Een miljoen dollar is niet meer wat het was. Vooral als pensioen voor de spaarpot.
Zeker, een deel van die waardedaling kan worden toegeschreven aan inflatie. Maar inflatie is verre van de enige boosdoener.
Het blijkt dat terwijl u druk bezig was met werken, kinderen opvoeden en de dagelijkse drukte doorbracht, het pensioen de afgelopen jaren dramatisch is veranderd. Mogelijk kunt u niet rekenen op inkomsten uit de sociale zekerheid of pensioenen, en dat is nog maar het begin. Het zegt niets over de groei van de transitie naar een kluseconomie met een tekort aan pensioenregelingen voor werkgevers, laat staan pensioenen.
Dus hoe ver brengt $ 1 miljoen u eigenlijk met pensioen? Het hangt af van waar u woont, uw werkgeversvoordelen, uw bestedingspatroon en uw investeringsgewoonten. Begin met een traditionele pensioenstrategie en volg de volgende rondleiding door een pensioen van zeven cijfers - en hoe u de regels kunt ombuigen om uw spaargeld nog verder uit te breiden.
Wanneer u zich uw pensioen voorstelt, denkt u waarschijnlijk aan drie potentiële inkomstenbronnen:sociale zekerheid, een pensioen (als u geluk heeft) en uw eigen spaargeld en beleggingen. Dit is hoe ze het momenteel doen op het gebied van pensioenplanning.
Als u jonger bent dan 50, raak dan niet te enthousiast over de socialezekerheidsuitkeringen. Raak overigens niet te opgewonden, ook al ben je ouder dan 50.
Uit een analyse uit 2020 van de Senior Citizens’ League blijkt dat de koopkracht van socialezekerheidsuitkeringen sinds 2000 met 30% is gedaald. In lekentermen betekent dit dat de socialezekerheidsadministratie stilletjes en indirect de uitkeringen heeft verlaagd door ze langzamer te verhogen dan de inflatie. De SSA verhoogt de uitkeringen via een aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA), wat slechts enkele jaren gebeurt, en is sinds 2000 achtergebleven bij de inflatie.
De SSA weet dat zij voor grote structurele uitdagingen staat. Het zal in toenemende mate een grote, vergrijzende bevolking van babyboomers ondersteunen die uitkeringen ontvangen, en het rapport uit 2020 verkortte de tijdlijn voor de insolventie van het programma tot het jaar 2034 – voorheen vastgesteld op 2035. Daarna zullen ze zich nog maar 76% van de huidige uitkeringen kunnen veroorloven.
In de nasleep van de COVID-19-pandemie kan zelfs dat optimistisch blijken. Het Congressional Budget Office schat dat de SSA in 2031 geen geld meer zal hebben als gevolg van zowel lagere inkomsten uit de loonbelasting als een golf van oudere werknemers die eerder met pensioen gaan dan gepland. Een rapport van het Bipartisan Policy Center stelt de uitputtingsdatum zelfs nog eerder, namelijk 2028.
Dit alles is een lange weg om te zeggen dat, hoewel u waarschijnlijk elke maand wat socialezekerheidsgeld ontvangt, u er niet op moet rekenen dat dit uw kosten van levensonderhoud dekt – wat veel te veel oudere Amerikanen doen. Volgens een rapport uit 2020 van het National Institute for Retirement Security leeft ruim 40% van de gepensioneerden alleen al van sociale uitkeringen.
Als u denkt dat de sociale zekerheid een bedreigde diersoort is, wacht dan tot u pensioenen ziet.
Volgens het Bureau of Labor Statistics (BLS) neemt slechts 12% van de werknemers in de particuliere sector deel aan een pensioenregeling. En zelfs die plannen verdwijnen snel.
Nu Amerikanen langer leven dan een halve eeuw geleden, kunnen werkgevers het zich eenvoudigweg niet veroorloven om de salarissen van ex-werknemers nog tientallen jaren na hun pensionering te blijven betalen. Afgezien van de astronomische kosten vertegenwoordigt het ook een onbekende, variabele kostenpost:ex-werknemers kunnen morgen de dupe worden, of kunnen na hun pensionering nog veertig jaar leven.
Om deze onbekende langetermijnkosten te elimineren, hebben werkgevers zich in overweldigende mate tot een praktijk gewend die ‘de-risking’ wordt genoemd. Je kent het misschien wel als pensioenbuy-outs, waarbij werkgevers een eenmalige, eenmalige uitkering aanbieden in plaats van een doorlopende pensioenuitkering. Voor werkgevers biedt het een manier om die kosten om te zetten van variabel naar vast – een voorstel dat volgens de Pension Benefit Guaranty Corporation voor 86% van de pensioensponsors verleidelijk genoeg is om dit na te streven.
Meer dan ooit moeten Amerikanen hun eigen pensioen financieren met spaargeld en beleggingen.
Werkgevers helpen soms met het matchen van bijdragen, of bieden op zijn minst toegang tot door de werkgever gesponsorde accounts zoals 401(k)s en SIMPLE IRA's, die hogere bijdragelimieten hebben dan traditionele IRA's. Maar veel Amerikanen, zoals freelancers en ondernemers, hebben geen toegang tot deze rekeningen, waardoor het voor zelfstandigen moeilijker wordt om hun pensioen te plannen.
Dit is natuurlijk waar uw miljoen dollar een rol speelt. Maar hoeveel pensioeninkomen genereert $1 miljoen aan aandelen en obligaties?
Het hangt van veel factoren af, te beginnen met uw opnamepercentage. Wanneer u met een financieel adviseur om tafel gaat om uw pensioen te bespreken, stellen zij een veilig opnamepercentage voor:het percentage van uw spaargeld dat u in het eerste jaar van uw pensionering kunt opnemen. Van daaruit past u eenvoudigweg de jaarlijkse opname elk jaar iets naar boven aan om de inflatie aan te passen.
Het klassieke veilige opnamepercentage is 4%, wat historisch gezien betekent dat uw portefeuille minimaal 30 jaar na pensionering meegaat. Dit wordt vaak de ‘4%-regel’ genoemd. Afhankelijk van hoe lang je wilt dat je appeltje voor de dorst meegaat, kun je dat tarief naar boven of naar beneden aanpassen. Als u €1 miljoen heeft, betekent een opnamepercentage van 4% dat u €40.000 opneemt in uw eerste pensioenjaar.
Als $ 40.000 per jaar niet precies de miljonairlevensstijl is die je voor ogen had, geef dan nog niet op.
Stel dat u de 4%-regel volgt en €40.000 per jaar haalt uit uw spaargeld van een miljoen dollar. Dat komt neer op $3.333 per maand aan inkomen.
Volgens de rekenmachine van de SSA zou een 65-jarige die 80.000 dollar per jaar verdiende en vandaag met pensioen gaat, 1.811 dollar per maand aan socialezekerheidsuitkeringen ontvangen. Opgeteld bij uw opnames voor de spaarpot, komt uw gecombineerde maandinkomen op $ 5.144, of $ 61.732 per jaar.
Toegegeven, hoe verder u verwijderd bent van uw pensioen, hoe minder u kunt rekenen op de huidige socialezekerheidsuitkeringen. Overweeg om ze met 25% te verlagen om aan de veilige kant te blijven, of op zijn minst geen extra toe te voegen om rekening te houden met toekomstige inflatie.
Voeg uw pensioenuitkeringen toe als u het geluk heeft deze te hebben, en u krijgt een duidelijk beeld van wat u kunt verwachten van een traditioneel pensioen van een miljoen dollar. Maar niemand zegt dat je de traditionele route naar en door je pensioen moet volgen.
Hoe ver elke gespaarde dollar u na uw pensioen brengt, komt uiteindelijk neer op twee factoren:uw kosten voor levensonderhoud en uw rendement (inkomen) op die geïnvesteerde dollars.
Geef minder uit, verdien meer. Het klinkt zo eenvoudig – en het blijkt dat het eigenlijk niet veel ingewikkelder is dan het klinkt.
Er zijn hele boeken geschreven over budgetteren. Maar beschouw de volgende paragrafen als een spoedcursus over creatief, holistisch budgetteren.
Begrijp allereerst dat, hoewel de kleine uitgaven het gemakkelijkst te elimineren blijken, ze de kleinste kans op besparingen bieden. Ja, je zou moeten overwegen om kabel-tv en die $ 5 dagelijkse latte achterwege te laten. En ja, deze kleine kosten kunnen aan eenvoudige besparingen oplopen tot bijna $13.000 per jaar. Gooi er zoveel mogelijk weg.
Wat echter echt de doorslag geeft, zijn uw drie belangrijkste uitgaven:huisvesting, transport en voedsel. Volgens de BLS zijn deze goed voor bijna tweederde van de gemiddelde Amerikaanse gezinsuitgaven. Dat betekent dat ze de grootste kans bieden om te besparen.
Begin meer thuis te koken en vind vooral manieren om gezond te eten met een beperkt budget. Brainstorm over ideeën over hoe u van ten minste één auto in uw huishouden af kunt komen – of beter nog, helemaal zonder auto kunt leven (dat doe ik ook!). Volgens AAA kost de gemiddelde auto $ 9.282 per jaar als je de auto zelf, onderhoud, benzine, parkeren, verzekering en alle andere bijkomende eigendomskosten bij elkaar optelt.
Geef vooral minder uit aan huisvesting. Mijn favoriete aanpak? Leef gratis door huishacking. Stel je eens voor hoeveel meer geld je zou kunnen besparen als je geen huurbetalingen hoeft te doen, en hoeveel minder inkomen je nodig zou hebben als je met pensioen gaat. Je leven zou meteen veel gemakkelijker worden.
Terwijl u toch bezig bent, kunt u overwegen om te bezuinigen. Kleinere huizen kosten niet alleen minder om te kopen of te huren, maar ze kosten ook minder om te onderhouden, schoon te maken, te verwarmen, te koelen, te verlichten, te landschapsarchitectuur, enzovoort.
Als u ervoor kiest om geen huizenhack te doen, zijn uw huisvestingskosten uiteindelijk afhankelijk van waar u woont.
Op het moment dat we dit schrijven rapporteert Zillow dat de gemiddelde huizenprijs in San Francisco $1.447.191 bedraagt. In Tampa betaal je ongeveer een zesde daarvan voor een gemiddeld huis:$251.387.
Dat maakt een enorm verschil voor hoeveel pensioeninkomen – en dus spaargeld – u moet opbouwen. Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar tegen 4% rente voor $1.447.191 komt neer op $6.909 per maand, exclusief onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringen, die beide veel duurder zijn voor zo'n duur onroerend goed. Dezelfde hypotheek van €251.387 komt neer op €1200 per maand:een besparing van €5709 per maand.
Als u de 4%-regel zou volgen, zou u $ 1.712.700 extra moeten sparen om zoveel meer maandinkomen te genereren.
En als u in het buitenland met pensioen gaat, kunt u uw woonlasten mogelijk nog verder verlagen.
De kosten van levensonderhoud hebben niet alleen invloed op de huisvestingskosten. Alles, van boodschappen tot restaurantmaaltijden en van wijn tot koffie, kost minder in goedkopere markten. Waar ik woon in Brazilië, kan ik voor $ 15 een steakdiner bestellen in een luxe restaurant.
Vergeet uw vooroordelen, schort uw ongeloof op en overweeg gewoon met een open geest om naar een andere staat of een ander land te verhuizen. Begin met deze 10 landen waar je comfortabel kunt leven met $ 2.000 per maand, en stuur me een ansichtkaart als je daar aankomt.
De BLS vergeet nogal gemakshalve de inkomstenbelastingen mee te nemen in de verdeling van de uitgaven van het gemiddelde Amerikaanse huishouden. Dus laten we het voor hen berekenen.
Zij rapporteren het gemiddelde gezinsinkomen als $82.852. Een echtpaar dat gezamenlijk een aanvraag indient, zou $9.807 aan federale inkomstenbelastingen betalen, terwijl een alleenstaande $14.017 zou betalen. Dat omvat niet de staats- of lokale inkomstenbelastingen, onroerendgoedbelasting, omzetbelasting, accijnzen of een van de talloze andere manieren waarop overheden u geld afhandig maken.
Door in het buitenland te wonen, kunt u inkomstenbelastingen vermijden op de eerste €107.600 die u verdient (€215.200 voor getrouwde stellen) via de uitsluiting van buitenlandse inkomsten. Als het u $14.000 per jaar aan totale belastingen zou besparen, zou dat betekenen dat u $350.000 minder aan totale pensioensparen nodig heeft als u de 4%-regel volgt.
Zelfs verhuizen binnen de VS kan u duizenden dollars aan staats- en lokale belastingen besparen. De staat met de hoogste belastingdruk, New York, heft bijna tweeënhalf keer meer belastingen dan de staat met de laagste belastingdruk, Alaska. Overweeg om naar een staat te verhuizen met een lagere belastingdruk, waaronder inkomsten-, eigendoms-, verkoop- en accijnzen.
U kunt uw belastingen ook verlagen als u met pensioen gaat via fiscaal beschutte rekeningen. Door uw Roth IRA-bijdragen tijdens uw werkzame jaren te maximaliseren en te kiezen voor een Roth 401(k) in plaats van een traditionele versie, kunt u het totale bedrag dat u moet sparen voor uw pensioen verlagen, omdat een groter deel van uw pensioeninkomen belastingvrij naar u toevloeit.
Houd er als laatste gedachte rekening mee dat uw belastingaanslag na pensionering eerder kan stijgen dan dalen. Aangezien regeringen op elk niveau meer blijven uitgeven, kun je verwachten dat ze de belastingtarieven verhogen en nu beginnen met plannen om te voorkomen dat je belastingen stijgen als je met pensioen gaat.
Nu de rentetarieven naar verwachting in ieder geval tot 2023 bijna nul zullen blijven, kun je niet verwachten dat obligaties veel inkomsten zullen opleveren. Persoonlijk beschouw ik obligaties op dit moment niet zozeer als een belegging, maar als een veilige manier om inflatie te voorkomen, terwijl ik fondsen aanhoud die bestemd zijn voor andere beleggingen.
In plaats daarvan investeer ik in onroerend goed als tegenwicht voor mijn beleggingen in aandelen.
Onroerend goed heeft een hele reeks voordelen als pensioeninvestering. Om te beginnen genereert het doorlopende inkomsten met een hoog rendement, zonder dat activa hoeven te worden verkocht. Dat verandert het hele idee van veilige opnamepercentages.
Onroerend goed beschermt u ook tegen inflatie, met zijn tastbaarheid en inherente vraag. En het beweegt zich met weinig correlatie met de aandelenmarkt, waardoor een echte diversificatie in uw activaspreiding ontstaat.
Je zou erop uit kunnen gaan en een beleggingspand kunnen kopen. Maar direct beleggen in onroerend goed gaat gepaard met een aantal hoge toetredingsdrempels, zowel financieel als qua kennis en vaardigheden. Overweeg in plaats daarvan andere manieren om in onroerend goed te investeren.
U heeft meer mogelijkheden dan u wellicht beseft om met kleine bedragen indirect in onroerend goed te beleggen. Van vastgoedbeleggingstrusts (REIT's) tot crowdfundinginvesteringen zoals Fundrise en Begane grond , privénota's voor private equity-fondsen, u kunt uw geld spreiden over een breed scala aan vastgoedbeleggingen voor maximale diversificatie.
Ik heb geïnvesteerd via drie crowdfundingplatforms voor onroerend goed en heb consequent een rendement van 8% tot 10% behaald. Hoewel ik langzaam en experimenteel met deze beleggingen begon, heb ik ze in de loop van de tijd geleidelijk opgevoerd, en met elk jaar dat verstrijkt, heb ik meer vertrouwen in de betrouwbaarheid van deze hoogrentende rendementen.
Hogere rendementen uit vastgoedbeleggingen verminderen de hoeveelheid aandelen die u moet verkopen om van te leven als u met pensioen bent, waardoor het bedrag dat u moet sparen voor uw pensioen verandert. Begin echter klein en bouw uw eigen vertrouwen op in vastgoedbeleggingen voordat u er bij uw pensioenplanning te zwaar op vertrouwt.
Als mensen voor het eerst leren over de FIRE-beweging om de kosten van levensonderhoud terug te dringen, de besparingen en investeringen te vergroten en financiële onafhankelijkheid te bereiken om eventueel vervroegd met pensioen te gaan, spotten velen. Ze beschouwen het als het brengen van “extreme offers” op het gebied van levensstijl.
Het is de verkeerde manier om het gesprek te kaderen. Ik beschouw het niet als een opoffering om het kopen van nieuwe kleding, maandelijkse massages of het altijd hebben van het nieuwste model smartphone op te geven. Ik vind het leuk om in een kleiner huis te wonen dat bijna geen onderhoud vergt, sportkleding te dragen terwijl ik elke dag op afstand werk, en te wandelen en fietsen om me te verplaatsen in plaats van te rijden. Bovenal geniet ik ervan om zoveel sneller rijkdom op te bouwen dan de gemiddelde persoon, en van het feit dat ik over een paar jaar mijn kosten van levensonderhoud kan dekken met passieve inkomstenstromen.
Houd er rekening mee dat hoe lager uw kosten voor levensonderhoud zijn, hoe gemakkelijker het is om deze te dekken met een passief inkomen.
Maar daar houden de voordelen niet op. De FIRE-levensstijl heeft een aantal verborgen voordelen; Het heeft bijvoorbeeld invloed op de soorten verzekeringen die u nodig heeft. Omdat ons gezin volledig leeft van het inkomen van mijn vrouw en wij het mijne sparen en beleggen, hebben we geen behoefte aan een levensverzekering of een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als een van ons zou overlijden of zou moeten stoppen met werken, zou het gezin financieel verder kunnen gaan.
Het geld dat we besparen op deze verzekeringspolissen gaat rechtstreeks naar onze beleggingen, waardoor onze vermogensgroei nog sneller toeneemt.
Met lage kosten voor levensonderhoud en een hoge spaarquote gaat de pensioenplanning van een verre droom naar iets dat dichtbij en tastbaar is. Dat verandert hoe je erover nadenkt en hoe agressief je het nastreeft. En het kan je ook in staat stellen om over te stappen naar een duurzamere en vervullendere carrière.
Veel te veel mensen bezwijken voor levensstijlinflatie:elke keer dat ze meer gaan verdienen, gaan ze meer uitgeven.
Maar als je de kosten voor levensonderhoud laag houdt, bespaar je niet alleen sneller geld, maar kun je ook kiezen voor banen met een lager loon maar met een hogere betekenis. Banen die je zou willen blijven werken lang nadat je die stressvolle, goedbetaalde baan hebt opgezegd om met pensioen te gaan.
Zelfs nadat ik financieel onafhankelijk ben, ben ik van plan te blijven werken en een actief inkomen te verdienen. Als de gezondheid het toelaat, zal ik tot mijn zeventigste en zelfs tachtigste blijven werken, maar op mijn eigen voorwaarden. En ook dat verandert de manier waarop ik naar pensioen kijk.
Omdat ik blijf werken, hoef ik me niet zoveel zorgen te maken over de grootte van mijn appeltje voor de dorst of over de veilige opnamepercentages. Mijn investeringen zullen blijven groeien omdat ik ze grotendeels met rust kan laten terwijl ik geld blijf verdienen met werk waar ik een passie voor heb.
Als u naar de tweede helft van uw carrière kijkt, en zelfs naar uw pensionering, overweeg dan een pensioenvriendelijke baan. Het extra inkomen dat je krijgt als je langer werkt in een vakgebied waar je van houdt, kan je helpen om je sociale zekerheid uit te stellen (wat je maandelijkse uitkering verhoogt) en je spaargeld nog verder uit te breiden door de noodzaak om er geld uit te halen te verminderen.
Overweeg in plaats van het hierboven geschetste traditionele pensioen van een miljoen dollar een alternatief dat er wat aantrekkelijker uitziet.
Stel dat u 65 bent en $ 1 miljoen heeft bespaard. U investeert €600.000 daarvan in een gevarieerde reeks indexfondsen. U investeert $300.000 in indirecte vastgoedbeleggingen en verdient een rendement van 8% ($24.000 per jaar). En u investeert $100.000 in staatsobligaties waarvan de rente 3% bedraagt ($3.000 per jaar).
Je hebt je baan met veel stress opgezegd en bent begonnen met passiewerk, waarbij je $ 40.000 per jaar betaalt. De komende vijf jaar leeft u van uw actieve inkomen van $40.000 plus uw $27.000 aan opbrengsten uit onroerend goed en obligaties, waardoor uw aandelen onaangeroerd blijven groeien. Bij een historisch gemiddeld rendement van 10% stijgt uw €600.000 aan aandelen in die vijf jaar naar €966.306.
Op je zeventigste stop je met je passiewerk om meer te reizen. U begint socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen op het maximale niveau, waarbij u $ 29.868 aan uw jaarinkomen toevoegt (op basis van dezelfde aanname van het basisinkomen als eerder).
U begint nu ook 4% van uw aandelenportefeuille op te nemen, wat $ 38.652 aan jaarinkomen toevoegt. Dat brengt uw totale jaarinkomen uit alle bronnen op €95.520, wat neerkomt op bijna €8.000 per maand. En het houdt niet eens in dat u de hoofdsom van uw vastgoed- of obligatiebezit opneemt.
Natuurlijk hoef je niet te wachten tot je 1 miljoen dollar hebt of 65 bent geworden om je stressvolle baan op te zeggen in ruil voor werk met een hogere betekenis. Of u nu van plan bent volgende week of volgend decennium over te stappen, begin er nu mee. Het zal je misschien verbazen hoe snel je je ideale leven kunt realiseren.
Hoeveel moet u sparen voor uw pensioen? Het hangt af van uw kosten voor levensonderhoud, uw beleggingsrendement en van alle andere factoren die hierboven zijn beschreven.
Begin met het plannen van uw kosten voor levensonderhoud en zoek naar manieren om deze na uw pensionering te verlagen. U kunt dan achteruit werken om te bepalen hoeveel inkomsten u uit uw beleggingen nodig heeft, en van daaruit hoeveel u moet investeren om dat inkomen te genereren.
Terwijl u aan uw reis naar financiële onafhankelijkheid en pensioen begint, moet u elke maand drie cruciale cijfers bijhouden. Houd uw nettowaarde bij, wat u automatisch kunt doen via gratis tools zoals YNAB (You Need A Budget).com. Volg uw totale passieve inkomsten uit beleggingen. En houd uw FIRE-ratio of FI-ratio bij:het percentage van uw kosten van levensonderhoud dat u kunt dekken met uw passieve inkomen.
Wanneer u een FIRE-ratio van 100% bereikt, kunt u met pensioen gaan, ongeacht of uw vermogen de grens van zeven cijfers overschrijdt of niet.
Denkt u dat u met 1 miljoen dollar met pensioen kunt gaan? Wat doet u om uw pensioengeld verder uit te breiden?
Verdien en bespaar meer geld, besteed minder tijd
Meld u aan voor onze dagelijkse e-mailnieuwsbrief
Sluit u aan bij de ruim 50.000 abonnees en ontvang dagelijks bruikbare geldtips in uw inbox. No-nonsense en helemaal gratis – alleen de tip.
Geen spam, nooit. U kunt zich op elk gewenst moment afmelden.
Openbaarmaking van redactionele artikelen en adverteerders:De redactionele inhoud op deze website wordt door geen enkele adverteerder verstrekt, in opdracht gegeven, beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven. De geuite meningen zijn alleen de onze, en niet die van welke adverteerder dan ook. De aanbiedingen die verschijnen zijn van bedrijven waarvan wij mogelijk een vergoeding ontvangen. Deze compensatie heeft echter geen invloed op waar en hoe deze bedrijven op de site worden vermeld. We nemen niet alle bedrijven of alle beschikbare aanbiedingen op de markt op.
Gerelateerd:
Aandelenmarkt vandaag:aandelen tiptoe vooruit terwijl stimulerende gesprekken aanhouden
Top 7 beste gratis kassasoftware in 2021
Hoeveel moet ik krijgen in studieleningen?
Uw digitale activa beschermen
Blijf eerlijk met een financiële halftime-audit
Budgetvriendelijk rundvlees:gids voor heerlijke recepten en bezuinigingen
Heb je een studieschuld? Uw werkgever kan u misschien helpen