Gisteren hadden we een geweldige discussie over enkele van de financiële keuzes die Ik ben geconfronteerd, maar vandaag is het tijd om te kijken naar een beslissing die een GRS-lezer probeert te nemen. Catherine schreef om te vragen of het zinvol is haar huis te verkopen, zodat ze schuldenvrij kan worden en de vrijheid heeft om een eenvoudiger leven te leiden:

Ik ben midden veertig, zelfstandig ondernemer in een dure stad waar ik in een appartement met één slaapkamer woon dat ik tien jaar geleden heb gekocht. Ik heb ongeveer €220.000 aan eigen vermogen in het appartement (en nog ongeveer €132.000 aan hypotheek).

Mijn hypotheek is zeer betaalbaar omdat ik vorig jaar een lening met een looptijd van 30 jaar heb geherfinancierd. Toch kosten de huisvestingskosten ongeveer $1500 per maand (en zouden $400 meer zijn als de herfinanciering er niet was). Als ik huurde, zou ik waarschijnlijk ongeveer zoveel uitgeven voor een appartement. Als onderdeel van mijn huisvestingskosten betaal ik elke maand ruim $ 500 aan de vereniging van huiseigenaren, en er staan een aantal dure renovaties van gebouwen op de loer.

Ik heb niet meer geld aan de hypotheek besteed, omdat ik nu geobsedeerd ben door gedachten over het verkopen van mijn appartement en het verhuren om me meer flexibiliteit te geven bij het nastreven van een minder stressvol leven. (Mijn droom omvat een klein huis in een goedkopere stad, het hebben van een tuin, enz.) Ik verdien een behoorlijk inkomen, maar ik hou niet van wat ik doe. Aan de andere kant heb ik geen idee wat ik zou doen als ik van carrière zou veranderen.

Naast mijn hypotheek heb ik:

• $ 2000 aan creditcardschulden
• $ 14.000 verschuldigd op een kredietlijn voor eigen vermogen
• Bijna $300.000 aan pensioen- en beleggingsrekeningen
• $10.000 in een noodfonds en nog eens $1500 aan spaargeld

Als ik het appartement zou verkopen, zou ik mijn schuld kunnen afbetalen, een flink stuk kleingeld in eigen zak kunnen steken en meer tijd hebben om na te denken over wat ik met mijn leven wil doen. Is het gek om mijn huis te verkopen als ik mijn plannen nog niet in kaart heb? Het zou een enorme opluchting zijn als ik me geen zorgen hoefde te maken over de steeds hogere kosten voor appartementen en de reparaties die ik binnenkort moet uitvoeren...

Toen ik Catherines e-mail voor het eerst las, dacht ik dat ze vroeg of ze haar huis moest verkopen om haar schulden af te betalen. Maar dat is slechts een deel van wat hier gebeurt. Catherine heeft $300.000 aan pensioensparen, $220.000 aan overwaarde op het huis en bijna $12.000 aan spaarrekeningen. Dat is ongeveer $532.000 aan activa tegenover slechts $148.000 aan verplichtingen. Niet slecht.

Toch zou ik voorzichtig zijn met het overhaasten van iets. Hoewel ik absoluut vind dat Catherine nieuwe carrières moet verkennen, denk ik dat ze daarbij geduld moet hebben. Hier is mijn advies:

• Neem geen plotselinge beslissingen. Neem kleine stappen en maak keuzes. Eerst moet Catherine beslissen wat haar langetermijndoelen zijn. Dit kan moeilijk zijn. Als ze het niet weet wat ze over tien jaar wil doen, zou ze aan zelfreflectie moeten doen:neem de tijd om een loopbaanadviseur te raadplegen, iemand die je tijdens je reis kan begeleiden. (Mijn vriend Michael – de man die Get Rich Slowly inspireerde – heeft zowel mij als Kris geholpen op onze eigen carrièrereis. Hij is net begonnen met een blog over loopbaanbegeleiding .)
• Denk aan de huizenmarkt op de lange termijn. Catherine kon verkopen, maar ze moet zich ervan bewust zijn dat veel experts verwachten dat de huizenprijzen de komende jaren een deel van hun verliezen zullen goedmaken. (Een deel van hun verliezen, niet alle.) Door 24 of 36 maanden te wachten – gedurende welke tijd ze potentiële toekomsten kon onderzoeken – zou Catherine kunnen ontdekken dat ze nog meer voor haar huis kan krijgen. (En als ze ijverig is, kan ze misschien haar schulden van €16.000 afbetalen.)
• Niet huren — nog niet. Catherine zegt dat als ze in haar stad zou huren, ze waarschijnlijk ongeveer hetzelfde zou betalen als haar hypotheek. Maar als ze haar hypotheek betaalt, bouwt ze extra vermogen op in haar huis, iets wat huren haar niet zou opleveren. Ik ben geen “je moet een huis bezitten!” fanatiek - ik denk zelfs dat huren een goede keuze kan zijn - maar in deze situatie denk ik dat Catherine het beste gediend is door in het huis te blijven totdat ze definitief heeft besloten om ergens anders te gaan wonen.

Hoe meer ik erover nadenk, hoe minder dit een persoonlijke financiële vraag is, en hoe meer het een vraag is over persoonlijke waarden. Het is nog een voorbeeld van hoe geld meer over de geest gaat dan over wiskunde; geen enkele econoom heeft tot nu toe een vergelijking gemaakt die de beslissingen verklaart die Catherine moet nemen!

Ik heb jij ooit voor een dergelijke keuze gestaan? (Of ken je iemand die dat heeft?) Wat zou je doen als je een saaie baan had in een huis waar je niet om gaf, en de kans kreeg om iets nieuws te proberen? Moet Catherine een risico nemen:een sprong in het diepe maken, haar huis verkopen en ergens anders verhuizen? Moet ze gewoon de knoop doorhakken, haar werk blijven doen en doorgaan met wat ze doet tot ze met pensioen gaat? Welke andere opties moet ze overwegen?

JD Roth

In 2006 richtte J.D. Get Rich Slowly op om zijn zoektocht om uit de schulden te komen te documenteren. Na verloop van tijd leerde hij sparen en beleggen. Vandaag is het hem gelukt om vervroegd met pensioen te gaan! Hij wil u helpen uw geld onder de knie te krijgen – en uw leven. Geen oplichting. Geen gimmicks. Gewoon slim geldadvies om u te helpen uw doelen te bereiken.

Bekijk alle berichten van J.D. Roth