Er is meer aan de typische hypotheekbetaling dan alleen de betaling van de hypotheek. Huiseigenaren betalen vaak onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringen als onderdeel van hun maandelijkse hypotheekbetalingen. Hun geldschieter verzamelt dat geld elke maand, bewaart het op een speciale rekening, een geblokkeerde rekening genaamd, en betaalt vervolgens de belastingaanslagen en verzekeringspremies uit de geblokkeerde rekening. Een hypotheekbetaling die op deze manier is opgezet, wordt een PITI-betaling genoemd, wat staat voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen. Het berekenen van het "PI"-gedeelte is iets ingewikkelder dan het "TI"-gedeelte.
U heeft drie gegevens over uw lening nodig om de hoofdsom en rente te berekenen deel van uw hypotheekbetaling:
In de formule die volgt, PMT *is uw maandelijkse betaling. * P is de hoofdsom, n is het aantal maanden, en r is de maandelijkse rente. Om de maandelijkse rente te krijgen, neemt u de jaarlijkse rente, converteert u deze naar een decimaal en deelt u deze door 12. Stel dat de jaarlijkse rente 6 procent is. Het omzetten naar een decimaal geeft je 0,06. Delen door 12 is 0,06/12 =0,005.
De formule:PMT =P [ r (1+r) n ] / [(1 + r) n - 1]
Stel dat u een lening van $ 200.000 afsluit voor 30 jaar tegen een jaarlijkse rente van 6 procent:
De cijfers invoeren:
PMT =200.000 x [0,005 x 1,005 360 ] / [1.005 360 - 1]
PMT =200.000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]
PMT =200.000 x [0.0301 / 5.0226]
PMT =$ 1.199,10
Nu je weet hoe de formule samenkomt, kunt u tijd besparen door een online hypotheekcalculator voor u te laten berekenen. Voer gewoon het geleende bedrag, de looptijd (meestal in jaren) en het rentepercentage (meestal het jaarlijkse tarief) in.
Onroerendgoedbelasting informatie is doorgaans openbaar, en de gegevens worden meestal bijgehouden door een provinciale beoordelaar of een soortgelijk kantoor. Als u geïnteresseerd bent in een bepaald onroerend goed, zoek het dan op op de website van de taxateur of vraag uw makelaar om de informatie voor u te krijgen. Zodra u de jaarlijkse belasting op het onroerend goed weet, deelt u dat bedrag eenvoudig door 12 om het deel te krijgen dat u elke maand betaalt.
Onroerende voorheffing is gebaseerd op de geschatte waarde van een woning , die moeten worden vermeld in de belastingaangifte van onroerend goed. De taxatiewaarde is een schatting van de belastingdienst van de woningwaarde. Als u een huis koopt voor meer dan de geschatte waarde, moet u niet verbaasd zijn om te zien dat de aanslag - en uw belastingen - daardoor stijgen.
Praat met uw verzekering makelaar over hoeveel het zou kosten om de woning voor een jaar te verzekeren. Als u geen agent heeft, bel dan rond voor offertes. Zodra u een getal heeft, deelt u dit door 12 om uw maandelijkse betaling voor verzekering te krijgen.
Stel dat de belastingen op uw eigendom $ 3.000 per jaar zijn, en het kost $ 900 per jaar om het te verzekeren. Samen is dat $ 3.900. Delen door 12 geeft u een maandelijkse belasting- en verzekeringsbetaling van $ 325.
Tel uw maandelijkse hoofdsom en rentebetaling en uw maandelijkse belasting- en verzekeringsbetalingen bij elkaar op, en u krijgt de laatste PITI-betaling . In het voorbeeld zou het $ 1.524,10 zijn
In sommige gevallen kan uw geldschieter u verplichten te betalen voor een particuliere hypotheekverzekering , of PMI. Deze verzekering beschermt de geldschieter in het geval u in gebreke blijft met de hypotheek. Het is vaak vereist voor leners met een zeer kleine aanbetaling of met een minder dan groot krediet. Uw maandelijkse PMI-premie wordt eenvoudig bovenop uw PITI-betaling toegevoegd.
Als het huis dat u koopt zich in een gebied bevindt dat wordt gedekt door een vereniging van huiseigenaren, of VvE, kunt u uw VvE-contributie mogelijk laten afhandelen via escrow, net als belastingen en verzekeringen. Neem in dat geval de jaarlijkse VvE-contributie, deel dit door 12 en voeg dat toe aan uw betaling bovenop PITI en PMI (indien van toepassing).
Het type hypotheek dat u heeft, heeft een blijvend effect op PITI. Als uw hypotheek een vaste rente heeft , dan verandert het hoofdsom-en-rentegedeelte van uw maandelijkse betaling nooit. Als u echter een hypotheek met variabele rente . heeft , dan kan uw tarief op en neer gaan. Wanneer uw rentepercentage verandert, berekent de kredietverstrekker uw maandbedrag opnieuw. Als uw tarief stijgt, stijgt ook uw betaling. Als uw tarief daalt, daalt ook uw betaling.
Onroerende voorheffing en premies voor huiseigenarenverzekeringen veranderen vaak van jaar tot jaar, al is het maar met een klein bedrag. Als gevolg hiervan zal uw totale PITI-betaling in de loop van de tijd waarschijnlijk veranderen, zelfs als u een lening met vaste rente heeft.