Door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 403(b)s en 401(k)s, kunnen belangrijke hulpmiddelen zijn om u te helpen sparen voor uw pensioen. Beide zijn fiscaal uitgestelde pensioenspaarprogramma's die uw werkgever mogelijk aanbiedt. Of u al dan niet een 403(b) of een 401(k) hebt, hangt af van het soort werkgever waarvoor u werkt. De IRS-regels met betrekking tot hoeveel u kunt beleggen en in welke soorten effecten, verschillen ook tussen de twee rekeningen.

Als u in de particuliere sector werkt, heeft u waarschijnlijk een 401 (k), versus een 403 (b), wat vaker voorkomt bij de overheid of bepaalde non-profitwerkers. In sommige gevallen heb je misschien zelfs beide, hoewel dat zeldzaam is. Als u de verschillen kent tussen een 403(b) en een 401(k) kunt u zich beter voorbereiden op uw pensioen, of u nu in de twintig, in de zestig of ergens daar tussenin bent.

Hoe werkt een 403(b)?

A 403 (b), ook bekend als een fiscaal beschermd lijfrenteplan, is een pensioenregeling met vaste bijdragen voor werknemers van non-profitorganisaties, overheidspersoneel en werknemers van openbare scholen, zoals professoren, leraren en schoolbestuurders. Het plan belegt de bijdragen en doet betalingen aan werknemers, meestal na pensionering.

• Bijdragen doen: Met een 403b-plan kunt u een deel van uw salaris op een pensioenrekening zetten voordat de belastingen worden afgeschreven. Bovendien kunnen werkgevers bijdragen aan de plannen van hun werknemers, vaak met een deel van wat werknemers inleggen.
  
• Beleggingsopties: Werknemers kunnen hun bijdragen beleggen in beleggingsfondsen of lijfrentes en hun rendement herbeleggen op basis van uitgestelde belasting, waardoor hun spaargeld sneller kan groeien. Uitgesteld belasting betekent in deze context dat u geen belasting betaalt totdat u het geld heeft opgenomen.
  • Lijfrenten worden verkocht door verzekeringsmaatschappijen. De koper doet een eenmalige betaling of een reeks betalingen aan de verzekeringsmaatschappij. In ruil daarvoor stemt de verzekeringsmaatschappij ermee in om periodieke betalingen te doen, direct of op een bepaald tijdstip in de toekomst. Beleggingsfondsen zijn mandjes met effecten en kunnen aandelen, obligaties en andere effecten bevatten.
    
• Limieten voor bijdragen: De IRS bepaalt het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan een 403 (b), en die limiet kan van jaar tot jaar veranderen. De jaarlijkse werknemersbijdragen voor een 403(b) zijn gemaximeerd op $ 20.500 in 2022, waardoor werknemers een extra $ 1.000 kunnen bijdragen in vergelijking met voorgaande jaren. De gecombineerde bijdragen, dat wil zeggen de som van wat zowel de werknemer als de werkgever op de rekening hebben gestort, zijn beperkt tot $ 58.000 per jaar in 2021 en $ 61.000 per jaar in 2022, of 100% van het meest recente jaarsalaris van de werknemer, afhankelijk van wat het laagste is hoeveelheid.
• Inhaalbijdragen :Werknemers die 15 jaar of langer in dienst zijn bij een gekwalificeerde organisatie kunnen in aanmerking komen voor inhaalbijdragen van $ 3.000 extra per jaar. Werknemers van 50 jaar en ouder komen in aanmerking voor een inhaalbijdrage van $6.500 extra in 2021 en 2022.

• Belasting betalen: Het geld dat u bijdraagt ​​aan uw 403(b) is uitgestelde belasting, wat betekent dat u geen inkomstenbelasting betaalt over het geld dat u bijdraagt ​​of het rendement op uw bijdragen totdat u geld opneemt van de rekening. Als u geld opneemt vóór de leeftijd van 59½, bent u mogelijk boetes voor vervroegde opname verschuldigd van 10%, hoewel er enkele beperkte uitzonderingen zijn op de regel voor vroegtijdige opname.
  
• Vereiste minimale distributies: Wanneer u 70½ jaar wordt, moet u elk jaar een bepaald bedrag van uw 403(b) opnemen (of 72 jaar als uw 70e verjaardag 1 juli 2019 of later is); dit wordt de vereiste minimumverdeling (RMD) genoemd. De overheid bepaalt hoeveel u moet opnemen op basis van uw rekeningsaldo en uw levensverwachting.

Hoe werkt een 401(k)?

Werkgevers in de particuliere sector kunnen hun werknemers een 401 (k) pensioenplan aanbieden als onderdeel van hun voordelenpakket. Net als 403 (b) s, zijn 401 (k) s fiscaal uitgestelde spaarmiddelen die zijn ontworpen om werknemers te helpen sparen voor hun pensioen. Bijdragen worden geïnvesteerd en werknemers beginnen doorgaans geld te ontvangen na hun pensionering.

• Bijdragen leveren: Net als 403 (b) -plannen, stellen 401 (k) -plannen werknemers in staat om vóór belastingen te betalen. En net als 403(b)s kunnen werkgevers passende bijdragen leveren aan werknemersaccounts.
  
• Beleggingsopties: 401(k)-plannen bieden doorgaans een beperkte reeks beleggingen om uit te kiezen, zoals een handvol beleggingsfondsen, fondsen met een streefdatum, vaak een speciaal type beleggingsfonds en exchange-traded funds (ETF's), die manden van investeringen. Hoewel zeldzaam, is het mogelijk dat een 401(k) lijfrentes als onderdeel van zijn aanbod kan bevatten.
  

• Limieten voor bijdragen: De contributielimieten van het 401k-plan zijn hetzelfde als die van 403(b)s:$ 20.500 per jaar voor werknemers in 2022 (voorheen gemaximeerd op $ 19.500 in 2020 en 2021); $ 58.000 voor gecombineerde werkgevers-/werknemersbijdragen in 2021 en $ 61.000 in 2021. Mensen van 50 jaar en ouder komen in aanmerking voor inhaalbijdragen van $ 6.500 extra per jaar in 2021 en 2022.
  
• Belasting betalen: Noch werknemersbijdragen, noch de inkomsten uit beleggingen worden belast totdat u geld opneemt. Net als bij een 403(b)-plan, zijn fondsen die worden opgenomen van een 401(k) vóór de leeftijd van 59½ onderworpen aan een boete van 10% voor vervroegde opname, tenzij er een uitzondering van toepassing is.
  
• Vereiste minimale distributies (RMD's): 401(k)-abonnementen hebben ook RMD's, beginnend op 70-jarige leeftijd of op 72-jarige leeftijd als uw 70e verjaardag 1 juli 2019 of later is.

403(b) vs. 401(k):Het verschil in één oogopslag

403(b) versus 401(k): Uw opties 

Als algemene regel bieden werkgevers slechts één soort plan aan, dus de 403(b) vs. 401(k)-beslissing kan voor u worden genomen. In het zeldzame geval dat uw werkgever zowel een 403(b) als een 401(k) aanbiedt, kunt u aan beide deelnemen, of de verschillen tussen 403(b)s en 401(k)s duwen u in de richting van het een of het ander. Als u beide kiest, kunnen uw gecombineerde bijdragen voor beide rekeningen de jaarlijkse limieten niet overschrijden, ook al heeft u twee plannen.

Als een 403(b) of 401(k) geen optie is, biedt Stash IRA's aan om je te helpen besparen

In sommige gevallen maakt het verschil tussen een 403 (b) en een 401 (k) -plan niet uit, omdat uw werkgever geen pensioenplan aanbiedt, u niet in loondienst bent of als zelfstandige werkt. Maar er zijn nog steeds fiscaal voordelige spaaropties voor u beschikbaar, en misschien wilt u sparen voor uw pensioen met een individuele pensioenrekening (IRA). IRA's voor individuen zijn er in twee varianten:traditioneel en Roth. Hier is een kort overzicht van hoe deze accounts werken:

• Bijdragen leveren: Bijdragen aan een traditionele IRA worden gedaan met dollars vóór belasting, terwijl bijdragen aan een Roth IRA worden gedaan met dollars na belasting.
• Beleggingsopties: IRA's kunnen de mogelijkheid bieden om te beleggen in een breder scala aan effecten dan 401(k)s en 403(b)s. Er zijn echter enkele beperkingen van toepassing.
• Beperkingen voor bijdragen: U kunt elk jaar tot $ 6.000 bijdragen in een Roth of traditionele IRA voor 2020, 2021 en 2022, hoewel Roth IRA's in 2022 enkele extra limieten hebben. En als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een extra inhaalslag maken bijdrage van $ 1.000, dus u kunt in totaal $ 7.000 bijdragen. U kunt zowel een Roth IRA als een traditionele IRA hebben, maar de gecombineerde bijdragelimiet is nog steeds hetzelfde; met het extra account kun je niet meer bijdragen.
  
• Belasting betalen: Voor traditionele IRA's worden noch bijdragen noch beleggingsrendementen belast tot ze worden ingetrokken. Als u geld opneemt vóór de leeftijd van 59½, bent u een extra boete van 10% verschuldigd, tenzij er een uitzondering van toepassing is. Met Roth IRA's zijn gekwalificeerde uitkeringen belastingvrij. Om in aanmerking te komen, moet een uitkering worden gedaan vijf of meer jaar nadat de Roth IRA is gemaakt en aan bepaalde andere voorwaarden voldoen.
  

• RMD's: Traditionele IRA's vereisen dat je RMD's maakt op 70-jarige leeftijd, of op 72-jarige leeftijd als je 70e verjaardag op of na 1 juli 2019 valt. Roth IRA's hebben daarentegen geen RMD's tijdens het leven van de oorspronkelijke eigenaar.

Of u nu op zoek bent naar een 403 (b) versus een 401 (k) of een IRA overweegt, nu investeren voor uw pensioen, ongeacht uw leeftijd, kan u helpen bij het plannen van uw financiële toekomst.