De enige constante in het leven is verandering. Maar het is schokkend hoe snel het idee van pensioen in de recente geschiedenis is veranderd.
Een eeuw geleden bestond er geen sociale zekerheid, Medicare of ziektekostenverzekering. Pensioenen kwamen pas van de grond in de particuliere sector toen de Internal Revenue Act van 1921 pensioenpremies fiscaal aftrekbaar maakte voor bedrijven. Snel vooruit naar 50 jaar geleden, toen pensioenrekeningen zoals de 401(k) en IRA nog moesten worden uitgevonden.
Zelfs in de afgelopen 25 jaar is de pensioenplanning snel geëvolueerd. De ‘heilige koeien’ en de aannames van de huidige pensioenplanning zagen er nog maar 25 jaar geleden heel anders uit, en over nog eens 25 jaar zal het financiële landschap er nog steeds anders uitzien.
Hier leest u hoe uw pensioen de afgelopen 25 jaar is veranderd en op welke trends u moet letten bij het plannen en sparen voor uw eigen pensioen.
Tussen 1975 en 1984 bedroeg de jaarlijkse aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) van de Social Security Administration (SSA) gemiddeld 7,7% – hoger dan de inflatie. De hoogste jaarlijkse stijging bedroeg een verrassende 14,3%.
Er zijn dingen veranderd. In de twaalf jaar tussen 2009 en 2020 bedroeg de gemiddelde COLA een schamele 1,38%, en in drie van die twaalf jaar was er helemaal geen COLA. Uit een onderzoek van The Senior Citizens League blijkt dat als gevolg daarvan de werkelijke koopkracht van socialezekerheidsuitkeringen tussen 2000 en 2020 met maar liefst 30% is afgenomen.
Waarom is Uncle Sam zo stijf geworden? Omdat de sociale zekerheid notoir op weg is naar insolventie. Niet in de zin van een vaag ‘probleem voor een andere dag’, maar in de zin van ‘het verliest op dit moment geld’. In 2016 voorspelde de socialezekerheidsadministratie dat de kosten in 2020 de inkomsten zouden overtreffen. Twee jaar later gaf de SSA toe dat ze al meer uitgaven dan ze binnenhaalden. Hun schatting voor een faillissementsdatum is 2034. Maar hoe Washington met dit politieke en fiscale fiasco zal omgaan, is voor iedereen een raadsel.
Wat minder betwistbaar is, is hoe dit uw pensioenplanning beïnvloedt. Verwacht niet dat de sociale zekerheid u zal redden als het tijd is om met pensioen te gaan. Wees erop voorbereid uw eigen pensioenkosten te dekken, aangezien de socialezekerheidsbron steeds verder opdroogt.
Zelfs nog maar 25 jaar geleden waren pensioenen veel wijdverbreider dan nu. De afgelopen halve eeuw heeft er een transitie plaatsgevonden van toegezegde pensioenregelingen (beter bekend als pensioenen) naar toegezegde bijdrageregelingen, zoals 401(k)- en 403(b)-rekeningen. Zoals de naam al doet vermoeden, bieden werkgevers in deze plannen aan om elke maand een bepaald bedrag bij te dragen aan het pensioen van de werknemer, in plaats van hem de rest van zijn leven elke maand een bepaald bedrag te betalen.
Deze grafiek van het Government Accountability Office vat het mooi samen:
Verder zijn de bestaande pensioenen er steeds meer op gericht om begunstigden uit te kopen en te ontkomen aan de druk van onbepaalde betalingen. Het is een trend die ‘de-risking’ wordt genoemd, waarbij een pensioenfonds de werknemer een eenmalige afkoopbetaling aanbiedt, in plaats van doorlopende betalingen voor het leven. Volgens de Pension Benefit Guaranty Corporation streeft de overgrote meerderheid (86%) van de pensioensponsors naar het verminderen van risico's.
Het verminderen van de risico's voor oudere werknemers en de daling van de pensioenen voor jongere werknemers zijn niet noodzakelijkerwijs een probleem. Veel jongere werknemers hebben echter geen toegang tot een beschikbare premierekening vanwege de opkomst van de kluseconomie (meer daarover hieronder). Zonder een door de werkgever gesponsorde rekening met vaste uitkeringen, zoals een 401 (k), kunnen werknemers nog steeds een IRA maximaliseren. Zelfstandigen, zelfs degenen die als 1099 werknemers worden beschouwd, kunnen profiteren van SEP IRA-rekeningen en hun hogere premielimieten.
Volgens een Pew-onderzoek uit 2017 heeft een verontrustende 41% van de millennials die fulltime werken geen toegang tot een door de werkgever gesponsord pensioenplan. Het onderzoek merkte verder op dat zelfs millennials die wel toegang hebben tot een werkgeverspensioenplan er vaak geen gebruik van maken; slechts 31% van de werkende millennials nam deel aan een werkgeverspensioenplan.
Een deel van de reden voor dit gebrek aan toegang is de opkomst van de kluseconomie en contractarbeiders die een 1099-formulier ontvangen in plaats van een W-2 zoals traditionele werknemers. Uit een NPR/Maristen-enquête uit 2018 bleek dat één op de vijf banen 1099 optredens omvat, in plaats van W-2-banen met voordelen. Uit een Gallup-enquête uit 2018 bleek dat 36% van de Amerikanen deelneemt aan de kluseconomie.
Begrijp me niet verkeerd; Ik heb alleen maar respect voor mensen die een bijbedrijfje nemen terwijl ze een voltijdbaan hebben of een eigen bedrijf starten. Maar Amerikanen zonder een door de werkgever gesponsord pensioenplan staan er 100% alleen voor als het gaat om het navigeren door concepten als veilige opnamepercentages, volgorderisico's en andere uitdagingen bij het plannen en sparen voor hun pensioen.
Dat roept de vraag op:zijn Amerikanen de uitdaging aangegaan om te sparen voor hun eigen pensioen? Volgens de cijfers is dat bij velen niet het geval.
Pro-tip :Als u geen door de werkgever gesponsord pensioenplan heeft, zorg er dan voor dat u een IRA of Roth IRA opent en vandaag nog begint met sparen voor uw pensioen. Dit kan binnen enkele minuten worden gedaan via een makelaar zoals M1 Finance of Sofi Invest .
De enge pensioenspaarstatistieken zouden een horrorbloemlezing kunnen vullen. Volgens Inc. Magazine heeft één op de drie Amerikanen helemaal niets gespaard voor hun pensioen. Uit een onderzoek van Comet Financial Intelligence blijkt dat 42% van de babyboomers niets op een pensioenrekening heeft staan. Uit een ander onderzoek, uitgevoerd door het Insured Retirement Institute, bleek dat 70% van de boomers minder dan $ 5.000 heeft gespaard voor hun pensioen. Luister naar het gejammer en het handenwringen.
Hoewel de individuele cijfers en statistieken variëren, is het portret dat ze schetsen duidelijk:Amerikanen ontberen de financiële geletterdheid, de discipline of de middelen om hun eigen pensioen adequaat te plannen en te financieren. We onderwijzen geen financiële geletterdheid op scholen. Het is niet verwonderlijk dat Amerikanen niet voorbereid zijn op het bedenken van een strategie en het uitvoeren van hun eigen financiële onafhankelijkheid.
Wat kun je doen? Verhoog uw spaarpercentage en profiteer van apps voor automatisch sparen, zoals Eikels of Cijfer , om een deel van de discipline en wilskracht uit de vergelijking te halen. Maak van uw pensioenbijdragen de eerste ‘uitgave’ die u van elk salaris betaalt, in plaats van een bijzaak die u betaalt met wat er aan het einde van de maand nog op uw lopende rekening staat.
Door uw vermogenssaldo bij te houden, blijft u ook gemotiveerd en op de hoogte. U kunt uw vermogen elke maand zien stijgen met een dienst als Empower.
De meest recente gegevens over de levensverwachting van de Wereldbank zijn 2018, waarin Amerikanen een gemiddelde levensverwachting van 78,5 jaar zagen. Draai de klok 25 jaar terug naar 1991 en de levensverwachting in de VS was met 75,4 jaar ruim drie jaar korter. Dat voegt een nieuwe laag toe aan de financiële problemen van de Amerikaanse pensioenplanning.
Vergeet niet dat de socialezekerheidsuitkeringen krimpen. Pensioenen verdwijnen ten gunste van toegezegde bijdrageregelingen. Toch hebben veel Amerikanen geen toegang tot deze plannen, en oudere werknemers zijn hopeloos onvoorbereid op hun pensioen. Je vraagt je af hoe Amerikanen zich een langere levensduur kunnen veroorloven als ze niet over voldoende pensioensparen en inkomen beschikken.
De stijging van de kosten voor de gezondheidszorg is goed gedocumenteerd – om nog maar te zwijgen van het feit dat het duidelijk is voor iedereen die ervoor moet betalen. Gecorrigeerd voor inflatie naar dollars uit 2017 zijn de gezondheidszorguitgaven per hoofd van de bevolking in de Verenigde Staten ruim verdubbeld van $5.187 in 1992 naar $11.172 in 2018, volgens de Centers for Medicare en Medicaid Services.
En goedkoper wordt het niet. Een rapport uit 2018 van HealthView Services voorspelt toekomstige medische kosten voor een 65-jarig echtpaar op $ 537.334, exclusief langdurige zorg. Dat is alleen al voor het gemiddelde Amerikaanse stel ruim een half miljoen dollar aan toekomstige gezondheidszorgkosten.
Gezondheidszorg is tegenwoordig een veel grotere zorg voor gepensioneerden dan 25 jaar geleden. Gepensioneerden staan er steeds vaker alleen voor om de opties voor ziektekostenverzekeringen te onderzoeken, manieren te vinden om op de gezondheidszorgkosten te besparen en manieren te bedenken om zichzelf in de toekomst te beschermen tegen stijgende medische kosten.
Op grond van de Medicare Prescription Drug, Improvement, and Modernization Act van 2003 heeft het Congres aanvullende opties voor Medicare-medicijnen op recept in wetgeving omgezet. De veranderingen werden in 2006 van kracht onder de zogenaamde “Medicare Part D” dekkingsplannen. Dit zijn plannen uit de particuliere sector die worden gereguleerd door Medicare en waarmee gepensioneerden een maandelijks bedrag kunnen betalen voor lagere prijzen voor geneesmiddelen op recept.
Het is een van de vele nieuwe opties die gepensioneerden zouden moeten onderzoeken om de kosten van geneesmiddelen op recept te verlagen. Maar meer opties zijn alleen zo nuttig als begrijpelijk, dus vraag om hulp als je die nodig hebt. Voordat u een duur abonnement afsluit, moet u eerst kijken naar goedkopere kortingskaarten voor geneesmiddelen op recept en andere, goedkopere opties.
Net als Medicare Part D-plannen zijn ‘Medicare Advantage’-plannen – ook wel bekend als ‘Deel C’-plannen – geprivatiseerde maar gereguleerde Medicare-plannen die extra dekking bieden. Ze worden vaak omschreven als ‘alles-in-één’ Medicare-abonnementen, omdat ze meer kosten dekken, zoals zicht- en tandheelkunde, dan traditionele Medicare – tegen een extra premie uiteraard.
Medicare Advantage- of Part C-plannen ontstonden halverwege de jaren negentig en zijn sindsdien in complexiteit en populariteit toegenomen. Voordat u een duurder Medicare Advantage-plan aanschaft, moet u ervoor zorgen dat u uw opties grondig kent en met een verzekeringsexpert spreekt om een weloverwogen beslissing te nemen.
Courtney Coile van Wellesley College analyseerde gegevens uit de Current Population Survey en toonde aan dat in 1990 slechts 38% van de 62- tot 64-jarigen werkte. Dat percentage is scherp gestegen tot 53% in 2017, zoals Bloomberg meldt. Op dezelfde manier begon in 1997 de meerderheid (57%) van de mannen hun socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen op 62-jarige leeftijd – de vroegst beschikbare leeftijd. In 2017 was dat percentage gedaald tot slechts een derde van de mannen.
Wanneer socialezekerheidsuitkeringen hun koopkracht verliezen, pensioenen verdwijnen en Amerikanen langer leven, moeten ze langer werken. Wat veel Amerikanen zich niet realiseren is dat ze niet altijd een keuze hebben. Uit een onderzoek van ProPublica en het Urban Institute gedurende tientallen jaren bleek dat 56% van de oudere werknemers door hun werkgevers gedwongen was hun baan op te zeggen. Nog eens 9% werd gedwongen af te treden om persoonlijke redenen, zoals gezondheidsproblemen.
Je leeft langer, dus je werkt langer. Op papier is het logisch. Maar reken er niet op dat u volledige controle heeft over uw pensioendatum wanneer u uw pensioenspaarplannen plant, en onderneem stappen om uw carrière en baan te beschermen om de kans op gedwongen vervroegde pensionering te minimaliseren.
Roth-pensioenrekeningen bestonden 25 jaar geleden nog niet. Geïntroduceerd in de Tax Relief Act van 1997, lieten ze Amerikanen de belastingen op hun pensioenrekeningen terugdraaien. In een traditionele IRA of 401(k) zijn uw bijdragen dit fiscale jaar belastingvrij, maar betaalt u belasting over de rendementen wanneer u deze met pensioen trekt. In een Roth IRA of Roth 401(k) betaalt u nu belasting over bijdragen, maar betaalt u bij pensionering geen belasting over uw opnames.
Het is een nuttige optie, vooral voor jongere volwassenen met een lager inkomen. Een ander voordeel van Roth-accounts dat het vermelden waard is, is dat je geld op je Roth-account kunt gebruiken om het collegegeld van je kinderen te betalen. U kunt het geld op uw Roth-account zelfs belastingvrij gebruiken voor een aanbetaling om uw eerste huis te kopen.
Als u nog geen Roth-account heeft, kunt u dit doen via een bedrijf als Betterment .
Ooit konden beheerders van beleggingsfondsen zich als bandieten gedragen en enorme kosten in rekening brengen. 25 jaar geleden werden de meeste transacties immers afgehandeld door een geldbeheerder, en veel klanten keken nooit naar de beheerkosten van individuele beleggingsfondsen. Tegenwoordig kunnen beleggers binnen 30 seconden online hun eigen beleggingsrekening aanmaken en met eigen ogen precies zien welke kostenratio's elk fonds in rekening brengt. Het is dan ook geen verrassing dat beleggers nu terugdeinzen voor de hoge fondsbeheerkosten en daar massaal van weglopen. Volgens het Investment Company Institute zijn de gemiddelde ETF-kosten in slechts zeven jaar, van 2009 tot 2016, met 32% gedaald.
Dit toenemende bewustzijn van beheerkosten is een van de vele redenen waarom steeds meer beleggers kiezen voor passieve indexfondsen in plaats van actief beheerde fondsen. Het getuigt ook van een groeiende verfijning onder Amerikaanse beleggers, omdat ze gedwongen worden meer verantwoordelijkheid te nemen voor hun pensioenplanning. In de huidige markt zijn er zelfs veel.
Pro-tip :Bloem , dat een gratis analyse biedt van 401(k), IRA en andere pensioenplannen, zal kijken naar de kosten die u voor uw account betaalt. Ze zorgen er ook voor dat u goed gediversifieerd bent en over de juiste fondsallocatie beschikt.
Pensioen ‘is niet meer wat het was’. Pensioenregelingen en socialezekerheidsuitkeringen nemen af. Amerikanen staan er steeds meer alleen voor wat betreft pensioeninkomen en planning. Dat betekent dat het aan jou is om te bepalen hoeveel je nodig hebt voor je pensioen, en hoe je moet sparen en beleggen om dat doel te bereiken.
Het goede nieuws is dat er meer tools dan ooit tevoren zijn om u te helpen bij het beleggen en zelfs om uw pensioenbeleggingen te automatiseren. U kunt robo-adviseurs gebruiken om een assetallocatie voor u te kiezen en uw portefeuille automatisch opnieuw in evenwicht te brengen. Je kunt ook apps zoals Chime gebruiken om automatisch geld opzij te zetten voor uw pensioen.
Grijp uw kans en neem de controle over uw eigen pensioenplanning. Je kunt er zeker niet op rekenen dat iemand anders het voor je doet.
Hoe neemt u de regie over uw eigen pensioenplanning en beleggen?
Verdien en bespaar meer geld, besteed minder tijd
Meld u aan voor onze dagelijkse e-mailnieuwsbrief
Sluit u aan bij de ruim 50.000 abonnees en ontvang dagelijks bruikbare geldtips in uw inbox. No-nonsense en helemaal gratis – alleen de tip.
Geen spam, nooit. U kunt zich op elk gewenst moment afmelden.
Openbaarmaking van redactionele artikelen en adverteerders:De redactionele inhoud op deze website wordt door geen enkele adverteerder verstrekt, in opdracht gegeven, beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven. De geuite meningen zijn alleen de onze, en niet die van welke adverteerder dan ook. De aanbiedingen die verschijnen zijn van bedrijven waarvan wij mogelijk een vergoeding ontvangen. Deze compensatie heeft echter geen invloed op waar en hoe deze bedrijven op de site worden vermeld. We nemen niet alle bedrijven of alle beschikbare aanbiedingen op de markt op.
Gerelateerd:
107 eenvoudige manieren om elke maand extra geld te verdienen
Amazon- en creditcardbeveiliging:uw financiële gegevens beschermen
Portefeuillegewichten berekenen
Het verschil tussen een depositocertificaat en een vast deposito
Bharti Airtel Q4 FY26 resultaten:analyse en belangrijkste prestatie-indicatoren
Bankrekeningen van overleden ouders ophalen
Wanneer moet u geld opnemen uit beleggingen?