Wanneer u eindelijk een creditcard betaalt, kan het afsluiten van die rekening een feest zijn, totdat u uw credit score ziet.

Misschien zeg je een kaart op die je niet meer gebruikt en ben je het zat om de jaarlijkse bijdrage te betalen. Misschien krijgt u betere beloningen, rentetarieven of geld terug van een andere creditcardmaatschappij. Of misschien heb je meer filosofische redenen om je kaarten te sluiten (daarover hieronder meer). Ongeacht uw motivatie, u moet weten dat het sluiten van een creditcard een negatieve invloed kan hebben op uw credit score. Gelukkig zijn er enkele trucs om de hit te beperken.

Het begint allemaal met het begrijpen van het kredietscoresysteem.

Is het sluiten van een creditcard schadelijk voor uw kredietscore?

Een heleboel dingen komen kijken bij de berekening van uw kredietscore, maar de meest relevante voor dit probleem wordt uw 'kredietgebruiksratio' of 'CUR' genoemd. Dat is het percentage van het beschikbare tegoed dat u gebruikt.

Als je drie kaarten hebt met elk een kredietlimiet van $ 5.000, heb je in totaal $ 15.000 aan tegoed. Stel nu dat u $ 3.000 aan creditcardschuld heeft, verdeeld over twee van die kaarten. Uw totale CUR is $ 3.000 van de $ 15.000, of 20%. Wanneer u uw ongebruikte creditcard afsluit, gebruikt u nu $ 3.000 van het beschikbare tegoed van $ 10.000. Je CUR springt plotseling van 20% naar 30%. Dat ziet er niet goed uit voor kredietbureaus zoals Equifax, Experian of TransUnion.

Je uitschelden voor het sluiten van een creditcardrekening lijkt misschien oneerlijk, maar creditcardmaatschappijen en -bureaus volgen gewoon de statistieken.

"Onze analyse van miljoenen kredietrecords op verschillende tijdstippen heeft consequent aangetoond dat mensen met een lager kredietgebruik in de toekomst minder snel hun kredietverplichtingen zullen nakomen dan degenen met een hoger gebruik", zegt Tommy Lee, Principal Scientist bij FICO , een van de toonaangevende kredietscoreservices in de VS

Het andere waar mensen zich soms zorgen over maken, is hoe lang ze al een creditcard open hebben staan. Het is waar dat kredietscores een rol spelen bij de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen en de voorkeur geven aan een langere kredietgeschiedenis, zegt Lee. Uw betalingsgeschiedenis is echter slechts goed voor 15% van uw FICO-score. Hoewel een accountsluiting van invloed kan zijn op de variabele 'gemiddelde leeftijd van accounts', heeft dit geen invloed op uw totale geschiedenis, die zowel open als gesloten accounts omvat, legt Lee uit. (Kortom:volgens Lee is de leeftijd van je kaart veel minder belangrijk dan CUR.)

De negatieve impact op uw credit score wanneer u een kaart sluit, is meestal bescheiden, zegt Lee. De ernst hangt echter af van een aantal factoren. Deze omvatten de grootte van uw schuld, de limiet van de creditcard die u annuleert en de limieten van de resterende of nieuwe kaarten.

De zaak voor het sluiten van creditcards 

Als een open creditcard hoge jaarlijkse kosten heeft, is het logisch om deze te schrappen. Maar wat als er geen kosten zijn? Waarom houdt u de kaart niet gewoon open en hoeft u zich geen zorgen te maken over de gevolgen van de kredietscore?

"Het draait allemaal om financiële vrede", zegt spreker en auteur van personal finance, Anthony O'Neal. O'Neal begon zijn eigen verschuiving van creditcards toen hij op 19-jarige leeftijd $ 35.000 aan schulden had. Tegenwoordig heeft hij geen enkele creditcard.

Zijn mening:voor de meeste mensen is het hebben van extra creditcards die rondslingeren gewoon een verleiding om te veel geld uit te geven. "98% van de Amerikanen zegt dat ze een creditcard zullen krijgen en deze alleen voor noodgevallen zullen gebruiken, of deze zullen gebruiken en het totale creditcardsaldo elke maand op tijd zullen betalen. 98% van de kaarthouders doet dat niet”, zegt hij.

Als het gaat om financieel welzijn, is het wegnemen van die verleiding en je inzetten om binnen je mogelijkheden te leven belangrijker dan een goede kredietscore, betoogt O'Neal, een voorstander van het sluiten van alle creditcards.

Maar als u gewoon wilt verkleinen tot één kaart en uw leven wilt vereenvoudigen - en niet de reguliere kredieten volledig wilt mijden - zijn er manieren om dit te doen zonder uw score in gevaar te brengen.

Hoe u een creditcard op de juiste manier sluit 

Als uw credit score wankelt tussen goed en slecht, of als u al bezig bent om het te repareren na een gebeurtenis zoals faillissement, kan het zinvol zijn om u zorgen te maken over zelfs bescheiden hits. Gelukkig zijn er dingen die je kunt doen om je score te sparen als je een creditcard sluit.

Bekijk uw kredietportefeuille

Als het gaat om het sluiten van kaarten:"Je wilt dit strategisch aanpakken", zegt Bruce McClary, vice-president van Public Relations and Communications bij National Foundation for Credit Counseling. Om dat te doen, berekent u eerst uw huidige kredietgebruiksratio. (Om te berekenen, telt u de saldi van al uw creditcards bij elkaar op. Deel dit getal door de som van al uw creditcardlimieten. Vermenigvuldig vervolgens met 100.)

Betaal uw creditcardschuld af

"Als je jezelf wilt beschermen, betaal je in het ideale geval elk saldo tot nul voordat je de kaart kiest die je wilt sluiten", zegt McClary. Als uw CUR 0% is, zal het nog steeds 0% zijn wanneer u een kaart sluit. Geen sprong in CUR of late betalingen betekent geen boete voor de kredietscore.

Als u uw kaarten niet volledig kunt afbetalen, raadt McClary toch aan om uw schuld zo veel mogelijk te verlagen voordat u een kaart sluit. Dat zal helpen om uw gebruikspercentage te verlagen.

Begin met uw kaart met de laagste limiet

Als je een paar kaarten hebt om uit te kiezen, overweeg dan om degene met de laagste limiet eerst te sluiten, stelt McClary voor. Op die manier schiet je CUR niet zo veel omhoog.

Om uw creditcard daadwerkelijk te sluiten, moet u eerst het telefoonnummer op de achterkant van de kaart bellen om te weten wat de vereisten voor het annuleringsproces zijn. Mogelijk moet u een schriftelijke bevestiging bijvoegen of naar de bank van de kaartuitgever gaan om het sluiten van de kaart af te ronden.

Werk vervolgens aan het afbetalen van uw bestaande schuld voordat u de volgende kaart sluit.

Houd uw kredietrapport in de gaten

McClary raadt aan uw credit score te controleren voor en nadat u een kaart sluit. U krijgt een idee van de grootte van de impact en hoeveel reparatie u moet doen. Het is ook gewoon een goede gewoonte om regelmatig uw kredietrapport te controleren en eventuele fouten te betwisten, zegt McClary, vooral nu - tijdens de COVID-19-pandemie kunt u gratis wekelijkse rapporten krijgen op yearcreditreport.com.

Disclaimer:de meningen van de geïnterviewde personen zijn niet noodzakelijkerwijs die van Earnest.