Nu je pensioen nadert, heb je je cijfers bekeken en heb je misschien een goed gevoel over wat je ziet.

Je hebt een totaalplan. Een die goed is voor belastingen. Beschermt u tegen marktrisico en levert u een strategische vorm van inkomsten om uw dagelijkse maandelijkse uitgaven aan te pakken. En mogelijk zelfs de extra kosten van items op de bucketlist die u hoopt af te vinken zodra u meer vrije tijd heeft.

Maar ondanks al die planning, kan uw pensioeninkomensplan een belangrijke en forse uitgave missen.

Langdurige zorg.

Als dat zo is, bent u niet de enige. Veel gepensioneerden, en helaas, veel van de financiële professionals die hen adviseren, vermijden het onderwerp, ook al is vrijwel iedereen het erover eens dat het belangrijk is. Ongeveer 70% van de mensen van 65 jaar en ouder zal op een gegeven moment langdurige zorg nodig hebben, en de kosten van die zorg kunnen overweldigend zijn, volgens de jaarlijkse kosten van zorgstudie van Genworth. De gemiddelde maandelijkse kosten van een assistentiewoning in de VS bedragen $ 4.300. De gemiddelde maandelijkse kosten van een privékamer in een verpleeghuis zijn $ 8.821.

Het is duidelijk een uitgave die snel kan oplopen, waarbij u die dollars steelt die uw pensioen ondersteunen en misschien zelfs alle erfenissen wegvaagt waarvan u hoopte dat ze uw erfgenamen zouden nalaten.

Adviseurs en klanten zien elkaar niet in het oog

Helaas bestaat er op dit punt een discrepantie tussen financiële professionals en hun klanten. Volgens een onderzoek van de Lincoln Financial Group zeggen adviseurs dat ze met 48% van hun klanten hebben gesproken over langdurige zorg, maar slechts 38% van de klanten zegt dat hun adviseurs het onderwerp met hen hebben besproken.

Wat nog raadselachtiger is, is dat bijna elke adviseur (98%) zegt dat het essentieel is voor gezinnen om langdurige zorg te bespreken, en 96% zegt dat het een belangrijk onderdeel is van een financieel plan. Evenzo zegt 96% van de Amerikanen aan de consumentenkant dat het belangrijk is om langdurige zorg te plannen, maar slechts 17% heeft het gepland.

Waarom praten niet gemakkelijk is

Dus, wat veroorzaakt deze verbroken verbinding, en waarom is langdurige zorg niet het onderwerp van gesprek tussen elke adviseur en elke klant?

Een paar factoren spelen een rol, en misschien wel de belangrijkste is dat, voor veel financiële professionals, de primaire focus de neiging heeft om klanten te helpen geld op te bouwen voor hun pensioen. Maar dat beantwoordt niet aan de uitgebreide behoeften van de klant. Om een ​​klant volledig van dienst te zijn, moet een adviseur zich ook goed voorbereiden op de unieke uitdagingen die zich voordoen zodra de klant de pensioenfase van zijn leven ingaat - waar de regels heel anders zijn!

Ook kan de behoefte aan langdurige zorg verontrustende beelden oproepen, en sommige financiële professionals voelen zich misschien ongemakkelijk om het onderwerp aan te snijden. Ze kunnen ook het gevoel hebben dat ze niet goed thuis zijn in het onderwerp. Inderdaad, slechts 48% van de adviseurs in dat Lincoln Financial-onderzoek zei dat ze zich "zeer voorbereid" voelen om opties voor langdurige zorg met klanten te bespreken. Dus het onderwerp wordt opzij gezet voor een andere dag - en vaak komt die dag nooit. En dan is het te laat.

Een bijkomende factor zou kunnen zijn dat traditioneel het standaardantwoord voor langetermijnzorgplanning was om een ​​op zichzelf staande langetermijnzorgpolis af te sluiten. Die optie is in populariteit afgenomen omdat de premiekosten dramatisch zijn gestegen, zowel voor nieuwe als bestaande polissen, waardoor langdurige zorgverzekeringen voor veel mensen onbetaalbaar zijn. Wat leidde tot die premieverhogingen? Een scala aan oorzaken. De gegevens die beschikbaar waren voor de prijsbepaling van eerdere polissen waren beperkt en verzekeraars hebben ze niet nauwkeurig geprijsd. Ook hadden verzekeraars ongelijk over hoeveel mensen een langdurige zorgverzekering zouden gebruiken en hoe lang ze deze zouden gebruiken.

Andere opties naast traditionele verzekeringen

Maar als de traditionele langdurige zorgverzekering niet de oplossing is die het ooit was, tot welke alternatieven kunt u dan wenden zodat langdurige zorg uw pensioen niet opheft? Hier zijn slechts een paar opties om te overwegen:

• Lijfrenten. Veel, maar niet alle, lijfrentes hebben renners die cliënten kunnen helpen om aan hun langdurige zorgbehoefte te voldoen, mocht deze zich voordoen. Deze lijfrentes dienen nog steeds de behoeften van de klant als een strategisch pensioeninstrument, maar ze hebben ook een groter voordeel dat ze helpen met uitgaven als begeleid wonen en verpleeghuizen. Een bijkomend voordeel is dat de gebruikelijke acceptatievereisten niet nodig zijn bij het toevoegen van de rider. Dit is geweldig voor mensen met gezondheidsproblemen die misschien worden afgewezen als een te groot risico voor verzekeraars. Verder hoeft de klant zich geen zorgen te maken dat zijn premies onverwacht en vaak onbetaalbaar stijgen.
• Op activa gebaseerde verzekering voor langdurige zorg. In tegenstelling tot de traditionele verzekering voor langdurige zorg, is dit een levensverzekering die is ontworpen zodat u de uitkering bij overlijden kunt gebruiken terwijl u nog leeft om te betalen voor langdurige zorg. Maar als u nooit langdurige zorg nodig heeft, gaat de uitkering bij overlijden belastingvrij naar uw erfgenamen als u overlijdt. Dat is een groot voordeel ten opzichte van traditionele langdurige zorgverzekeringen, die een gebruik-het-of-verlies-het-voorstel zijn.
• Levensverzekering met een berijder voor langdurige zorg. Bij het asset-based beleid is de uitkering bij langdurige zorg primair en de uitkering bij overlijden secundair. Maar een andere optie is een gekoppelde polis, waarbij u een levensverzekering koopt en als secundaire uitkering een rijder voor langdurige zorg toevoegt. Hierdoor kunt u het gebruik van de uitkering bij overlijden versnellen terwijl u in leven bent om langdurige zorg te betalen.

Bij elk van deze opties is het belangrijk dat de financiële draagkracht van de verzekeringsmaatschappij waarmee u in zee gaat als veilig wordt beschouwd, zoals beoordeeld door de beste ratingbureaus.

Het gesprek over langdurige zorg is niet leuk om te hebben, maar wel belangrijk. Als je dit gesprek nog niet met je financiële professional hebt gehad, is het tijd om het te doen. Er staat te veel op het spel!

Jij en je familie zullen blij zijn dat je het gedaan hebt.

Ronnie Blair heeft bijgedragen aan dit artikel.