Robo-adviseurs zijn misschien niet zo opwindend als de Western Classic uit 1966 met in de hoofdrol Clint Eastwood, maar ze zijn zeker moderner.
Dus pak je popcorn, vul je 48oz kopje frisdrank en zet je mobiele telefoons het zwijgen op - we beginnen aan een reis die elke moderne belegger zou moeten voltooien.
Inhoudsopgave
Heb je je ooit afgevraagd waarom robo-investeren zo populair wordt? En wat is de vangst (er is altijd een vangst...)?
Nou, je bent op de juiste plek.
We beginnen bij het begin, met wat karakterontwikkeling van onze hoofdrolspeler:robo-adviseurs. En duik dan in de drie delen van dit blockbuster-artikel uit 2019:
Nieuwe Robo-adviseurs lijken tegenwoordig veel op te duiken. Je weet hoe dat is, toch? Het is populair, het krijgt grip, dus iedereen wil erin duiken.
Verbetering was een van de eersten. Kort daarna sprong Schwab in. Sindsdien hebben we talloze spelers op de markt zien komen:Wealthfront, M1 Finance, Wealthsimple, Ellevest, Blooom, Personal Capital en SoFi, om er maar een paar te noemen.
In dit bericht gaan we er twee bespreken:Verbetering en Blooom (ja, ik heb het correct gespeld).
Waarom?
Verbetering was de eerste en zo niet, een van de beste. Bloom richt zich uitsluitend op 401(k)-investeerders. Om die redenen zullen we ingaan op de goede, slechte en lelijke van deze twee robo-adviseurs.
Robo-adviseurs schreden in 2008 het toneel op, zoals Tom Cruise in bijna al zijn films wegloopt van explosies.
Of is dit het geval, fietsen weg.
Tijdens een wereldwijde recessie werd in 2008 de eerste robo-adviseur opgericht. En sindsdien zijn ze alleen maar populairder geworden.
Robo-adviseurs zijn online platforms die 99% van het werk voor u doen als het om beleggen gaat. De meeste zullen u vragen een aantal vragen in te vullen voordat ze een account openen.
Vervolgens selecteert de robo-adviseur automatisch investeringsvehikels voor u op basis van uw antwoorden.
Achter de schermen maken robo-adviseurs gebruik van een algoritme dat investeringen voor u koopt en beheert, waarbij uw portefeuille wordt geoptimaliseerd en opnieuw wordt toegewezen om aan uw doelen te voldoen.
Ze winnen de laatste tijd aan populariteit vanwege hun efficiëntie, lage kosten en gebruiksvriendelijke online interfaces.
Er is genoeg goeds te vinden bij robo-adviseurs. Maar over het algemeen hebben we gezien dat de meeste voordelen van robo-adviseurs om één ding draaien:
Robo-adviseurs maken uw leven op veel manieren gemakkelijker. Net zoals creditcards het kopen van goederen en het wisselen van contant geld hebben vereenvoudigd, hebben robo-adviseurs beleggen vereenvoudigd. En ze namen ook geen snelkoppelingen terwijl ze het deden.
Meestal zijn de voordelen die ze bieden dingen die financiële adviseurs niet zouden kunnen doen (of een arm en een been zouden vragen om voor u te doen).
Het is eenvoudig om met een robo-adviseur aan de slag te gaan. De meeste werken op dezelfde manier - om een account bij hen te openen, moet u eerst een aantal vragen beantwoorden.
Gelukkig zijn de vragen meestal vrij eenvoudig. Ze draaien om het verkrijgen van:
In de meeste gevallen beantwoordt u deze basisvragen. De robo-adviseur doet de rest. Dat is veel eenvoudiger (en minder tijdrovend) dan het allemaal alleen te proberen.
Natuurlijk zullen robo-adviseurs uw vermogen doorlopend voor u beheren. Ik bedoel, dat is het hele punt om ermee aan de slag te gaan!
Zodra uw portefeuille is opgezet (wat zij doen op basis van de richtlijnen van uw eerste vragen), zullen zij uw portefeuille blijven beheren.
Naarmate u ouder wordt en uw beleggings- en persoonlijke financiële doelen veranderen, veranderen ze ook uw portefeuille.
Bovendien bieden ze meestal een gestroomlijnd online platform waarop je je voortgang kunt volgen.
De meest complexe service die de meeste robo-adviseurs bieden, is belastingoptimalisatie. Dit kan vele vormen aannemen, maar meestal zorgt het ervoor dat uw activa op de juiste rekeningen staan en het oogsten van belastingverliezen.
Activalocatie: Door uw vermogen slim over uw rekeningen te beleggen, kunt u na verloop van tijd belasting besparen. Robo-adviseurs zetten fiscaal voordelige investeringen meestal op belastbare rekeningen waar ze kunnen en vice versa. Stel dat u een vermogen heeft dat niet wordt belast (zoals een gemeentelijke obligatie). Ze zullen ervoor zorgen dat het niet in een Roth IRA zit en het belastingvoordeel verspilt dat een Roth IRA biedt.
Belastingverlies oogsten: Het oogsten van belastingverliezen kan u geld besparen wanneer investeringen in waarde dalen. Simpel gezegd, als u belegt in een breed indexfonds dat een jaar lang 10% daalt, zal de robo-adviseur dat fonds verkopen en onmiddellijk een nieuw, vergelijkbaar fonds kopen. Hierdoor kunt u die verliezen afschrijven terwijl u de hele tijd belegd blijft in zeer vergelijkbare activa.
Ja, hun naam heeft "robo" erin, maar dat betekent niet dat er geen menselijke aanraking of klantenservice is.
De meeste robo-adviseurbedrijven hebben nog steeds echte mensen waarmee je kunt chatten als dat nodig is, wat ik geruststellend vind. En sommigen bieden zelfs professioneel advies als dat nodig is (hoewel er meestal een meerprijs aan verbonden is).
Last but not least, de fondsenselectie binnen robo-adviseurs is meestal erg goed.
Heel goed, wat inhoudt dat het vol zit met goedkope indexfondsen of ETF's, waar ik (en veel mensen) sowieso zelf in zou investeren.
Betterment zit bijvoorbeeld vol met fondsen van Vanguard en Charles Schwab, twee van de toonaangevende bedrijven in het aanbieden van goedkope indexfondsen en ETF's. Beide bieden fondsen met kosten voor een kostenratio van minder dan 0,05% (wat neerkomt op slechts $ 5 aan vergoedingen per jaar per geïnvesteerde $ 10.000)!
Het zijn niet allemaal rozen en vlinders in het Wilde Westen, en dat is het hier ook niet. Robo-adviseurs hebben hun valkuilen en we komen nu midden in het complot!
Wat gepaard gaat met eenvoud is meestal een gebrek aan maatwerk en detail. En in het geval van robo-adviseurs is het resultaat niet anders.
Wanneer u zich aanmeldt voor een robo-adviseur, ondertekent u in wezen uw recht om uw portfolio aan te passen en op te bouwen. Natuurlijk hebben ze een goede selectie van fondsen onder hun riem.
Ze hebben echter lang niet het volledige aanbod dat u zou hebben als u alleen zou beleggen.
Bovendien passen robo-adviseurs eenvoudige strategieën toe. En hoewel deze eenvoudige strategieën geweldig zijn voor 90% (of meer) van de beleggers, betekent dit dat u niet gemakkelijk kunt investeren in onroerend goed of andere sectoren die u mogelijk interesseren.
Voor beter of slechter, je wordt opgesloten in hun plan.
Hoewel Betterment en andere Robo-Advisors nu CFP®'s (gecertificeerde financiële planners) aanbieden tegen een extra vergoeding, is de planning die ze doen beperkt. Als u op zoek bent naar een langdurige relatie met iemand die u kan begeleiden, zal het bij de meeste Robo-Advisors moeilijk zijn om deze te vinden.
Ik zal binnenkort mijn suggestie doen over de beste plek om advies te krijgen.
Er is ook een inherent gebrek aan detail als het gaat om robo-adviseurs. Ja, die korte enquête die u invult wanneer u een account opent, is eenvoudig en duidelijk, en dat brengt een afweging met zich mee.
Voor de meeste mensen, ja, ik geloof dat ze dat kunnen. Maar er is een risico in het ontbreken van de details waar ze om vragen en waarmee ze werken.
We hebben het gehaald - de laatste scène.
De paarden zijn moe - onze wapens hebben geen munitie meer. Het avontuur in het wilde westen eindigt hier.
Gelukkig is er maar één lelijke waarheid als het gaat om robo-adviseurs, en dat zijn hun kosten .
Kijk, robo-adviseurs zijn een koopje in vergelijking met de meeste financiële adviseurs en actief beheerde beleggingsfondsen. In dit geval is de "lelijke" oproep relatief ten opzichte van alle andere hierboven besproken items.
De kosten zijn het ergste van robo-adviseurs, maar het is niet altijd een dealbreaker.
De meeste robo-adviseurs rekenen ongeveer 0,25% voor hun diensten. Natuurlijk verschilt de vergoeding per bedrijf, maar het is een goede vuistregel en gemiddelde.
Met een vergoeding van 0,25% rekenen ze voor elke $ 10.000 die de robo-adviseur beheert $ 25. Zo verdienen de bedrijven geld en houden ze de lichten (servers?) aan.
Vergeleken met een actief beheerd fonds dat 1% of meer in rekening brengt, is dit een koopje, zoals ik al zei.
Maar vergeleken met alleen beleggen, zijn dit echte kosten die kunnen oplopen.
Wanneer u alleen investeert, zult u, indien verstandig gedaan (via Schwab, Vanguard of een andere gerenommeerde online broker), te maken krijgen met kosten van ongeveer 0,10%. Als dat. Er zijn veel fondsen die 0,03% of lager in rekening brengen.
Dat is minder dan de helft van wat een robo-adviseur in rekening brengt voor beheerskosten. En het ergste is, de robo-adviseur zal ook de fondskosten in rekening brengen.
Dus als u belegt in fondsen met een gemiddelde vergoeding van 0,10%, zal de robo-adviseur u in ons voorbeeld 0,35% in rekening brengen (0,25% beheervergoeding + 0,10% fondskosten).
Nu moet je beslissen - weegt de waarde die robo-adviseurs brengen ("de goede") op tegen de kosten ("de slechte" en "de lelijke")?
Naar mijn mening kunnen robo-adviseurs vaak de kosten waard zijn. Vooral voor nieuwe investeerders of voor iemand die het hands-off wil aanpakken.
Zoals we al zeiden, is het eenvoudig om aan de slag te gaan met robo-adviseurs. Twee van onze favoriete robo-adviseurs worden hieronder besproken, elk goed voor een specifiek deel van uw portefeuille.
Betterment werd gelanceerd in 2010 en was een van de eerste robo-adviseurs die ter plaatse explodeerde. Ze stellen dat hun missie is om 'mensen te helpen beter te leven'. Het is een beetje zakelijk.
Maar ze maken het zeker waar door de massa de beste investeringsmiddelen te bieden.
Verbetering werkt de typische robo-adviseur (zoals hierboven beschreven). Nieuwe investeerders beantwoorden een korte reeks vragen zodat Betterment hun investeringen doorlopend kan opzetten en beheren.
Het is een zeer hands-off benadering voor beleggers. Die aanpak maakt het geweldig voor nieuwe investeerders.
Het kan ook geschikt zijn voor diegenen die niet veel tijd willen besteden aan het opnieuw toewijzen van hun portefeuille. Verbetering doet dat en optimaliseert uw portefeuille voor belastingen.
Verbetering werkt ook op verschillende individuele rekeningen, van persoonlijke effectenrekeningen tot Roth IRA's.
Een volledige recensie van Betterment vind je hier.
Blooom is een robo-adviseur ontworpen voor 401(k)s en sommige IRA's.
Het is een paar jaar geleden begonnen door een paar jongens van Wall Street. Laat dat je niet afschrikken.
Ze richtten het bedrijf op omdat ze genoeg hadden van Wall Street en wat ze op dit moment aan de alledaagse belegger boden (of niet aanboden).
Maar hier, neem het rechtstreeks van hen over (de video duurt 3 minuten en is het bekijken waard):
Dus Blooom is gemaakt en biedt twee hoofdaanbiedingen:
Blooom kan verbinding maken met uw 401(k) om uw account te bekijken en bruikbare tips te geven over hoe u uw 401(k) kunt optimaliseren.
Blooom biedt ook doorlopend 401(k)-beheer, zodat u een meer hands-off benadering kunt volgen en hen het stuur kunt laten overnemen. Deze service is vergelijkbaar met wat Betterment en andere traditionele robo-adviseurs doen.
U kunt zich hier aanmelden voor de gratis 401k-analysator van Bloom
Ja, dit verhaal was tot nu toe volledig gericht op robo-adviseurs, maar er zijn een paar andere investeringsalternatieven die op zijn minst een ondersteunende rol verdienen in deze functie.
Het beheren van uw beleggingen is bijna altijd de meest betaalbare manier om te beleggen. Het is ook het meest tijdrovend. En niet iedereen heeft het verlangen, de motivatie of de kennis om dat te doen.
Ik heb een bericht geschreven dat lezers kan helpen die aan de slag willen met hun eigen beleggen - complete gids voor indexbeleggen voor beginners.
Opmerking:het volgende gedeelte over het inhuren van een financieel adviseur geeft de mening van The Money Mix weer.
Het inhuren van een financieel adviseur kan duur zijn, maar dat hoeft niet zo te zijn. Het is ongelooflijk uitdagend om te weten waar u een financieel adviseur moet zoeken.
Bovendien, als u iemand vindt die er goed uitziet, hoe weet u dan of dat zo is?
Als u de juiste financieel adviseur vindt, zijn deze mogelijk goedkoper dan een robo-adviseur. Indexfondsen hebben de vergoedingen voor onderlinge fondsen verlaagd en bestaande fondsen gedwongen zich aan te passen.
Robo-adviseurs maken deel uit van die competitie. Concurrentie heeft planningsfirma's gedwongen hun prijzen te wijzigen om relevant te blijven.
Vroeger kregen adviseurs betaalde commissies die werden gegenereerd uit transacties. Concurrentie dwong hen om over te stappen naar een op activa gebaseerde vergoeding.
Ze brengen een percentage in rekening op de activa die ze namens u beheren. De gemiddelde prijs die vaak wordt genoemd is 1%. Dus als u $ 250.000 had geïnvesteerd, zou uw jaarlijkse vergoeding voor een adviseur om het te beheren $ 2.500 zijn.
Concurrentie van forfaitaire financiële planningsfirma's verlaagt en elimineert in veel gevallen op activa gebaseerde vergoedingen. De meer vooruitstrevende firma's bieden diensten op het gebied van planning EN geldbeheer aan voor een vast bedrag of via een abonnementstarief.
Een vast bedrag betekent dat planners bijvoorbeeld $ 1.000 vragen om een uitgebreid financieel plan te maken. Sommige rekenen een vast bedrag voor iedereen, ongeacht de grootte en complexiteit. Anderen, zoals Facet Wealth, zijn alleen overgestapt op een abonnementsmodel.
Voor slechts $ 40 per maand kunt u een compleet financieel plan krijgen waarin Facet uw geld beheert. Facet brengt geen op activa gebaseerde vergoedingen in rekening. Hun vergoedingen behoren tot de laagste in de branche.
Net als Robo-Advisors maakt Facet Wealth financiële planning beschikbaar voor iedereen die hulp nodig heeft en niet te veel wil betalen voor die hulp.
Alle adviseurs van Facet zijn CFP®'s (gecertificeerde financiële planners). CFP® wordt beschouwd als de gouden standaard als het gaat om advies over financiële planning.
We denken nog steeds dat het beter is om de controle over uw financiën te nemen en dingen zelf te doen. We realiseren ons echter dat dit niet voor iedereen is weggelegd.
Dat is het einde van ons epische vervolg op de westernklassieker van 2019!
Wat we misten in shootouts en dramatische zonsondergangen, hebben we hopelijk goedgemaakt met nuttige informatie! Je bent nu klaar om door het Wilde Westen te navigeren, de wereld van robo-adviseurs!
En voor degenen die financieel advies nodig hebben en willen, heb je nu een uitstekende plek om uit te checken.
Dit bericht is origineel verschenen op Your Money Geek en wordt met toestemming opnieuw gepubliceerd.
Lijfrenten:de 'slechte', de 'goede' en de 'verkeerd begrepen'
Gezamenlijk eigendom:The Good, the Bad and the Ugly
Intrafamilieleningen:The Good, the Bad and the Ugly
Wat gebeurt er als u te laat belastingaangifte doet? Hier is het goede nieuws en het slechte
Wat zijn de voor- en nadelen van een Roth IRA?
Wat is de Metaverse en wat zijn Metaverse-aandelen?
Wat zijn de voor- en nadelen van levensverzekeringen?