De hoofdsomvermindering van een hypothecaire lening volgt niet de maandelijkse betalingen - slechts een deel van elke betaling gaat naar de hoofdsom, terwijl de rest naar de rente gaat. Bij vaste maandlasten verandert de verhouding tussen hoofdsom en rentebedrag elke maand. Naarmate het saldo afneemt, neemt het bedrag dat naar de rente gaat, af en het bedrag dat naar de hoofdsom gaat.
Rente is geld dat in rekening wordt gebracht voor een uitstaande lening. Bij vaste maandlasten wordt voor de maandlast de maandrente gehanteerd. De maandelijkse rente is 1/12 van de jaarlijkse rente. U betaalt altijd het saldo van de vorige maand maal het maandtarief. Elk bedrag boven de rentelast gaat naar de hoofdsom. De hoofdsom verlaagt uw leningsaldo. De verminderde lening saldo draagt minder rente voor de betaling van de volgende maand. Het verschil in rente wordt opgeteld bij de hoofdsom.
U kunt het beginleningsaldo niet vermenigvuldigen met de jaarlijkse rentevoet voor het jaarlijkse rentebedrag, tenzij u een aflossingsvrije lening heeft. Anders heeft het dalende maandsaldo invloed op de totale jaarlijkse rente. U kunt de maandelijkse rente vermenigvuldigen met het saldo van de vorige maand voor het maandelijkse rentebedrag; voeg vervolgens elke 12 maandelijkse bedragen toe voor het jaarlijkse bedrag van elk jaar. Vervolgens deelt u het jaarbedrag door het beginsaldo voor het effectieve jaartarief van elk jaar. U kunt het jaarlijkse bedrag ook delen door het oorspronkelijke saldo voor het effectieve aanvangssaldo van elk jaar. Het totale rentebedrag voor de hele lening gedeeld door het geleende bedrag geeft u de totale effectieve rente.
Het jaarlijkse effectieve tarief is lager dan de jaarlijkse rente omdat uw saldo midstream verandert. Het normale jaarlijkse tarief is nauwkeurig, maar het heeft geen consistent bedrag om op van toepassing te zijn. U kunt de leningsaldi voor elk jaar middelen en dat vermenigvuldigen met de jaarlijkse rentevoet voor het jaarlijkse rentebedrag. Als u het gemiddelde van alle leningsaldi neemt en dat vermenigvuldigt met de jaarlijkse rente maal het aantal jaren van de lening, krijgt u het totale rentebedrag.
Zodra u weet hoeveel rente u moet betalen, kunt u het bedrag van de hoofdsomvermindering berekenen. Trek de maandelijkse rente af van de maandelijkse betaling voor de maandelijkse hoofdsomvermindering. U kunt ook de jaarlijkse rente aftrekken van de jaarlijkse betaling voor de jaarlijkse hoofdsomvermindering. Trek de vermindering van het vorige saldo af voor het nieuwe saldo.