Vorige week, tijdens mijn recensie van Kristin Wongs nieuwe boek Get Money! , liet een lezer genaamd Luke een interessante opmerking achter. Luke vroeg zich af:

Eén ding dat ik ter harte heb genomen, is het terugdringen van de schulden. In mijn geval studieleningen. Ik heb een tijdje geleden geherfinancierd om een ​​lager tarief te krijgen en heb bijna het drievoudige van het maandelijkse minimum betaald om de uitbetaling te versnellen. Het doel was om de afbetalingen van de lening af te ronden een paar maanden voordat we ons eerste huis kopen (waar we momenteel druk mee aan het sparen zijn voor onze 20% aanbetaling).

Maar ik ben een soort catch-22 tegengekomen. Naarmate de individuele leningen worden afgelost wanneer ze worden betaald, heeft dit een negatieve invloed op mijn kredietscore omdat mijn gemiddelde kredietleeftijd daalt. (Ik ben 27 jaar oud.) Dit is precies wat ik niet nodig heb voordat ik een hypotheek aanvraag.

Ik vraag me af of ik de aflossingen van mijn leningen moet vertragen om mijn kredietscore hoog te houden als ik een hypotheek aanvraag, wat waarschijnlijk over een jaar of twee zal zijn.

Deze vraag valt buiten mijn vakgebied. Zoals jullie inmiddels allemaal weten, ben ik goed in de Big Picture-dingen, in het aanpakken van kwesties op het gebied van mentaliteit en gedrag. Maar als het om de kleinste details van persoonlijke financiën gaat, moet ik het aan de experts vragen, net zoals jij dat zou doen.

In dit geval is mijn favoriete kredietexpert de geweldige Liz Weston, een medewerker van GRS, een NerdWallet-columnist en auteur van Your Credit Score . Ik belde haar om te vragen naar de situatie van Luke, en ze schreef terug met wat advies. Alles wat volgt in het volgende gedeelte is geschreven door Weston. .

Een lening op afbetaling vroegtijdig afbetalen is doorgaans niet het geval uw kredietscores schaden. Maar het helpt je scores ook niet zo veel als het open en actief houden van de rekening (dat wil zeggen:de lening op tijd afbetalen).

Luke gaf ons een aanwijzing voor het probleem toen hij verwees naar zijn kredietscore. We hebben niet één score. We hebben veel . Mogelijk kijkt hij naar scores uit verschillende bronnen met verschillende formules en gaat hij uit van een trend die er niet is. Het kan zijn dat de scores niet eens in hetzelfde bereik liggen.

De VantageScore 3.0 die we gratis aanbieden bij NerdWallet bevindt zich bijvoorbeeld in het traditionele bereik van 300 tot 850 en is gebaseerd op gegevens van het TransUnion-kredietbureau. De FICO Bankcard Score 2 die Wells Fargo zijn klanten aanbiedt, heeft een schaal van 250 tot 900 en is afkomstig van Experian. De twee scores zullen waarschijnlijk niet hetzelfde zijn. Misschien zijn ze niet eens zo dichtbij.

Dus als je van de een naar de ander keek, zou je kunnen denken dat je scores omhoog of omlaag gingen, terwijl dat niet het geval was.

Als Luke in de loop van de tijd naar dezelfde score kijkt en een aanzienlijke neerwaartse beweging waarneemt, komt dit waarschijnlijk door iets anders. De gebruikelijke boosdoener is een hoog saldo op creditcards. Zelfs als u elke maand het volledige bedrag betaalt, heeft de hoeveelheid tegoed die u op een kaart gebruikt een grote invloed op uw scores.

Kort gezegd:Luke moet niet verwachten dat het vroegtijdig afbetalen van een lening zijn scores ten goede zal komen, maar het zou hen ook niet veel moeten schelen.

En om van mijn kredietscore-experthoed naar mijn CFP-hoed over te stappen:als het belangrijk is om in aanmerking te komen voor een hypotheek, zou hij waarschijnlijk beter af zijn met die extra betalingen om zijn aanbetaling te verhogen en een groter noodfonds op te bouwen. Zoals J.D. je zal vertellen, is eigenwoningbezit duur!

Wat zou je doen?

Ik ben het met Liz eens:hoewel het belangrijk is om uit de schulden te komen, moet Luke het grote plaatje in gedachten houden. Bij het beslissen wat hij vervolgens gaat doen, moet hij niet alleen rekening houden met zijn huidige doelen, maar ook met zijn toekomstige doelen. (Het klinkt alsof dit is wat hij probeert te doen, en dat is maar goed ook.)

Schulden zijn waardeloos. Geloof me, ik weet het. Maar als je eenmaal je financiële momentum hebt veranderd en goede gewoonten bent gaan ontwikkelen, kan het geen kwaad om wat schulden te hebben (zucht! ) als u hierdoor grotere doelen kunt bereiken. (Eerlijk gezegd zou ik willen dat ik een hypotheek kon afsluiten voor mijn huis. Geen grap. Maar omdat ik een beperkt inkomen heb, is dat geen optie.)

Ik denk dat Liz gelijk heeft. Hoewel Luke zeker moet werken om zijn studieleningen af ​​te betalen, wil hij misschien overwegen om prioriteit te geven aan de uiteindelijke aankoop van een huis. Waarschijnlijk kan hij een evenwicht vinden dat hem in staat stelt aan beide doelen te werken.

Wat jij denk? Wat zou jij doen als je in de situatie van Luke zat? Zou u voorrang geven aan het aflossen van schulden of zou u zich concentreren op het sparen voor een woning? Heeft u ooit gemerkt hoe het terugbetalen van een lening uw kredietscore beïnvloedt?

JD Roth

In 2006 richtte J.D. Get Rich Slowly op om zijn zoektocht om uit de schulden te komen te documenteren. Na verloop van tijd leerde hij sparen en beleggen. Vandaag is het hem gelukt om vervroegd met pensioen te gaan! Hij wil u helpen uw geld onder de knie te krijgen – en uw leven. Geen oplichting. Geen gimmicks. Gewoon slim geldadvies om u te helpen uw doelen te bereiken.

Bekijk alle berichten van J.D. Roth