We zijn vaak van plan om kleding, schoenen, telefoons, enz. te kopen met de bedoeling de beste . te vinden past . Je hebt dat gevoel misschien wel eens gevoeld, als je iets vindt dat aanvoelt alsof het speciaal voor jou is gemaakt. We weten ook hoe het is aan de andere kant — waar je hebt wat je zocht, maar niet helemaal . Het product of de oplossing lijkt uit balans. Hetzelfde gebeurt wanneer beleggers beslissen of ze willen bijdragen aan een Roth IRA, traditionele IRA of beide. Vaak blijven de gevolgen van de keuze onopgemerkt. Beide plannen worden door de IRS op zulke verschillende manieren behandeld; dit is de reden waarom u uw opties zorgvuldig moet afwegen om uw beste pasvorm te vinden voor nu en met pensioen. Hier zijn enkele goede dingen om te overwegen.

IRA-overweging #1:begrijp hoe beide IRA-plannen werken

De eerste overweging is hoe plan werkt vanaf een hoog niveau. Een traditionele IRA wordt als 'vóór belastingen' beschouwd, hoewel u er doorgaans aan bijdraagt ​​​​met geld na belasting van uw salaris. Het idee is dat u uw bijdrage van uw belastingen hebt afgeschreven, uw aftrek hebt ontvangen en dat het geld daarom 'voor belastingen' is. Uw uitkeringen (of opnames) zullen hoogstwaarschijnlijk worden belast als inkomen in uw pensioenjaren. De Roth IRA (jongere broer van de IRA?) Wordt echter als 'na belastingen' beschouwd. Dit komt omdat uw bijdragen worden gedaan met geld na belasting, maar niet fiscaal aftrekbaar in het jaar dat u ze maakt. Het voordeel van Roth IRA's komt wanneer u besluit met pensioen te gaan en niet wordt belast op de opnames, hoofdsom of rente.

IRA-overweging #2:uw tijd tot aan uw pensioen

Ten tweede, overweeg de tijd die u heeft tot u verwacht met pensioen te gaan. Het gemeenschappelijke doel van beide plannen is om zoveel mogelijk geld in uw zak te houden en in uw voordeel te werken, maar uw situatie kan bepalen wat beter bij u past. Als u een langere tijdshorizon heeft tot aan uw pensioen , kunt u in het algemeen meer profiteren van het bijdragen aan een Roth IRA - daarom worden veel jongere personen naar hen toe gestuurd. Als u echter een kortere tijdshorizon heeft tot aan uw pensionering en uw belastingdruk is nu groter tijdens uw inkomstenjaren, een traditionele IRA is het bekijken waard. Dit komt vooral omdat u kunt inschatten dat uw belastingdruk in uw pensioenjaren lager zal zijn. Uiteindelijk meet u nu het voordeel van de belastingaftrek in een traditionele IRA versus de belastingvrije besparingen bij de terugkeer van een Roth IRA.

IRA-overweging #3:inkomensbeperkingen

U moet ook rekening houden met inkomensbeperkingen voor beide plannen. In het bijzonder, als uw inkomen de limieten bereikt die de IRS heeft vastgesteld voor Roth IRA's of traditionele IRA's, kan het belastingvoordeel dat u zou ontvangen, worden verlaagd of zelfs worden afgebouwd. Als u bijvoorbeeld getrouwd bent en gezamenlijk een aanvraag indient, zult u een verminderd contributievermogen gaan zien met een Roth IRA na $ 196.000 gewijzigde AGI. Of, als u gedekt bent door een door de werkgever gesponsord plan en gezamenlijk indient, zijn uw inkomenslimieten voor een volledige aftrek $ 104.000 gewijzigde AGI. Als dit het geval is, zijn er nog steeds mogelijkheden om deel te nemen via een methode die soms wordt aangeduid als een "backdoor Roth-bijdrage".

De belangrijkste stap? Aan de slag

De Roth IRA en traditionele IRA zijn beide geweldige plannen. Ik raad u ten zeerste aan om deze met uw financieel adviseur en belastingadviseur te bespreken om u te helpen bij het evalueren van uw beste match . Onthoud dat het een voordeel is om gewoon aan de slag te gaan:het stelt u in staat een plan te vormen en vervolgens te werken om het in de loop van de tijd te perfectioneren. Overweeg uw fiscale situatie en wat u moet doen om binnen de vereisten van beide plannen te blijven. U kunt dan doorgaan met het verfijnen van het proces en het plan verder afstemmen op een nog betere 'best fit'.

U kunt me altijd bellen als u advies nodig heeft over uw pensioenplanning en welke IRA het beste bij u past.

juli 2020

De informatie in dit materiaal is alleen voor algemene informatie en niet bedoeld als investerings-, belasting- of juridisch advies. Raadpleeg de juiste professionals voor specifieke informatie over uw individuele situatie voordat u een financiële beslissing neemt.

Opnames van een traditionele IRA vóór de leeftijd van 59 1/2 kan resulteren in een IRS-boetebelasting van 10% naast de huidige inkomstenbelasting.

Een Roth IRA biedt uitstel van belasting op alle inkomsten op de rekening. Gekwalificeerde opnames van inkomsten van de rekening zijn belastingvrij. Opnames van inkomsten vóór de leeftijd van 59 1/2 of voordat de rekening voor 5 jaar wordt geopend, afhankelijk van wat later is, kan leiden tot een IRS-boetebelasting van 10%. Beperkingen en beperkingen kunnen van toepassing zijn.