De langere levensduur en de stijgende kosten voor de gezondheidszorg zorgen ervoor dat beleggers rekening houden met ongedekte zorgkosten, vooral als ze met pensioen gaan.

Volgens de Amerikaanse Centers for Medicare en Medicaid Services hebben de VS in 2022 ongeveer 4,5 biljoen dollar uitgegeven aan gezondheidszorg, of bijna 13.500 dollar per persoon.1 In totaal stegen de uitgaven in 2022 met 4,1%.1 Naarmate de uitgaven stijgen, dragen patiënten ook een groter deel van de behandelingskosten, waardoor de eigen uitgaven stijgen. De ouderen, die de meeste zorg nodig hebben en ver van hun familie wonen, dragen vaak het grootste deel van de kosten, waardoor de pensioenrekeningen snel kunnen leeglopen.

Dergelijke cijfers laten zien hoe belangrijk het is om stappen te ondernemen om uw financiële blootstelling aan ongedekte medische kosten, waaronder mogelijk kosten voor langdurige zorg, te helpen minimaliseren. In tegenstelling tot uw pensioenplanning, waarbij u spaart om na uw werkzame jaren een gewenste levensstijl te kunnen bekostigen, kan het plannen van de minder opwindende aspecten van het ouder worden een grotere uitdaging zijn.

Hier zijn enkele factoren waarmee u wellicht rekening kunt houden:

Planning voor kosten voor langdurige zorg

Uit onderzoek blijkt dat een gemiddeld 65-jarig echtpaar een kans van 75% heeft dat één partner een aanzienlijke mate van langdurige zorg nodig heeft.2

Een jaar in een privékamer in een verpleeghuis kost momenteel ongeveer $116.800 en zal naar verwachting over twintig jaar $210.954 bedragen.3 Zelfs met een robuuste portefeuille kunt u problemen ondervinden bij het omgaan met zulke hoge kosten als u besparingen voorhanden heeft. Veel volwassenen maken zich zorgen over wat de stijgende zorgkosten zouden kunnen betekenen voor hun financiële toekomst. Meer dan de helft heeft geen plan om na pensionering voor een chronische aandoening te betalen.4

Mocht u medische problemen ondervinden, dan kunnen de kosten soms hoog oplopen. Sommige mensen zijn zich bijvoorbeeld misschien niet bewust van de onverzekerde kosten waarmee ze te maken krijgen als ze te maken krijgen met een ernstige gezondheidsgebeurtenis zoals een beroerte, waarvoor mogelijk langdurige hulp nodig is.

Medicare Part A dekt de zorg in een verpleeghuis voor een beperkte tijd, maar alleen na een gekwalificeerde ziekenhuisopname. Medicare zal echter niet betalen voor verpleeghuizen wanneer verzorging de enige zorg is die nodig is, noch zal Medicare betalen voor zorg voor aandoeningen zoals de ziekte van Alzheimer.5 Patiënten die lijden aan de ziekte van Alzheimer of andere cognitieve aandoeningen hebben vaak jarenlang praktische hulp nodig.6

Als u dertig of begin veertig bent, kunt u uw pensioenfinancieringsstrategieën afwegen tegen een portefeuille van beleggingsfondsen of een oplossing met beheerde accounts.

Help uw pensioenspaargeld te beschermen

Tegen de tijd dat mensen de dertig bereiken, hebben ze doorgaans een redelijk goed idee van de levensstijl die ze willen nastreven, zelfs als ze met pensioen zijn. Door de kosten van langdurige zorg in uw pensioenplan op te nemen, kunt u gemakkelijker van die levensstijl genieten. Er zijn verschillende manieren om voor uw pensioen te sparen, rekening houdend met uw toekomstige zorgbehoeften.

Als u dertig of begin veertig bent, kunt u uw pensioenfinancieringsstrategieën afwegen tegen een portefeuille van beleggingsfondsen of een oplossing met beheerde accounts om een opwaartse blootstelling aan de markt te bieden. Gezien de lagere premies en het potentieel voor groei van de uitkeringen bij sommige producten, kunnen jongere polishouders ook een verzekering voor langdurige zorg overwegen, die kan helpen de kosten van een verblijf in een verpleeghuis en hulp thuis bij het dagelijks leven te dekken.

Tegenwoordig zijn er over het algemeen drie hoofdtypen verzekeringen voor langdurige zorg beschikbaar:

• Traditionele langdurige zorgverzekering:Traditionele of op zichzelf staande langdurige zorgverzekeringen creëren een pool van uitkeringsdollars om de kosten te helpen compenseren wanneer u gedurende een langere periode zorg ontvangt (beleidsmaxima zijn van toepassing). Het beleid biedt flexibiliteit in de soorten voordelen en diensten die beschikbaar zijn.
• Levensverzekering met een passagier:een passagier met een chronische of terminale ziekte kan worden toegevoegd aan een permanente levensverzekeringspolis om, indien nodig, een beperkte hoeveelheid geld te bieden voor langdurige zorg.
• Hybride levens-/langdurige zorgverzekering:Een gekoppelde levens-/langdurige zorgverzekering kan worden gezien als een combinatie van een levensverzekering met een langdurige zorgverzekering. Gekoppelde polissen gebruiken een permanente levensverzekering als basis en bieden een aanvullende verzekering voor langdurige zorg die kan worden toegevoegd om te helpen betalen voor onmiddellijke en verlengde langdurige zorg, indien nodig.

Een andere optie voor het financieren van de uitgaven voor langdurige zorg is het opnemen of lenen van geld uit levensverzekeringspolissen of het genereren van inkomsten uit lijfrentes. U moet deze opties bespreken met uw financiële professional en belastingadviseur om te begrijpen hoe leningen of opnames uit verzekerde oplossingen van invloed kunnen zijn op de toekomstige waarden van die producten die mogelijk bestemd zijn voor andere planningsdoelen, evenals op de mogelijke fiscale gevolgen van toegang tot deze contante waarden.

Het eindresultaat

Nu de kosten voor gezondheidszorg blijven stijgen, is het belangrijk dat u begrijpt welke opties u heeft om uw financiële blootstelling aan ongedekte zorgkosten onder controle te houden. Wanneer u overweegt hoe u uw uitgaven voor langdurige zorg kunt financieren, houd dan altijd rekening met individuele doelen en tijdlijnen.

Artikelvoetnoten

1 CMS.gov, "NHE-factsheet", https://www.cms.gov/data-research/statistics-trends-and reports/national-health-expenditure-data/nhe-fact-sheet

2 LongTermCare.gov, "Hoeveel zorg heeft u nodig?", https://acl.gov/ltc/basic-needs/how-much-care-will-you-need

3 Genworth 2023 Cost of Care Survey, uitgevoerd door CareScout®, september-december 2023 Kostenraming gebaseerd op 365 dagen zorg, schat hoeveel zorg de komende jaren zou kunnen kosten op basis van een jaarlijkse inflatie van 3%, https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html

4 Het Nationwide Retirement Institute:2024 Health Care Costs in Retirement Consumer Survey, https://www.nationwide.com/lc/resources/investing-and-retirement/articles/health-care-survey-results

5 Medicare.gov, “Skilled Nurse Facility (SNF) Care”, 2024, https://www.medicare.gov/coverage/skilled-nursing-facility-snf-care

6 Mayoclinic.org, “Alzheimerstadia:hoe de ziekte vordert”, juni 2023, https://www.mayoclinic.org/diseases-conditions/alzheimers-disease/in- depth/alzheimers-stages/art-20048448#:~:text=The%20rate%20of%20progression%20for,diagnosis%20can%20affect%20life%20expectancy

De bron van dit artikel, Planning to Fund Long-Term Care Expenses, werd oorspronkelijk gepubliceerd op 31 oktober 2024.

CRC# 3816066 11/2024

Hoe kan E*TRADE van Morgan Stanley helpen?

Wat je nu moet lezen...

Wilt u uw financiële kennis uitbreiden?