Het is tijd voor mensen die betalen voor financieel advies om hun verwachtingen te verhogen.

Ik twijfel er niet aan dat, in ieder geval om te beginnen, de meeste beleggers het waarderen om prioriteit te geven aan groei. Iedereen wil geld verdienen.

Maar er is zoveel meer dat ertoe doet als het gaat om het beheren van iemands vermogen, en te vaak lijkt het erop dat mensen te weinig advies krijgen of te laat om er goed gebruik van te maken.

We leven niet langer in een geschiktheidswereld, waar verkopers gewoon producten kunnen pushen. Klanten hebben hulp nodig bij het onderhandelen over een gecompliceerd financieel landschap, en financiële professionals zouden moeten optreden als beheerders en opvoeders.

Hoeveel u ook in uw portefeuille heeft; hoe agressief of conservatief u het ook belegt; en waar, wanneer of hoe lang u zichzelf met pensioen ziet leven, hier zijn vijf onderwerpen die uw adviseur zou moeten behandelen als u over uw geld praat.

1. Inflatie.

Wanneer adviseurs eindelijk hun focus verleggen van accumulatie naar behoud, besteden ze veel tijd aan het praten over risico's - meestal met het oog op marktvolatiliteit. Maar inflatie is ook een risico bij pensionering en kan een onbeschermde portefeuille opeten. Omdat de inflatie sinds 2000 niet zo hoog is geweest (2,5% of lager), hebben beleggers de neiging de impact op de lange termijn te onderschatten.

Maar je moet er niet vanuit gaan dat dit voor altijd zo zal blijven. En zelfs bij dit lage tempo zien we enkele effecten. Als je de laatste tijd in de supermarkt bent geweest, is het je misschien opgevallen dat je hotdogbroodjes dezelfde prijs hebben … maar ze zijn kleiner. Hetzelfde geldt voor je zak chips en je bak ijs. (Dit alles is misschien beter voor je billen, maar niet voor je bottom line.)

Als u met pensioen gaat, wanneer u zelf betaalt, is het van cruciaal belang om uw koopkracht te behouden. Uw socialezekerheidsuitkeringen gaan gepaard met een aanpassing van de kosten van levensonderhoud, maar andere inkomstenbronnen misschien niet - dus u zult uw eigen bescherming moeten inbouwen.

2. Risico op volgorde van rendement.

Dit is een lastige. Veel klanten die bij ons komen werken al jaren samen met een andere adviseur, maar hebben naar eigen zeggen nog nooit van de term 'opeenvolging van rendementsrisico' gehoord. Misschien komt dat omdat het geen factor is tijdens je opbouwjaren. Maar als de markt in de eerste vijf jaar van uw pensionering toevallig in een neerwaartse spiraal terechtkomt - zodat u geld verliest op uw beleggingen terwijl u er uitkeringen van krijgt - kan dat uw nestei verwoesten. En u kunt die verliezen misschien niet goedmaken.

Het draait allemaal om goede of slechte timing, en daar heb je geen controle over. Maar u heeft wel controle over uw plan en u kunt uw risico beheren en overstappen op andere financiële instrumenten die een stabielere inkomstenstroom en minder volatiel rendement kunnen bieden.

3. De 4%-regel.

De tijden zijn veranderd en als u (of uw adviseur) uw gesprek over de richtlijn voor opname van 4% niet heeft bijgewerkt, zou u dat moeten doen. Deze verouderde vuistregel zegt dat gepensioneerden hun pensioen moeten halen zonder dat het geld opraakt als ze jaarlijks 4% opnemen van het beschikbare geld. Hoewel velen zich nog steeds aan de vergelijking houden en het verdedigen, is er enige discussie over de vraag of het in de moderne tijd stand kan houden, met marktvolatiliteit en langere levensduur. Velen zijn van mening dat het startpunt lager zou moeten zijn - meer als 3% of misschien 3,5%. Of u kunt andere producten en strategieën gebruiken om uw inkomstenstroom te stimuleren, zodat u wat druk wegneemt op investeringen die risico lopen.

4. Belastingplanning.

Natuurlijk moeten u en uw financieel adviseur elk jaar uw belastingen bespreken om er zeker van te zijn dat u geen enkele kans mist om geld te besparen. Maar uw pensioenplan moet dit jaar en al uw toekomstige jaren dekken - zelfs na uw overlijden als u dierbaren heeft voor wie u wilt zorgen.

Om te beginnen zult u te maken krijgen met al dat uitgestelde belastinggeld in uw 401 (k) of IRA, en plannen voor vereiste minimale uitkeringen. En misschien wilt u er niet op rekenen dat u tijdens uw pensionering in een lagere belastingschijf zit. Mogelijk moet u voldoende inkomen verwerven om te betalen voor de levensstijl die u wilt - reizen, hobby's, enz. Tegelijkertijd zult u waarschijnlijk veel van de aftrekposten verliezen waarop u nu rekent - uw hypotheekrente als u afbetaalt uw huis, uw gezinsleden als ze opgroeien en verhuizen, uw bedrijf als u de winkel sluit.

Het is van cruciaal belang dat u fiscaal efficiënte strategieën opneemt in uw pensioenplan - en dat betekent samenwerken met uw adviseur, uw belastingadviseur en misschien uw advocaat, zodat iedereen een volledig beeld heeft van welke strategieën het beste voor u werken.

5. Gezondheidszorgkosten.

Veel mensen worden zich voor het eerst bewust van de hoge kosten van gezondheidszorg en langdurige zorg als hun ouders of grootouders oud worden. De vraag is:bent u van plan voor uw eigen uitgaven te zorgen? Belangrijker, is uw adviseur voor hen van plan ?

Er lijkt veel optimisme te bestaan ​​als het gaat om ziekte of letsel op oudere leeftijd. Maar naast de gebruikelijke oog-, gebits- en andere gezondheidsproblemen, hebben veel mensen na hun pensionering een soort gespecialiseerde langdurige zorg nodig - of het nu gaat om revalidatie na een gewrichtsvervanging of verhuizing naar een verpleeghuis. En weinigen zijn waarschijnlijk voorbereid op de kosten.

Tegenwoordig zijn er verschillende opties om te overwegen, waaronder verschillende soorten levensverzekeringen en lijfrentecontracten. En hoe jonger je bent als je ernaar kijkt, hoe meer alternatieven je hebt.

Ik weet dat het verleidelijk is om deze gesprekken uit te stellen tot pensioen hoog in het vaandel staat - misschien als je midden tot eind vijftig of zelfs zestig bent. niet doen. Als u uitstelt en uw adviseur deze onderwerpen niet met u aankaart, maakt u misschien een inhaalslag terwijl u zich zou moeten voorbereiden op het pensioen waarop u heeft gewacht.

Als u in de 40 of begin 50 bent, kunt u overwegen een vergadering te plannen om te bespreken of u deze potentiële belemmeringen voor pensionering prioriteit wilt geven. U kunt beginnen met te vragen:"Hoe zou het eruit zien als ik op 65-jarige leeftijd met pensioen zou gaan, behalve mijn geld laten groeien, wat ik natuurlijk graag wil doen?"

Zodra u zeker weet dat uw plan op koers ligt - en ik wil hier het belang van een uitgebreid pensioenplan benadrukken - weet u dat elke keuze die u maakt, bijdraagt ​​aan dat einddoel.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit rapport.