Meer dan de helft van de Amerikanen (52%) is financieel niet voorbereid op hun pensioen, omdat ze niet over het nodige inkomen beschikken om hun levensstandaard van voor hun pensionering te behouden.

Volgens een recent rapport van het Center for Retirement Research van Boston College is de financiële paraatheid van de Amerikanen sinds 2010 slechts licht verbeterd, ondanks de stijging van de economie.

Die studie, gebaseerd op de National Retirement Risk Index (NRRI), toont het aandeel huishoudens in de werkende leeftijd dat "het risico" loopt om hun huidige levensstijl niet te kunnen behouden na hun pensionering.

En de bevindingen zijn een wake-up call voor gepensioneerden.

“Onze verwachting was dat de NRRI in 2013 sterk zou verbeteren; het voelde zeker als een beter jaar dan 2010”, merken de onderzoekers op. “… Maar de verhouding tussen vermogen en inkomen was niet hersteld van de financiële crisis, meer huishoudens hadden te maken met een hogere volledige pensioenleeftijd en de regering had het percentage van het eigen vermogen dat leners konden verkrijgen via een omgekeerde hypotheek aangescherpt. ”

Deze factoren hebben onder meer invloed gehad op de vervangingsratio's van Amerikanen - pensioeninkomen als percentage van het inkomen vóór pensionering - waardoor ze hun levensstandaard kunnen handhaven zonder tekort te schieten.

Dus hoe kunt u zich beter voorbereiden op uw eigen pensioen? Deze vijf stappen kunnen uw pensioenplan verbeteren:

1. Koop een lijfrente

Lijfrenten kunnen een bron van betrouwbaar inkomen zijn tijdens uw dagen na uw loopbaan. In wezen zijn het contracten met een verzekeringsmaatschappij waarbij u een premie of een reeks premies betaalt en vervolgens gedurende een bepaalde periode met regelmatige tussenpozen betalingen ontvangt.

Lijfrenten kunnen worden onderverdeeld in vier categorieën:

• Vast:lijfrentebetalingen zijn elke maand hetzelfde
• Variabele — lijfrentebetalingen variëren afhankelijk van het beleggingsrendement
• Onmiddellijk — lijfrentebetalingen beginnen onmiddellijk
• Uitgesteld — lijfrentebetalingen beginnen op een bepaalde datum in de toekomst

Als ze op zoek zijn naar een gegarandeerd inkomen, raden veel financiële planners gepensioneerden aan vaste annuïteiten te overwegen, omdat hun uitbetalingen niet afhankelijk zijn van onderliggende beleggingen zoals variabele annuïteiten.

2. Vertraging claimen sociale zekerheid

Op 62-jarige leeftijd, wanneer u kunt beginnen met het opnemen van sociale zekerheid, heeft u slechts toegang tot 75% van uw voordelen.

Als u de zogenaamde "volledige" of "normale" pensioenleeftijd hebt bereikt, die 66 is voor mensen die tussen 1943 en 1959 zijn geboren, kunt u 100% van uw voordelen genieten. (Als u in 1960 of later bent geboren, is uw volledige pensioenleeftijd 67.)

Voor elk jaar daarna, tot 70 jaar, stijgt uw uitkering met 8%, wat betekent dat u toegang heeft tot 108% van uw uitkering op 67-jarige leeftijd, 116% op 68-jarige leeftijd, 124% op 69-jarige leeftijd en 132% op 70-jarige leeftijd.

Vroeg incasseren versus laat incasseren kan leiden tot een verschil van 76% in uw maandinkomen, zeggen experts.

3. Overweeg een omgekeerde hypotheek

De meeste Amerikanen benaderen hun pensioen met huisvestingsplannen - of het nu gaat om upgraden, inkrimpen of gewoon ouder worden. Maar velen weten niet hoe een omgekeerde hypotheek in die plannen kan passen.

Een omgekeerde hypotheek is een lening die een deel van uw eigen vermogen omzet in cashflow. Een HECM, of een Home Equity Conversion Mortgage, is een omgekeerde hypotheek die is verzekerd door de Federal Housing Administration. Het is de meest voorkomende omgekeerde hypotheek.

Als u van plan bent te verhuizen, moet u een HECM voor aankoop overwegen, waarmee degenen die in aanmerking komen voor een omgekeerde hypotheek deze kunnen gebruiken om een ​​nieuw huis te kopen na hun pensionering, terwijl hypotheekbetalingen worden geëlimineerd.

Met een HECM voor aankoop kunnen senioren van 62 jaar of ouder een nieuwe hoofdwoning kopen met behulp van leningopbrengsten van de omgekeerde hypotheek. Om dit te doen, moet u een aanbetaling hebben die groot genoeg is om het verschil tussen de HECM-opbrengst en de verkoopprijs te betalen, plus de sluitingskosten voor het onroerend goed dat u koopt.

Als je gaat inkrimpen, kun je misschien genoeg geld verdienen met de verkoop van je vorige huis om deze aanbetaling te betalen.

Aan de andere kant, als je van plan bent om thuis te blijven en ouder te worden, gebruik dan de opbrengst van een omgekeerde hypotheek om je huis te renoveren om het verouderingsvriendelijker te maken.

4, Open een Gezondheidsspaarrekening

Tegenwoordig zijn de kosten voor gezondheidszorg voor gepensioneerden gemiddeld meer dan $ 9.000 per jaar, volgens Ameriprise Financial. Op basis van de gemiddelde levensverwachting in de VS (78,8 jaar), betekent dit dat u in de huidige dollars meer dan $ 124.000 zou kunnen betalen als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat.

Het is moeilijk om te weten wat de kosten van de gezondheidszorg zullen zijn, dus om u te beschermen tegen onbekende kosten, opent u een gezondheidsspaarrekening (HSA), die is gemaakt om medische kosten te dekken, zowel voor als tijdens uw pensionering.

Behalve dat u zich tijdens uw pensionering geen zorgen hoeft te maken over de kosten van de gezondheidszorg, bieden HSA's ook drie belastingvoordelen:

1. U kunt het bedrag dat u bijdraagt ​​aan de HSA aftrekken van uw belastingaangifte.
2. Fondsen binnen uw HSA kunnen belastingvrij groeien.
3. Bijdragen en opnames worden niet federaal belast, zolang u de rekening gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, zoals beschreven door de IRS.

Om een ​​HSA te financieren, moet u gedekt zijn door een gezondheidsplan met een hoog eigen risico dat voldoet aan bepaalde vereisten voor eigen risico's en limieten voor contante uitgaven.

Onderzoek in aanmerking komende uitgaven voordat u geld van de rekening haalt, omdat uitkeringen die niet voor in aanmerking komende uitgaven worden gebruikt, kunnen worden opgenomen in het bruto-inkomen en voor personen jonger dan 65 jaar onderworpen zijn aan een extra belasting van 10%.

5. Plan vooruit

Zorg vooral voor een plan. Als u jaren voor uw pensionering een financieel adviseur of pensioenplanner raadpleegt, vergroot u de kans op een succesvolle overgang naar uw 'gouden jaren'.

In het ideale geval moet u 10 jaar voordat u met pensioen gaat advies inwinnen. Vijf jaar eerder zou dit echter realistisch zijn en zou er nog tijd zijn voor financiële planning. Hoe meer tijd er over is voordat u met pensioen gaat, hoe beter.

Zoek nu naar een financieel adviseur om het planningsproces te starten.