Hoera! Ik ben Spencer, een luchtmachtofficier in actieve dienst die op 40-jarige leeftijd investeert in financiële onafhankelijkheid. Sinds 2016 hebben mijn vrouw en ik de helft van mijn salaris in actieve dienst op onze financiële onafhankelijkheidsrekeningen gespaard. Ik begon in 2012 te schrijven over het bereiken van FI in het leger op mijn website Military Money Manual.
Omdat J.D. geen ervaring heeft met het leger, vroeg hij mij voor Veteranendag om de lessen te delen die volgens mij ieder militair moet weten over langzaam rijk worden. Dit zijn de concepten waarvan ik wenste dat iemand mij deze in 2010 als nieuw aangestelde officier had uitgelegd. (Deze lessen zijn net zo van toepassing op de soldatenkant van het huis.)
Ik heb dit artikel in twee delen opgesplitst.
Eerst zal ik enkele basislessen voor beginners bespreken:voor jezelf zorgen, noodfondsen, militairvriendelijke banken, je geld volgen en TSP-beleggen.
Vervolgens bespreek ik enkele geavanceerde onderwerpen:investeren voor financiële onafhankelijkheid, militaire inzet, reizen en militaire creditcardvoordelen.
Laten we beginnen met de basis.
Een van de zwaarste levenslessen die je aan het begin van je militaire carrière moet leren, is deze:“Niemand zorgt voor je behalve jij.”
U moet de verantwoordelijkheid nemen om uzelf te onderwijzen over sparen, beleggen, uitgeven en het bereiken van financiële onafhankelijkheid. Als je een heel goede supervisor of commandant in het leger hebt, kunnen ze je het Thrift Savings Plan (TSP) uitleggen, maar dat is het waarschijnlijk.
Als je financiële onafhankelijkheid in het leger wilt bereiken, moet je leren hoe je dat zelf kunt doen. Er zijn veel bronnen beschikbaar om meer over geld te leren, waaronder:
Ik geloof dat het belangrijk is om altijd te leren en altijd vragen te stellen. Als u vragen heeft over uw militaire beloning, voordelen of persoonlijke financiën, typt u deze in Google. Vraag het aan uw leidinggevende. Vraag het aan je vrienden (maar volg niet altijd hun advies op haha).
Wees nooit bang om vragen te stellen. Blijf op de hoogte van geld.
Hoewel je zeker een gewone bank kunt gebruiken om je geld te beheren (en Get Rich Slowly een lijst met online spaarrekeningen bijhoudt), raad ik je aan een militairvriendelijke bank te zoeken. Bepaalde banken en kredietverenigingen zetten zich in om militairen te helpen. Zij begrijpen de moeilijkheden die uniek zijn voor onze situatie. USAA heeft bijvoorbeeld mijn ATM-kaart nooit afgesloten, ondanks opnames in meer dan 40 landen.
Enkele van de grootste en meest erkende militairvriendelijke banken zijn USAA, Pentagon Federal Credit Union (PenFed) en Navy Federal Credit Union (NFCU).
Zoek naar een militairvriendelijke bank die terugbetaling van geldautomaten aanbiedt en die geen kosten in rekening brengt op uw rekeningen, ongeacht uw saldo. Veel militairvriendelijke banken storten uw militaire loon één werkdag eerder dan uw werkelijke betaaldag. Dit is een leuke functie om elke betaaldag iets eerder toegang te krijgen tot uw geld.
In tegenstelling tot uw civiele tegenhangers is het onwaarschijnlijk dat u plotseling uit het leger wordt ontslagen. Omdat het een baan bij de overheid is, zou je minimaal een paar maanden opzegtermijn krijgen als je onvrijwillig gescheiden zou worden.
U hoeft zich ook niet al te veel zorgen te maken over onverwachte medische rekeningen. Tricare is een van de beste zorgverzekeringsnetwerken in de VS, en het militaire medische systeem is een van de meest betaalbare. U zult zelden of nooit een eigen bijdrage moeten betalen om naar een arts te gaan of een recept op te halen.
Dus als u zich geen zorgen hoeft te maken over medische kosten of ontslag, waarom zou u zich dan zorgen maken over het sparen van een noodfonds in het leger? Want er gaat altijd van alles mis:auto's gaan kapot, betaling van reisvouchers wordt uitgesteld, de overheid gaat dicht, enzovoort.
Bovendien weet je hoe onvoorspelbaar militaire dienst kan zijn. Het kan zijn dat u plotseling wordt weggeroepen voor een noodoperatie in Afrika als de auto thuis kapot gaat, waardoor uw man niet naar zijn werk kan gaan.
Wanneer u PCS (permanente verandering van station) ontvangt of TDY (tijdelijke diensttoewijzing) krijgt, worden uw kosten vaak niet onmiddellijk vergoed. Als u een incompetent financieel kantoor heeft, kan het weken of maanden duren voordat u eindelijk betaald krijgt voor die reis.
Als u over een noodfonds beschikt, kunt u deze uitgaven dekken zonder dat u zich druk hoeft te maken over de financiële zaken.
Toen de regering begin 2019 werd gesloten, bleven leden van de Kustwacht een hele betaalperiode onbetaald. Voor veel mensen was dit een zeer stressvolle tijd. Je kunt je tegen dit soort politieke theatervoorstellingen verzekeren door een noodfonds te hebben.
Hoe groot moet uw noodfonds zijn? Ik raad aan om te beginnen met $ 1000 en dan te sparen, zodat je genoeg hebt om zes maanden aan uitgaven te dekken.
Persoonlijk heb ik als achtjarige kapitein $10.000 in mijn noodfonds. Dit zijn geen zes maanden aan kosten, dat geef ik toe, maar het dekt wel twee vliegtickets om mij en mijn vrouw naar huis te vliegen voor het geval we in geval van nood bij familie moeten zijn. En $ 10.000 dekt alle autoreparaties, behalve de meest serieuze. Het is het bedrag dat mij toelaat slaap rustig 's nachts.
Geloof me, ik haat budgetteren. Maar als u financieel succes wilt behalen – in het leger of anderszins – is het belangrijk om te begrijpen waar uw geld naartoe gaat. Dit helpt u te bepalen of u uw uitgaven heeft geoptimaliseerd om u gelukkig te maken.
Hier is een voorbeeld:stel dat u merkt dat u $ 100 per week uitgeeft aan Buffalo Wild Wings. Maar jij houdt niet eens zo van vleugels en bier. En je probeert af te vallen. Nou, het lijkt erop dat je een geweldige uitgave hebt gevonden om te elimineren! De meesten van ons vinden dit soort uitgaven wel een manier om op onze begrotingen te besparen.
Om het bijhouden eenvoudiger te maken, raad ik apps aan zoals You Need a Budget (YNAB), Personal Capital of Mint. Of, als u van computers houdt, kunt u uw geld bijhouden in een eenvoudige spreadsheet.
De sleutel is om ervoor te zorgen dat uw uitgaven aansluiten bij uw doelen en dat u tevreden bent met waar u geld aan uitgeeft.
Wat mij betreft, ik haat budgetteren, zoals ik al zei. Nadat ik het voor de hand liggende vet van mijn uitgaven had afgesneden, adopteerde ik wat ik een ‘anti-begroting’ noem. Ik spaar de helft van mijn inkomen op mijn beleggingsrekeningen (TSP, IRA, belastbare makelaardij en geldrekeningen). De rest van mijn geld geef ik uit en maak ik me er geen zorgen over. Dit systeem is eenvoudig. Voor mij is simpel het beste.
Ik hou er niet van om mijn budget te analyseren, dus zorg ik ervoor dat de drie grote uitgaven – huisvesting, transport en voedsel – kloppen, en dan leef ik mijn leven. Als u deze drie goed heeft, kunt u voor slechts 20% van de moeite 80% van uw besparingen realiseren.
De militaire versie van een 401(k) wordt het Thrift Savings Plan of TSP genoemd. Het is een saaie naam die niet echt laat zien dat het een van de beste pensioenregelingen ter wereld is .
De TSP biedt vijf fondsen aan, die samen het grootste deel van de belegbare activa ter wereld vormen. Deze fondsen zijn:
Naast deze vijf fondsen kunt u ook beleggen in TSP Lifecycle fondsen. Dit zijn pensioenfondsen met een streefdatum die hun mix van aandelen en obligaties in de loop van de tijd automatisch aanpassen. In theorie leveren ze vroeg in je carrière een hoger rendement op met meer volatiliteit, waarna ze zwaarder worden naarmate je ouder wordt.
De kostenratio’s van TSP zijn berucht laag, doorgaans rond de 0,04% per jaar. Dat betekent dat u voor elke €1000,- die u in de TSP investeert, €0,40 per jaar aan beheerkosten betaalt. Dat is het! (En dat is geweldig.)
Zelfs voor een portefeuille van €1.000.000 betaalt u slechts €400 per jaar. Deze kosten behoren tot de laagste die beschikbaar zijn in elk pensioenplan.
U kunt in 2019 maximaal $ 19.000 bijdragen aan de TSP. Als u zich inzet in een gevechtszone, kunt u maximaal $ 56.000 bijdragen.
De TSP is een door de werkgever gesponsord pensioenplan en staat dus volledig los van uw IRA's of individuele pensioenrekeningen. Dat betekent dat u €19.000 in uw Roth TSP en €6000 in uw Roth IRA kunt stoppen – €25.000 in totaal voor een jaar!
Als u 25.000 dollar zou kunnen bijdragen aan uw IRA en TSP voor een volledige militaire dienst van 20 jaar, zou u na 20 jaar 1.100.000 dollar hebben, uitgaande van een rendement van 7%. Als je op 20-jarige leeftijd in militaire dienst zou gaan, op 40-jarige leeftijd met pensioen zou gaan en de $1.100.000 zou laten groeien tot je 60e met 7%, zou je $4,2 miljoen hebben. Dat is de kracht van het samenstellen en eerst jezelf betalen!
Als u na 2017 bij het leger bent gegaan, valt u automatisch onder het Blended Retirement System (BRS). Om uw pensioensparen te maximaliseren, moet u elke maand minimaal 5% van uw basissalaris bijdragen.
De overheid draagt namens u automatisch 1% van uw basissalaris bij aan uw traditionele TSP-rekening. Zij dragen nog eens 4% bij als u 5% bijdraagt. Deze 5% kan jaarlijks duizenden dollars waard zijn.
Als u met pensioen gaat, zou die match van 5% kunnen zijn uitgegroeid tot tienduizenden (of honderdduizenden) dollars.
Een van mijn grootste financiële spijt is dat ik niet eerder heb bijgedragen aan mijn spaarplan. Vooral nu u een match op uw bijdragen kunt ontvangen, moet u maandelijks minimaal 5% bijdragen aan uw TSP zodra u een basisopleiding start of afrondt.
Oké, nu we een aantal fundamentele onderwerpen over militair geld hebben besproken, gaan we verder met wat geavanceerder materiaal.
Er zijn veel mensen die geloven dat creditcards slecht zijn. En als je niet oppast, kan dat ook diep in de schulden belanden. Veel militaire leden doen dat. Maar als u begrijpt hoe u creditcards verstandig kunt gebruiken, kunnen ze een uitstekend hulpmiddel zijn om u te helpen financieel succes te behalen.
Er zijn twee wetten die in hun voordeel werken:de Military Lending Act (MLA) en de Servicemembers Civil Relief Act (SCRA).
Deze wetten zijn genereus geïnterpreteerd door de meeste grote creditcardmaatschappijen, waaronder American Express en Chase. Beide bedrijven zien af van jaarlijkse vergoedingen voor servicemembers voor kaarten die worden geopend nadat ze de actieve dienststatus hebben bereikt.
Het SCRA-beleid van American Express gaat verder dan de wettelijke vereisten. AMEX doet afstand van alle jaarlijkse vergoedingen voor actieve dienstleden, Titel 10 Reservisten en Titel 32 Nationale Garde. Dit geldt ook voor hun burgerlijke echtgenoten, meestal zolang het servicelid als geautoriseerde gebruiker aan het account is toegevoegd.
Het AMEX SCRA-beleid is van toepassing op zowel persoonlijke als zakelijke kaarten. Mijn vrouw en ik hebben momenteel bijvoorbeeld 13 AMEX-kaarten waarvan $ 4665 aan jaarlijkse kosten is kwijtgescholden. De jaarlijks terugkerende voordelen van deze gratis kaarten zijn onder meer:
Deze voordelen stapelen zich snel op:toegang tot luchthavenlounges, upgrades naar business class, gratis hotelovernachtingen en gratis eten zorgen ervoor dat reizen gratis of heel goedkoop wordt.
Sinds 20 september 2017 ziet het Chase MLA-beleid af van alle jaarlijkse kosten op hun persoonlijke (niet zakelijke) creditcards voor militaire militairen en hun echtgenoten. Dit omvat actieve dienst, Titel 10-reservisten en Titel 32 Guard.
Dit omvat hun Chase Sapphire Reserve-kaart, die wordt geleverd met een jaarlijks reistegoed van $ 300, goed voor vliegtickets, hotels, taxi's, treinen, Uber, huurauto's, parkeren en al het andere dat met reizen te maken heeft. Chase doet afstand van de jaarlijkse vergoeding van $ 450 op deze kaart voor zowel militairen als hun echtgenoten.
Dit zijn slechts enkele van de creditcardvoordelen die uitsluitend aan Amerikaans militair personeel worden verleend. Ik houd een pagina up-to-date met de beste creditcards voor militaire troepen.
Maar nogmaals:creditcards zijn alleen nuttig en waardevol als u geen saldo bij u heeft. Als ze je in de schulden brengen, moet je ze vermijden. De bonussen en voordelen zijn de kosten van schulden niet waard.
Geloof het of niet, inzet is een gouden kans om jezelf een voorsprong te geven:schulden afwerken, een ton besparen, niets uitgeven en uitzoeken wat je met je leven wilt doen.
De grootste financiële voordelen van een militaire inzet zijn:
Belastinguitsluitingen in gevechtszones, of CZTE, zijn beschikbaar wanneer u zich gedurende ten minste één dag van een maand in een door de president uitgeroepen en door de IRS erkend aangewezen gevechtsgebied bevindt. Dus zelfs als u gewoon binnenvliegt, landt en twee uur later weer opstijgt, komt u die maand in aanmerking voor CZTE-betaling.
Op uw loon gedurende een CZTE-maand wordt geen federale inkomstenbelasting geheven. Het is onderworpen aan VAIS-belasting, dus de socialezekerheids- en Medicare-belasting worden van uw salaris afgetrokken.
Omdat uw inkomen elke maand dat u zich in een gevechtszone bevindt, belastingvrij is, heeft u een unieke kans om belastingvrij geld in uw Roth IRA en Roth TSP te krijgen. Het geld gaat onbelast binnen, groeit onbelast en kan onbelast naar buiten komen, met inachtneming van de regels van Roth-rekeningen!
Deze drievoudige overwinning zonder belasting is een geweldige investeringsmogelijkheid waar bijna niemand anders in Amerika toegang toe heeft.
Een ander programma dat voor u beschikbaar is bij implementatie is het Savings Deposit Program of SDP. Het SDP biedt een gegarandeerd rendement van 10% op uw investering tot een maximum van € 10.000,-.
Als u bijvoorbeeld een eenjarige implementatie uitvoert en vanaf het begin van de implementatie $ 10.000 investeert, kunt u $ 1000 verdienen tegen de tijd dat u naar huis gaat.
Terwijl u wordt uitgezonden, kunnen uw uitgaven tot bijna nul dalen, afhankelijk van hoeveel familie u thuis ondersteunt. Alle essentiële zaken – zoals voedsel, huisvesting, een sportschool en vervoer – zijn gedekt. Je hoeft alleen maar te werken, sporten, eten en slapen.
Uw inkomen zal ook stijgen als gevolg van het CZTE-loon, de ontberingenplicht, de gezinsscheidingsuitkering, de gevaarlijke plicht, de beloning voor vijandig vuur en vele andere speciale betalingen die u kunt ontvangen tijdens uw uitzending.
De combinatie van lage uitgaven en hoge inkomsten betekent dat u echt financieel succes kunt boeken. Bij mijn eerste inzet betaalde ik mijn USAA-cadettenlening af. Na mijn derde uitzending was ik klaar met het afbetalen van mijn studieleningen.
Als u geen schulden heeft, gebruik dan een implementatie om uw pensioenrekeningen maximaal te benutten, de SDP maximaal te benutten en wat geld te sparen voor wat uw toekomstige doelen ook zijn. Stel jezelf een schandalig doel, bijvoorbeeld om in zes maanden €50.000,- te besparen. Ik wed dat je jezelf zult verrassen met hoeveel je kunt besparen op een implementatie!
Vergeet niet wat geld opzij te zetten om van het leven te genieten als je terugkeert naar de echte wereld. Militaire inzet is geen vakantie, en dat is het ook niet vrij van stress. Zorg ervoor dat u een deel van uw spaargeld gebruikt om uw dierbaren te bezoeken of met uw gezin te gaan skiën.
TDY (tijdelijke dienst) gaan kan een geweldige manier zijn om te reizen en extra geld te verdienen terwijl je in dienst bent. Wanneer u voor officiële zaken van uw permanente standplaats (PDS) wordt weggestuurd, ontvangt u een dagvergoeding om uw hogere uitgaven te compenseren.
De verblijfskosten worden vergoed volgens het tarief waarvoor zij zijn betaald. Als uw geautoriseerde verblijfsbedrag $ 200 was en uw hotel $ 150 per nacht, krijgt u $ 150 vergoed. Je behoudt het verschil niet.
Aan de andere kant worden uw maaltijden en bijkomende kosten (of M&IE) betaald, ongeacht de gemaakte kosten. Als u $ 100 per dag krijgt en u ontbijt in het hotel, luncht bij Chick-Fil-A voor $ 10 en diner bij Chipotle voor $ 15, mag u de resterende $ 75 per dag houden.
Per diem kan snel oplopen, vooral als je een lange TDY-training volgt. Het kan ook snel verdwijnen, meestal tijdens een drankje met uw collega's. Wees er verstandig mee.
Verlof in combinatie met officiële reizen (LICWO) en omwegreizen tijdens PCS zijn uitstekende manieren om naar nieuwe bestemmingen te reizen en uw reis vergoed te krijgen. In principe kunt u de schilderachtige route nemen om bij uw volgende standplaats of tijdelijke opdracht te komen.
De overheid vergoedt u maximaal wat zij voor een ticket zouden hebben betaald. Omdat de overheid bijna altijd volledig flexibele economy-tickets tegen het volle tarief koopt, kunt u tijdens uw verlof doorgaans veel goedkopere vluchten krijgen en gratis reizen. Hier vindt u meer details en nuances van LICWO en omslachtige reizen.
Reizen met beschikbare ruimte (Space-A) is een enorm voordeel voor serviceleden. Als er op een militaire vlucht een lege stoel is, zal de passagiersterminal deze doorgaans openstellen voor militairen en gezinsleden. Gratis reizen rond de wereld!
Er zijn veel kanttekeningen bij Space-A, en het is niet altijd een erg betrouwbaar of naadloos proces. Ik raad je aan SpaceA.net en hun Facebook-groep te bezoeken voor de beste informatie over reizen met Space-A.
De meeste servicemedewerkers halen de twintig dienstjaren niet. De cijfers variëren per dienst en per officier versus in dienst, maar slechts ongeveer 20% van de militairen in dienst verdient enige vorm van militair pensioen, of het nu gaat om actieve dienst, bewaker of reserve.
Maar zelfs zonder pensioen kan militaire dienst je op weg helpen naar financiële onafhankelijkheid (FI). Het leger kan je discipline, het stellen van doelen en doorzettingsvermogen leren. Al deze eigenschappen zijn nuttig als u een meerjarig project wilt voltooien, zoals investeren in financiële onafhankelijkheid of vervroegde pensionering.
Militaire militairen beschikken over unieke investeringsmogelijkheden die burgers niet hebben. (Een aantal hiervan hebben we al besproken, zoals de TSP, SDP en het belastingvrije inkomen.) De principes van FI zijn echter op dezelfde manier van toepassing op militairen als op burgers.
Het bereiken van financiële vrijheid in het leger is eenvoudig, maar niet gemakkelijk:
Zoals ik al zei, het concept is eenvoudig, maar het is niet gemakkelijk te verwezenlijken. Hoe snel u 25x van uw uitgaven kunt realiseren, hangt vooral af van uw spaarpercentage.
Zeventien jaar is minder tijd dan nodig is om een militair ouderdomspensioen te verdienen! Combineer een militair pensioen met FI en je kijkt naar een dik pensioen.
Of, als je de 20 jaar niet haalt (zoals 80% van je wapenbroeders en -zusters), kun je nog steeds FI bereiken door je militaire spaargeld te combineren met wat je postmilitaire plannen ook zijn.
Ik hoop dat dit een waardevolle introductie was tot militaire financiën. Gewapend met deze lessen geloof ik dat elk militair lid financieel succes kan behalen tijdens en na zijn militaire carrière.
En onthoud:het meeste advies dat op burgers van toepassing is, geldt net zo goed voor militairen. Het komt uiteindelijk neer op:“geef minder uit dan je verdient en investeer het verschil”. Dat is alles wat nodig is om uiteindelijk financieel onafhankelijk te worden. Hoe lang dat duurt, is aan jou!
Wat is het verschil tussen een persoonlijke cheque en een bankcheque?
Hoeveel verdienen echtscheidingsadvocaten een jaar?
Is een lijfrente iets voor jou?
Hoe uit de schulden te komen:12 manieren om deze kosten te verminderen voor een betere toekomst en een veiliger pensioen
Gezondheidsspaarrekeningen voor pensioenplanning:voor- en nadelen
8 nieuwe pensioentrends:is uw toekomst zo rooskleurig als de gegevens suggereren?
Hoeveel moet je lenen in studieleningen voor Graduate School?