningen is mogelijk alleen een drive-by-beoordeling of een AVM vereist. HELOC's hebben doorgaans minder sluitingskosten en geldschieters betalen vaak voor AVM's, terwijl leners betalen voor drive-by of volledige taxatie-inspecties. AVM's genereren snel resultaten en kosten slechts ongeveer $ 30 tot $ 50, terwijl volledige beoordelingsgesprekken meerdere dagen duren en $ 350 of meer kosten.

Een waarschuwing over AVM's

De meer beknopte beoordelingsoptie van een AVM is meestal alleen beschikbaar voor HELOC-aanvragers, aangezien HELOC's doorgaans worden verkregen door herfinanciering als secundaire financieringsvormen en niet als primaire hypotheken, en voor kleinere bedragen. "REALTOR Mag" meldt echter dat AVM's hebben geleid tot waarderingsverschillen omdat ze de precisie en strenge normen van doorlopende beoordelingsinspecties missen. Hoewel ze misschien voldoende zijn voor HELOC's, kunnen ze ook resulteren in waarden die duizenden dollars lager zijn. Dat komt omdat AVM's geen gebreken aan eigendommen kunnen detecteren, zoals een slecht dak of details zoals het aantal auto's in een garage.