Sparen voor uw pensioen is een levenslange onderneming. Het houdt in dat u rekening houdt met uw pensioendoelen als u kinderen krijgt, verschillende banen krijgt en van plaats naar plaats verhuist. Uit een recent onderzoek van het Center for Retirement Research van Boston College blijkt echter dat veel ouders hun pensioenspaardoelen mogelijk niet bijhouden nadat hun kinderen het huis uit zijn. Ouders die consequent niet voldoen aan de pensioenspaardoelen, zijn mogelijk niet in staat om de reguliere uitgaven te dekken. De studie suggereert een aantal redenen waarom ouders met lege nesten hun pensioensparen verwaarlozen, waaronder het feit dat dergelijke ouders de neiging hebben iets minder te werken. Omdat pensioensparen een marathon is en geen sprint, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u uw pensioenspaardoelen blijft halen, zelfs nadat uw kinderen het huis uit zijn. Een financieel adviseur kan u helpen op koers te blijven.
In het recente rapport van het Center for Retirement Research van het Boston College werd onderzocht hoe ouders met lege nesten hun spaargeld, consumptie en inkomen aanpassen nadat kinderen het huis uit zijn. Het rapport is bedoeld om het feit te verzoenen dat sommige onderzoeken hebben aangetoond dat lege nester-ouders het verbruik verminderen en de besparingen verhogen, terwijl andere hebben aangetoond dat de besparingen niet toenemen.
De auteurs van het onderzoek kwamen met drie mogelijke verklaringen om deze inconsistenties met elkaar te verzoenen:
Verrassend genoeg bleek uit het onderzoek dat ouders over het algemeen niet geneigd zijn om schulden af te betalen en dat ouders doorgaans geen zinvolle financiële steun blijven geven aan hun kinderen nadat ze het huis hebben verlaten. Wat ze wel vonden, was significant bewijs dat aantoonde dat ouders met een lege nest hun werkuren verminderen en ongeveer $ 2.000 minder per jaar verdienen nadat kinderen niet meer bij hen wonen.
Uit deze studie bleek ook dat de consumptie, in verhouding tot het inkomen, met ongeveer 6% daalde voor lege nester-ouders. Het vermogen bleef echter onveranderd, waardoor er een vraagteken achter bleef waarom zulke ouders niet meer sparen.
Er zijn een aantal mogelijke verklaringen om erachter te komen waarom ouders met een lege nest niet zoveel lijken te sparen als zou moeten. Een consistente bevinding van het onderzoek was dat ouders met lege nesten de neiging hebben om minder te werken en daarom minder verdienen. Ondanks dat ook de consumptie lager is, kan een verandering in het nominale inkomen de spaardoelen en -doelen in de war sturen. Als iemand die normaal $ 2.000 per jaar bijdraagt aan zijn pensioen, $ 2.000 minder per jaar begint te verdienen, is het gemakkelijk in te zien hoe hij kan afzien van het sparen van die $ 2.000 in totaal, zelfs als hij in totaal minder consumeert.
Het is ook belangrijk op te merken dat de bevindingen van het onderzoek geen uitgemaakte zaak zijn. Lege nestouders die besluiten minder te werken en toch kinderen ondersteunen die het huis uit zijn, zullen minder geld hebben om te sparen voor hun pensioen. Hetzelfde geldt voor ouders die besluiten schulden sneller af te betalen nadat hun kinderen zijn vertrokken.
Er is niet één reden waarom ouders met een lege nest de neiging hebben om minder te sparen voor hun pensioen nadat hun kinderen het huis uit zijn, dus het is niet per se voor iedereen een gemakkelijke oplossing. Er zijn echter altijd stappen die u kunt nemen om ervoor te zorgen dat u als lege nester uw pensioendoelen bijhoudt.
Allereerst kan het een goed idee zijn om met een financieel adviseur samen te werken om u te helpen op schema te blijven als het gaat om pensioensparen, zelfs wanneer er grote veranderingen in het leven plaatsvinden, zoals kinderen die het huis verlaten of een vermindering van uw werkuren en inkomen.
Het is ook een goed idee om zorgvuldig te zijn met uw pensioensparen. Voor velen kan een grote gebeurtenis, zoals kinderen die het huis uit gaan, ervoor zorgen dat u uw aandacht ergens anders op richt, en pensioensparen kan buiten de boot vallen. Door uw financiën op één lijn te houden in een spreadsheet of met een andere app voor financiële organisaties, kunt u ervoor zorgen dat u uw pensioenspaardoelen op maandelijkse en jaarlijkse basis haalt.
Lege nesters kunnen ook deze strategieën proberen:
Maximaliseer uw IRA of 401(k). Pensioenplanning begint vaak op het werk. Als u toegang heeft tot een 401 (k) of vergelijkbaar pensioenplan op de werkplek, gebruik het dan. Een recente studie van Vanguard zegt dat ongeveer een derde (34%) van de Amerikanen gratis geld op tafel laat liggen door te sparen onder de werknemersmatch. Lege nesters boven de 50 kunnen een inhaalbijdrage leveren.
Stop geld op een gezondheidsspaarrekening. Met een HSA kunt u geld investeren voor toekomstige medische kosten, terwijl u speciale belastingvoordelen krijgt - uw bijdragen verlagen uw belastbaar inkomen en uw geld groeit belastingvrij. In januari 2021 was er in januari 2021 $ 82,2 miljard geïnvesteerd in 30 miljoen HSA-rekeningen. Dit was een sprong van 25% op jaarbasis in activa en een sprong van 6% in de totale rekeningen.
Garandeer een extra inkomstenstroom met een lijfrente. Lijfrenten zijn verzekeringsproducten die de hoofdsom en rente over een bepaalde periode volledig uitbetalen. U kunt belastingen op inkomsten uitstellen en soms uitbreiden naar begunstigden. Een lijfrente kan u ook in staat stellen om op latere leeftijd sociale uitkeringen te ontvangen en dus uw voordeel te maximaliseren. Een financieel adviseur kan u helpen om later in uw leven in een lijfrente te beleggen terwijl u blijft werken en als u een ander pensioeninkomen heeft.
Stel uw socialezekerheidsuitkeringen uit tot de leeftijd van 70 jaar. Als u wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, krijgt u 100% van uw pensioenuitkeringen. Als u echter op 70-jarige leeftijd met pensioen gaat, kunt u 132% of uw normale maandelijkse uitkering krijgen. Dus hoewel u tijdens uw leven minder controles op uw socialezekerheidsuitkeringen krijgt, zouden ze een derde groter zijn.
Er zijn een aantal zeer reële redenen waarom lege nesters de neiging hebben om minder te sparen voor hun pensioen. Door de financiële last en stress van het stichten van een gezin kan sparen voor de toekomst vaak een bijzaak lijken. Het is echter belangrijk om niet helemaal af te zien van pensioensparen nadat uw kinderen het huis hebben verlaten. Zelfs als u besluit om minder te werken of schulden af te lossen, moet u ervoor zorgen dat u uw pensioenspaardoelen in gedachten houdt, zodat u niet in een situatie terechtkomt waarin u niet genoeg heeft om uzelf tijdens uw pensionering te onderhouden.
Fotocredit:©iStock.com/BraunS, ©iStock.com/TheKoRp, ©iStock.com/Ridofranz