Nu traditionele pensioenen in de particuliere sector vervagen, is het belang van 401 (k) -plannen voor Amerikaanse werknemers exponentieel gegroeid. Voor de meeste werknemers, met uitzondering van de sociale zekerheid, zal alles wat zich tijdens de loopbaan van een persoon heeft verzameld in 401 (k) -plannen (die ze op een bepaald moment in IRA's eindigen) waarschijnlijk het grootste deel van hun pensioenbesparingen vertegenwoordigen.

Hoewel sparen en investeren in een 401(k)-plan uiteraard belangrijke eerste stappen zijn, moeten individuen hun plan ook nader bekijken om manieren te vinden om het gebruik ervan te optimaliseren. Hier zijn zes tips die je zou kunnen overwegen.

1. Verhoog uw bijdragen later in uw carrière.

Laat in hun loopbaan lopen veel 401(k)-spaarders achter in hun spaardoelen. Het goede nieuws is dat 401 (k) -plannen de mogelijkheid bieden om de besparingen op het einde van de loopbaan drastisch te vergroten. Voordat u echter alles uit uw 401(k)-bijdragen haalt, moet u ervoor zorgen dat u over voldoende liquide middelen beschikt om een ​​financiële noodsituatie aan te kunnen als die zich voordoet.

Er zijn drie soorten 401(k)-bijdragen beschikbaar, maar niet alle bedrijfsplannen maken elk type beschikbaar voor werknemers.

• Bijna alle plannen bieden premies vóór belastingen, waarbij u de belastingaftrek vooraf op uw bijdrage krijgt, en uw opnames worden belast als gewoon inkomen bij pensionering.
• Sommige bedrijfsplannen maken ook Roth 401(k)-bijdragen beschikbaar. Met Roth-bijdragen ontvangt u de belastingaftrek niet vooraf, maar uw opnames bij pensionering zijn belastingvrij.
• Een derde type dat door een kleiner aantal bedrijven wordt aangeboden, omvat een component na belastingen, waar u extra bijdragen kunt doen naast de pretax of Roth-bijdragen. Met bijdragen na belasting wordt er vooraf of bij pensionering geen belastingaftrek ontvangen, maar er zijn andere voordelen, waar we zo op in zullen gaan.

Met inhaalbijdragen kunnen spaarders van 50 jaar en ouder tot $ 24.500 in totaal bijdragen aan elke combinatie van pretax- of Roth-bijdragen in 2018. Als u deze bijdragen al maximaliseert en nog steeds geld hebt om te investeren, overweeg dan om te investeren in de nabelasting 401 (k) deel van uw abonnement als het wordt aangeboden. Met bijdragen na belasting kunt u uw 401(k) bijdragen verhogen tot boven de $24.500 limiet.

Als u 50 jaar of ouder bent, tellen de gecombineerde bijdragen van u en uw werkgever voor pretax, Roth en 401 (k)-accounts na belastingen op tot $ 61.000 in 2018. Bij sommige plannen kunt u zelfs uw nabelastingsrekening omzetten in een Roth 401(k)-account, waardoor u belasting op uw opnames bij pensionering kunt vermijden, hoewel er belasting verschuldigd zou zijn over eventuele beleggingswinsten op het moment van de conversie. Dit is een geweldige manier om extra dollars toe te wijzen aan een Roth-account buiten de jaarlijkse limieten. De Tax Cuts and Jobs Act verlaagde tijdelijk de belastingtarieven tot 2026, dus het kan een goed idee zijn om nu al belasting te betalen over ten minste een deel van uw beleggingen.

2. Probeer de beleggingsprestaties te maximaliseren.

Iedereen wil zijn beleggingsprestaties maximaliseren, maar bedenk dat de beleggingsprestaties van 401(k) er misschien meer toe doen dan u denkt. Volgens een analyse van Prudential uit 2018 zou een extra half procent (50 basispunten) van het beleggingsrendement vanaf de leeftijd van 23 jaar en een leven lang meegaan, ervoor kunnen zorgen dat deze activa nog eens zeven jaar langer meegaan na pensionering. Als je bedenkt dat de gemiddelde levensverwachting voor een 65-jarige vandaag 18 jaar is, zullen die zeven gewonnen jaren meer dan een derde van het pensioen vertegenwoordigen.

Onderpresteren van uw 401(k)-plan zal u geld kosten, aangezien u mogelijk uw eigen bijdragen moet verhogen, uw pensionering moet uitstellen of een lagere levensstandaard moet hebben als u met pensioen gaat. Hier zijn twee overwegingen die u kunnen helpen uw beleggingsprestaties te verbeteren:

• Succesvol beleggen gaat niet altijd over het gebruik van de goedkoopste fondsen. Vergoedingen zijn natuurlijk van belang, maar beleggers moeten de kosten analyseren in een bredere context van totale waarde. Bieden uw beleggingen voldoende diversificatie en blootstelling aan marktrisico, zodat u de beleggingsprestaties op de lange termijn kunt maximaliseren?
• De meeste beleggers zouden waarschijnlijk profiteren van een doordachte mix van actieve en passieve investeringen. Indexfondsen kunnen dezelfde winst behalen als de totale markt, terwijl goed presterende actieve fondsen hogere rendementen (bèta) kunnen bieden dan de markt genereert. Grotere werkgevers hebben de koopkracht om 'best of breed' investeringsmanagers binnen te halen terwijl ze onderhandelen over lage vergoedingen voor hun 401(k)-deelnemers.

3. Beheer uw beleggingsrisico.

Aangezien we het 10e jaar van een bullmarkt voor aandelen ingaan, zouden 401(k)-beleggers zich moeten concentreren op het portefeuillerisico, vooral voor degenen die bijna met pensioen gaan. Op dit punt is het van cruciaal belang om u te beschermen tegen het risico van opeenvolging van rendementen, aangezien een grote marktdaling uw pensioenplannen kan verwoesten. Houd er rekening mee dat de risico's waarmee individuen worden geconfronteerd binnen toegezegde-bijdrageregelingen in de loop van de tijd veranderen, en een flexibele beleggingsbenadering die een brede blootstelling aan verschillende activaklassen omvat, kan helpen om deze risico's beter te beheersen. En je hoeft het niet allemaal alleen te doen. In uw plan kunnen fondsen met een streefdatum worden aangeboden die professioneel beleggingsbeheer kunnen bieden, maar zorg ervoor dat u "onder de motorkap" kijkt om te zien hoe de fondsen zijn opgebouwd. Nogmaals, zoek naar de juiste diversificatie en blootstelling aan marktrisico.

4. Profiteer van institutionele prijzen.

U zou denken dat investeren in uw pensioenregeling op de werkplek, indien aangeboden, een goed idee zou zijn. Sommige werknemers kunnen echter besluiten om buiten het 401(k)-plan van hun werkgever te investeren voor belegbare bedragen die hoger zijn dan een bedrijfsmatch.

Dit is iets dat over het algemeen moet worden vermeden. Waarom? Vanwege hun koopkracht bieden 401 (k) s doorgaans toegang tot fondsen die institutioneel geprijsd zijn, veel lager dan vergelijkbare retailaanbiedingen die worden aangetroffen in effectenrekeningen of IRA's. Volgens het Investment Company Institute betaalden 401(k)-plandeelnemers die in aandelenfondsen belegden een gemiddelde kostenratio die 64% lager was dan de gemiddelde kostenratio voor een beleggingsfonds voor particuliere aandelen.

Sommige kleine werkgevers hebben mogelijk veel hogere kostenratio's van 401 (k), dus doe je huiswerk om je opties te vergelijken.

5. Overweeg om gebruik te maken van een optie voor een pensioeninkomen, als uw plan dit biedt.

Opties voor pensioeninkomen, zoals gegarandeerde minimumuitkeringen (GMWB's) en onmiddellijke lijfrentes, bieden werknemers een gegarandeerd levenslang inkomen na pensionering, waardoor het langlevenrisico wordt beperkt. Hoewel het leuk is om een ​​goede stapel 401(k)-vermogen te creëren, moet u er rekening mee houden dat de belangrijkste prioriteit voor 401(k)-vermogen is om pensioeninkomen te genereren zolang als nodig is.

Hoewel minder dan de helft van de pensioenregelingen een gegarandeerd levenslang inkomen biedt, bleek uit een onderzoek van Prudential en Morning Consult uit 2018 dat een meerderheid van de Amerikaanse werknemers, 56%, een deel van hun pensioensaldo zou omzetten in gegarandeerde levenslange inkomensuitkeringen, als ze de optie. Net als beleggingsfondsen, zullen lijfrentes die worden aangeboden via een 401 (k) -plan institutioneel geprijsd zijn en daarom veel lagere kosten hebben dan een lijfrente die op de retailmarkt is gekocht. Bij lijfrenten neemt de verzekeraar (en niet uw werkgever) de contractuele verplichting op zich om u levenslang inkomen te betalen.

6. Krijg toegang tot activaklassen die moeilijk te vinden zijn in de retailwereld.

Uw 401(k) biedt mogelijk blootstelling aan diversifiërende beleggingsklassen die u elders misschien niet gemakkelijk zult vinden. Zo hebben veel 401(k)-investeerders nu toegang tot investeringen in particulier vastgoed. De meeste hebben toegang tot fondsen met een stabiele waarde, dit zijn conservatieve investeringsvehikels die niet alleen een hoofdsom, maar ook een bepaald beleggingsrendement garanderen voor een bepaalde periode (bijvoorbeeld driemaandelijks). Deze activaklassen kunnen extra voordelen bieden aan uw beleggingsportefeuille, of het nu gaat om extra diversificatie, potentiële groei of garanties.

Waar het op neerkomt, is dat het aan u zal zijn om een ​​veilig pensioen te hebben. Werkgevers garanderen niet langer het pensioeninkomen van werknemers, dus kijk goed naar alles wat uw 401(k) te bieden heeft en profiteer waar u kunt.

Beleggen brengt risico's met zich mee en het is mogelijk om geld te verliezen bij beleggen. Diversificatie zorgt niet voor winst of bescherming tegen verlies in dalende markten. 1007554-00001-00