Mijn filosofie over creditcards is de afgelopen vijf jaar volledig veranderd. Ik ben van anti-creditcard naar pro-creditcard gegaan, maar alleen voor degenen die ze op een verantwoorde manier kunnen gebruiken. Ik denk dat ze heel handig zijn, en ik vind het leuk om geld terug te krijgen als ik de mijne gebruik.

Maar niet iedereen vindt deze cashback-functie een goede zaak. Sterker nog, mijn inbox bruist van de mensen die willen dat ik commentaar geef op het recente creditcardonderzoek van het Consumer Payments Research Center. Uit dit onderzoek (dat als pdf van 810 kb kan worden gedownload van de Federal Reserve Bank of Boston) blijkt dat creditcards rijkdom overdragen van de armen naar de rijken . Hoe? Via vergoedingen en beloningsprogramma's.

Uit de samenvatting:

Verkopersvergoedingen en beloningsprogramma's genereren een impliciete geldoverdracht naar creditcardgebruikers door niet-kaartgebruikers (of 'contante' gebruikers), omdat verkopers over het algemeen geen verschillende prijzen vaststellen voor kaartgebruikers om de kosten van vergoedingen en beloningen terug te verdienen. Gemiddeld betaalt elk huishouden dat contant geld gebruikt $ 151 aan huishoudens die een kaart gebruiken, en elk huishouden dat een kaart gebruikt, ontvangt elk jaar $ 1.482 van contante gebruikers.

Omdat creditcarduitgaven en -beloningen positief gecorreleerd zijn met het gezinsinkomen, veroorzaakt de overdracht van betaalinstrumenten ook een regressieve overdracht van huishoudens met een laag inkomen naar huishoudens met een hoog inkomen in het algemeen. Gemiddeld, en na rekening te hebben gehouden met de beloningen die door banken aan huishoudens worden betaald, betaalt het huishouden met de laagste inkomens ($20.000 of minder per jaar) $23 en ontvangt het huishouden met de hoogste inkomens ($150.000 of meer per jaar) $756 per jaar.

Samenvattend:rijke mensen gebruiken eerder creditcards dan arme mensen (en ontvangen vaker beloningen daarvoor). Maar omdat de prijzen over het algemeen hetzelfde zijn, of je nu met contant geld of met een creditcard betaalt – in de meeste gevallen verbieden creditcardmaatschappijen winkels om kosten in rekening te brengen voor het gebruik van een creditcard – betalen arme mensen meestal meer voor dingen dan rijke mensen. Dit is in feite een overdracht van rijkdom van arm naar rijk. Dit is niet alleen hypothetisch of abstract; in het artikel worden de details uiteengezet van hoe dit precies gebeurt.

Opmerking: Er zijn veel andere manieren waarop de armen meer betalen dan de rijken. Rijke mensen zijn meer geneigd om te onderhandelen. (Geen bewijs – mijn eigen overtuiging.) Rijke mensen hebben doorgaans het vermogen om te wachten voordat je iets koopt. Rijke mensen hebben doorgaans meer koopopties (en vinden dus lagere prijzen). En zo verder.

Er is veel van interessante informatie in deze studie, en als je tijd hebt, zou je het moeten lezen. Het stemt tot nadenken. En het heeft voor heel wat opschudding gezorgd in de media.

• Zelfs voordat dit onderzoek werd gepubliceerd, zei Ron Lieber bij The New York Times dacht aan de schade van beloningskaarten. Lieber is al vijftien jaar ‘fanatiek’ over het gebruik van zijn kilometerkaart, maar erkent dat hij mogelijk een deel van het probleem is. Sinds de publicatie van het onderzoek heeft de NYT Bucks blog heeft een vervolg gepubliceerd over hoeveel creditcardbeloningen de armen kosten.
• De Wall Street Journal blogpost over het onderzoek biedt geen meningen, maar de commentatoren maken een aantal interessante punten. (Nou ja, degenen die geen internetidioten zijn, tenminste.) Ik vind vooral de opmerking van Jay op 27 juli om 10:48 uur leuk (die beschrijft waarom mensen met een laag inkomen geen creditcards mogen gebruiken).
• GRS-lezer Alan heeft dit artikel doorgestuurd vanuit de Portland Oregonian , waarin Brent Hunsberger het ingewikkelde web van vergoedingen en betalingen in het huidige systeem goed uitlegt. (En de commentaren op zijn artikel zijn verrassend rationeel; OregonLive.com is dat niet bekend om zijn intelligente discussies.)

Het artikel uit de Oregonian bevat ook deze video, waarin Hunsberger het web van creditcardkosten en -betalingen in kaart brengt:

Uit nieuwsgierigheid pingde ik mijn vrienden naar Index Credit Cards. Hun nieuwe woordvoerster, Dr. Mary Ann Campbell, zei het volgende:

Het probleem is, zoals ik het zie, dat er niet genoeg opties zijn om de armen te stimuleren, zoals kortingen voor contant geld of gratis kaarten met lage limieten en strikte regels om hen te helpen hun krediet op te bouwen. Meer mogelijkheden en prikkels voor de armen, zonder de beloning weg te nemen voor goed gedrag van mensen die hun geld goed beheren, zouden een slimme en gezonde manier zijn om dit dilemma aan te pakken.

Het draait allemaal om prikkels en opties. De stimulans van creditcardmaatschappijen om mensen die het geld hebben meer te laten uitgeven, werkt via beloningskaarten. Naarmate de economie wordt aangedreven door meer bestedingen, worden er ook meer banen gecreëerd en stijgen de belastinginkomsten, wat naar mijn mening daadwerkelijk de armen helpt.

Wat vind je van dit onderzoek? Ik begrijp het onderzoek en accepteer dat het waar is, maar het is onwaarschijnlijk dat dit de manier waarop ik creditcards gebruik zal veranderen. Ja, ik zou een moreel standpunt kunnen innemen en weigeren krediet te gebruiken voor de meeste van mijn aankopen. Maar dat zou me veel geld kosten, ongeveer hetzelfde als mijn budget voor een paar maanden uit eten gaan. (En ik hou van mijn mosselen in botersaus!)

Het grootste probleem is dat het systeem al bestaat en diepgeworteld is. Het gaat niet weg. Door ervoor te kiezen zich af te melden, kosten slimme consumenten – rijk of niet – zichzelf geld. Als het gebruik van een rewards-creditcard zonder een saldo voor mij een manier is om een ​​paar honderd dollar per jaar te besparen, kwalificeert dat als een van die grote overwinningen waar ik altijd over preek. Het lijkt dwaas om dit op te geven.

Maar misschien ben ik gewoon egoïstisch.

Hoe zit het met jou? Zorgt dit onderzoek ervoor dat u twee keer nadenkt over uw eigen gebruik van creditcards?

JD Roth

In 2006 richtte J.D. Get Rich Slowly op om zijn zoektocht om uit de schulden te komen te documenteren. Na verloop van tijd leerde hij sparen en beleggen. Vandaag is het hem gelukt om vervroegd met pensioen te gaan! Hij wil u helpen uw geld onder de knie te krijgen – en uw leven. Geen oplichting. Geen gimmicks. Gewoon slim geldadvies om u te helpen uw doelen te bereiken.

Bekijk alle berichten van J.D. Roth