Terwijl je 401(k) op het werk en een Roth IRA de beste zijn manieren om te sparen voor uw pensioen, het zijn niet de enige manieren om te investeren. Dat is waar een effectenrekening van pas komt.
Onder de juiste omstandigheden kunnen effectenrekeningen (of belastbare beleggingsrekeningen) uw nestei een grotere boost geven dan uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen.
We raden altijd aan om eerst in uw 401(k) en IRA te investeren omdat ze belastingvoordelen bieden die u nergens anders kunt vinden. Maar wanneer u die opties maximaal hebt benut, biedt een effectenrekening u misschien een plek om te blijven investeren. Dit is wat u moet weten!
Een effectenrekening is een beleggingsrekening die u rechtstreeks kunt openen via een bank of beursvennootschap waarmee u allerlei verschillende beleggingen kunt kopen en verkopen. Met een effectenrekening heeft u de vrijheid om te beleggen in wat u maar wilt, van aandelen en beleggingsfondsen tot obligaties en ETF's.
Ze staan ook bekend als belastbare beleggingsrekeningen omdat het geld dat op uw rekening groeit, wordt belast door Uncle Sam.
Het is vrij eenvoudig:wanneer u via een effectenrekening in beleggingsfondsen of aandelen wilt beleggen, plaatst u een bestelling via de rekening, stort u het geld en worden de transacties voor u uitgevoerd door de bank of het beursvennootschap.
Er zijn twee hoofdtypen brokerage-accounts waaruit u kunt kiezen:full-service brokerage-accounts, die worden geleverd met een soort financiële begeleiding, of een online brokerage-account die u in principe zelf beheert of met hulp van een "robo-adviseur" (meer op de onderstaande).
Met een effectenrekening krijgt u geen belastingvoordeel. Zilch. In plaats daarvan betaalt u belasting over eventuele meerwaarden, dividenden en rente die u op uw account verdient. Laten we dat een beetje meer opsplitsen!
Wanneer u beleggingen binnen uw effectenrekening verkoopt, betaalt u vermogenswinstbelasting over al het geld dat u met de verkoop verdient. . . maar hoeveel u betaalt, hangt af van hoe lang u eigenaar was van de investering.
Als u bijvoorbeeld aandelen van een beleggingsfonds hebt gekocht en ze een jaar of langer aanhield voordat u ze verkocht, betaalt u het langetermijnmeerwaardenpercentage (0%, 10% of 15%, afhankelijk van uw gewone inkomen). Maar als u die aandelen in minder dan een jaar heeft gekocht en verkocht, wordt het tarief voor kortetermijnwinsten in rekening gebracht (dat hetzelfde is als uw inkomstenbelastingtarief).
Als u dividenden uit uw belegging ontvangt, worden ze belast tegen uw gewone inkomstenbelastingtarief (voor niet-gekwalificeerde of "gewone" dividenden) of tegen uw langetermijnmeerwaardentarief (voor gekwalificeerde dividenden) in hetzelfde jaar dat u ze ontving.
Pfoe! Wij weten . . . dat was veel om in je op te nemen. Proberen te berekenen wat je verschuldigd bent aan belastingen op een effectenrekening kan ingewikkeld worden, dus je zult waarschijnlijk willen werken met een belastingadviseur die je kan helpen om het allemaal op te lossen.
Er zijn verschillende soorten effectenrekeningen die u tegen kunt komen wanneer u er naar op zoek bent. Dit is wat u moet weten over elk type, zodat u er een kunt kiezen die bij u past.
Een full-service beheerde effectenrekening wordt meestal geleverd met de hulp van een financieel adviseur of een makelaar. Deze rekeningen zijn meestal duurder omdat deze makelaars een vergoeding of commissie in rekening brengen voor het doen van transacties of aankopen namens hun beleggers.
Online brokerage-accounts zijn gemaakt voor de doe-het-zelf-belegger. Ze brengen lagere kosten met zich mee, maar u staat vrijwel alleen als het gaat om het kopen en beheren van uw beleggingen.
Sommige online brokerage-accounts worden nu geleverd met hulp van 'robo-adviseurs', die afhankelijk zijn van computers en algoritmen in plaats van mensen om uw beleggingsportefeuille op te bouwen en te beheren op basis van uw voorkeuren.
Met een effectenrekening moeten alle beleggingen die u koopt, volledig worden betaald. Dat betekent dat u geen geld van een makelaar mag lenen om een beleggingstransactie te betalen. Dat is maar goed ook, want het voorkomt dat u van uw beursvennootschap een incassobureau maakt. Daarover gesproken. . .
Telkens wanneer u het woord marge hoort , denk aan schuld . Met een margerekening kunt u geld lenen van de beursvennootschap of bank om transacties uit te voeren - u gaat in feite schulden aan om te beleggen. Dat is een ramp die staat te gebeuren! Want als u geld leent om te beleggen en de waarde van die investeringstanks, kan de makelaar van wie u geld heeft geleend, eisen dat u dat verlies meteen dekt.
Luister naar ons, nooit geld lenen om te investeren. Het is niet alleen extreem riskant, maar u moet ook rente betalen over wat u verschuldigd bent.
Is het moeilijk om een effectenrekening te openen? Helemaal niet! In slechts een paar eenvoudige stappen kunt u in een mum van tijd een effectenrekening openen. Er zijn slechts een paar dingen om in gedachten te houden onderweg. Dit is wat u moet doen:
Neem de tijd om de kosten, vergoedingen en diensten die worden aangeboden door een paar makelaarskantoren te vergelijken voordat u beslist welke het beste bij u past. Vraag uw beleggingsprofessional naar uw opties voordat u beslist waar u uw welverdiende geld gaat beleggen.
Volgens The National Study of Millionaires werken de meeste miljonairs met een financieel adviseur om hen te helpen hun vermogen te bereiken en gebruiken ze geen schulden om te investeren. Met dat in gedachten, blijf koste wat het kost uit de buurt van margerekeningen!
Zodra u een beursvennootschap heeft gevonden waarmee u een account wilt openen, is het openen van een effectenrekening een vrij eenvoudig proces dat slechts een paar minuten in beslag neemt. Mogelijk moet u enkele formulieren ondertekenen en wat persoonlijke informatie verstrekken, zoals uw burgerservicenummer, arbeidsstatus, vermogen en meer.
Nadat u uw account heeft ingesteld, kunt u elke maand een eerste storting doen of zelfs automatische opnames van uw bank naar die beleggingsrekening instellen. Zodra uw account is gefinancierd, kunt u beginnen met beleggen. Zo eenvoudig is het!
| Functie | Traditioneel 401(k) | Roth IRA | Brokerage-account |
| Geschiktheid | Alleen beschikbaar via een door de werkgever gesponsord programma en er kan een wachttijd zijn voor inschrijving. | Moet een verdiend inkomen hebben, maar er gelden beperkingen na een bepaald inkomen op basis van uw indieningsstatus. | Sommige beursvennootschappen vereisen een minimale investering om een rekening te openen, maar er zijn geen beperkingen op basis van inkomen. |
| Belastingen | Beleggingen worden gedaan met dollars vóór belasting, waardoor uw belastbaar inkomen wordt verlaagd. Maar u betaalt belasting over elk geld dat u opneemt tijdens uw pensionering. | Beleggingen zijn met dollars na belasting, waardoor investeringen belastingvrij kunnen groeien. Bovendien geen belastingen op opnames na pensionering. Win-win! | Over het algemeen moet u vermogenswinstbelasting betalen wanneer u beleggingen via uw account verkoopt. Eventuele dividenden en rente die u ontvangt, worden ook belast in het jaar waarin u ze heeft ontvangen. |
| Contributielimieten | Voor 2022, $ 20.500 per jaar ($ 27.000 per jaar voor 50-plussers). | Voor 2021 en 2022, $ 6.000 per jaar ($ 7.000 per jaar voor 50-plussers). | Er zijn geen beperkingen voor hoeveel geld u in uw account kunt investeren. |
| Investeringsmenu | Account wordt beheerd door een externe beheerder die investeringsopties afhandelt (en beperkt). | Een grotere verscheidenheid aan investeringsopties en meer controle over hoe u belegt. | U kunt beleggingen kopen en verkopen via uw makelaar, die een breder scala aan beleggingsopties kan bieden, waaronder aandelen, beleggingsfondsen en obligaties. |
| Opnames | Sancties voor opnames vóór de leeftijd van 59 1/2. | Sancties voor opnames vóór de leeftijd van 59 1/2. | U kunt op elk moment geld van uw rekening halen zonder kosten of boetes te betalen. |
Als het gaat om sparen voor pensioen, zijn er enkele grote verschillen tussen effectenrekeningen en fiscaal voordelige pensioenrekeningen zoals een 401 (k) en Roth IRA. Het belangrijkste verschil (en het is een groot verschil) is hoe ze worden belast.
Met een effectenrekening kunt u uw bijdragen niet claimen als belastingaftrek zoals u zou kunnen met uw traditionele 401 (k). En u geniet niet van belastingvrije groei of belastingvrije opnames die bij een Roth IRA horen. Dat maakt brokerage-accounts een veel minder aantrekkelijke optie voor pensioensparen dan die fiscaal voordelige accounts.
Luister, we hebben altijd raad aan om uw traditionele en Roth-pensioenrekeningen te maximaliseren voordat u zelfs maar overweegt een effectenrekening te openen voor pensioensparen.
Hoewel effectenrekeningen niet dezelfde belastingvoordelen hebben als fiscaal voordelige pensioenrekeningen, hebben ze wel minder beperkingen en regels. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen van het hebben van een effectenrekening.
U kunt op elk moment geld opnemen van een effectenrekening en om elke reden - net zoals je zou kunnen met een gewone bankrekening - zonder een boete voor vroegtijdige opname te betalen. Je zou moeten wachten tot de leeftijd van 59 1/2 om geld uit een 401 (k) of IRA te nemen zonder boete. Nogmaals, maximaliseer eerst uw pensioenrekeningen, maar makelaarsrekeningen kunnen worden gebruikt in situaties zoals 'overbruggingsrekeningen' voor vervroegde uittreding of andere situaties waarin u toegang tot de fondsen nodig heeft.
U kunt zoveel geld op een effectenrekening zetten als u wilt. Je hebt al inkomstenbelasting betaald over het geld (van je salaris), dus de overheid maakt het niet uit hoeveel je investeert. (En bovendien zal de overheid je later met vermogenswinstbelasting treffen, zodat ze hun belastingen toch krijgen.) De IRS stelt ondertussen limieten in hoeveel je elk jaar in een 401 (k) of IRA kunt stoppen.
Het maakt niet uit of u $ 25.000 per jaar of $ 250.000 verdient - iedereen kan een effectenrekening openen en er geld in stoppen. U kunt niet bijdragen aan een Roth IRA als uw inkomen boven een bepaald niveau stijgt.
Samengevat: Makelaarsrekeningen zijn flexibeler dan pensioenrekeningen, maar hebben niet dezelfde belastingvoordelen.
Geweldige vraag! Houd er rekening mee dat het werken met een financieel adviseur die u advies kan geven over de voor- en nadelen van het openen van een effectenrekening in uw situatie is altijd een goed idee.
Hier zijn vier scenario's waarin een effectenrekening een grote rol kan spelen bij het bereiken van uw financiële doelen:
Allereerst:we raden u aan 15% van uw bruto-inkomen te investeren in fiscaal voordelige opties zoals uw 401 (k) en Roth IRA. Maar als u uw fiscaal voordelige opties hebt gemaximaliseerd en nog geen 15% van uw bruto-inkomen heeft geïnvesteerd, kunt u een effectenrekening gebruiken om u te helpen dat doel te bereiken.
In 2022 kunt u tot $ 20.500 in een 401 (k) en $ 6.000 in uw IRA steken. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u 'inhaalbijdragen' storten waarmee u dit jaar $ 27.000 in een 401 (k) en $ 7.000 in een IRA kunt investeren. 1 , 2 Zorg ervoor dat u zich zoveel mogelijk concentreert op het investeren in die rekeningen voordat u zich tot een effectenrekening wendt. Die belastingvoordelen wil je niet missen!
Net als bij uw 401 (k) en IRA, raden we u aan uw beleggingen op een effectenrekening te spreiden over vier verschillende soorten beleggingsfondsen:groei en inkomen, groei, agressieve groei en internationaal.
We willen dat je even droomt. Stel je voor dat je net je laatste hypotheekbetaling hebt gedaan en nu zit je in een afbetaald huis. Als u een typische hypotheekbetaling had, betekent dit dat u elke maand $ 1.600 extra zou kunnen hebben om mee te werken! 3
Het hebben van een afbetaald huis biedt veel mogelijkheden voor u, zoals meer dan 15% van uw bruto-inkomen investeren, zodat u echt kunt ren de score op en eekhoorn weg een enorme stapel spaargeld voor pensioen. Een effectenrekening kan een optie zijn, vooral als u uw pensioen met een paar jaar wilt verhogen. Daarover gesproken. . .
Veel Amerikanen dromen ervan om vervroegd met pensioen te gaan, maar de boete voor vervroegde uitbetaling die ze kunnen krijgen voor het nemen van geld uit een 401 (k) of Roth IRA voor de leeftijd van 59 1/2 doet hen er twee keer over nadenken.
Om te voorkomen dat Uncle Sam een enorm deel van je nestei krijgt, wil je misschien een effectenrekening opzetten als een "overbruggingsrekening" die je een inkomstenstroom geeft om van te profiteren totdat je in staat bent om uit je 401 (k ) en IRA's. Aangezien u op elk moment en om welke reden dan ook geld van een effectenrekening kunt halen, zijn ze perfect om die kloof te overbruggen!
Makelaarsrekeningen hoeven niet alleen voor pensioen te zijn! Ze kunnen u ook helpen een aantal belangrijke financiële doelen te bereiken die lang duren om te bereiken. Als u bijvoorbeeld contant een huis wilt kopen of een zeer grote aanbetaling wilt sparen, kan een makelaarsrekening een goede optie zijn als u van plan bent ongeveer vijf jaar te sparen.
Maar voor spaardoelen die minder dan vijf jaar duren, kunt u misschien beter een gewone spaarrekening of een geldmarktrekening gebruiken. U zult niet veel verdienen met die accounts, maar u bent niet kwetsbaar voor marktschommelingen op korte termijn.
Heeft u nog vragen over beleggingsrekeningen? Het is de moeite waard om een afspraak te maken met een beleggingsprofessional die u kan helpen bij de voor- en nadelen van het openen van een effectenrekening op basis van uw situatie.
Ons SmartVestor-programma kan u helpen een beleggingsprofessional bij u in de buurt te vinden die u door al uw beleggingsopties kan leiden, zodat u de beste beslissing voor uw toekomst kunt nemen.
Vind vandaag nog een investeringsprofessional!