Toen de Bank of England de basisrente halveerde van 0,5% naar 0,25 % in augustus hebben de meeste banken verlaagd naar nieuwe, lage rentetarieven op hun spaarrekeningen en ook op contante ISA's. Sommigen snijden ze bijna onmiddellijk af, terwijl andere bezuinigingen pas vandaag voelbaar zijn, maanden na de verhuizing van de Bank of England.

Het is gemakkelijk om deze bezuinigingen te missen. Veel mensen ontdekken, maanden of jaren later, dat het geld dat ze tegen een aantrekkelijke rente hebben weggezet, maar een fractie heeft opgeleverd van wat ze hadden verwacht, vanwege de lage rentetarieven. Het is niet pas de laatste tijd dat de tarieven zijn gedaald. Begin 2015 bedroeg de rente op de gemiddelde variabele cash ISA 0,84% ¹ . Vandaag is het gemiddelde tarief 0,53% - een daling van 37%.

Voor spaarrekeningen met directe toegang - die (in tegenstelling tot ISA's) geen belastingvoordelen bieden en spaarders altijd direct geld kunnen opnemen - zijn de cijfers met een vergelijkbare afstand gedaald. ² Ze zijn gedaald van 0,38% in januari 2015 tot 0,25% vandaag, een daling van 34%.

Dus hoeveel verliest u in vergelijking met wat u had kunnen winnen bij hogere rentetarieven en in vergelijking met wat aandelen en aandelen zouden kunnen opleveren?

We hebben besloten om de cijfers te kraken.

Nieuwe, lage rentetarieven

Stel u voor dat u £ 15.000 op een contante ISA-rekening had gestort met 0,84% per jaar – de gemiddelde variabele contante ISA-rente in januari 2015. Neem ook aan dat de rente constant was gebleven. Aan het einde van de periode van tien jaar zou de rekening £ 16.314 bedragen.

Als u daarentegen hetzelfde bedrag op een rekening had gestort met het huidige tarief - 0,53% - zou de rekening £ 15.816 bedragen. Dat is een verschil van € 498. U zou £ 816 aan rente hebben verdiend in plaats van de £ 1.314 die u tegen de hogere rente zou hebben verdiend.

Santander 123

Laten we een specifiek, spraakmakend voorbeeld nemen.

In augustus halveerde Santander de rente op zijn beroemde 123-geldrekening, van 3% naar 1,5%, een weerspiegeling van de renteverlaging van 50% door de Bank of England. Santander verhoogde ook zijn maandelijkse accountkosten van £ 2 naar £ 5.

Neem dezelfde cijfers aan:£ 15.000 voor tien jaar. Bij 3% met een vergoeding van £ 2, geeft een decennium van sparen een totale waarde van £ 19.967. Op het nieuwe, lagere tarief met hogere vergoeding, zou de besparing in plaats daarvan £ 16.780 bedragen. Dat is een verschil van € 3.187. Het oorspronkelijke rentetarief zou £ 5.207 aan rente hebben opgeleverd, terwijl het lagere tarief u slechts £ 2.380 zou hebben opgeleverd.

Cash versus investeringen     

Het is duidelijk dat een verlaging van de rente op een spaarrekening een enorme impact kan hebben op uw langetermijnrendement. Maar het verschil tussen lage rentetarieven en aandelen en aandelen is veel groter.

Het is belangrijk om te onthouden dat geld sparen en beleggen niet altijd hetzelfde doel dienen. Bij Nootmuskaat raden we beleggers aan om een ​​pot met contant geld aan te houden voor noodgevallen en alleen geld te investeren dat ze gedurende vele jaren niet nodig zullen hebben.

Maar veel mensen hebben geld in contanten dat ze niet verwachten nodig te hebben en dat meer zou kunnen verdienen als het zou worden belegd in een gediversifieerde portefeuille van aandelen, obligaties en andere activa.

Omdat beleggingen (in tegenstelling tot contanten) in waarde stijgen en dalen, kan het beleggingsrendement natuurlijk nooit worden gegarandeerd en kunt u minder terugkrijgen dan u heeft belegd. Maar op de lange termijn kunnen beleggingen inflatieverlagende rendementen bieden die veel hoger zijn dan de rendementen van de huidige lage rentetarieven.

Laten we een voorbeeld doornemen.

Neem dezelfde £ 15.000, bespaard gedurende een decennium, en ga uit van een gemiddeld beleggingsrendement van gemiddeld 5%, na aftrek van kosten - dit is gemodelleerd naar het gemiddelde rendement van Nutmeg's portefeuilles met gemiddeld risico.

Na tien jaar zou de waarde van deze portefeuille £24.730 kunnen bedragen – bijna £8.000 meer dan de uiteindelijke waarde van de nieuwe, goedkope Santander 123-rekening, en meer dan £9.000 meer dan de uiteindelijke waarde van een geldrekening die het gemiddelde verdient rentepercentage voor een direct toegankelijke spaarrekening (0,28%) ³ .

Dit wil niet zeggen dat iedereen die spaargeld heeft, moet overstappen op beleggen. Contant geld besparen is van vitaal belang, maar investeringen kunnen ook een cruciale rol spelen bij het genereren van rendement op de lange termijn, voor pensionering, voor huisaankopen, voor universiteitsgelden en vele andere doelen.

Wanneer u de krachtige impact begrijpt die slechts een paar procentpunten hebben op samengestelde rendementen op de lange termijn, wordt het interessant om langetermijnbesparingen te beleggen.

Risicowaarschuwing
Zoals bij alle beleggingen, loopt uw ​​kapitaal risico. De waarde van uw portefeuille met Nootmuskaat kan zowel dalen als stijgen en het kan zijn dat u minder terugkrijgt dan u inlegt. Prestatie-indicatoren uit het verleden of de toekomst zijn geen betrouwbare indicator voor toekomstige prestaties. Een aandelen- en aandelen-ISA is mogelijk niet voor iedereen geschikt en belastingregels kunnen in de toekomst veranderen. Als u niet zeker weet of een ISA de juiste keuze voor u is, vraag dan onafhankelijk financieel advies.

Bronnen

1 Bank of England datareeks B6VM, Maandelijkse rente van Britse monetaire financiële instellingen (excl. Centrale Bank) ISA-deposito's in Britse ponden exclusief onvoorwaardelijke bonussen van huishoudens (in procenten) niet seizoengecorrigeerd.

2 Bank of England datareeks B6VK, Maandelijkse rente van Britse monetaire financiële instellingen (excl. Centrale Bank) directe toegang in ponden deposito's exclusief onvoorwaardelijke bonussen van huishoudens (in procenten) niet seizoengecorrigeerd.

3 Gemiddelde rentegegevens van de Bank of England per september 2016.