Het krijgen van een aflossingsvrije hypotheek kan een goed idee lijken als u een huis probeert te kopen en geen aanbetaling kunt betalen (of als u een slechte kredietwaardigheid heeft). Eerder deze week las ik het verhaal van een echtpaar dat in zo'n situatie hun eigenwoningbezit viert. Maar hoewel ze blij zijn, is de kans groot dat dit feitelijk een ramp is die nog moet gebeuren.

De voordelen

Er zijn twee redenen waarom een aflossingsvrije hypotheek zou kunnen zijn voor u uitwerken:

Reden nr. 1:Je bent een huisvlijder.
Geen aanbetaling, lagere maandelijkse betalingen gedurende tien jaar – aangezien u aan het flippen bent, bent u waarschijnlijk van plan het huis minder dan een jaar te hebben. Waarom de moeite nemen om meer te betalen? Het gebruik van alleen aflossingsvrije middelen betekent dat u meer kapitaal kunt besteden aan het opknappen van de woning.

En aangezien het uw doel is om de waarde van het huis te verhogen, hoeft u het waarschijnlijk niet voor minder dan de hypotheek te verkopen. Gefeliciteerd. U heeft een uitstekende reden om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.

Reden #2:U plant het verblijf in het huis voor de gehele 30 jaar.
Uiteindelijk ben je hetzelfde bedrag kwijt aan een aflossingsvrije of normale hypotheek. Als je van plan bent om in het huis te blijven wonen, een goedbetaalde en vaste baan hebt (misschien werk je voor de overheid en de bureaucratie maakt het onmogelijk om te ontslaan) en je wilt het geld dat je in het begin bespaart, investeren om te profiteren van het rentevoordeel, neem dan de hypotheek als dat absoluut noodzakelijk is.

De nadelen

Hier zijn twee redenen waarom een aflossingsvrije hypotheek waarschijnlijk een slecht idee is:

Reden #1:Je bouwt geen eigen vermogen op
Stel je voor dat je een hypotheek van $ 100.000 hebt met een looptijd van 30 jaar tegen 6,25%, waarbij de eerste tien jaar alleen aflossingsvrij zijn. (De rekenmachines aan het einde van dit artikel kunnen u helpen de cijfers voor verschillende waarden en tarieven uit te rekenen.) Hoewel het geld dat u voor die eerste tien jaar betaalt – $62.500 – waarde zal hebben als u daar de volledige dertig jaar blijft, zal het weinig of niet beter zijn dan huren als u eerder verhuist.

Eigenlijk kan het veel erger zijn dan huren. Als u moet verkopen voordat de aflossingsvrije periode voorbij is, bent u nog steeds de volledige waarde van de hypotheek verschuldigd ($100.000 in ons voorbeeld). Als je het voor meer kunt verkopen, kom je voorop. Maar als u het voor minder verkoopt, bent u het verschil nog steeds verschuldigd. In de huidige huizenmarkt is dat bijzonder zorgwekkend, omdat de kans groot is dat de waarde van uw woning daalt.

Dus als het huis voor slechts $ 95.000 wordt verkocht, bent u de $ 5000 verschuldigd. Bij de verkoop van uw woning bestaat altijd het risico dat u toch geld verliest, maar een aflossingsvrije hypotheek vergroot dit dramatisch. (En dit zijn lage cijfers:stel dat de hypotheek €250.000 bedraagt en u verkoopt deze voor €225.000!)

Aan de andere kant, door gedurende die eerste tien jaar volledig af te schrijven, zou u $ 15.223,87 aan eigen vermogen kunnen opbouwen. Dat is meer dan u bespaart door alleen rente te betalen. Bij een aflossingsvrij plan is het pas rond de 25 jaar dat de aandelen gelijk worden. Tot die tijd loopt u voorop met de normale hypotheek.

Reden nr. 2:Het verschuldigde bedrag zal stijgen
In dit voorbeeld bespaart het hebben van een aflossingsvrije hypotheek u in het begin €94,89/maand. Dat is $ 11.386 aan betalingen over de eerste 10 jaar. Na de 10 jaar stijgen uw betalingen echter met $ 210/maand. Nu betaalt u ruim € 100 meer dan het afgeschreven tarief en moet u dat extra geld in uw budget zien te vinden.

Dit zou financieel zinvol kunnen zijn als u bijvoorbeeld een veilige baan of een veilig vakgebied had, waarbij u er zeker van kon zijn dat u binnen tien jaar over het extra geld zou beschikken. Maar wat als u uw baan verliest (zie #1 over geen eigen vermogen hebben)? Of wat als u meer kinderen en uitgaven had? In de financiële wereld zijn er weinig garanties, behalve dat als je het nieuwe tarief niet kunt betalen en niet kunt herfinancieren, je in de problemen komt.

Het lijkt een slechte deal, nietwaar?

Het besluit

Denk goed na voordat u zegt dat een aflossingsvrije hypotheek bij u past. Denk eens na over de redenen waarom het voor de meeste mensen een slecht idee is. Als jij degene op een miljoen bent die het daadwerkelijk voor elkaar zou kunnen krijgen, ga dan met wijd open ogen naar binnen. En veel succes voor jou!

Anders stel ik voor dat je deze als de pest vermijdt. Zijn ze beter dan hypotheken met aanpasbare rente (ARM's)? Ik weet het niet. Mogelijk omdat u van tevoren moet weten wat u verschuldigd bent en wat de rente zal zijn. Maar het is alsof je arseen en cyanide vergelijkt. Je kunt het beste geen van beide nemen.

Dit artikel is geschreven door mevrouw Micah van Financiën en Leven. Zoek later vandaag naar een gerelateerd bericht.