Pensioen stelt veel uitdagingen voor babyboomers, omdat velen denken dat hun geld niet meer dan 30 jaar meegaat. Lagere rentetarieven en marktschommelingen zorgen ervoor dat ze andere opties nastreven die de rest van hun leven een vangnet zullen bieden.

Een mogelijke oplossing voor babyboomers is het kopen van een lijfrente met gegarandeerd inkomen. Hiermee kunt u betalingen onmiddellijk ontvangen of uitstellen, zodat de inkomsten fiscaal uitgesteld kunnen worden met toekomstige betalingen die worden belast als gewoon inkomen. Er is geen beperking op hoeveel u kunt bijdragen aan een lijfrente.

Hoe werken annuïteiten?

Lijfrenten zijn contractuele garanties tussen u en een verzekeringsmaatschappij, hetzij in een enkele storting, hetzij in meerdere betalingen. In ruil daarvoor volgt de verzekeringsmaatschappij de voorwaarden van het contract. Lijfrenten worden fiscaal uitgesteld totdat de rente is ingetrokken, en betalingen kunnen als een forfaitair bedrag worden genomen (wat, hoewel ik het heb gezien, niet is wat ik zou aanbevelen) of via periodieke uitkeringen.

Er zijn vier basistypes van lijfrenten:

• Directe annuïteiten bieden een gegarandeerde vaste betaling en worden doorgaans gebruikt om pensioenplannen te financieren (bijv. voor de rest van uw leven of, afhankelijk van uw lijfrentevoorwaarden, de rest van het leven van uw echtgenoot).
• Vaste lijfrentes zijn vergelijkbaar met cd's, die een vaste rentevoet beloven gedurende een bepaalde periode via een verzekeringsmaatschappij in plaats van een bank. Tarieven voor vaste annuïteiten zijn doorgaans hoger dan die aangeboden door cd's.
• Variabele lijfrentes stelt u in staat om rechtstreeks in de aandelenmarkt te beleggen, meestal via beleggingsfondsen, hoewel met minder risico omdat uw hoofdsom is gegarandeerd - maar u zou moeten overlijden voordat uw erfgenamen het kunnen ontvangen. De betalingen worden gebaseerd op de prestaties van uw beleggingen. De rekening heeft meestal een soort gegarandeerde rentevoet (hoewel u de betalingen zou moeten beginnen te ontvangen om de garantie te krijgen). Even terzijde, ik ben geen fan van variabele lijfrentes. De meeste gepensioneerden die ik heb ontmoet met variabele annuïteiten met hoge vergoedingen, moesten inleveren en minder ontvangen dan wat ze erin stopten om eruit te komen.
• Vaste geïndexeerde lijfrentes koppel de rente die ze betalen aan een index, zoals de S&P 500. Het minimum dat een vaste geïndexeerde lijfrente betaalt, is doorgaans 0% (wat betekent dat er gegarandeerd geen geld verloren gaat wanneer de markt daalt), maar het kan aanzienlijk stijgen in vergelijking op een vaste lijfrente (hoewel het hoogste bereik doorgaans beperkt is afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij waarvan u koopt, dus het is absoluut noodzakelijk om uit te zoeken welke een hogere deelnamegraad in de gekozen index hebben). U kunt ook betalingen structureren zoals onmiddellijke annuïteiten.

Naast de basisbelofte om betalingen van de verzekeraar te ontvangen, kunt u uw contract aanpassen om geld over te laten aan uw echtgenoot of uw nalatenschap, en kunt u werken met garanties dat u op zijn minst uw eerste aanbetaling kunt terugkrijgen als de prestaties minder zijn dan bevredigend. Houd er echter rekening mee dat garanties en andere renners in uw contract extra vergoedingen en kosten met zich mee kunnen brengen. Het is belangrijk om zo goed mogelijk geïnformeerd te zijn voordat u een beslissing neemt.

Voordelen Lijfrenteaanbieding

1. Levenslang inkomen met minder risico

De timing van opnames uit een op aandelen gebaseerde beleggingsportefeuille bij pensionering is altijd cruciaal en kan onderhevig zijn aan 'opeenvolging van rendementsrisico'. Dat betekent dat als de markt aanzienlijk daalt wanneer u met pensioen gaat of net met pensioen gaat - net wanneer u opnames uit uw portefeuille begint te nemen - uw pensioensparen een klap kan krijgen waarvan u niet kunt herstellen.

Inzicht in en planning voor dit risico zal het verschil zijn tussen het opraken van uw pensioensparen en u nooit meer zorgen hoeven te maken over uw pensioen. Marktomstandigheden kunnen schommelen op basis van willekeurige gebeurtenissen, dus timing kan buitengewoon ongelukkig zijn. Een portefeuille kan 20 jaar lang grote rendementen opleveren en vervolgens in een jaar alle eerdere winsten terugdraaien.

U kunt dit risico minimaliseren door elk jaar een constant, niet voor inflatie gecorrigeerd bedrag op te nemen, of u kunt een benadering kiezen die garanties met annuïteiten omvat.

2. Alternatieven voor obligaties

De rentetarieven voor obligaties bewegen omgekeerd evenredig met hun prijzen, wat betekent dat de huidige obligatieposities in de toekomst in waarde zullen dalen omdat wordt voorspeld dat de rentetarieven de komende jaren zullen stijgen. Veel gepensioneerden en beleggers hebben geprobeerd dit te bestrijden met beleggingen in dividendaandelen, maar deze kunnen volatiel en risicovol zijn en soms meer problemen opleveren dan obligaties.

Een strategie die heeft gewerkt om gepensioneerden te helpen van obligatie- en aandelenmarktomstandigheden, terwijl ze inkomsten konden behouden zoals een obligatiebelegging, waren lijfrentes. Daarnaast zijn er nog andere voordelen, zoals het wegnemen van het wanbetalingsrisico van obligaties en de vereenvoudiging van uw beleggingsbeheer, wat inhoudt dat u geen beheervergoedingen hoeft te betalen.

3. Hoofdbescherming

Ten slotte kunnen lijfrentes geweldige hulpmiddelen zijn vanwege de belangrijkste bescherming die ze bieden. Sommige annuïteiten hebben een garantie dat u op een bepaald moment al uw eerste inleg van de verzekeringsmaatschappij terugkrijgt, in het algemeen om eventuele verliezen te compenseren (in het geval van variabele annuïteiten). De kosten voor deze service zijn het enige nadeel dat u moet overwegen, meestal in de vorm van een extra uitgave.

Nadelen van lijfrentes

Hoewel lijfrenten veel voordelen bieden, zijn er natuurlijk ook enkele negatieve punten waarmee u rekening moet houden. Variabele annuïteiten kunnen gepaard gaan met een hele reeks vergoedingen (zoals een sterfte- en onkostenvergoeding, administratiekosten en de kosten voor ruiters), en ze kunnen ingewikkeld en verwarrend zijn om te kopen. Bovendien worden ze gegarandeerd door het bedrijf dat ze uitgeeft, dus het loont de moeite om de rating van het bedrijf te controleren bij een kredietbeoordelingsbureau zoals Moody's.

Een ander potentieel nadeel is de hoeveelheid tijd die u moet wachten om toegang te krijgen tot de hoofdsom en rente, die de afkoopperiode wordt genoemd. De meeste bedrijven laten beleggers vijf tot tien jaar wachten. U kunt er dus maar beter op vertrouwen dat u niet uw volledige saldo hoeft op te nemen voordat die periode is verstreken, anders moet u afkoopkosten betalen.

Als u betalingen aanneemt terwijl u jonger bent dan 59½, kunt u bovendien een extra boete van 10% van de IRS krijgen.

Wie zou lijfrentes wel en niet moeten overwegen

Voor beleggers die niet voor de rest van hun leven een gegarandeerde inkomstenstroom hoeven te verzekeren of die zich geen zorgen maken over mogelijke schommelingen op de aandelenmarkt, zijn lijfrentes waarschijnlijk niet de juiste keuze.

Maar voor beleggers die een hogere rente willen dan een CD, een 'persoonlijk pensioen' willen creëren voor de rest van hun leven of die helemaal uit de aandelenmarkt willen, kan een lijfrente een aanzienlijk alternatief zijn.

Kortom, lijfrentes zijn niet voor iedereen weggelegd, maar ze kunnen een haalbare oplossing zijn voor babyboomers die hun pensioen naderen.