De laatste zes maanden vóór uw pensionering behoren tot de belangrijkste. Tijdens deze periode wilt u uw inkomensplan verfijnen. Dit betekent dat u uw belastingrisico moet beoordelen, ervoor moet zorgen dat uw beleggingsmix uw doelstellingen ondersteunt en uw papierwerk dubbel moet controleren. Zelfs als je al jaren plannen maakt, is het laatste stuk vóór je pensionering het moment waarop alle stukjes bij elkaar komen of uit elkaar vallen. En een gestructureerde checklist kan het verschil maken.
Een financieel adviseur kan u helpen uw inkomstenbronnen te beoordelen, verschillende opnamestrategieën te testen en te bevestigen dat uw plan in lijn blijft met uw pensioendoelen.
Uw beleggingsstrategie moet evolueren naarmate u uw pensioen nadert. In dit stadium verschuift uw focus doorgaans van groei naar behoud en inkomen. Dat betekent dat u uw portefeuille opnieuw moet beoordelen om ervoor te zorgen dat uw activaspreiding overeenkomt met uw veranderende risicotolerantie.
Iemand die bijvoorbeeld tientallen jaren in een portefeuille van 70% aandelen en 30% obligaties heeft belegd, zou nu zijn blootstelling aan aandelen kunnen verminderen. Een verschuiving naar een 50/50 of zelfs 40/60 allocatie zou de volatiliteit kunnen helpen verminderen en toch enige groei en inkomsten kunnen genereren.
Beleggingstip: Gebruik deze tijd om uw rekeningen opnieuw in evenwicht te brengen over IRA's, 401(k)s en belastbare beleggingen. Als u dit doet, kunt u uw winst veiligstellen en verliezen vermijden wanneer u inkomsten begint te genereren.
Weten hoe en wanneer u gebruik gaat maken van uw pensioenrekeningen is net zo belangrijk als weten hoeveel er op staat. Een goed doordacht opnameplan kan helpen de belastingen te minimaliseren, de levensduur van uw beleggingsportefeuille te verlengen en u gemoedsrust te geven.
Iemand met $800.000, verdeeld over een traditionele IRA en Roth IRA, zou bijvoorbeeld kunnen besluiten om eerst geld op te nemen van de traditionele rekening om vervroegde pensioenjaren te dekken en de sociale zekerheid uit te stellen. Later kunnen ze overstappen op belastingvrije Roth-opnames om hun belastbare inkomen te beheren en Medicare-toeslagen te vermijden.
Beleggingstip: Houd rekening met de volgorde van opnames, de impact op uw belastingschijf en hoe de vereiste minimale uitkeringen (RMD's) uw plan zullen beïnvloeden zodra u 73 wordt.
Als u aanzienlijke pensioensparen heeft opgebouwd, is dit het moment om strategieën te verkennen die uw belastingplicht op de lange termijn kunnen verminderen. Dit omvat Roth-conversies, het oogsten van belastingverliezen en het zorgvuldig timen van opnames.
Stel dat u nu in een lagere belastingschijf zit, maar later een hoger inkomen verwacht vanwege RMD's of sociale zekerheid. Het omzetten van $30.000 per jaar van een traditionele IRA naar een Roth IRA voordat de RMD's van start gaan, kan uw toekomstige belastbare inkomen verlagen.
Beleggingstip: Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur of belastingprofessional om meerjarige scenario's uit te werken. Zelfs kleine bewegingen kunnen nu tot grote besparingen leiden.
Als u vóór de leeftijd van 65 jaar met pensioen gaat, komt u nog niet in aanmerking voor Medicare. Dat maakt de gezondheidszorg een van de meest urgente problemen die zes maanden vóór de pensionering moeten worden aangepakt.
Stel, u bent 62 jaar en van plan om in januari met pensioen te gaan. U kunt opties vergelijken zoals COBRA van uw werkgever, een plan van de Affordable Care Act-marktplaats of een medisch beleid voor de korte termijn. Zorgverzekeringen met een hoog eigen risico in combinatie met een zorgspaarrekening (HSA) kunnen extra belastingvoordelen bieden.
Beleggingstip: Begin vroeg met winkelen om de kosten, het eigen risico en de netwerken van aanbieders te vergelijken. Zelfs zodra Medicare begint, moet u nog steeds kiezen tussen de originele Medicare en Medicare Advantage, en een Deel D-receptplan overwegen.
Uw sociale zekerheid die uw leeftijd claimt, heeft een grote impact op uw maandelijkse uitkering. Hoewel u al op 62-jarige leeftijd een aanvraag kunt indienen, kan het uitstellen tot voorbij uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA), 66 of 67, afhankelijk van uw geboortejaar, uw maandelijkse cheque aanzienlijk verhogen.
Als uw FRA 67 is, vermindert het claimen op 62 uw uitkering permanent met ongeveer 30%. Als u wacht tot de leeftijd van 70 jaar, wordt dit permanent verhoogd met ongeveer 24% boven uw FRA-bedrag.
Beleggingstip: Houd rekening met uw levensverwachting, partnervoordelen en of u van plan bent in deeltijd te werken. Uitstellen kan vooral nuttig zijn als je verwacht een lang leven te leiden of als je de hoogste verdiener bent van een stel.
Uw boedelplan gaat niet alleen over wat er gebeurt nadat u er niet meer bent. Het biedt ook een duidelijk raamwerk voor hoe uw financiën en gezondheidszorgkeuzes zullen worden beheerd als u het vermogen om beslissingen te nemen verliest.
Controleer of maak in ieder geval het volgende:
Een gepensioneerde die onlangs is hertrouwd, moet bijvoorbeeld mogelijk de begunstigden bijwerken om ervoor te zorgen dat bezittingen worden overgedragen aan de beoogde echtgenoot of kinderen.
Beleggingstip: Wetten op het gebied van estate planning kunnen per staat verschillen. Raadpleeg een advocaat voor vermogensplanning die u kan helpen ervoor te zorgen dat uw documenten geldig zijn en uw huidige wensen weerspiegelen.
Zes maanden vóór uw pensionering is doorgaans het moment waarop u begint met het uitvoeren van uw plannen. In deze periode kunt u definitieve financiële en gezondheidszorgbeslissingen nemen, zoals het aanpassen van investeringen, het plannen van opnames of het bevestigen van uw indieningsstrategie voor de sociale zekerheid. Door deze stappen te nemen, kunt u de financiële gereedheid voor uw pensioen helpen verbeteren.
“Een checklist voor vóór pensionering kan u helpen zwakke punten in uw plan op te sporen en u de tijd te geven om aanpassingen door te voeren”, zegt Tanza Loudenback, een Certified Financial Planner™ (CFP®). "De recente belastingwetgeving heeft nieuwe regels geïntroduceerd rond liefdadigheidsgiften, Roth-conversies, seniorenaftrek en meer, dus vraag uw financieel adviseur of belastingprofessional om uw situatie te beoordelen en te modelleren hoe deze veranderingen uw plan kunnen beïnvloeden."
Tanza Loudenback, een Certified Financial Planner™ (CFP®), heeft de citaten verstrekt die in dit artikel worden gebruikt. Houd er rekening mee dat Tanza geen deelnemer is aan SmartAsset AMP, geen werknemer is van SmartAsset en gecompenseerd is. De meningen in de quote(s) zijn uitsluitend bedoeld ter algemene informatie en zijn niet bedoeld om specifiek advies of aanbevelingen te geven.
Fotocredit:©iStock.com/brizmaker, ©iStock.com/jeffbergen, ©iStock.com/Charday Penn